Capital Investment 4

[RheinPirat]

Zwracam się ponownie do wykwalifikowanych użytkowników tutaj. Proszę wybacz, że nie jestem tak w temacie i używam waszych pomocnych odpowiedzi jako drugiej orientacji. Oto co się dzieje:

Ponieważ zbliża się narodziny dziecka, Riestern znów staje się atrakcyjny ze względu na dopłaty. Moja Żona ma uspokojoną umowę Riester u Hannoverschen (została jej wcisnięta przed moim przyjściem). To klasyczny Riester z comiesięczną rentą. Na koncie nie ma zbyt wiele, około 2000 euro.

Mieszkamy od dwóch lat w nieruchomości, którą jeszcze długo spłacamy (jeśli odsetki pozostaną takie same, zostanie nam jeszcze 27 lat). Chcemy zakończyć spłatę najpóźniej w wieku 60 lat (co oznacza, że w przypadku refinansowania i gorszego oprocentowania zwiększyłaby się rata, co finansowo jest możliwe).

Teraz moje pytania:
Czy opłaca się przywrócić umowę Riester i przekształcić ją w Riester mieszkaniowy? Czy w ogóle się da?

Jakie korzyści przyniósłby Riester mieszkaniowy? A jakie wady?

Przeczytałem coś o tym, że Riester mieszkalny można również połączyć z oszczędnościami mieszkaniowymi. Czy to ma sens? Jakie zalety i wady widzicie oraz jak to dokładnie działa? Jaka jest różnica, jeśli nie jest z nimi powiązany?

Celem jest, o ile nie brzmię naiwnie, skorzystanie z dopłat i oprocentowania, a następnie zainwestowanie w spłatę kredytów i restrukturyzację długów.

Dziękuję!

[RheinPirat]

Dodam jeszcze jedno pytanie:

Czy jest możliwe zawarcie umowy oszczędnościowej z możliwością otrzymania dopłaty Riester, w której będę mógł zdecydować po 8 latach, czy chcę wziąć sumę na remont czy przeznaczyć na dalsze finansowanie?

[C. Andreas]

Modernizacje nie są możliwe z pomocą Wohn Riester. Możliwe jest jedynie w przypadku zaciągnięcia pożyczki bez dofinansowania.

Natomiast bardzo dobrze działa refinansowanie.
oznacza to, że zaciągasz Wohn Riester, wpłacając najlepiej tylko około 29%, a następnie spłacasz część swojego pozostałego zadłużenia.

Po uwzględnieniu wszystkich składników, takich jak odliczenia od dochodu, dofinansowanie i opodatkowanie w późniejszym wieku, uzyskasz swoje finansowanie naliczone z powodu rządowego wsparcia na poziomie około 0%. Matematycznie to się opłaca. Jednakże nie wszystkie umowy spółdzielni mieszkaniowej Wohn Riester na rynku pozwalają na to.

[Hanomag]

Modernizacje nie są możliwe z Wohn Riester.

Tutaj są wyjątki: renowacje dostosowane do wieku.




Ale bardzo dobrze działa refinansowanie.
czyli zawierasz umowę Wohn Riester, gdzie najlepiej wpłacasz około 29% i potem spłacasz część swojego pozostałego zadłużenia.


Teraz działa to z każdym produktem Riester, nawet z planem oszczędnościowym banku. Nawet nie muszę wpłacać 29%. Wystarczy 3000 € i mogę kontynuować riestrowanie po wypłacie z tego samego kontraktu.




Jeśli uwzględni się wszystkie składniki, takie jak odliczenie od dochodu, wsparcie i opodatkowanie w wieku emerytalnym, otrzymasz twoje finansowanie przejściowe na podstawie państwowego wsparcia w wysokości około 0%. To się opłaca matematycznie. Jednak nie działa to z każdym kontem oszczędnościowym Wohn Riester na rynku.


Na szczęście nie trzeba koniecznie zawierać umowy Wohnriester. Są jeszcze inne inwestycje Riester.

[uwehaensch]

Na szczęście nie trzeba koniecznie zawierać umowy na Wohnriester. Istnieją jeszcze inne rodzaje programów Riester.

