Capital Investment 4

[Biened34]

Albo źle rozumiem działania banku, albo jestem poważnie oszukiwany. Ale zacznijmy po kolei. Od września 2014 roku spłacam debet ratalnie. Debiet wynosił 2 500 €, a do połowy stycznia wynosił 2 100,00 EUR. Wczoraj dostałem pismo od Sparkasse, że mam debet na koncie w wysokości 177,28 EUR, że muszę korzystać z karty SparkassenCard zgodnie z umową i że muszę spłacić konto do dostarczonej linii kredytowej. Wczoraj sprawdziłem jeszcze raz bankowość internetową, ponieważ nie używam karty i zastanawiałem się, skąd wziął się ten dług w wysokości 177,28 EUR. Ze względu na pobyt w szpitalu zapomniałem przelać 100,00 EUR. Okej, moja wina, rozumiem, ale teraz nie jestem pewien, czy to wszystko odbywa się zgodnie z zasadami. Zamiast pozostawienia debetu na poziomie 2 100,00 EUR, brakująca rata w wysokości 100,00 EUR plus naliczone od października do grudnia odsetki w wysokości 77,28 EUR zostały doliczone, co spowodowało wzrost debetu do 2 277,28 EUR. Zapytałem w kręgu znajomych, czy jest normalne, że brakującą ratę dodaje się do debetu lub kredytu, powodując zwiększenie zadłużenia. Odpowiedź była zgodna. Gdy zapytałem Sparkasse, czy brakująca rata została specjalnie dodana do debetu, powodując jego zwiększenie, odpowiedź brzmiała tak. Wczoraj ostatecznie przyznano, że brakująca rata została dodana do istniejącego debetu w wysokości 2 100,00 EUR, powodując jego ponowne zwiększenie.

Czy postępowanie Sparkasse jest zgodne z prawem, czy popełniam błąd? Wygląda to dla mnie jak sztuczne zwiększenie długu, tylko po to, aby zdobyć więcej pieniędzy. Proszę o pomoc, ponieważ obecnie nie wiem, co mam robić.

[6Bankkaufmann]

Jeśli masz zaległy debet i nie przelałeś lub nie przeksięgowałeś kwoty 100 EUR, to sam/a rozpoznałeś/aś źródło swojego problemu. Oprocentowanie w wysokości 77 EUR wydaje się być dość wysokie, ale warto sprawdzić na papierze lub zapytać w banku o wysokość odsetek.

[Suxxess]

Według mojej wiedzy, w przypadku debetu mamy przedłużony debet oraz tolerowany debet. Zakładam, że przenosisz co miesiąc 100 euro z innego konta i bank każdego miesiąca obniża twój przedłużony debet o 100 €.

Te 100 € były zatem brakującymi 100 € z powodu pobytu w szpitalu. (P.S. Istnieją trwałe zlecenia przelewów). A te 77,28 € mogą być kwartalnymi odsetkami od całego debetu?

Możesz zapytać w banku, jak składają się te 77,28 € i dlaczego nie poinformowali cię wcześniej o brakujących 100 €.

[Biened34]

Więc chodzi o kwartalne odsetki Sparkasse od 01.10.2014 do 31.12.2014 w wysokości 10,26 procent.

Chodzi o to, czy jeśli przez cztery miesiące obniżyłem debet z początkowych 2.500,00 EUR do 2.100,00 EUR, bank po prostu może doliczyć brakującą opłatę do debetu w wysokości 2.100,00 EUR, tak że teraz mam 2.200,00 EUR.

Kiedy jeszcze byłam studentką, miałam debet w wysokości 100,00 EUR. Skorzystałam z niego raz. Wyrównałam debet w wysokości 100,00 EUR, więc konto było znowu na plusie i Sparkasse nie zrobiła z tego 200,00 EUR.

[2Escorpio]

A więc to wygląda tak....

Limit debetowy wynosił 2 200 euro i został zmniejszony do 2 100 euro... Ponieważ miesięczna rata w wysokości 100 euro nie została spłacona, zmniejszenie zostało cofnięte i limit debetowy ponownie zwiększono do 2 200 euro.

Oznacza to, że odbiera się 100 euro przed ratą/wpłatą, aby posiadacz konta nie mógł ponownie wykorzystać w pełni limitu debetowego!

Do tego dochodzą całkowicie niezależnie od zawieszenia raty 77 euro odsetek za ostatnie 3 miesiące od CAŁKOWITEJ kwoty niewykorzystanego limitu debetowego.

