Capital Investment 4

[otsche62]

Cześć,

około 8 lat temu zdecydowałem się na powyższą formę kredytu na finansowanie naszego domu, więc płacę tylko odsetki i jednocześnie oszczędzam na kontrakt budowlany, który ma spłacić kredyt w ciągu niespełna 2 lat po stopie oprocentowania 2,9% (+ oszczędności 40%).

W międzyczasie dowiedziałem się, że nie byłem zbyt rozsądny wybierając tę opcję finansowania, ale o tym nie chcę teraz dyskutować.

Pytanie, które pojawia się teraz przy niskich stopach procentowych, brzmi: Czy w ogóle muszę skorzystać z kredytu budowlanego, gdy nadejdzie odpowiedni czas? Przy obecnych stopach procentowych byłoby to jeszcze droższe, niż oferują to banki. Jednak harmonogram spłaty tego wymaga. Czy można z tego wyjść tanio, bez żadnych kar?

Najchętniej spłaciłbym gromadzone 40% jednorazowo przy wymagalności i resztę refinansowałbym na nowej umowie (która zapewne byłaby tańsza niż 2,9% (efektywnie 4,5 ze względu na ubezpieczenie ryzyka itp.) u jakiegokolwiek innego banku.

Z poważaniem,
Otsche62

[6Bankkaufmann]

Jednakże gdy umowa oszczędnościowa zostanie przydzielona, możesz zawsze bezpłatnie spłacić kredyt hipoteczny innemu partnerowi bankowemu.

[otsche62]

Dziękuję najpierw,
Czy istnieje możliwość wcześniejszego wypowiedzenia umowy oszczędnościowej na cele mieszkaniowe i kontynuowania oszczędzania w inny sposób, a następnie zadłużenia np. w innym banku po upływie okresu trwania umowy? Lub, na przykład, poprzez renegocjację warunków z obecnym bankiem?
Pozdrawiam,
Otsche62

[Aipnos]

Ponieważ umowa oszczędnościowa została przeniesiona, służy jako zabezpieczenie dla banku, więc wcześniejsza rezygnacja prawdopodobnie nie będzie możliwa. Zapytaj jednak, gdzie jest realizowana finansowanie, być może zrobią wyjątek, chociaż pieniądze zostaną przyjęte dopiero po zakończeniu okresu obowiązywania oprocentowania.

I ponieważ teraz wiesz, ile udało się zaoszczędzić w ciągu 2 lat, oraz ile jeszcze jest do spłacenia, byłoby mądre porównać warunki finansowania pozostałych 60%, co dodatkowo ma tę zaletę, że spłata może być łatwiejsza niż w przypadku kredytu hipotecznego, który prawdopodobnie trzeba spłacić w ciągu 7-9 lat.

Ponadto na pewno będzie to tańsze.

[6Bankkaufmann]

Umowa oszczędnościowa z przeznaczeniem na budowę jest zastawiona na kasę oszczędnościową w ramach umowy o przedfinansowanie. Istnieje jednak możliwość otrzymania pewnych kas oszczędnościowych kredytu przedfinansowania na stałe na 10 lat już po 8 latach. Należy dokładnie przeanalizować umowę kredytową.

[otsche62]

Dziękuję najpierw za dokładne przeczytanie drobnego druku, teraz wiem, że dodatkowe spłaty w okresie kredytowania (BSV) są możliwe w dowolnej wysokości i bez dodatkowych kosztów, więc mogę przejść na korzystniejszy kredyt od tego momentu.

Ciągle mówią, że refinansowanie wynosi tylko 2,9%, ale pomijają rzeczywistą stopę procentową (czy ubezpieczenia ryzyka są takie drogie?).

Mam nadzieję, że wypłata będzie dokonana na czas, w fazie oszczędzania mówi się o 70 EUR miesięcznie, które będą regularnie pobierane od nas. Do tego dochodzi miesięcznie 220 EUR dobrowolnie. Co by się stało, gdybyśmy zrezygnowali z dobrowolnych wpłat i przekazali je na koniec jako jednorazową wpłatę? Czy to mogłoby opóźnić przydział?

Pozdrowienia,
Otsche62

[6Bankkaufmann]

W takim przypadku przesunięty zostanie podział umowy oszczędnościowej na budowę.
Ponieważ ocena jest gorsza, jeśli wpłacisz jednorazowo niż w regularnych ratach, takich jak 220 EUR. Im częściej wpłacasz, tym wyższa będzie ocena i tym samym przydział umowy oszczędnościowej na budowę.

[obelix]

Ponieważ wskaźnik oceny jest niższy, gdy płacisz jednorazową składkę, niż gdy robi to w regularnych ratach, takich jak 220 EUR. Im regularniej wpłacasz, tym wyższy jest wskaźnik oceny, a tym samym przydział umowy oszczędnościowej.

w konkretnym przypadku jest poprawne;

ale na przykład przydział jest osiągany szybciej, gdy miesięczne raty są wpłacane z góry jako jednorazowa składka.
Na przykład: jednorazowo w styczniu wpłacenie 12 miesięcznych rat bieżącego roku z góry jest lepsze dla przydziału niż 12 pojedynczych rat miesięcznych od stycznia do grudnia.