Powtórzę to naprawdę po raz ostatni. Wszystkie umowy Riester są kwalifikowalne do Wohnriester, Wohnriester nie ma nic wspólnego z BSV czy podobnymi. Kasy oszczędnościowo-budowlane początkowo skutecznie próbowały zrównać ten termin z riesterem dla kwalifikowanych kredytów hipotecznych lub pożyczek.

Jest to istotne, ponieważ dokładnie to błędne użycie terminu Wohnriester spowodowało i nadal prowadzi do wielu nieporozumień.

[RheinPirat]

A mnie, jako laikowi, dzieje się to samo. Łączę pojęcia, które wydają się nie pasować do siebie (nie muszą).

Dlatego podsumuję, jak ja to rozumiem:

Z naszym obecnym produktem Riester, który obecnie jest zawieszony, czy moglibyśmy wziąć pieniądze na refinansowanie, jeśli nadejdzie taka potrzeba? Jaki jednak byłby wtedy jeszcze korzyść z Riester związanego z zakupem nieruchomości?

I czy ktoś mógłby trochę dokładniej wyjaśnić, jaki efekt i wpływ miałby dla nas obecnie Riester w połączeniu z oszczędnością budowlaną? Może poprzez przykład?

[C. Andreas]

Posiadają Państwo dźwignię w postaci rachunku oszczędnościowego Riester związane z mieszkaniem.

W przypadku zwykłych produktów Riester mogą Państwo dokonywać wypłat w dowolnym momencie, przy czym na koncie musi pozostać co najmniej 3 000 euro. Wypłata ta musi jednak zostać zgłoszona odpowiednio wcześnie w urzędzie udzielającym dopłat.

Dzięki dobremu rachunkowi oszczędnościowemu Riester związanemu z mieszkaniem wpłacają Państwo około 29% sumy oszczędnościowej i otrzymują około 71% jako bezpieczne kredyt na spłatę długów, którego oczywiście nie są Państwo zobowiązani zaciągać. Oprocentowanie nominalne staje się wtedy Państwa poziomem granicznym, a dopłaty i możliwość odliczenia podatkowego obowiązują zarówno na etapie oszczędzania, jak i spłaty kredytu.

Każda wpłata i wypłata jest rejestrowana na koncie związanych z mieszkaniem do kwoty maksymalnie 2 100 euro rocznie, a następnie w wieku emerytalnym rozliczana. Kwotę x dodaje się wtedy fikcyjnie do Państwa renty, która będzie podlegała opodatkowaniu według skali podatkowej obowiązującej w podeszłym wieku, co prawdopodobnie będzie niższe niż obecnie.

[Matthew Pryor]

I dla laika jest podobnie. Ustaw po prostu pojęcia, które wyraźnie nie pasują do siebie (nie muszą).


Nie daj się zmylić. To wynika z niekompetentnych wypowiedzi, takich jak ta:




Na szczęście nie trzeba koniecznie zawierać Wohnriestera. Są jeszcze inne produkty Riester.


Wohnriester to koncepcja, nie produkt. Oznacza to po prostu możliwość, opisaną w ustawie EstG, wykorzystania do celów tam dokładniej opisanych zasobów na emeryturę objętych dotacją. Nawet wypłata z ubezpieczenia emerytalnego jest zatem tak naprawdę Wohnriester. W związku z tym w zasadzie nie musisz koniecznie rozwiązać istniejącej umowy ani przenieść środków. Nie musi też pozostać w umowie koniecznie 3.000 euro, co ma miejsce, gdy chcemy wypłacić tylko część środków. Możesz także dokonać pełnej wypłaty i kontynuować ubezpieczenie, jeśli dostawca tego pozwala.





Jaka zatem jest korzyść z posiadania Wohnriestera?


Wohnriester nie ma korzyści, ponieważ tak naprawdę go nie ma. Tak często jest nazywany. Sam Riester bez Wohn ma korzyści. Możesz bowiem otrzymać dofinansowanie do spłaty. Proste obliczenie: Wymagana wkładka własna dla dodatku to 1.600 euro, z czego np. można odliczyć podstawowy dodatek (154 euro) i dodatek dziecięcy (urodzeni w 2011 roku, 300 euro). Jeśli wykonasz to przez 2 lata z rzędu, teoretycznie możesz dokonać pierwszej wypłaty w wysokości 3.200 euro (pomijając koszty i zyski lub straty z odsetek), a złożyłeś własny wkład w wysokości zaledwie około 2.300 euro. Możesz również łączyć możliwości dodatkowych spłat, jeśli zrobisz to sprytnie i jesteś gotów zaakceptować pewne biurokratyczne trudności. W zamian, następuje na przykład opóźniona opodatkowanie.

