Capital Investment 4

[rad2015]

Cześć członkowie forum,

jestem dość zdezorientowany.
W 2013 roku kupiłem Dom i zaciągnąłem kredyt przedfinansowujący w wysokości 150 000 euro na okres 6 lat związany z umową oszczędnościową na kwotę 150 000 euro w kasy oszczędnościowej. Ponieważ moje okoliczności życiowe się zmieniły, chciałem teraz podzielić oszczędności w wysokości 150 000 euro na dwie części, 50 000 euro i 100 000 euro.
50-tysięczny mógłbym uzupełnić od razu do 40%, zgodnie z informacją od doradcy, stałby się on gotowy do przydziału po zakończeniu kredytu. Ponieważ do roku 2019 zaoszczędziłem 100 000 euro, spłaciłbym w ten sposób kredyt do zera i zacząłbym spłacać tylko oszczędności w wysokości 50 000 euro. Tak na moje wyobrażenie.

doradca powiedział mi, że to niemożliwe.
1. nie mogę podzielić tego bez zgody kasy oszczędnościowej, ale on chciałby zapytać, czy mogliby się na to zgodzić.

2. gdyby to było możliwe, musiałbym zawrzeć nową umowę (zobaczy, by nie naliczono nowych opłat za zawarcie umowy)

3. musiałbym kontynuować wpłaty do 100-tysięcznego co najmniej do 2019 roku.

4. nie zaleciłby mi tego, powinienem od razu wpłacić 50% do 150 000 euro.

co do 4: Gdybym to teraz zrobił, ta oszczędność osiągnęłaby gotowość do przydziału najwcześniej w 2022 roku, a do 2019 roku nie miałbym już pieniędzy, aby zmniejszyć kredyt przedfinansowujący lub sprowadzić go do zera.

co do 1: Myślałem, że na wniosek kasa oszczędnościowa musi zgodzić się na podział na moją korzyść.

co do 2: Nawet gdybym zapytał, dlaczego konieczne jest zawarcie nowej umowy, nie dostałem odpowiedzi.

co do 3: Co również nie jest dla mnie zrozumiałe. Mam jeszcze umowę oszczędnościową na 40 000 euro (która mi wcisnęli... kosztowne doświadczenie), która obecnie jest uśpiona, czyli nie wpłacam tam nic. Dlaczego więc miałbym wpłacać coś do 100 000 euro, skoro prawdopodobnie go nie potrzebuję? Gdy zapytałem, dlaczego nie mógłbym po prostu oszczędzać 40 000 euro i pozostawić 100 000 euro w stanie uspokojenia, odpowiedzią było, że wynika to z podziału. Ale dlaczego potrzebna jest nowa umowa? Bez odpowiedzi.

Szczerze mówiąc, już nie ogarniam!

Mam nadzieję, że moje wyjaśnienia nie były zbyt chaotyczne i ktoś będzie w stanie mi odpowiedzieć lub wskazać, gdzie mogę szukać pomocy. Oczywiście nie zamierzam (ponownie) po prostu podpisać czegokolwiek, co ten facet mi wciska.

Nawiasem mówiąc: Skontaktowałem się już z nadrzędnym sprawozdawcą kasy oszczędnościowej, ale niestety nie otrzymałem porady ani pomocy. Raczej przeciwnie. Najpierw powiedziano mi, że moje wyjaśnienia są chaotyczne, moje zażalenie całkowicie niewłaściwe, i że powinienem ponownie skontaktować się z doradcą, po to właśnie jest. Moje argumenty, że nie czuję się dobrze doradzony, zostały odrzucone, powiedziano mi, że nie mam pojęcia, więc powinienem postępować zgodnie z tym, co mi zalecają. I faktycznie padło zdanie: Pozostaw wszystko tak, jak jest, przecież stawki kredytowe na budowę pozostaną niskie do 2019 roku. Ostatecznie musiałbym zapłacić tyle samo odsetek, co zrobiłbym według mojego planu.

Dzięki za wszystkie odpowiedzi!

[verschaukelt]

Być może rzucę trochę światła na sprawę.

Przedfinansowanie, jak to nazwaliście, to pożyczka stała - płaci się tylko odsetki od kapitału. Składka na budowę to część kapitałowa, którą płacisz. Oba te umowy są powiązane - w przypadku pożyczki stałej, oszczędności związane z budową są zabezpieczeniem, a jeśli wszystko pójdzie zgodnie z planem doradcy, pożyczka na oszczędności budowlane w wysokości 150 000 euro zastąpi pożyczkę stałą w wysokości 150 000 euro. Wówczas udział kredytowy w umowie oszczędnościowej na cele mieszkaniowe będzie wynosił tylko różnicę między już zgromadzonym kapitałem a całkowitą kwotą do wypłaty. Ponieważ obie umowy są wyraźnie powiązane, nie możesz teraz się z nich wycofać.

Dlaczego w 2013 roku sprzedano Ci coś takiego zamiast zwykłej pożyczki na budowę z oprocentowaniem i spłatą kapitału, to zależy od doradztwa i modułów finansowania, które chciałeś mieć.

Zaletą oszczędności na cele mieszkaniowe byłoby to, co można zobaczyć w fazie kredytowej. Tutaj możesz w dowolnym momencie z niej zrezygnować - spłacać całość zadłużenia lub spłacać większe kwoty. W ten sposób koszty i czas trwania kredytu byłyby odpowiednio mniejsze.

