Capital Investment 4

[transbar]

Moja matce (80 lat) bank (Regionalsparkasse) zaproponował pewien rodzaj ubezpieczenia pogrzebowego: mogłaby przenieść np. 10 000 EUR z obecnie praktycznie bezużytecznego konta oszczędnościowego na ten kontrakt za pomocą prowizji za założenie, ale z gwarantowanym oprocentowaniem powyżej 0,7%, w tym opcją ewentualnego odkupu, dzięki czemu (czyli beneficjenci) byliby chronieni przed zajęciem tej kwoty przez casę socjalną w sytuacji opieki. To nie jest ubezpieczenie oszczędnościowe na pogrzeb. Czy to ma inny termin branżowy? Czy tego rodzaju ubezpieczenie ma jakieś ograniczenia, np. podatkowe? Dotychczas dowiedziałem się, że Volksbank ma gorsze warunki w tej kwestii, ale ubezpieczenie (Debeka) oferuje nawet 1,25% z niższą prowizją za założenie. Czy ktoś może polecić mi oferty podobnych umów ubezpieczenia pogrzebowego? Na co jeszcze należy zwracać uwagę?

[EasyD]

Zawsze zatrzymuję się na Pani tekście na 7% gwarantowanej stopie zwrotu. O co dokładnie chodzi? Czy oznacza to 7% od 10 000 € rocznie?

Ale właściwe pytanie brzmi: Jaki jest cel Pani matki? Inwestycja generująca zyski, czy faktycznie brakuje środków na późniejsze pokrycie kosztów pogrzebu?

[transbar]

Przepraszam, to był popełniony w pośpiechu błąd.
Chodzi o 0,7% rocznego oprocentowania gwarantowanego z opłatą za wykup w wysokości prawie 200 EUR.

Cel to:

- natychmiastowa dostępność, nawet bez wystąpienia zdarzenia śmiertelnego (wykup),
- nieco wyższe oprocentowanie roczne niż na rachunku oszczędnościowym obecnie poniżej 0,05%,
- brak lub niewielka opłata za wykup,
- jak wspomniano, nie wpłacać dalszych rat oszczędnościowych, tylko zabezpieczyć istniejącą sumę przed dostępem ze strony kasy opieki w przypadku ewentualnych kosztów opieki (domu opieki). 10 000 EUR zostałoby wtedy bezpiecznie zarezerwowane na koszty pogrzebu.

W ostatnim punkcie dowiedziałem się niedawno, że od 80 roku życia istnieje chroniona kwota do 16 000 EUR, która w razie potrzeby pozostanie nietknięta przez kasę opieki.
Czy to prawda?
Jeśli tak, to oferta banku, jak to często bywa w tej branży, była po prostu sprzedażowym rozmową z ukierunkowanym na prowizję z zamiarem zaniechania lub podania fałszywych informacji na temat kosztów śmierci i opieki.

W związku z tym moja mama mogłaby po prostu zostawić wszystko jak jest i ewentualnie poszukać lepszego sposobu inwestowania niż na obecnym rachunku oszczędnościowym pod kątem powyższych punktów.

Dziękuję za dalsze wskazówki.

[EasyD]

Suma 16 000 € jako majątek chroniony dla osób powyżej 80 roku życia nie jest mi znana. Znana mi granica to 2 600 €, co oczywiście nie jest zbyt wiele.

Czy to jednak rzeczywiście ma znaczenie? Czy ich dochód domowy, lub dochód ich potencjalnych rodzeństwa jest na tyle niski, że w przypadku ewentualnej opieki nad matką nie mogłoby do niego sięgnąć?

Nie uważam ubezpieczenia pogrzebowego za odpowiednią formę inwestycji. Należy również pamiętać, że dążenie do wyższych zysków zawsze wiąże się z większym ryzykiem. Większe ryzyko w przypadku oszczędności osoby w wieku 80 lat znowu sprawia mi niepokój...

Na pewno istnieją sposoby na „zabezpieczenie” pieniędzy. Jednak albo z raczej słabymi perspektywami zysków, albo z większym ryzykiem. Zanim jednak zastanowią się Państwo nad tym, chciałbym - jak wspomniałem wcześniej - najpierw zbadać, czy jest to dla nich istotne.

[transbar]

Informacje dotyczące tzw. majątku chronionego powyżej 80. roku życia i do kwoty 16 000 € (według informacji pracownika ubezpieczeniowego) są mi zupełnie nieznane i prawdopodobnie, mimo że chciałbym to tak zrozumieć, nie są prawdziwe. Nie znalazłem także nic na ten temat w sieci.

Wysoki zwrot z inwestycji nie jest celem, a związane z tym większe ryzyko nie jest zamierzone. Jedynie ważne jest, aby fundusze socjalne nie zostały zużyte/zajęte w przypadku opieki, jak to zwykle ma miejsce, i że w przypadku śmierci koszty pogrzebu nie będą musiały zostać pokryte przez potomków. Ważne jest także, aby starszy krewny nie był objęty kuratelą i mógł mieć poczucie, że ma zawsze dostęp do swoich oszczędności, zwłaszcza że np. darowizny mogą być weryfikowane aż do 10 lat wstecz.

Z tego punktu widzenia uważam, że zabezpieczenie kosztów pogrzebu z góry ma sens. Czy to będzie nazywane ubezpieczeniem pogrzebowym czy jakąkolwiek inną umowną nazwą - nie ma to znaczenia.

Można także kupić kruszec szlachetny i schować go pod materac, jednak skrytki wartościowe, nawet bez podawania zawartości na początku, są obowiązkowo zgłaszane przez instytucje finansowe do państwowych instytucji płatniczych. Takie rozwiązanie nie jest jednak zalecane dla starszej osoby.