[Hanomag]

Z naszym obecnym Riesterem, który obecnie jest zawieszony, czy moglibyśmy wziąć pieniądze na spłatę długu, gdy nadejdzie odpowiedni czas?

Jak tylko osiągnie on całkowitą wartość 3.000 €, będziecie mogli wziąć te pieniądze na spłatę długu mieszkaniowego. Następnie możecie, jeśli dotychczasowa umowa nie odpowiada wam, przełączyć się na inną formę inwestycji.




Cytat od C. Andreas

Zwykłymi produktami Riester możecie w każdej chwili dokonać wypłaty, przy czym w umowie musi pozostać co najmniej 3.000 [url]euro[/url].


Możecie dokonać wypłaty dopiero po osiągnięciu kwoty 3.000 € na koncie, przy czym musicie wypłacić co najmniej 3.000 €. Tylko przy częściowych wypłatach musi pozostać co najmniej 3.000 € na koncie, w przeciwnym razie trzeba wypłacić wszystko.



Z dobrym kontraktem budowlanym dla Riester na cele mieszkaniowe wpłacacie około 29% wartości oszczędności budowlanej i otrzymujecie około 71% jako pewne kredytowanie do swojej spłaty długu, przy czym oczywiście nie jesteście zobowiązani do skorzystania z [url]kredytu[/url]. Stopa procentowa staje się wtedy waszym "górnym limitem", a wsparcie i możliwość odliczenia podatkowego obowiązują zarówno w fazie oszczędzania, jak i w fazie kredytowej.


Dotychczasowym wielkim atutem dotychczasowych produktów Riester na cele mieszkaniowe w porównaniu z innymi produktami Riester był wsparcie na spłatę rat. Obecnie można także u innych produktów Riester po przekroczeniu granicy 3.000 € wypłacić całą wartość na spłatę długu mieszkaniowego.



Każda wpłata i wypłata jest rejestrowana na koncie wsparcia mieszkaniowego do maksymalnie 2.100 [url]euro[/url] rocznie i w wieku emerytalnym następnie rozliczana.


Prawdopodobnie nie chodzi o wpłaty. Powiedzmy: każda wypłata służąca celom mieszkaniowym zostanie tam zarejestrowana.




Cytat od uwehaensch

Powtórzę to naprawdę po raz ostatni. Wszystkie umowy Riester są kwalifikowalne na cele mieszkaniowe, Riester mieszkaniowy nie ma nic wspólnego z BSVs itp. Kasy oszczędnościowe wyniosły początkowo udane próby kojarzenia tego pojęcia z riestergo fizowaną umową oszczędnościową lub kredytem.


Próba ta była legalna, ponieważ początkowo (po zmianie ustawy obowiązującej od 2008 r.) możliwe było skorzystanie z riester mieszkania tylko dla kilku form inwestycji. W tym szczególnie korzystały BSV. Dopiero później objęto nią także inne umowy Riester.




Cytat od uwehaensch

Jest to istotne, ponieważ właśnie to błędne użycie terminu riester mieszkania spowodowało wiele nieporozumień i wciąż prowadzi do nich.


Niestety wciąż nie wszędzie dotarła informacja, że wszystkie produkty są kwalifikowalne na cele mieszkania.




Cytat od Matthewa Pryora

Riester mieszkaniowy to koncepcja, nie produkt. Oznacza to po prostu możliwość korzystania z kapitału na emeryturę zgodnie z opisanymi w EstG celami. Wypłata z ubezpieczenia emerytalnego również jest więc riester mieszkania. Zasadniczo nie musisz koniecznie zamykać istniejącej umowy ani przenosić kapitału. Nie musi także pozostać obowiązkowo 3.000 € w umowie, jest to konieczne tylko wtedy, gdy chcesz wypłacić tylko część pieniędzy. Możesz także dokonać całkowitej wypłaty i kontynuować oszczędzanie umowy, jeśli dostawca oferuje taką opcję.