[6Bankkaufmann]

@Obelix, dodatkowa płatność za umowę oszczędnościową na cele mieszkaniowe jest zazwyczaj dopuszczalna dla umowy oszczędnościowej bez wcześniejszego finansowania. Jednak wymaga zgody akceptacji bausparkasse. To jest określone w ABB.


W przypadku pożyczki na wcześniejsze finansowanie na pewno to nie zadziała. Istnieje zapis w umowie określający, kiedy BSV może zostać przydzielony najwcześniej.


Każda dodatkowa płatność powyżej pewnego procentu zostanie natychmiast umieszczona na liście do ręcznej weryfikacji i ewentualnego zwrotu.

[NaTwoim13]

Do czego ma prowadzić przyspieszone przyznanie? Prawdopodobnie i tak nie będzie mógł spłacić kredytu przedwstępnego przez 10 lat, a kredyt hipoteczny raczej nie będzie potrzebny!?!?!?!?

Jeśli w ogóle, należy szukać punktu umożliwiającego wcześniejsze spłacenie długu przedwstępnego w razie przyspieszonego przyznania. Na przykład w Wüstenrot istniał produkt, który po 8 latach można było zwrócić 10-letni kredyt przedwstępny, jeśli umowa została wcześniej przyznana. Należy odpowiednio wypełnić umowę i osiągnąć przyspieszone przyznanie. W najgorszym przypadku można przyjąć drogi kredyt hipoteczny - o ile jest to warunkiem wcześniejszej spłaty, a po miesiącu spłacić kredyt hipoteczny poprzez znacznie korzystniejszą hipotekę.

Następnie należy zaciągnąć kredyt przedwstępny na 10 lat z zabezpieczeniem na poziomie 1,85% od czasu spłaty i to wszystko. Jeśli konieczne jest zmniejszenie miesięcznego oszczędzania, z jakichkolwiek przyczyn, to należy to zrobić, ponieważ oszczędzanie w BSV naprawdę nie ma sensu.

[obelix]

@Obelix, duża dodatkowa wpłata na konto oszczędnościowe budowlane jest zazwyczaj dopuszczalna może być dla konta oszczędnościowego budowlanego bez finansowania wstępnego. Wymagana jest jednak zgoda banku oszczędnościowego. Jest to określone w Regulaminie Banku.

w najrzadszych przypadkach jest ona odmawiana, gdy tylko, jak w moim przykładzie, roczna rata jest płatna jednorazowo.

Tak czy inaczej, była to ogólna moja wypowiedź na temat ogólnego twierdzenia, co powinno być zauważalne. Że w przypadku przedfinansowanych umów oszczędnościowych budowlanych szczególne warunki pożyczki muszą być przestrzegane, jest oczywiste.

[otsche62]

Teraz narysuj przyszłe pożyczki na 1,85% na 10 lat od daty wykupu i to by było na tyle, a jeśli oszczędności miesięczne mają zostać zmniejszone z jakiegokolwiek powodu, to jest to konieczne, ponieważ pieniądze w tym BSV naprawdę nie mają już sensu.

pożyczka może zostać spłacona najwcześniej po 9 latach, ale nie sądzę, że BSV będzie zrównoważone do tego czasu. Warunkiem przedwczesnej spłaty byłoby osiągnięcie tego.

A co z zabezpieczeniami przy refinansowaniu u innego banku (pożyczki z góry)? Czy zastaw hipoteczny musi być przenoszony podczas zmiany, i ile to kosztuje? Czy jest to w ogóle możliwe przy pożyczce z góry - czy wiele banków nie wymaga tego?

Pozdrowienia,

Otsche62

[NaTwoim13]

Okres kredytowy zostanie obliczony przy terminie odkupu i zastąpi pozostałą wartość za pośrednictwem funduszy powierniczych. Nowy bank otrzymuje pełnomocnictwo do odkupu i nie trzeba się o nic martwić, zastaw zostaje przeniesiony z starego banku na nowy. Opłaty zazwyczaj wynoszą od 50 do 150 euro.

[otsche62]

Tak łatwo? Wyobrażałem sobie to jako bardziej skomplikowane, z wizytą u notariusza i znacznymi dodatkowymi kosztami - tak mi mówiono

Do około 48 000 euro, które należałoby sfinansować następnie, chciałbym zaciągnąć istniejącą pożyczkę KFW (obecnie 4%), co dałoby w sumie około 65 000 euro (zabezpieczenia hipoteczne wynoszą 80 000 + 35 000 (KFW).

Niewątpliwie nie będzie łatwo....

[NaTwoim13]

Cześć Ojcze,

dlaczego to ma być trudne?

Kiedy kończy się pożyczka KfW i kiedy dokładnie kończy się pożyczka zabezpieczona z góry? Jakie będą wtedy pozostałe zadłużenia?

Pożyczkę z góry można złożyć z dwiema datami wypłaty.