Nie rozumiem również, jaka jest teraz rola w tym wszystkim? Wtedy mówisz bankowi, zmniejsz o 200 euro w przyszłym miesiącu... Limit debetowy nie kosztuje też pieniędzy, jeśli się go nie używa... NO CHYBA ŻE... Już przeznaczyłeś dodatkowe 100 euro limitu debetowego... Ale bank nie ma za to winy

[Suxxess]

Alternatywą dla tolerowanego przekroczenia debetu byłoby nieudane obciążenie rachunku. Wtedy również naliczono by dodatkowe opłaty, następnie zazwyczaj otrzymuje się ostatnie upomnienie, za które również pobierane są dodatkowe opłaty, a następnie grozi się skierowaniem nakazu zapłaty.

Chciałem tylko powiedzieć, że tolerowane przekroczenie debetu zazwyczaj jest tańsze niż gdyby obciążenie rachunku nie powiodło się. Moim zdaniem dobry bank powinien szybciej poinformować cię o przekroczeniu debetu i braku spłaty raty. Z drugiej strony teraz jednak nie widzę błędu po stronie banku.

Zapytałbym jednak bank, dlaczego odsetki od debetu nie zostały uwzględnione w harmonogramie spłaty? Bowiem miały one być znane już podczas tworzenia tego harmonogramu spłaty.

[Biened34]

Nein, nie miałem dostępu do tego konta. Wtedy ustaliłem z bankiem, że będę spłacać debet w wysokości 100,00 EUR miesięcznie. Bank sam przyznaje, że przekroczyłem udostępnioną linię kredytową w wysokości 2 100,00 EUR. Chodzi o brak płatności za styczeń, a debet nie został obniżony do 2 000,00 EUR, lecz był na poziomie 2 100,00 EUR aż do wczoraj. Gdybym płacił ratę w wysokości 100,00 EUR, to w styczniu miałbym już 2 000,00 EUR.

Jak byłoby w przypadku kredytu konsumenckiego: Załóżmy, że do stycznia spłaciłem wszystkie raty. Stan wynosi 2 100,00 EUR. Z jakiegoś powodu (np. pobyt w szpitalu) zapominam o płatności 100,00 EUR. Czy kredyt rosłby wtedy do 2 200,00 EUR, czy też pozostałby na poziomie 2 100,00 EUR?

Zapytałem również, co się stanie, jeśli opóźnię spłatę debetu o jedną ratę. Odpowiedziano mi, że w takim przypadku debet nie zostanie obniżony, lecz pozostanie na tym samym poziomie.

Właśnie wyciągnąłem wyciąg z konta, a debet wynosi 2 100,00 EUR.

[Biened34]

Przez pojedyncze przekroczenie stanu konta została naliczona kwota 2.277,28 EUR. Dla mnie oznacza to, że wbrew tamtejszym zapewnieniom, brakująca rata została doliczona do stanu debetu w wysokości 2.100,00 EUR, co najpierw zostało połączone, a następnie zaakceptowane.

Mnie chodzi o to, czy postępowanie banku jest poprawne.

Jeśli nie zapłacę raty, to czy stan debetu nie powinien pozostać na poziomie 2.100,00 EUR, czy znowu myślę inaczej?

[Suxxess]

Czy mogło się zdarzyć, że:
1) Twój debet został utrzymany na poziomie 2.100 €, ponieważ opuściłeś zapłatę ostatniej raty z powodu pobytu w szpitalu
2) Te ~177 euro to odsetki roczne od twojego debetu?

~2.500 € przy 10,9% to 272,5 € rocznie, a jeśli bierze się pod uwagę, że nie potrzebowałeś 2.500 € przez cały rok, to mogłoby się zgadzać? Po prostu zapytaj w banku, z czego składają się te ~177 €.

Sam piszesz, że przy terminowej płatności 100 € debet powinien zostać obniżony do 2.000 €. To się nie stało, ponieważ rata nie została opłacona. To zgadza się z informacją banku i z informacją od Escorpio, więc musi to być poprawne.

Na istniejący debet zostało nałożonych dodatkowe 177 € i debet nie został zwiększony. Bank różnicuje więc między standardową zwrotu debetu w wysokości 100 € a odsetkami debetowymi.

Pozostaje pytanie, dlaczego bank nie uwzględnił obowiązujących odsetek debetowych podczas obliczania spłaty debetu.

