Capital Investment 4

[bananalars01]

Cześć,

nie wiem, czy mogę to zlinkować?

W Spiegelu jest obecnie interesujący artykuł o tej nazwie.

W skrócie chodzi o to, że wiele umów kredytów mieszkaniowych zostało wypowiedzianych, a towarzystwa budowlane konsekwentnie wydają wypowiedzenia zmieniające warunki lub nawet chcą zmusić swoich klientów do wypowiedzenia umowy.

Powodem są zmienione warunki (sytuacja z oprocentowaniem itp.).

Co zostaje jako alternatywa? Myślę, że tylko akcje lub fundusze, ale wiążę się to również z większym ryzykiem.

Ekspert (z magazynu Finanztipp) dochodzi do następującego wniosku:

Umowy kredytów mieszkaniowych mogą stać się przestarzałym modelem.

[brainy]

Bausparen jest od lat modelem w odwrocie, ponieważ w ciągu ostatnich 20 lat stopy procentowe ciągle spadały.

W większości przypadków osiąga się późniejszą stopę oprocentowania kredytu poprzez rezygnację z odsetek i opłat, która jest niska bądź praktycznie niezgodna z rynkową. Dodatkowo zazwyczaj wymagana jest większa szybkość spłaty w porównaniu do kredytów bankowych.

Dotychczas było jednak wystarczająco klientów, którzy z braku wiedzy zawierali umowy oszczędnościowo-kredytowe.

Z bieżącą sytuacją rynkową to się jednak zmieniło.

Moje przewidywanie: Jeśli obecna sytuacja rynkowa potrwa jeszcze 2 lata, pierwsze upadki w sektorze oszczędnościowo-kredytowym i ubezpieczeniowym staną się nie do ukrycia.

To samo dotyczy pośredników.

[6Bankkaufmann]

Oczywiście dotyczy to również pośredników, którzy żyją wyłącznie z pośrednictwa w umowach oszczędnościowo-kredytowych.
Faktycznie, jeśli to tak dalej pójdzie, to dla niektórych będzie bardzo trudno.

[C. Andreas]

Na,
ja, ale ja mam inne zdanie

W dziale rentowności nadal jest 3,01% od salda, a z premią mieszkaniową daje to około 4,5% efektywnego zwrotu przy np. 85 euro miesięcznej wpłacie.

To, czego wielu pośredników nie dostrzega, to fakt, że w połączeniu z umową oszczędnościową (jeśli wybierze się odpowiednią taryfę), lepiej jest złapać wydatek ogólny niż tylko spłacać anuitetę.

Ponadto, dzięki umowie oszczędnościowej masz wszystkie swobody, takie jak zmniejszenie wpłat miesięcznych lub dostęp do swoich pieniędzy w razie potrzeby.

np.
Zamiast 20 lat stałego w banku lub 15 lat stałego w banku, bardziej opłaca się wziąć warunki 10 letnie pod kątem ogólnych kosztów w banku i część spłaty umieścić w dobrej umowie oszczędnościowo-budowlanej, która po 10 latach spłaci część lub całe pozostałe zadłużenie.

[3eugh]

A co jeśli BSK zerwie umowę?

[C. Andreas]

A co jeśli BSK wypowie umowę?

Wypowiedzenia to umowy oszczędnościowe, które mają przydział od 10 lat lub gdzie wartość zgromadzonych środków przekracza sumę kredytu hipotecznego.

[3eugh]

Wypowiedzenia to umowy oszczędnościowe, które są już przydzielone od 10 lat lub których saldo przewyższa sumę oszczędności budowlanych.

I co to konkretnie oznacza dla osób dotkniętych tą sytuacją?

[C. Andreas]

Że zostaniesz zwolniony/a

[3eugh]

Że zostaniesz wypowiedziany

Mam na myśli Twoje poprzednie wpisy (które być może nie są właściwie zrozumiane także przez innych czytelników):




Cytat od C. Andreas

No cóż, ja mam inne zdanie

W dziedzinie zwrotu nadal jest 3,01% na saldzie i dzięki premii mieszkaniowej można osiągnąć około 4,5% efektywnego zwrotu przy np. 85 euro miesięcznej wpłacie.