Naprawdę dobrego podsumowania dokonał Matthew Pryor.

[Matthew Pryor]

Tylko w przypadku częściowych wypłat na koncie musi pozostać co najmniej 3 000 €, w przeciwnym razie całość musi zostać wypłacona.


Nieprawda. Dodatkowo musi to być dofinansowany pozostały kapitał.

[Hanomag]

Źle. Musi również chodzić o promowane saldo pozostałości.

Tutaj mogę kontynuować i napisać, że to również jest błędne, ponieważ nie wspomniałeś, że chodzi o promowane oszczędności emerytalne, wraz ze zgromadzonymi dochodami, wzrostem wartości i dopłatami. Ale nie chcę znowu prowadzić niepotrzebnej dyskusji o tym, kto ma rację, a kto nie. We wszystkich dotychczasowych wpisach dotyczących częściowej wypłaty, zignorowaliśmy niefinansowane udziały. Nawet tutaj, w twym wpisie #8, nie wspomniałeś, że muszą to być udziały promowane.




Cytat z Matthew Pryor

I niekoniecznie musi pozostać 3 000 € w umowie, jest to przypadek, gdy chcesz wypłacić tylko część pieniędzy. Możesz również dokonać wypłaty całości i nadal dokładać do umowy, jeśli dostawca oferuje taką możliwość.

Wspominanie takich drobnych spraw bardziej wprowadza w błąd niż odróżnianie między Riester mieszkaniowym a zwykłymi zainstalowaniami Riester. Te ostatnie stają się Riesterem mieszkaniowym dopiero wtedy, gdy dokonuje się wypłata związanego z tym.

[RheinPirat]

Dziękuję za wasze dotychczasowe pomocne odpowiedzi.
Tak jak teraz to rozumiem, mogę wziąć pieniądze z mojego Riester na spłatę zadłużenia, jeśli (1.) na koncie jest co najmniej 3000 euro. Ponadto (2.) wszystko musi zostać wypłacone. Jeśli tylko część zostanie wypłacona, na koncie musi pozostać co najmniej 3000 euro.
W takim razie miałoby to sens, proszę mnie poprawić, jeśli się mylę, w każdy drugi rok wypłacać wszystkie pieniądze na dodatkową spłatę zadłużenia (nie uzbieralibyśmy 3000 euro rocznie z Riester). Byłoby to wtedy co dwa lata 5000 euro. Oszczędność przy kredycie hipotecznym powinna być większa, niż gdybyśmy teraz przez 8 lat trzymali wszystko w Riester i tam było oprocentowane. Zgodnie z tym do dodatkowej spłaty w ciągu 8 lat cztery razy. Czy tak? Uwaga: W 2014 r. nasza suma Riester była oprocentowana 3,65% (umowa z 2009 r.); obecnie stopa gwarantowana jest niższa. Muszę to jeszcze sprawdzić.
W tym momencie oszczędzanie w BSV raczej nie wchodzi w grę. Musielibyśmy, jak tutaj opisano, zaoszczędzić 29% pozostałej do sfinansowania kwoty. Pomimo otrzymywanej dopłaty Riester byłoby to kilkaset euro miesięcznie. Wtedy moglibyśmy od razu ustawić wyższą comiesięczną kwotę spłaty lub amortyzacji (a już mamy ponad 2% amortyzacji).

[Matthew Pryor]

Tak, jak teraz rozumiem, mogę wziąć pieniądze z naszego Riester do przeznaczenia na spłatę/kredyt, jeśli na koncie jest co najmniej 3000 euro. Ponadto należy (2.) wypłacić wszystko. Jeśli wypłacana jest tylko część, na koncie musi pozostać co najmniej 3000 euro.

Poprawne. Jednak: Określenia ustawy o podatku dochodowym nie muszą koniecznie być wdrażane przez dostawców 1:1. W większości umów znajdziesz zapis w stylu Możliwość wypłaty w ramach § 92a ustawy o podatku dochodowym, to jest zgodne z opisanym. Niemniej jednak Ministerstwo Finansów wyjaśniło, że dostawcy mają prawo zgodzić się tylko na pełną wypłatę. To należy sprawdzić z góry, jak reguluje to Hannoversche.

