Capital Investment 4

[manu1977]

Cześć drogie Forum,

wzięliśmy 2 pożyczki w DB na nasz Dom.

1. pożyczka ratalna
100.000€ 4,7% 455€/miesiąc

2. pożyczka z kapitałem wypłacanym na koniec okresu
50.000€ 4,1% 170€/miesiąc (odsetki)
+ubezpieczenie rat 130€/miesiąc

Okres związania odsetek jeszcze 6 lat.

Mam dziwne wrażenie, że pożyczka z kapitałem wypłacanym na koniec okresu przynosi korzyść nie mnie, a doradcy/pośrednikowi (hasło: prowizja za umowę ubezpieczenia rat) i że z pożyczką ratalną bardziej spłaciłbym sumę. Czy można to potwierdzić ogólnie, czy różni się to w zależności od sytuacji? Kiedy kiedyś doradzono nam pożyczkę z kapitałem wypłacanym na koniec okresu, wydawało mi się, że rozumiałem sens tego. Ale jednak nie zrozumiałem, nie przychodzi mi też do głowy wyjaśnienie.

Załóżmy, że z pożyczką ratalną byłbym lepiej obsłużony, czy w ogóle można byłoby przekształcić pożyczkę z kapitałem wypłacanym na koniec okresu? Czy byłoby to opłacalne i czy należałoby się spodziewać dużych strat?

Pozdrowienia
Manu

[brainy]

kredyty końcowo-ratunkowe były w przeszłości często stosowane przy nieruchomościach będących w wynajmie, ponieważ odsetki, które są stałe na całym okresie spłaty, można odliczyć od podatku. W czasach bardzo niskich stóp procentowych ten model nie jest już tak opłacalny.

Kredyt końcowo-ratunkowy w połączeniu ze środkami oszczędnościowymi uważam za czystą marnotrawstwo pieniędzy. Niemniej jednak każdy kredyt z góry odwoływany w kasie oszczędnościowo-kredytowej działa właśnie tak. W przypadku kas oszczędnościowo-kredytowych jest to nadal powszechne i skuteczne model biznesowy, zwłaszcza dlatego, że rzeczywista stopa procentowa całej konstrukcji nie musi być podana.

[6Bankkaufmann]

@Man1977, w obliczu malejących marż dla firm ubezpieczeniowych nie podjąłbym kredytu końcowego.

@brainy, liczą się całkowite koszty. Można je obliczyć samodzielnie i czasem okazuje się, że w całkowitych kosztach lepszy jest kredyt ratalny.

[immerfernweh]

Cześć manu 1977, czy można przekształcić tę pożyczkę ostateczną, zależy moim zdaniem wyłącznie od dobrej woli banku. U nas się udało, ale była to firma ubezpieczeniowa, z którą mieliśmy pożyczkę. Jeśli interpretuję skrót RV jako ubezpieczenie pozostałej kwoty zadłużenia poprawnie i jeśli zakładam, że pożyczki zostały wzięte około 2010/2011 roku, to być może warto przyjrzeć się wpisom użytkownika ducnici. Chodziłoby wtedy o wadliwe pouczenie o prawie do odstąpienia lub powiązanej transakcji - to mogłoby być zastosowanie tzw. jokera odstąpienia od umowy. Ale jak już wspomniałem, przeczytaj wpisy na odpowiednich forach. Czy lepsza jest pożyczka ostateczna czy pożyczka ratalna, nie da się uogólnić, tu ma rację specjalista od bankowości: liczy się efekt końcowy.

[brainy]

RV to prawdopodobnie Rentenversicherung. Zwolnienie z umorzenia dla starszych...

@Bankkaufmann: Liczą się zdyskontowane przepływy pieniężne, ponieważ konstrukcja, która jest tańsza w całkowitych kosztach ze względu na to, że na początku wymaga wyższych świadczeń, niekoniecznie jest tańsza z punktu widzenia efektywnego oprocentowania całej konstrukcji. Ale to są subtelności. Dzięki swojemu przybliżeniu można także dużo osiągnąć, szczególnie w warunkach niskich stóp procentowych.

Jeśli ktoś aktualnie jest w nastroju odcieni szarości dla swojego mózgu, może zajrzeć na wpis na Wikipedii dotyczący efektywnego oprocentowania.

[6Bankkaufmann]

Kogo obchodzi Fifty Shades of Grey

[Kass Finanz]

Podstawowo, odsetki można zaoszczędzić poprzez spłatę kapitału. W związku z tym kredyt z kapitałem spłacanym jest tańszy niż kredyt z kapitałem spłacanym jednorazowo. kredyt z kapitałem spłacanym jednorazowo ma sens wtedy, gdy istniejące ubezpieczenia lub umowy oszczędnościowe mają być uwzględnione, jeśli już posiadają one odpowiednią wartość. Nowe umowy powinny być zawierane tylko w przypadku nieruchomości wynajmowanych, gdy doradca podatkowy przeprowadził analizę tej możliwości.

[manu1977]

W przypadku RV chodzi o ubezpieczenie emerytalne, do którego wpłaca się co miesiąc, aż zostanie osiągnięta wymagana suma do spłaty pożyczki.

Przeczytałem już o opcji odwołania, ale nie chcę dopuścić do długiego procesu sądowego.

Czy po okresie wiązania oprocentowania pozostawilibyście wszystko jak jest (choć to jeszcze potrwa kilka lat, ale już mnie to teraz interesuje)?

Pozdrowienia
Manu

[brainy]

To zależy.

Dla kontynuacji przemawiałby:

- Finansowanie wynajmowanej nieruchomości!?
- Wysoki gwarantowany procent w ubezpieczeniach na życie!?
- Podatek dochodowy zwolniony z wypłaty z ubezpieczeń na życie!?

Daj nam znać!

W przeciwnym razie, należy się przyjrzeć liczbom tuż przed momentem decyzyjnym i sprawdzić, czy obietnice zostały dotrzymane.

[manu1977]

-Nie, nie jest wynajmowane.
-Bez gwarantowanej stopy procentowej
-Brak zwolnionych podatkowo wypłat

Wygląda na to, że wszystko przemawia przeciwko...

[Texis]

Wierzę, że procedury odwoławcze przebiegają stosunkowo szybko w sądach.

kredyty końcowe z ubezpieczeniem o charakterze kapitałowym są obecnie trudne do negocjacji w prawie już ujemnym kraju oprocentowania. W rezultacie wartość wykupywana z ubezpieczenia z pewnością będzie potrzebować więcej czasu na osiągnięcie sumy kredytu, a sam kredyt będzie działał jeszcze dłużej.

[6Bankkaufmann]

Proszę nie zawierać żadnych produktów spłacających poprzez ubezpieczenie na życie. To tylko moja osobista opinia.