To, czego wielu pośredników nie zauważa, to fakt, że w połączeniu z umową oszczędnościową na mieszkanie (o ile wybierzesz właściwą taryfę), lepiej wyjdziesz pod względem całkowitych kosztów, niż w przypadku samej spłaty anuitetowej.

Ponadto, dzięki umowie oszczędnościowej na mieszkanie masz wszystkie swobody, takie jak zmniejszenie wpłat lub dostęp do swoich pieniędzy w razie potrzeby.

np.
Zamiast związać się na 20 lat z bankiem lub na 15 lat z bankiem, bardziej opłaca się pod względem kosztów całkowitych wziąć warunki na 10 lat w banku i część spłaty zainwestować w dobrą umowę oszczędnościową na mieszkanie, która w ciągu 10 lat spłaci część lub całość zadłużenia.







Cytat od eugh

Co jeśli BSK wypowie umowę?







Cytat od C. Andreas

Wypowiedzenia to umowy zwrotne, które mają już przypisaną kwotę od 10 lat lub gdzie saldo przekracza kwotę kredytu budowlanego.

Inaczej mówiąc: Nie jestem zachwycony kasami BS ani umowami BS z tego powodu (wypowiedzenia ze strony kas), ale także z powodu pochłaniających korzyści kosztów (podpisanie, opłaty, prowizje).

Nawet jeśli napisałeś powyżej, że wypowiedzenia to umowy zwrotne, które mają już przypisaną kwotę od 10 lat lub gdzie saldo przekracza kwotę kredytu budowlanego, to to postępowanie rzeczywiście rzuca, moim zdaniem, złe światło na kasy BS. Czy przeoczyłem tu coś istotnego?

Czy możesz rozwiać te wątpliwości? Jeszcze raz dziękuję.

[Aipnos]

tak,

mogę jedynie zgodzić się z Christianem Andresem.

Wiele kas oszczędności budowlanych wypowiada umowy, które zostały przedpłacone.
Kasom oszczędności budowlanych wolno wypowiadać umowy, które nie spełniają już celu oszczędzania na budowę.

Co jeszcze jest nowe, to kas oszczędności budowlanych pozwalają starym umowom, które są dobrze oprocentowane, osiągnąć dostateczną ilość środków, aby stały się przyzwoite. Innymi słowy, jeśli przy sumie oszczędności budowlanych w wysokości 100 000 EUR, umowa osiąga przyzwoitą kwotę oszczędności w wysokości 40 000 EUR, to kasie oszczędności budowlanych zależy, aby klient nie wpłacał tam coraz więcej, ponieważ otrzymuje oprocentowanie od środków w wysokości 3% i więcej. Jest to także uzasadnione, ponieważ zawiera się umowę oszczędnościową, aby później uzyskać korzystne kredyty budowlane.

W dzisiejszych czasach stopy kredytów budowlanych są znacznie niższe niż w kasach oszczędności budowlanych (w przypadku starych umów), dlatego kasom oszczędności budowlanych trzeba wypłacić klientom znacznie wyższe oprocentowanie od środków, niż sami zarabiają na finansowaniu budowlanym (które także oferują!). To już problem...
dlatego teraz kasy oszczędności budowlanych dokładnie sprawdzają, aby klienci otrzymywali dobre oprocentowanie od środków tylko do momentu przyzwoitości, a następnie powinni odejść (najlepiej wziąć kredyt budowlany!), W skrajnym wypadku poprzez wypowiedzenie umowy!

[florianmeier]

@Andreas: Jak szacujesz, jaki procent sprzedanych umów oszczędnościowych na budowę jest tak dobrze przemyślanych, jak napisałeś?

Moim zdaniem klienci są zmuszani do wyboru „standardowej” opcji.

[3eugh]

Jeśli zwolnienia z kasy BS są zgodne z prawem, dlaczego należy umożliwić klientom skuteczną obronę się przed tymi zwolnieniami za pomocą środków prawnych?

Niech to nie będzie źle zrozumiane: Nie jestem w tej sytuacji, ale w ostatnim czasie - być może też z powodu jednostronnej informacji - niewiele dobrego słyszałem na temat umów z BS. Kiedy przeczytałem o zwolnieniach z kasy BS, moje (początkowe) przekonanie zostało potwierdzone. Ale można się mylić... Dlatego dziękuję za wyjaśnienie.