W takim przypadku miałoby to sens, i popraw mnie, jeśli się mylę, gdy co drugi rok wypłacane są wszystkie pieniądze na dodatkową spłatę (nie moglibyśmy zgromadzić 3000 euro rocznie w ramach Riester). Byłyby to wtedy 5000 euro co dwa lata. Oszczędności powinny być większe przy pożyczce hipotecznej, niż gdybyśmy teraz odkładali pieniądze w Riester przez 8 lat i otrzymywali na nich oprocentowanie. Zatem do spłaty długu w ciągu 8 lat spłacić cztery razy. Prawda? Uwaga: W 2014 roku nasza suma Riester była oprocentowana jeszcze 3,65% (umowa z 2009 roku); stopa gwarantowana jest niższa. Muszę sobie to jeszcze sprawdzić.

Stopa odsetkowa wynosi 2,25%. Teraz pojawia się pytanie, co najlepiej się opłaca. Teoretycznie istniała by możliwość, aby obaj wpłacali maksymalną dopuszczalną kwotę, wtedy w każdym roku miałoby się do dyspozycji około 4200 euro, jeśli znowu pasuje to do warunków dodatkowej spłaty. To ma sens tylko wtedy, gdy istnieje odpowiednio atrakcyjna konfiguracja świadczeń. Nie należy lekceważyć nakładów związanych z wnioskowaniem o wypłatę, ale Riester oferuje tutaj wysoką elastyczność pod względem projektowania.

Teraz nie mam pewności, skąd masz kwotę 5000 euro co 2 lata. Ogólnie odradzałbym wypłacanie więcej niż maksymalny roczny dopuszczalny limit dla jednej osoby w wysokości 2100 euro.

[RheinPirat]

Możemy dodatkowo spłacić 5T w ciągu roku, dlatego wspomniałem o 5000.

[NaTwoim13]

Riester tu i tam, ale szczerze mówiąc, co ma Riester wspólnego z finansowaniem nieruchomości?

To nie do końca dotyczy tej problematyki, ale kto sprzedaje Riestera - używając argumentu, że można go również wykorzystać do ewentualnego późniejszego finansowania nieruchomości - ten pomija, jak trudny i złożony jest ten temat.

Ja nawet nie jestem w stanie ogarnąć tego wątku tutaj!!!

Riester dla mnie jest - jako dodatkowa przyjemność - produktem do emerytury, który równolegle do finansowania nieruchomości ma swoje uzasadnienie. Ale moim zdaniem nie należy go umieszczać w finansowaniu nieruchomości!

[3eugh]

Dziękuję, zgadzam się, ponieważ inwestuje się ogromny nakład myśli, dotyczący wypłaty, opodatkowania, wirtualnego konta itp. Na końcu klient nie wie, czy ze względu na opóźnione opodatkowanie traci, czy przynajmniej czy cały ten nakład pracy ma sensowny stosunek do zysku.

Sam zgłębiałem ten temat (2 umowy Riestera z moją żoną oraz dodatki dla dzieci) i stwierdziłem, że lepiej wykorzystać je jako dodatkowe źródło dochodu na emeryturze.

Ale dobrze, może istnieć sytuacje, w których Wohn-Riester ma sens - o ile klient sam się orientuje lub ma naprawdę doświadczonego i niezależnego doradcę.

[uwehaensch]

W zasadzie zgadzam się z noelmaxim. Z mojego doświadczenia wynika, że ponad 50% osób, które zawierają umowę otrzymującą dofinansowanie rządowe (riestergeförderte BSV) lub pożyczkę mieszkaniową z kombinacji riestergeförderte Bauspar-Kombidarlehen, nie ma pojęcia, co robi. Doradztwo w bankach spółdzielczych, bankach oszczędnościowo-kredytowych oraz innych instytucjach jest zazwyczaj bardzo powierzchowne, a klienci często są pozostawieni sami sobie.

To samo dotyczy wielu pośredników, którzy sprzedają produkty oszczędzania na rzecz Riester, głównym argumentem jest możliwość wykorzystania ich do finansowania / spłaty nieruchomości.

