Capital Investment 4

[Monkeydriven]

Cześć wszystkim,

zwracam się do Was o możliwie obiektywną ocenę kilku ofert.


Może krótka informacja wstępna:
Mieszkanie 3-pokojowe w Hamburgu

Cena zakupu: 225 000 € (bez pośredników)
Wyposażenie: 5 000 €
Modernizacja: 3 000 €
Spodziewane koszty dodatkowe związane z zakupem: 14 625 €
Kapitał własny: 25 000 €


W fazie ofertowej chcemy iść na dwa fronty.
Klasycznie 10 lat związku. Jak najniższa stopa procentowa, w tym KFW.
Długoterminowa kombinacja kredytu hipotecznego z oszczędnościami, z możliwością wynajęcia mieszkania w przypadku, gdy stanie się za małe.

Załączone są odpowiednie oferty.
W przypadku kombinacji kredytu hipotecznego z oszczędnościami, środki KFW są zmniejszone, ponieważ po 10 latach, gdy wygaśnie okres związania oprocentowania, mogę względnie niewielkie kwoty refinansować.

Ogólnie rozumiem też wady kredytu hipotecznego z oszczędnościami - jednak w moim przekonaniu opłata za jego otwarcie (1%) rekompensuje się pewnością odnośnie oprocentowania.

Jakie jest Wasze zdanie na temat ofert same w sobie, ale także co może pomóc w podjęciu decyzji, które z rozwiązań wolisz?

[Aipnos]

tja,

1. Pytanie: która bank udziela kredytu w wysokości 67 500 EUR dla KfW???
KfW-124: można maksymalnie pożyczyć 50 000 EUR na jednostkę mieszkaniową.

2. jesteśmy tutaj przy 100% finansowaniu/pełnym finansowaniu,
gdzie przy 10-letnim okresie obowiązywania oprocentowania, oprocentowanie na poziomie 1,22% jest już bardzo dobre.

3. Pełny spłacający w 32,50 lata, z OPROCENTOWANIEM na ponad 30 lat w wysokości 2,19% są już niesamowite!!!
JEDNAK warto przeczytać drobny druk, ponieważ prawdopodobnie 2,19% nie obowiązują przez całe 32,5 lata, czyż nie????
Tam jest napisane: Kombinacja z budżetem mieszkaniowym!!!!
czyli jest 1. Faza oszczędzania, tutaj płacimy odsetki BSV lub bankowi, te 2,19% są ważne, pytanie na jak długo? 15 lat? 16 lat? itp.

Następnie pod jakimi warunkami zostanie sfinansowany kredyt budowlany???

i wtedy policz wszystko razem, jakie są koszty całkowite?

Byłoby sensowniejsze tutaj:
- Jedna część: 15 lat w banku, tylko odsetki, spłata w oszczędności budowlanej
- Jedna część: Pełny spłacający w 15 lat
- KfW: zawsze pewnie interesujące.

i porównać tutaj koszty całkowite.

Przy ofercie z 10-letnim okresem oprocentowania, możesz ustalić oprocentowanie kalkulacyjne na okres po nim, aby obliczyć koszty całkowite. Wtedy wiesz, jakie może być oprocentowanie po 10 latach, czy jest niższe, super dla Ciebie... jeśli natomiast wzrośnie o kilka procent, to będzie bardzo złe dla Ciebie...

[Kass Finanz]

W obecnej fazie niskich stóp procentowych zaleca się zabezpieczenie korzystnej historycznie stopy procentowej na jak najdłuższy okres, aby zminimalizować ryzyko wzrostu stóp procentowych w przyszłości.

Korzystając z krótkoterminowych umów oprocentowania, warunki mogą być obniżone, jednak w przypadku oczekiwanych podwyżek stóp procentowych i odpowiednio wysokiego pozostałego zadłużenia, ta równowaga może się zmienić na niekorzyść. Trudno przewidzieć, jak będą wyglądać warunki za 10 lat.

Tylko osoby, które są finansowo zdolne do zniesienia wyższych stóp procentowych, powinny rozważyć krótkoterminowe terminy oprocentowania i ew. wpłynąć oszczędzone odsetki na spłatę kredytu.

[Monkeydriven]

1. Pytanie: która bank udziela kredytu na kwotę 67 500 EUR dla KfW???
KfW-124: można maksymalnie pozyskać 50 000 EUR na jednostkę mieszkaniową.

Commerzbank oferuje warunki KFW na maksymalnie dodatkowe 20 000 €. Tak przynajmniej opisał mi to pośrednik kredytów budowlanych.






Cytat od Aipnos

3. Spłacający całość w 32,50 lata, z OPROCENTOWANIEM na ponad 30 lat w wysokości 2,19%
to już coś!!!
JEDNAK należy czytać małą czcionkę, bo prawdopodobnie 2,19% nie obowiązują przez całe 32,5 roku, czyż nie????
Tam jest napisane: Kombinacja kredytu hipotecznego!!!!
czyli jest 1. Okres oszczędzania, tutaj płaci się odsetki BSV lub bankowi, zgadza się, 2,19% są właściwe, pytanie na jak długo? 15 lat? 16 lat? itd.


2,19% to mieszane oprocentowanie przez całe 32,5 roku i składa się z pożyczki na 15 lat z oprocentowaniem 1,51% oraz kredytu hipotecznego Wüstenrot na 2,64%. W ciągu pierwszych 15 lat płaci się tylko odsetki od pożyczki - reszta trafia do umowy oszczędnościowej, która zastąpi w 15 rok bankowy kredyt hipoteczny. W efekcie jest to praktycznie to, co opisałeś, prawda? + Do tego dochodzi jeszcze blok KFW.


