Capital Investment 4

[Christian123]

Cześć,

oto sytuacja wyjściowa:

(Małe) finansowanie budowy, zakończone w 2011 roku, okres wiązania 10 lat, 85.000,- EUR, oprocentowanie 4% skuteczne, początkowa spłata kapitału: 2,5%

Teraz, z powodu zmiany pracy, mam znacznie więcej środków miesięcznie i chciałbym zwiększyć spłatę kapitału. W umowie ustalona jest tylko początkowa spłata w wysokości 2,50%. Wiem także, że mogę trzykrotnie bezpłatnie zmienić wysokość spłaty kapitału. Ale jak wysoko mogę maksymalnie sięgnąć? Czy mogę sięgnąć do raty, z którą teoretycznie spłaciłbym całość na koniec okresu wiązania? (Oczywiście wiadomo, że nie będę mógł zakończyć spłaty przed upływem okresu wiązania).

Z góry dziękuję za odpowiedzi!!!

Pozdrowienia,
Christian

[immerfernweh]

Cześć Krzysztof,
sprawdź w Google kalkulator amortyzacji, w sieci znajdziesz kilka dobrych. Możesz eksperymentować aż znajdziesz dla siebie satysfakcjonującą konstelację.

[Christian123]

Cześć immerfernweh (mam dokładnie to samo),

Dzięki za odpowiedź. Chodzi mi o to, do jakiej wysokości mogę podnieść miesięczną spłatę. Dzięki dodatkowemu gwałtownemu zwiększeniu pieniędzy mogę ustawić spłatę tak wysoko, że do końca okresu wiązania 6 lat całkowicie spłacę (przy obecnej spłacie pozostałoby jeszcze 40 tys. EUR). To byłoby ponad 10% spłaty i nie wiem, czy w ogóle jest to możliwe. Niestety, w umowie nie ma na ten temat żadnych informacji. Trochę nietypowa sytuacja, wiem. Chyba tylko spotkanie z doradcą może mi pomóc. (To jednak trudne, Sparda i doradca jest prawie zawsze długo chory...)

Dzięki!

[Aipnos]

Jeśli nie uzgodniono inaczej, w przypadku Sparda Bank (w tym przypadku Sparda West) możliwa jest zmiana amortyzacji w zakresie od 2% do 5%

[Matthew Pryor]

Mój osobisty ulubieniec: Telefonowanie. Choć może wydawać się anachroniczne w dobie internetowych forów, które oferują poradniki dotyczące życiowych sytuacji, może faktycznie czasem prowadzić do celu.

[Christian123]

Zadzwoń tam nie masz szans, uwierz mi, potrafię być uparty. Dziękuję mimo wszystko.

[fu86]

W przypadku Ing odbywało się to bezproblemowo w formularzu online między 1 a 10%

[NaTwoim13]

??? Opcje zmiany stopy spłaty muszą być jasno określone w umowie kredytowej i jeśli tak jest, to również wskazane jest, w jakiej maksymalnej wysokości lub w jakim zakresie mogą być dokonywane zmiany.

[Christian123]

Tak też rozumiem. Jednakże w umowie wysokość spłaty kapitału została zdefiniowana tylko w jednym miejscu, a tam napisano, że kredyt ma być spłacony z 2,50% spłatą kapitału. Po około 2 latach, na moje pytanie, spłata została bez problemu obniżona do 1,5%, co moim zdaniem sugeruje, że początkowe 2,5% nie były ustalone na stałe. Dodatkowo, jestem pewien, że wspomniano o możliwości trzech bezpłatnych zmian. Jednakże także tego nie mogę znaleźć w umowie na piśmie. Wstyd, że w ogóle to podpisałem, musiało to umknąć w pośpiechu. Teraz moje pytanie brzmi, jaka jest górna granica określania spłat. Teoretycznie, bez zdefiniowania minimalnej i maksymalnej spłaty, nawet rata w wysokości 100% powinna być możliwa... jestem ciekaw, jak instytucja wykręci się z tej sytuacji, lub gdzie są ukryte granice. Przejrzałem także regulamin.

[6Bankkaufmann]

Każda zmiana stopy spłaty w górę lub w dół jest dokładnie opisana w umowie kredytowej, co jest możliwe. A także jak często można bezpłatnie dokonać zmiany stopy spłaty.

[Christian123]

Cześć Bankierze, właśnie nie. Dlatego też zapytałem o Waszą opinię. Umowa została przeczytana przez 3 osoby (kilka razy).

[6Bankkaufmann]

Jeśli w warunkach pożyczki znajduje się coś na ten temat, to istnieje możliwość zmiany wskaźnika spłat.
Jeśli tam również nic nie ma, wymiana wskaźnika spłat nie jest możliwa.
Albo tylko za zgodą zaangażowanego banku.
Czy bank nie zgadza się na planowaną zmianę wskaźnika spłat?

[NaTwoim13]

Może być tylko jedno indywidualne zapytanie do banku, jak wspomniano, akceptacja opiera się na dobrej woli, a ta może być udzielona tylko na ponowne zapytanie. Ogólnego prawa do zmiany stopy spłaty nie ma.