Większość obliczeń (w tym te przeprowadzane przez Finanztest) opiera się na tak wielu założeniach na kolejne 20 lub 30 lat, że można zapytać, jak prawdopodobne są te założenia w dzisiejszych czasach. W rezultacie niektórzy ludzie prawdopodobnie radziliby sobie lepiej, gdyby zaciągnęli finansowanie bez Riester, nawet jeśli ostatecznie (w wieku 85 lat po zakończeniu okresu opodatkowania) kosztowałoby to kilka tysięcy euro więcej. Przynajmniej ludzie nie musieliby polegać na wszelkiego rodzaju specjalistach, forum, rzeczoznawcach konsumenckich itp., aby zrozumieć, co tak naprawdę mają i co muszą zrobić.

Pobieranie kapitału w celu spłaty długu jest świetną opcją, tutaj dostrzegam prawdziwą zaletę ustawy o emeryturach z własnego mieszkania. Niestety często jest to również koszmar administracyjny.

[Matthew Pryor]

Nawet ja nie mogę już zrozumieć tego wątku!!!


Jeśli wolno zauważyć: Początkowo to nic nie znaczy.

Co do TO: Co stoi na przeszkodzie szybkiemu i wspieranemu spłaceniu długów? Sens i cel ćwiczenia opiera się na konfiguracji wsparcia, która nie jest znana, dlatego odradzają się ogólne stwierdzenia. Wręcz przeciwnie, powinniśmy zaufać TO, aby móc porównać przepływy pieniężne i móc zająć się konsekwencjami spłaty długu przy wsparciu.
Droga jest prosto zarysowana: załóż plan oszczędnościowy w banku, wpłać rozsądny wkład własny, zoptymalizuj spłatę zobowiązań w ramach dodatkowych spłat. Jednocześnie zająć się konsekwencjami (→ rachunek mieszkaniowego wsparcia, opóźnione opodatkowanie, które mam w ramach systemu Riester, ograniczenia w ramach ustawy o dochodach z gospodarstwa domowego itp...).

[NaTwoim13]

Matthew, tak się robi!!!

Sam temat finansowania jest już bardzo skomplikowany, a my sprawiamy, że jest jeszcze bardziej skomplikowany poprzez rozwijanie konstrukcji, które nawet pracownicy bankowi oraz przedstawiciele firm ubezpieczeniowych, banków oszczędnościowych i budowlanych często nie są w stanie zrozumieć w pełni!

I jeszcze jedno, nawet jeśli ekspert faktycznie i solidnie zna się na kwestii Riester, to wcale nie oznacza, że w sposób sensowny włączy to produkt do finansowania nieruchomości lub że potrafi to zrobić, a nawet jeśli to zrobi, to wcale nie oznacza, że klient to zrozumie, zwłaszcza że może porównać to koncepcję z inną ofertą.

Jak można szkolić klientów (świadomie piszę szkolić), skoro nawet nie udaje się to z pracownikami, którzy na co dzień mają z tym do czynienia, a trzeba szkolić klientów, aby mogli zrozumieć tę złożoność?

Gdyby to wszystko było takie proste, nie otrzymywałbym codziennie zapytań o rozwikłanie kontynuowanego planu finansowania z Riesterem lub wyrażanie mojej opinii na temat istniejącej oferty. Tylko nieliczni rozumieli to, co im zaproponowano, ale co gorsza, prawie nigdy oferta nie miała pełnej logiki i sensu, nie była w pełni przemyślana.

A jeśli ktoś opanuje tę wiedzę, zajmuje się finansami codziennie - nawet jeśli to nie jest jego główne obszar działania - ale przez taką dyskusję nie jest już w stanie nadążyć lub ją zrozumieć, to już mnie nie dziwi, jak większościom osobom, które nie mają związku z tą dziedziną.

Nie mam pretensji, że nie znam się na szczegółach systemu Riester, a nawet uważam, że Riester ma swoje uzasadnienie, ale w finansowaniu nieruchomości Riester ma raczej ograniczone znaczenie, ale w takim przypadku klient musi być w stanie zrozumieć to ze względu na swoją inteligencję lub zdolności poznawcze i przede wszystkim skonsultować się z fachowcem, zarówno w obszarze Riester, jak i finansowania.

Rzeczywistość jest inna, Riester jest promowany, jest traktowany jako panaceum - ponieważ jest dofinansowany - jako niezbędny produkt dla klienta. Trzymam się tego, że Riester ma tylko ograniczone znaczenie w finansowaniu nieruchomości, ale tylko pod warunkiem, że jest wspierany i doradzany przez fachowca i to w przypadku klienta, który jest w stanie zrozumieć całą koncepcję!!!!