[EasyD]

Można też kupić szlachetne metale i schować je pod materac, ponieważ wartość skrytki, choć początkowo bez informacji o zawartości, musi być obowiązkowo zgłaszana przez instytucje finansowe organom państwowym. Jednak ta opcja nie jest zbyt zalecana dla starszych osób.

Wydaje mi się, że podzielam to zdanie.

W świetle wymienionych argumentów ubezpieczenie pogrzebowe faktycznie może być inteligentnym rozwiązaniem.

Jeśli szukają Państwo propozycji takiego ubezpieczenia, polecam przyjrzeć się tabelom, gdzie jest przedstawiona wartość wykupu po wypowiedzeniu umowy. Dzięki nim będą mogli dokładnie zobaczyć, ile pieniędzy jest dostępne w danym roku.

[Suxxess]

Piszesz z jednej strony, że w razie potrzeby powinno się również uzyskać dostęp do pieniędzy jeszcze przed śmiercią. Z drugiej strony piszesz, że na przykład w przypadku potrzeby opieki powinno to być zabezpieczone i niekoniecznie rozwiązywane.

Jedno wyklucza drugie. Jeśli możesz w dowolnym momencie uzyskać dostęp do pieniędzy, to fundusz opieki zdrowotnej może żądać, abyś to zrobił przed wypłaceniem świadczeń. Ale zgodnie z Twoimi słowami słusznie zauważyłeś, że darowizna byłaby bezowocna, ponieważ można ją odwrócić przez okres 10 lat.

Na pewno EasyD coś jeszcze napisze na ten temat, jednak uważam, że lepiej byłoby zrezygnować z klauzul umożliwiających wcześniejsze wykupienie. Trzeba po prostu wymienić bezpieczeństwo na elastyczność... (Pytanie brzmi, czy fundusz opieki zdrowotnej może żądać rozwiązania ubezpieczenia pogrzebowego w przypadku opieki pielęgnacyjnej, czy nie.)

[EasyD]

Jesteś już o krok dalej niż ja, Suxxess, ale oczywiście masz rację z ważną wskazówką.

Na początek zależało mi na wartościach wykupu. Jeśli nie pasują do transbatu, to bardziej złożona część, o której mówi Suxxess, nie musi być już dokładniej analizowana. Patrząc na wartości odkupu, powinno być dosyć szybko jasne, że nie mówimy o kwocie inwestycji w wysokości 10 000 € pomniejszonej o opłaty za założenie w wysokości 200 €, ale o niższej wartości.

Co do tego, o czym mówi Suxxess: W większości przypadków ubezpieczenie pogrzebowe jest traktowane jako dodatek do majątku chronionego. Jednak nie ma na to prawnie ustalonej pewności. Może ją zapewnić tzw. wyłączenie z eksploatacji, co jednak oznacza, że kapitał nie będzie dostępny przez określony czas.

[Suxxess]

Sprawdziłam, że majątek, o którym mówił Twój ekspert, prawdopodobnie odnosi się do Twoich pieniędzy. Mianowicie w sytuacji, gdy pieniądze od Twojej matki zostaną wyczerpane, a urząd zażąda od Ciebie pokrycia kosztów.

Samoistny dochód, majątek do ochrony - Kto musi ponosić koszty opieki - | WAZ.de

Inną możliwością jest zawarcie umowy z zakładem pogrzebowym i już dokonanie opłaty. Tutaj jednak istnieje ryzyko bankructwa zakładu pogrzebowego, gdy firma zbankrutuje, pieniądze przepadną.

[transbar]

Dziękuję najpierw za wyjaśnienia.

Niestety nie mogę znaleźć żadnego czarno na białym tekstu, w którym jednoznacznie określono, że ubezpieczenie pogrzebowe jest jasnym dodatkiem do majątku chronionego i jako taki jest chroniony.
Słowo ubezpieczenie pogrzebowe nie było również użyte w rozmowie akwizycyjnej.
Jednak jednoznacznie reklamowano, że pieniądze są wtedy zabezpieczone przed funduszem opieki - można w to wierzyć albo nie.

[Suxxess]

To trzeba by zapisać pisemnie. Prawdopodobnie umowy, w których jest zapisane, że kasa opiekuńcza nie może mieć do niej dostępu, byłyby nieważne.

EasyD ma rację, że umowa musiałaby zawierać zapis o wyłączeniu wykróczenia, w przeciwnym razie nie będziesz miał dostępu do pieniędzy w razie czego, dopiero kiedy nastąpi śmierć. W przypadku potrzeby opieki wszelki zbywalny majątek musi zostać wykorzystany, a konto oszczędnościowe jest oczywiście zbywalnym majątkiem.

[jus]

Podłączam się do poprzedników, że środki muszą być przeznaczone na określony cel (w tym przypadku pogrzeb), aby zostały uznane przez fundusz opieki zdrowotnej za majątek nietrafialny. Mając ponad 80 lat, trudno mi sobie wyobrazić, że ubezpieczenie pogrzebowe miałoby dla Pani sens, chyba że ma Pani wyraźne życzenie, aby te środki były bezpieczne przed ingerencją organów (może tutaj dobrym rozwiązaniem byłoby ubezpieczenie pogrzebowe z jednorazową wpłatą).


Ważne jest też odnotowanie uwagi odnośnie do sytuacji, że związanym z zawarciem umowy na świadczenia ochronne jest ryzyko niewypłacalności, o czym świadczy ten głośny przypadek w Bochum: Bestatter veruntreute Kundengelder - | WAZ.de



Ogólnie rzecz biorąc, oferta, którą otrzymała Pani od banku, jest dość niejasna. Wiele banków oferuje lepsze oprocentowanie niż 0,7% w lokacie terminowej.