Capital Investment 4

[Sunscreen]

Witajcie,



Mam 4 umowy pożyczki, które mogą być wypowiedziane w następujących terminach (po 10 latach, z okresem wypowiedzenia wynoszącym 6 miesięcy), w których pozostaną wymienione salda zadłużenia:

1. kwiecień 2015 (KfW*) - 43.000€ (okres zabezpieczenia odsetek do grudnia 2017)

2. luty 2018 - 43.000€ (okres zabezpieczenia odsetek do sierpnia 2022)

3. styczeń 2019 - 160.000€ (okres zabezpieczenia odsetek do października 2022)

4. czerwiec 2019 - 17.000€ (okres zabezpieczenia odsetek do maja 2022)



* Saldo zadłużenia z pożyczki KfW można spłacić w pełni w dowolnym momencie bez opłat.



Wszystkie pożyczki są w tej samej instytucji bankowej (zabezpieczenie hipoteczne 300.000€).



Obecna wartość rynkowa zamieszkiwanego przez siebie nieruchomości wynosi około 375.000€. Obecnie miesięczne raty (przeliczone na miesiąc) wynoszą łącznie około 1.700€.



Obecnie rozważam kwestię refinansowania od 2018 roku i zastanawiam się, jaki jest najrozsądniejszy sposób postępowania. Ponieważ powyższe umowy mogą być wypowiedziane w różnych momentach, zastanawiam się, czy pożyczka z opcją terminowej spłaty (forward-darlehen) na czerwiec 2019 r. na łączną wtedy pozostałą kwotę zadłużenia wszystkich (poza KfW) pożyczek (ok. 215.000€) byłaby najlepszym rozwiązaniem, czyli poczekać cierpliwie.



Saldo zadłużenia z pożyczki KfW na koniec okresu zabezpieczenia odsetek (koniec 2017 roku) wynosi około 37.000€. Nikt nie wie, co zdarzy się z odsetkami od stycznia 2018 do czerwca 2019. Stopa procentowa KfW wynosząca efektywnie 4,08% jest niska w porównaniu z tym, co obecnie można otrzymać. Biorąc pod uwagę, że saldo zadłużenia z pożyczki KfW (aktualnie około 43.000€) można spłacić w całości bez opłaty, czy powinienem to zrobić? Jeśli tak, w jaki sposób?



Czy istnieje rozsądny sposób, aby już teraz zabezpieczyć pożyczkę z opcją terminowej spłaty dla kolejnej (najbliższej terminem wygaśnięcia) umowy (czyli luty 2018 r.), ewentualnie dodatkowo na pozostałe saldo zadłużenia z pożyczki KfW? A dla pozostałych pożyczek odpowiednie pożyczki z opcją terminowej spłaty w późniejszym terminie? Mogę sobie wyobrazić, że taka fragmentacja może mieć także wady. Czy zatem konsolidacja dwóch lub trzech saldo zadłużeń pożyczek w finansowaniu od 2018 r. za pomocą pożyczek z opcją terminowej spłaty byłaby rozsądna? Ale jakich?



Najlepiej byłoby dla mnie (lub kilka?) pożyczka pełnego spłacenia w ciągu 10-15 lat. Chciałbym spłacić wszystko po zakończeniu nowego okresu zabezpieczenia odsetek i mogę sobie bardzo wyobrazić miesięczną ratę w wysokości około 2.300€.



Dziękuję za pomocne wskazówki!



PS: Rozumiem, że istnieją znaczne różnice między dostawcami pod względem darmowego okresu gwarantowania dostępności (bereitstellungszinsfrei) oraz że dłuższy okres ten zabezpiecza część okresu opcji terminowej spłaty w sposób neutralny dla stóp procentowych (czyli bez dodatkowej opłaty za opcję terminowej spłaty).

[NaTwoim13]

Cześć Sunscreen,

chciałbym zwrócić uwagę, że w twoim oświadczeniu o 10-letnim okresie wypowiedzenia z 6-miesięcznym terminem po pełnej spłacie brakuje dodatku. Myślę jednak, że zostało to uwzględnione przynajmniej w obliczeniach terminów wykupu.