[Christian123]

Dziękuję za odpowiedzi. Zanim umówię się na wizytę (niestety bardzo trudne jest dotarcie do doradcy), chciałbym tutaj uzyskać pierwszą ocenę. Ponieważ podczas pierwszej zmiany z 2,50% na 1,50% oprocentowanie zostało mi ponownie wyraźnie powiedziane, że mogę dokonać trzech bezpłatnych zmian, więc zmiana jest zasadniczo przewidziana, a (moim zdaniem) kwestią sporną jest jedynie górna granica... Warunki, regulaminy itp. zostały już również przeanalizowane. Obecnie zakładam, że bank tutaj popełnił gafę (podobną do oświadczeń o odwołaniu)...

[NaTwoim13]

Gdzie powinno być zawarte prawo, jeśli nie w umowie o pożyczkę? Jeśli go tam nie ma, to doradca może powiedzieć im cokolwiek, być może było planowane do zawarcia, ale zostało zaniedbane. Opcja zmiany stopy spłaty była albo nadal jest opcją, którą można było wybrać za dodatkową opłatą odsetkową, być może to zostało zaniedbane.

Nic to jednak nie pomoże, muszą się skontaktować lub zgłosić się osobiście, aby to wyjaśnić, jeśli tego nie ma w umowie, a powinno być, to nie mają do tego prawa, bez względu na to, co im powiedziano przy podpisywaniu umowy.

[Christian123]

Dziękuję jeszcze raz za szybką odpowiedź. Chętnie podzielę się, co ostatecznie z tego wynikło. Jednakże moim zdaniem, jak już wcześniej napisałem, pierwsza dostosowanie potwierdza, że jest to w zasadzie możliwe. Na razie zakładam, że mogę podnieść spłatę aż do 10%, tak jak oferuje to odpowiedni bank w swoich kalkulatorach spłat online. Ponieważ obecnie rozważam całkowite spłacenie, co skutkuje pojawieniem się także kwestii VFE, na pewno również będę sprawdzał swoje WRB. Wygląda na to, że tam też pojawił się jakiś „błąd”...

[NaTwoim13]

Niestety, wynikają z tego zupełnie błędne przekonania na temat umów. To, że bank oferuje to dzisiaj, bądź zasadniczo integruje to w swoich pożyczkach, nie oznacza żadnych roszczeń ani uprawnień dotyczących Państwa planu - tak samo jak nie wynika to z faktu, że bank zgodził się wcześniej na tę zmianę z racji życzliwości. Decydująca była wówczas refinansowana kwota, a jeśli opcja zmiany stopy spłaty lub ryzyko wcześniejszej spłaty nie zostało uwzględnione w cenie przez bank, to może mieć on trudności z tym związanymi z powodów zyskowności. Mimo to życzę powodzenia i mam nadzieję, że osiągną Państwo satysfakcjonujący wynik.

[Christian123]

Niestety, masz zupełnie niewłaściwe podejście do umów.

... właśnie dostałem odpowiedź od zaprzyjaźnionego prawnika (który m.in. pracuje dla izby adwokackiej, czyli nie jest dyletantem), którego pierwsza ocena jest podobna do mojej. Czyli czekamy.

[NaTwoim13]

Czego dokładnie zapytali u adwokata???? Czy werbalna akceptacja, która nie jest uwzględniona w umowie kredytowej, jest ważna tylko dlatego, że bank zaczyna to ogólnie oferować, albo zostało im to kiedyś jako wyjątek przyznane z dobrej woli, albo z uwagi na skuteczność pouczenia o odstąpieniu od umowy???

[Matthew Pryor]

Kogo obchodzą oceny? Szczególnie od amatorów jak ty? Prawdopodobnie mniej zainteresowana jest bank finansujący.

[Christian123]

Dziękuję jeszcze raz wszystkim za odpowiedzi.

Dziwnym wydaje mi się, że informacja o tym, że poprosiłem wczoraj prawnika o analizę i pierwszą ocenę po przesłaniu wszystkich dokumentów, wywołuje takie odpowiedzi tutaj. W zasadzie mogłoby mi to być obojętne, ale uważam to za dość zarozumiałe, żeby odrzucić tutaj ocenę prawnika (a należy podkreślić, że to jest jego specjalizacja) jako bezzasadną.

PS:
Co do laika: Moje (jako laika) zdanie było tylko moim osobistym poglądem. Pierwsza ocena pochodzi od doświadczonego najlepszego prawnika (specjalisty)... uważam za zabawne określenie go mianem laika.

Zresztą nie jestem zupełnie laikiem. Pracowałem jako PKB w banku aż do 4 lat temu i dlatego wiem również, co może pójść źle w takim instytucie i widziałem przypadki, w których klienci zaoszczędzali kilkanaście tysięcy euro z powodu błędów w umowach mojego ówczesnego pracodawcy (a to nie był mały bank).

Jak już powiedziałem, mimo wszystko dziękuję!