[Matthew Pryor]

Debata na temat zasad byłaby potencjalnie interesująca, ale w tym miejscu raczej niepraktyczna. Na początek należy jednak odróżnić 2 różne konstelacje.

1. Wykorzystanie Riester poprzez umowę oszczędnościową lub kredyt z dofinansowaniem, czyli bezpośrednio. Osobiście też nie chciałbym tego zdecydowanie zawracać sobie głowy.

2. Opcjonalna spłata poprzez wypłatę z umowy, najlepiej z planu oszczędnościowego banku. Dlaczego ta opcja miałaby być tak strasznie skomplikowana, nie do końca rozumiem. Wypłacam kapitał w ramach dodatkowej spłaty udostępnionej mi przez kredytodawcę i w zamian mam później opodatkowaną sumę x za pośrednictwem konta wspierającego mieszkanie.

Czy to ma sens? Nie wiem. Nie wiem jednak również, czy nie ma sensu brakujących informacji. Tutaj zaczyna się zimna kalkulacja na podstawie golych liczb. Czy pasuje stopa dofinansowania? Ile zaoszczędzę dzięki szybszej spłacie? Czy istnieją inne inwestycje, które zapewnią mi podobnie wysoki i pewny zwrot jak spłata zadłużenia? Jak wysoki będzie podatek w późnym wieku (proszę, nie używaj argumentu niepewności ewentualnych zmian w ramach podatkowych, bo zasadniczo ich nie przewidzę bez przydatnej kryształowej kuli)? Czy mogę znieść ograniczenia, jakie niesie ze sobą korzystanie z dofinansowania Riester?
To są myśli i ostateczne decyzje, które może podjąć tylko TO. Ale nie powinien ich podejmować dlatego, że ktoś uważa, że Riester nie powinien być w finansowaniu lub jest (z jego punktu widzenia) zbyt skomplikowany.
Każdemu powinno być to na tyle indywidualną swobodę i kompetencję decyzyjną.

[Hanomag]

Gruntowna dyskusja mogłaby być interesująca, ale w tym miejscu nie byłaby celowa. Na początek jednak ważne jest nie mieszać dwóch różnych konstelacji.

1. Włączenie Riester poprzez umowę oszczędnościowo-kredytową lub kredyt dofinansowany i działa to bezpośrednio. Osobiście nie chciałbym się tego związać. Albo

2. opcjonalna spłata poprzez wypłatę środków z umowy, najlepiej planu oszczędnościowego w banku. Dla mnie nie do końca jasne jest, dlaczego ta opcja jest tak skomplikowana. Wypłacam kapitał w ramach możliwości dodatkowej spłaty udzielonej mi przez kredytodawcę i później muszę opodatkować sumę x za pomocą konta wspierającego mieszkania.

Czy to ma sens? Nie wiem. Ale także nie mam informacji, że nie ma sensu. Tutaj zaczyna się chłodna kalkulacja na podstawie suchych liczb. Czy pasuje kwota dotacji? Ile zaoszczędzę dzięki szybszej spłacie? Czy istnieją inne inwestycje, które oferują mi podobnie wysoką i pewną stopę zwrotu jak spłata zadłużenia? Jak duże będą podatki w późniejszym wieku (nie mówcie mi, że argumentem są niepewne, możliwe zmiany ram prawnych podatkowych. Ogólnie rzecz biorąc, nie mam przydatnej kryształowej kuli)? Czy mogę żyć z ograniczeniami, jakie niesie ze sobą włączenie dofinansowania Riester?
Są to przemyślenia i decyzje, które może podjąć tylko TO. Ale nie powinien ich podejmować z powodu opinii, że Riester nie powinien być uwzględniony w finansowaniu lub że jest (według niego) zbyt skomplikowany.
Każdemu powinna być przyznana taka sama wolność i kompetencja decyzyjna.

Chociaż Matthew nie należy do moich przyjaciół, to mogę całkowicie zgodzić się z tym stwierdzeniem.