Trochę mam trudności z połączeniem tych terminów, podejrzewam, że w 2007 roku podpisaliście warunki na 15 lat, była to nowa budowa z różnymi momentami pełnej spłaty, a ostatnia pełna spłata miała miejsce albo rok po rozpoczęciu kredytu, albo zrestrukturyzowaliście kredyt.

Przy planowanej pełnej spłacie do czerwca 2019 roku musisz dokładnie wszystko zaplanować dotyczące wypowiedzeń innych kredytów (oprócz KfW), ponieważ każdy kredyt musi zostać wypowiedziany na czas (i w różnych terminach), aby mógł zostać zlikwidowany w czerwcu 2019 roku. To jednak da się załatwić, trzeba przyjąć odpowiednie terminy.

Dla daty wykupu w czerwcu 2019 roku można zrealizować kredyt pełnego spłacenia w nom. 1,99% przy stopie spłaty 5,94%.

[Sunscreen]

... przed wyjaśnieniem, że w sformułowaniu po upływie 10 lat, z 6-miesięcznym okresem wypowiedzenia brakuje dodatku po całkowitym spłaceniu. Ale chyba uwzględnili to przynajmniej w obliczeniach terminów wykupu. ...

Poprawne, po całkowitym spłaceniu, co również uwzględniłem w czasach.






Cytat od noelmaxim

... przypuszczam, że w 2007 roku podpisali Państwo warunki na 15 lat, to być może nowa budowa...


Poprawne.






Cytat od noelmaxim

... z różnymi terminami całkowitego spłacenia i ostatnie całkowite spłacenie było albo 1 rok po rozpoczęciu pożyczki i/lub dofinansowali Państwo pożyczkę.


Jest to 4 umowy, które zostały zawarte w różnych terminach (działka, główne finansowanie, KfW, dofinansowanie). Wypłaty były częściowo natychmiastowe (np. przy 1. pożyczce), w innym przypadku stopniowo w związku z fazą budowy, a z uwagi na różne terminy zawarcia umów również w różnych momentach.






Cytat od noelmaxim

... Przy zamierzonej całkowitej spłacie najpóźniej w czerwcu 2019 roku, muszą Państwo dokładny plan dotyczący wypowiedzeń innych pożyczek (z wyjątkiem KfW), gdyż każda pożyczka musi wtedy zostać wypowiedziana na czas (i w różnych momentach) tak, aby była spłacalna w czerwcu 2019 roku. Można to jednak załatwić, trzeba wówczas ustalić odpowiednie terminy.


Czyli wysyłam pismo, np. już dziś wypowiadając wszystkie 4 umowy o pożyczkę na termin czerwiec 2019? Tak jakby z wyprzedzeniem, aby niczego nie przegapić - czy narażam się w ten sposób na jakieś straty? Czy może to nie jest możliwe, dlatego piszą Państwo ustalić odpowiednie terminy?






Cytat od noelmaxim

... Na termin spłaty w czerwcu 2019, można zrealizować kredyt pełnopłacony w wysokości nom. 1,99% przy stopie spłaty 5,94%.


Czy myślisz o istniejącym wówczas saldzie w kwocie 215 000€ (bez pożyczki KfW)? kredyt pełnopłacony na ile lat? 10, 15? Czy istnieje możliwość dodatkowych spłat (lub przynajmniej możliwość zmiany stopy spłaty), czy też są one z góry wykluczone przy kredycie pełnopłaconym?
Przy około 2% efektywnie opłaca się obecnie raczej nie zawierać umowy o kredyt terminowy i poczekać na rozwój stóp procentowych w nadchodzących miesiącach. Czy przeoczyłem coś istotnego w tej kwestii?

Co by Pan/Pani polecił/a w odniesieniu do pożyczki KfW? Może lepiej ją teraz spłacić? Kto finansuje kwotę 43 000€ jako spłatę tej pożyczki? Zabezpieczeniem jest następująca hipoteka:


Nowa hipoteka wtórna w kwocie 235 000€.
Ta hipoteka ma pierwszeństwo przed następującymi prawami:
Działo II: brak obciążeń obniżających wartość
Dział III: brak obciążeń

Jeszcze raz serdecznie dziękuję!