[Biened34]

Więc od 01.10.2014 do 31.12.2014 odsetki wynosiły 10,26 procenta. Kwota 77,28 EUR. To są odsetki kwartalne.

I jeszcze raz, spłacam debet od września 2014 roku, ponieważ następnie zamierzam zamknąć to konto.

Z drugiej strony, miesięczna rata wynosi 100,00 EUR. Gdyby debet został zmniejszony, co tutaj nie miało miejsca, czyli do 2.000,00 EUR, to 277,28 EUR wyglądałoby jakbym nie zapłacił dwóch rat po 100,00 EUR + odsetki. Więc to też nie pasuje.

Ponadto, kiedy pytałem wcześniej, czy zaległa rata wpłynie na debet. Ani nie zostanie obniżony, ani podwyższony, pozostanie on na takim samym poziomie.

[2Escorpio]

Ach so... teraz rozumiem... Twój debet wynosi 2.100 euro, ale Twoje konto jest przekroczone o 2.277,28 euro?

Napisałeś...





więc debet teraz wynosi 2.277,28 euro.


i to mnie zmyliło.

Te 77,28 euro są jasne... to odsetki z ostatnich 3 miesięcy.

Ale reszta pozostaje zgodna z moim wyjaśnieniem... debet został obniżony przed wpłynięciem Twojej raty.

Stan konta 2.200 euro minus
Debet zostaje obniżony o 100 euro do 2.100 euro i oczekuje na uregulowanie raty w wysokości 100 euro.

Ta rata 100 euro nie wpłynęła, dlatego mimo obniżenia debetu saldo konta pozostało na poziomie 2.200 euro minus. Do tego doszły właśnie 77,28 euro odsetek za ostatnie 3 miesiące, które bank zawsze pobiera... Dlatego jesteśmy na poziomie 2.277,28 euro.

Gdyby Twoja rata 100 euro została wpłacona, saldo konta wyniosłoby 2177,28 euro, a debet zostałby obniżony do 2.000,00 euro, a bank ponownie czekałby na Twoją ratę 100 euro.

Miesięczne obniżenie o 100 euro następuje PRZED Twoją wpłatą 100 euro, abyś nawet nie pomyślał o przekroczeniu stanu konta (nakładanie się operacji).

Suxxess... Rozumiem to tak, że debet nie jest refinansowany, lecz nadal istnieje na koncie bieżącym i jest obniżany o 100 euro każdego miesiąca. W takim przypadku bieżące odsetki nie są uwzględniane, ponieważ nie jest to kredyt.

[Kass Finanz]

Najzdrowszym rozwiązaniem byłoby spłacenie debetu korzystnym kredytem gotówkowym.

[2Escorpio]

Najzdrowszym rozwiązaniem byłoby spłacenie debetu korzystnym kredytem gotówkowym.

Finansowo masz rację... Ale dla Biura Informacji Kredytowej (Schufa) to bardzo złe, żeby wziąć kredyt o tak niskiej kwocie.

Trzeba zastanowić się, czy oszczędność 150 euro jest tego warta.

[6Bankkaufmann]

Naprawdę powinien być na pierwszym miejscu aspekt finansowy. Schufa szybko się zregeneruje.

[credere]

W naszym domu system zwrotu środków działa także w taki sposób, że udzielony limit debetowy jest automatycznie zmniejszany o określoną kwotę na koniec miesiąca. Tak długo, aż konto nie będzie miało już linii kredytowej. Czy klient spełnia warunki odnośnie rat? nie ma to nic wspólnego z procesem automatycznym. W związku z tym, w przypadku braku płatności, dochodzi do przekroczenia wysokości raty (co właściwie jest błędnym określeniem), oraz kwartalnie naliczanych odsetek. Powinieneś mieć umowę w tej sprawie. Możliwa jest restrukturyzacja na kredyt ratalny, ale zwykle konsolidacja jest przeprowadzana wtedy, gdy klient nie spełnia już wymagań dla debetu - dlatego w tej sytuacji trudno uzyskać alternatywne rozwiązanie.

[2Escorpio]

Powinien być przede wszystkim aspekt finansowy. Twoja historia kredytowa w Schufa się poprawi.

Jasne, ale przez 150 euro? ... Wolałbym zapłacić te 150 euro.

[6Bankkaufmann]

Dla niektórych 150 EUR to dużo pieniędzy.