[obelix]

M.E. wird Typ Standard in den Kunden hineingedrückt.

przeważnie przez pośredników, którzy mają niewiele pojęcia. Preferowane są to pośredników okazjonalnych.

Tendencje można również zauważyć tutaj na forum. Powszechne i moim zdaniem nieuzasadnione poniżanie systemu oszczędzania budowlanego jest oznaką.

[uwehaensch]

przeważnie od tych pośredników, którzy mają niewiele pojęcia. Są to przeważnie pośrednicy okazjonalni.

Moje doświadczenia są ogólnie inne. Szczególnie w przypadku banków oszczędnościowych i banków ludowych z ich spółkami skarbu mieszkaniowego znajduje się nieskończenie wiele zupełnie niepasujących do sytuacji BSV, często klienci nie mają pojęcia, po co w ogóle mają BSV.

Jeśli chodzi o temat Wohnriester, doradztwo banków oszczędnościowych /banków ludowych jest tak jednostronne w kierunku BSV, że po prostu boli.

[6Bankkaufmann]

Właśnie, wielu doradców finansowych w bankach oszczędnościowych lub bankach ludowych ma taką presję sprzedaży - podobnie jak normalni pośrednicy w dziedzinie oszczędności mieszkaniowych - że muszą oni sprzedać potencjalnemu klientowi umowy oszczędności mieszkaniowej jak święty Graal.

[obelix]

W przypadku Sparkassen i Volksbanken z ich spółkami zarówno kredytowymi, jak i oszczędnościowymi znajdziemy nieskończenie wiele zupełnie nieodpowiednich BSV, zazwyczaj klienci nawet nie wiedzą, na co w ogóle mają BSV.

W przypadku Wohnriester, doradztwo ze strony SpK/Volksbank jest tak jednostronne w kierunku BSV, że po prostu boli.

zgadzam się z tym. Profesjonaliści to dla mnie własni pośrednicy/marketing terenowy w Bausparkassen.

Również tam jest presja sprzedaży, ale wykształcenie i wiedza są z reguły wyższe.

Ponadto zwracam również uwagę na często powtarzane tutaj ogólne stwierdzenia przeciwko oszczędzaniu w budownictwie, które zazwyczaj wskazują na niewielką wiedzę fachową.

[axelwalldorf]

To oczywiście trudna sytuacja dla wszystkich, którzy od lat oszczędzają pieniądze tam.
Ale jak już słusznie zauważyłeś, na szczęście istnieją alternatywy, takie jak akcje.
Pozdrowienia i powodzenia!

[NaTwoim13]

@Axelwalldorf

W zasadzie akcje mogą być również alternatywą, można dodać je do swojego portfela inwestycyjnego, jednak nie rozumiem, w jaki sposób miałyby poprawić problem, o którym tutaj mowa.

Banki również promowały akcje i fundusze akcyjne jako panaceum, często bez solidnego doradztwa i rzetelnego wyjaśnienia produktu i jego ryzyk. Często te same banki, w których pracownicy teraz ponownie sprzedają oszczędzanie na cele mieszkaniowe, jutro będą promować książeczkę oszczędnościową, a pojutrze znowu ubezpieczenie na życie.

Tu nie chodziło o same produkty, a gdyby tak było, oszczędzanie na cele mieszkaniowe byłoby zdecydowanie prostsze i bardziej zrozumiałe/transparentne do sprzedania niż akcje; chodziło w gruncie rzeczy o doradców i sprzedaż produktów finansowych. Akcje w tym kontekście nie ułatwiają sprawy ani nie czynią bankiera bardziej poważnym czy kompetentnym.

Cenię sobie eksperta, nie tego, kto posiada sklep z produktami - niezależnie czy ma nazwę banku na wizytówce czy nie - ale takiego, który jest niezależny, specjalizuje się w określonej dziedzinie produktów finansowych i może indywidualnie i niezależnie doradzać klientowi spośród różnorodności dostawców i produktów.

Nie chciałbym robić reklamy, ale w zakresie oszczędzania na cele mieszkaniowe jest to na przykład pan Christian Andreas z tego Forum Finansowego. Indywidualny, niezależny i fachowo wykwalifikowany - na mojej współpracy z nim widać to dobitnie.