[Suxxess]

Mam pytanie do specjalistów. Jaka stawka podatku obowiązuje, gdy w późniejszym wieku wypłacamy jednorazowo sumę z konta pomocowego na zakup mieszkania? Załóżmy, że trzeba byłoby zapłacić podatek od kwoty 80 000 €, czy w takim przypadku należy zapłacić najwyższą stawkę podatkową czy tę samą stawkę co w przypadku spłacania kwoty rocznymi ratami?

[Hanomag]

Ma pytanie do specjalistów. Jaki stawka podatku obowiązuje, gdy w późniejszym wieku spłaca się razem sumę konta wsparcia mieszkaniowego?

To, jak będzie wyglądała sytuacja podatkowa za 20, 30 lub 40 lat, nie jest dziś możliwe do przewidzenia.



Przyjmijmy, że wciąż obowiązujące dzisiaj stawki podatkowe i przepisy podatkowe, oraz że oszczędzający od momentu przejścia na emeryturę w wieku 67 lat, bez uwzględnienia konta wsparcia mieszkaniowego, miałby stałe dochody podlegające opodatkowaniu w wysokości 25.000 € rocznie.

1. Opodatkowanie według skali podatkowej dla singla

a) Podatek bez uwzględnienia konta wsparcia mieszkaniowego
25.000 € dochodu podlegającego opodatkowaniu, wg. kalkulatora podatkowego z 2015 r. = 4.039 € podatku dochodowego bez Solidarnościowego i opłaty solidarnościowej

b) Podatek z uwzględnieniem konta wsparcia mieszkaniowego
aa) Podatek przy jednorazowym opodatkowaniu z 30% rabatem
25.000 € + 80.000 * 70% = 81.000 € dochodu podlegającego opodatkowaniu, wg. kalkulatora podatkowego z 2015 r. = 25.781 € podatku dochodowego (bez Solidarnościowego i opłaty solidarnościowej)

bb) Podatek przy rozłożeniu na 18 rat
25.000 + 4.444 = 29.444 € dochodu podlegającego opodatkowaniu, wg. kalkulatora podatkowego z 2015 r. = 5.382 € podatku dochodowego (bez Solidarnościowego i opłaty solidarnościowej)

c) Porównanie podatków z punktu b)

aa) 25.781 € - 4.039 € = 21.742 €
bb) 5.382 € - 4.039 € = 1.343 € * 18 razy = 24.174 €



2. Opodatkowanie według skali podatkowej dla pary małżeńskiej

a) Podatek bez uwzględnienia konta wsparcia mieszkaniowego
25.000 € dochodu podlegającego opodatkowaniu, wg. kalkulatora podatkowego z 2015 r. = 1.494 € podatku dochodowego bez Solidarnościowego i opłaty solidarnościowej

b) Podatek z uwzględnieniem konta wsparcia mieszkaniowego
aa) Podatek przy jednorazowym opodatkowaniu z 30% rabatem
25.000 € + 80.000 * 70% = 81.000 € dochodu podlegającego opodatkowaniu, wg. kalkulatora podatkowego z 2015 r. = 18.242,00 euro podatku dochodowego (bez Solidarnościowego i opłaty solidarnościowej)

bb) Podatek przy rozłożeniu na 18 rat
25.000 + 4.444 = 29.444 € dochodu podlegającego opodatkowaniu, wg. kalkulatora podatkowego z 2015 r. = 2.548,00 euro podatku dochodowego (bez Solidarnościowego i opłaty solidarnościowej)

c) Porównanie podatków z punktu b)

aa) 18.242 € - 1.494 € = 16.748 €
bb) 2.548 € - 1.494 € = 1.054 € * 18 razy = 18.972 €

Jak widać, wyniki są relatywnie wyrównane, zwłaszcza przy założeniu, że zysk z odsetek ze spóźnionej płatności wyrównuje różnicę.





Cytat z Matthewa Pryora

W jakiś sposób głupio, że 70% z 80 to nie 52.


Masz tu jednak zbyt szybko zauważyłeś (przed moją korektą).

[Matthew Pryor]

Trochę głupie, że 70% z 80 to nie 52.

[Suxxess]

Dziękuję, Hanomag.
Kiedyś oszacowałem, że pieniądze trzeba zainwestować z oprocentowaniem około 0,6%, aby wyrównać różnicę między natychmiastową płatnością a coroczną formą płatności.