W zależności od kasy, do której się zapisujesz i umowy, możesz wpłacać więcej pieniędzy nawet w fazie oszczędzania, co pozwoliłoby Ci uzyskać więcej kapitału, a w wyniku tego kredyt, jaki z tego wynika, byłby mniejszy. Dlatego rada doradcy - wpłacenie wszystkiego, co masz, na konto 150 000 euro oszczędności na cele mieszkaniowe, nie byłaby błędna. Dzięki temu osiągniesz to, czego oczekujesz. Przydział jak najszybciej możliwy i niska obciążenie kredytowe po spłacie pożyczki stałej.

Na marginesie: przydział kredytu na cele mieszkaniowe jest możliwy najwcześniej po 48 do 51 miesiącach od rozpoczęcia umowy. Przydział nie zależy tylko od zgromadzonej sumy, ale także od regularności wpłat i wewnętrznych wskaźników oceny kasy oszczędnościowo-budowlanej. Uzupełnienie do wymaganych 40%, jak w Twoim przypadku, nie spowodowałoby przydziału w aktualnej chwili. Pieniądze zostałyby tam zatrzymane i trzeba byłoby jeszcze poczekać na przydział. Czyli możliwe nie wcześniej niż w 2017 roku, z dniem rozpoczęcia w 2013 roku.

[obelix]

Całkiem na marginesie: Przydział kredytu budowlanego jest możliwy najwcześniej po 48 do 51 miesiącach od rozpoczęcia umowy.

skąd masz tę informację? Znasz dokładną taryfę?

[rad2015]

Dziękuję za szybką odpowiedź.

Jeszcze tego w pełni nie rozumiem.

Czy to oznacza, że nie mogę zmniejszyć kredytu przedpłaconego, który wygasa po 6 latach, czyli w 2019 roku, poprzez jednorazową wpłatę?

Czyli miałbym spłacać kwotę 150 000 € ponownie, czyli płacić odsetki bez spłaty kapitału. Aż do momentu kiedy umowa oszczędnościowa na budowę zgodnie z warunkami stanie się dostępna?

To nie było przewidziane w moim planie. Początkowo chciałem spłacić pełny kredyt w 2019 roku, nie korzystając przy tym z oszczędności budowlanych. doradca przy zawieraniu umowy powiedział, że oczywiście jest to możliwe.

Ze względu na zmianę mojej sytuacji, mogę spłacić jedynie 100 000 €, a 50 000 € chciałem spłacić poprzez oszczędności budowlane. Jeśli to nie jest możliwe, to jest to dość niekorzystne rozwiązanie finansowe.

[6Bankkaufmann]

W drobnych znakach jest podane, że czasami można uzyskać przydział do umowy oszczędnościowej na cele mieszkaniowe z okresem 10 lat na sztywny oprocentowanie tylko wtedy, gdy dokonasz jednorazowej wpłaty. Na przykład po 8 latach jest to możliwe w kilku wariantach u jednego z banków oszczędnościowo-mieszkaniowych.
Jednak dokonanie jednorazowej wpłaty na umowę oszczędnościowo-mieszkaniową w celu osiągnięcia minimalnej kwoty oszczędności nie będzie możliwe.
Wpłaty na umowę oszczędnościowo-mieszkaniową wymagają zgody banku oszczędnościowo-mieszkaniowego, a ten na pewno odmówi przyjęcia tak dużej jednorazowej wpłaty.

[verschaukelt]

Dziękuję za szybką odpowiedź.

Nadal tego w pełni nie rozumiem.

Czy to oznacza, że nie mogę zmniejszyć długu przedterminowego, który jest przewidziany na 6 lat i kończy się w 2019 roku, poprzez jednorazową spłatę?

Czy to oznacza, że muszę ponownie sfinansować kwotę 150 000.-, czyli płacić odsetki bez spłaty, aż do momentu, kiedy umowa oszczędnościowa na budowę zostanie zrealizowana?

To nie było zaplanowane w ten sposób. Pierwotnie chciałem spłacić cały kredyt w 2019 roku, nie korzystając z oszczędności budowlanych. doradca podczas podpisywania umowy zapewniał, że jest to oczywiście możliwe.

Nie, nie musi Pan ponownie finansować kwoty 150 000 euro w 2019 roku. W 2019 roku, gdy kredyt ratalny zostanie spłacony - poprzez umowę oszczędnościową na budowę - będzie Pan miał do spłacenia jedynie różnicę między oszczędzonym kapitałem w umowie oszczędnościowej na budowę a 150 000, które spłaca kredyt ratalny.

U Pana oszczędności wynoszą 40%, jak Pan napisał. To oznacza, że miałby Pan 60 000 euro oszczędności. Na spłatę kredytu pozostałoby 90 000 euro. Warunki, jakie zostały już uzgodnione przy podpisywaniu umowy oszczędnościowej na budowę, określają, w jakim zakresie można nadpłacać i spłacać w okresie kredytowania.

Jeśli doradca poprawnie policzył, to wszystko się zgadza.

Inna opcja - jednak nie jestem w 100% pewien, ponieważ nie znam warunków umowy z Pańskiej strony - to wpłacenie w 2019 roku gotówki w wysokości 150 000, aby spłacić kredyt ratalny. Wtedy nie korzysta Pan z kredytu z umowy oszczędnościowej na budowę. Jednak faktem jest, że umowę kredytu z oszczędności budowlanych Pan podpisał już w 2013 roku. Dlatego ???? czy to możliwe.