[NaTwoim13]

Znowu, o czym teraz rozmawiacie, o treści waszej początkowej wiadomości czy efektywności pouczenia o odstąpieniu?

W kwestii opcji zmiany oprocentowania kredytu, wasz prawnik nie udzielił wam innych informacji niż te, które starałem się wam uświadomić. Tutaj nie ma dwóch opinii ani interpretacji prawnych!!!

[Christian123]

Chodzi mi przede wszystkim o opcję zmiany. W międzyczasie dowiedziałem się, że w żadnej umowie kredytowej banku (ani w obecnych, ani w starych umowach) opcja zmiany nie jest uwzględniona. Zostaje ona wcześniej oferowana jako korzyść (tak jak możliwość dodatkowej wcześniejszej spłaty bez dodatkowych odsetek, która jest jasno określona w umowach), ale w umowach znajduje się tylko początkowa spłata, brak opcji i ram czasowych od % do %.

W międzyczasie znalazłem także w obecnych cennikach bankowych odpowiednią regulację: dwukrotne bezpłatne zmiany między 1% a 5% spłaty, a następnie 150 EUR za każdą zmianę... ale można to znaleźć tylko w cenniku!? Dla mnie to podejrzane. Zwłaszcza że w cenniku są określone koszty za zmianę, a sama zmiana nie jest uwzględniona ani w umowie, ani w różnych załącznikach czy warunkach. Cennik został w odpowiednim przypadku od podpisania umowy kredytowej w 2011 roku zaktualizowany co najmniej 8 razy (co jest całkowicie normalne). Teraz więc musiałbym sprawdzić, czy w chwili podpisania umowy obowiązywał ten sam zakres zmian? To chyba nie może być w interesie transparentnej instytucji finansowej, prawda? Cennik cen/usług, jak sama nazwa wskazuje, stanowi jedynie informację lub ustalenie cen dla określonych transakcji/operacji, które są regulowane umownie pomiędzy klientem a instytutem w innym miejscu (w tym przypadku: umowa kredytowa).

W każdym razie, w piątek mam zaplanowane spotkanie z moim doradcą, zaskakująco szybko. Będę więc wiedzieć więcej. I jeszcze raz dziękuję za Wasze sugestie/zaangażowanie!

[NaTwoim13]

KIEDY PAN/PANI PODPISAŁ UMOWĘ? JAK WYGLĄDAŁ SPIS ŚWIADCZEŃ?

Aktualny spis świadczeń dotyczy umów do podpisania, przynajmniej jeśli chodzi o dokument umowy (opłaty to już co innego), ale nie odnosi się do obecnych lub starych umów.

Przedmiotem umowy nie jest spis świadczeń, lecz podpisany dokument umowy wraz z zawartością.

[Johnny75]

A przedmiotem umowy nie jest specyfikacja usług, lecz podpisana umowa wraz z jej treścią.

Nic więcej nie napisał i tak samo jak Pan/Pani, zdziwił się

[NaTwoim13]

W umowie z 2011 roku nie ma nic o możliwości zmiany stopy spłaty, więc jej nie ma; jeśli kiedyś została ona jednak wykonana, to z czystej uprzejmości. Obecny wykaz świadczeń banku, który tam wiszą, nie ma nic wspólnego z umowami zawartymi zgodnie z innymi specyfikacjami - ważnymi w chwili podpisywania umowy.

Jeśli tego nie ma w umowie, to to prawo nie istnieje, nawet jeśli aktualny wykaz świadczeń to uwzględnia.

Powiedzcie szczerze, czy to jest takie trudne do zrozumienia?

Wykazy świadczeń mogą być zmieniane, zgodnie z życzeniem banku i uzyskanym zatwierdzeniem, ale umowy lub ich elementy nie. Oczywiście, zatem przedmiotem dyskusji jest umowa, a nie wykaz świadczeń banku.

[Johnny75]

Mm jest to katalog cenowy, który jak sama nazwa wskazuje, stanowi jedynie informację lub ustalenie cen dla określonych transakcji / operacji handlowych, które są regulowane umownie między klientem a instytucją w innym miejscu (tutaj: umowa pożyczki).

Tak, dokładnie to właśnie Christian tutaj pisze:











I dlatego w piątek ma spotkanie ze swoim doradcą - wszystko w porządku.

[NaTwoim13]

Drogi Johnny95,

przepraszam, ale wygląda na to, że nie potrafisz właściwie zinterpretować tematu lub interpretacji.

To, co obecnie znajduje się w specyfikacji usług, jest całkowicie nieistotne w odniesieniu do opcji zmiany stopy spłaty w umowie kredytowej podpisanej w 2011 roku.

Opcja ta nie występuje w umowie Christian123, co oznacza, że nie ma on tej opcji, bez znaczenia to, co kiedykolwiek słyszał od kogoś i gdzie, zwłaszcza to, co bank obecnie oferuje i wpisuje do umów, nie pomaga mu w jego umowie.

Nie mogę odnosić się do aktualnej specyfikacji usług ani tej z 2015 roku, jeśli umowa została podpisana w 2011.