Małą czcionką jest opłata manipulacyjna w wysokości 1%, oraz konieczność życia przez 10 lat z saldem zadłużenia kredytu KFW i ewentualną ponowną refinansacją. Przy czym 27 000 € salda zadłużenia KFW powinno być w każdym razie korzystnie finansowane.

[Aipnos]

A więc 2,19% brzmi nieźle,
ale to co mi tam przeszkadza:
- w pierwszej fazie, czyli przez 15 lat, płacisz tylko 1,51% przez cały ten czas, aż przez 15 lat
- dla oszczędności, które trafiają do umowy budowlanej, otrzymujesz jednocześnie tylko 0,25% odsetek.

Tutaj spróbowałbym znaleźć mieszankę, gdzie
- część kwoty, na przykład 30 tys. EUR w ciągu 15 lat, zostałaby całkowicie spłacona = oszczędzasz sporo na kosztach odsetkowych i płacisz mniejszą opłatę za otwarcie BSV
- reszta pozostaje bez spłaty zabezpieczona przez BSV.

istnieją również inne umowy budowlane, na przykład z oprocentowaniem 2,35%, gdzie trzeba zaoszczędzić tylko 30%.
To znaczy, trochę kombinować, jaką kwotę mogę sobie wyobrazić na całkowitą spłatę, ile muszę zaoszczędzić z BSV.

Spłacając 30 tys. EUR całkowicie przynosi to również spore oszczędności odsetkowe.

Więc po prostu zsumuj wszystkie kwoty i zobacz, co wyjdzie.
W przypadku 195 tys. EUR w fazie oszczędzania, w ciągu pierwszych 15 lat zapłacisz ogółem ponad 44 tys. EUR odsetek!!!
Potem dochodzą jeszcze odsetki od BSV.

Przelicz wszystko, czyli łączne koszty wraz z opłatą za otwarcie, co w końcu wychodzi.

a następnie poszukaj jeszcze taniejszego finansowania.

[Monkeydriven]

Przelicz wszystko, czyli łączne koszty wraz z opłatą manipulacyjną, co w końcu wychodzi.

a potem poszukaj jeszcze tańszego finansowania.

Masz oczywiście rację - oprocentowanie jest MARNE i nie warte wspomnienia. Jednak chciałbym skorzystać z oszczędności budowlanej, aby teraz zapewnić sobie stałą, niską stopę procentową na możliwie cały okres finansowania.
Moim celem jest mieć maksymalną miesięczną ratę w wysokości 800 €, ponieważ mogę być dość pewny, że w Hamburgu będę mógł uzyskać co najmniej 800 € czynszu miesięcznie, jeśli będę wynajmować. To było dla mnie kluczowe: zapewnić stałe spłaty.

Łączne koszty, w tym opłata manipulacyjna za kwotę 195.000 €, wynoszą po 32,5 latach 272.953,62 €. Co przekłada się na 2,19% rocznie.

Nie wiem, czy to idealna oferta, czy da się jeszcze zaoszczędzić, ale wiem, że mi odpowiada. I szczerze mówiąc....tak długi okres wiązania oprocentowania z 2,19% przy niemal 100% wartości kredytu hipotecznego....ciężko byłoby znaleźć coś tańszego, czyż nie?

[NaTwoim13]

Cześć Monkeydriven,

Jakie przedsiębiorstwo kryje się za tą ofertą?

Dlaczego jest napisane Bausparkombination?

[Monkeydriven]

Cześć Monkeydriven,

Jakie przedsiębiorstwo kryje się za tą ofertą?

Dlaczego jest napisane Bausparkombination?

Planista kredytu budowlanego

Bausparkombination, ponieważ jest to kombinacja oszczędności mieszkaniowych i kredytu bankowego. W każdym razie nie jest to kombinacja kilku umów oszczędnościowych.

[NaTwoim13]

Nie, miałem na myśli, która bank, która kasa oszczędnościowo-budowlana.

[Monkeydriven]

Nie, miałem na myśli, która bank, który towarzystwo budowlane.

kredyt bankowy jest obsługiwany przez Sparkasse Wedel.
Umowa oszczędnościowa należy do Deutschen Ring. Tutaj wyżej napisałem Wüstenrot - ale to było pomyłka.

[NaTwoim13]

Teraz dopiero zdołałem zinterpretować ofertę, dla mnie ta oferta jest niegodziwością w prezentacji! Brak informacji o okresie wiązania oprocentowania (musi wynosić 15 lat), po prostu tylko kombinacja kredytu mieszkaniowego, czy coś zostało pominięte, albo nie wszystko zostało opublikowane?

Dlaczego ta oferta ma być taka dobra?

[NaTwoim13]

Dlaczego wzięli Państwo 230 000 euro? Według moich obliczeń potrzebują Państwo tylko 223 000 euro.

[florianmeier]

Powinieneś zabezpieczyć swoje finansowanie

- z możliwie długim okresem obowiązywania oprocentowania (15 lat lub więcej)
- z jak najmniejszą liczbą partnerów umownych (maks. 2)
- z takim samym okresem spłaty wszystkich pożyczek (w przeciwnym razie przedłużenie częściowej pożyczki może być kosztowne!)

Powinieneś również całkowicie zrozumieć swoje finansowanie.

Upewnij się, że pod koniec okresu obowiązywania oprocentowania będziesz mieć saldo długu, którego jesteś w stanie sprostać znacznie wyższym od dzisiejszych stópkom procentowym. (=Wskazówka dotycząca dość agresywnej spłaty!)

Ocena oferty: akceptowalne stawki oprocentowania, ale nieco mgliste

P.S.: Nie krępuj się trochę dokuczyć swoim doradcom i poddać ich wyzwaniu. Na pewno istnieją lepsze i bardziej klarowne oferty.