@Obelix
Chciałbym odpowiedzieć na twoje pytanie dotyczące wkładu spłaty w Signal praktycznie, odnosząc się do finansowania i uwzględnienia zastępczych umów oszczędnościowych do spłaty
kredytów ratalnych (ponieważ chętnie je tu uwzględniam, jeśli wybierana jest, lub zalecana 10-letnia umowa dot. stałego oprocentowania)
Przyjmijmy
kredyt KfW Program 124 na 10 lat.
Łączna kwota
kredytu po 10 latach to obecnie około 39 000
euro, rata odsetkowa i spłaty wynosi 157
euro.
W związku z tym po 10 latach powinno być dostępne 39 000
euro, aby spłacić resztę
kredytu hipotecznego/
kredytu KfW, eliminując tym samym ryzyko odsetek.
Dlatego w oszczędności woźnej Signal musi zostać wpłacone 105
euro (równolegle do raty odsetkowej i spłaty w wysokości 157
euro dla KfW, w sumie 262
euro), co daje stan saldo dodatniego wynoszący niecałe 13 tys.
euro. Oznacza to, że musi być dostępne 39 000
euro po to, aby Signal udzieliła
kredyt budowlany w wysokości brakujących 26 000
euro. W rezultacie, dzięki środkom zgromadzonym z oszczędności budowlanych (dodatkowe spłacone pieniądze) i kredytowi budowlanemu, dostępne są 39 000
euro do spłaty reszty
kredytu KfW.
Signal udziela
kredyt w nominalnym oprocentowaniu 2%, a efektywne oprocentowanie wynosi 2,25%. Rata odsetkowa i spłaty po spłacie tego
kredytu wynosi teraz łącznie 262
euro, odpowiadająca wcześniejszym ratom odsetkowym i spłaty KfW w wysokości 157
euro - która zostaje usunięta - i 105
euro - która również znika - łącznie więc 262
euro. Jaka część tej kwoty stanowi spłatę kapitału, to można teraz obliczyć samodzielnie.
Wiem, na co zmierzałeś, jest to bardzo wysoka kwota, po około 9 latach
kredyt budowlany zostanie spłacony, więc łączny okres kredytowania to około 19 lat, ale obciążenie pozostaje stałe, dlatego też uzasadniam między innymi związane z tym 10-letnie oprocentowanie KfW w wysokości 1,55% jako jeden z elementów zdrowej finansowania budowlanego, ponieważ nie powstaje ryzyko odsetków, a jednocześnie można zabezpieczyć te 1,55%, które później wzrosną do 2%.
Skupiam się tutaj na aspektach koncepcyjnych, ponieważ gdzie indziej dostaniesz za 10 lat przydział po nominalnej stopie 2% z bardzo niskim udziałem oszczędnościowym? Zawsze biorę pod uwagę, że istnieją dodatkowe obciążenia z innych elementów oraz że wpłata na zabezpieczenie odsetek powinna być jak największa, czyli z minimalnym wysiłkiem jak największa ilość
kredytu budowlanego do spłaty zostaje wykupiona za 2%!!!!
To, co mogłem opłacać przez 10 lat wcześniej - jeśli chciałem i koncepcyjnie mieściłoby się to w moim ramach - mogę opłacić przez kolejne 9 lat, bez konieczności ponoszenia dużych podwyżek oprocentowania lub jego wyrównywania, bez ryzyka, że zostanie to wykorzystane na brakującą spłatę, więc jak wysoka jest część spłaty kapitału, to z koncepcyjnego punktu widzenia zupełnie nieważne, żaden inny produkt na rynku tego nie zapewni, nawet w minimalnym stopniu, tym bardziej że oprocentowanie oszczędnościowe w Signal wynosi także 1%, co oznacza, że nie odbiega ono znacząco od oprocentowania
kredytu hipotecznego w wysokości 1,55%, a więc wykupienie 2% wcześniej nie powoduje dużych strat w porównaniu z równomierną spłatą, do tego późniejsza gwarancja oprocentowania
kredytu budowlanego w wysokości 2%, nie wymaga wielkiego odbicia, przy czym głównym celem było zagwarantowanie oprocentowania, a to w tym modelu nie kosztuje mnie już wiele.
Ponieważ Signal pracuje z dodatkowym przydziałem, suma
kredytu budowlanego wynosi 50% wymaganych środków, co pozwala zaoszczędzić na opłatach aktywacyjnych, ponieważ 1,6% od 50% sumy
kredytu budowlanego to jeszcze mniejsze opłaty niż 1% od 100%, jak w przypadku większości innych kas oszczędnościowych.
- By Alex [CryptoMod]