Capital Investment 4

[Rostocker]

Cześć wszystkim, oto nowe zadanie logiczne:

Nasza sytuacja osobista: On ma 36 lat, ona ma 32 lata, są małżeństwem, pierwsze dziecko przychodzi na początku sierpnia. Wspólnie (po równo) kupujemy domek na wsi o wartości 120 000 €, suma kredytu 80 000 € na 10 lat. Nasze dochody to po 1900 € netto miesięcznie, przy czym moja żona weźmie 1 rok urlopu rodzinnego.

On ma ubezpieczenie na życie Check In od Württembergische o wartości 24 500 €, z polisą do 07/2044. Ubezpieczonym i właścicielem polisy jest On, obecnie beneficjentem w razie śmierci jest jego matka.

Ona nie ma dotychczas ubezpieczenia na życie.

Należy również wziąć pod uwagę to, że On ma wynajęte mieszkanie własnościowe o wartości 110 000 €, aktualne zadłużenie w banku wynosi 93 000 €, kredyt stały do 08/2017, rata pokrywana jest z wynajmu.


Teraz On chce wykupić ubezpieczenie na życie dla żony (On jako ubezpieczyciel, Ona jako ubezpieczona), taka konfiguracja ma oszczędzić podatek od spadku. Pytanie brzmi: Na jaką kwotę powinna być ubezpieczona, co jest sensowne?

W odniesieniu do JEGO ubezpieczenia na życie pytanie brzmi: Jeśli żona zostanie beneficjentem w razie śmierci, czy będzie ona podlegać podatkowi od spadku?

JA z kolei chciałbym rozszerzyć swoje ubezpieczenie na życie o ubezpieczenie na życie z ryzykiem, ubezpieczycielem byłaby ONA, a ubezpieczoną OSOBA. Jaka kwota jest sensowna, uwzględniając odpowiedź na powyższe pytania oraz podatek od spadku za mieszkanie własnościowe?

[Geldbaum]

Cześć Rostocker,

Państwa żona (lub państwo) ma prawo do ulgi według §16 Ustawy o podatku od spadków i darowizn w wysokości 500 000 euro. Jeśli teraz odziedziczą państwo coś po swoich rodzicach, a potem dojdą do tego własne nieruchomości, może rozwinąć się cała kaskada majątku. Ważne jest tutaj zachowanie ograniczeń kwotowych i w odpowiednim czasie podejmowanie wszelkich starań, tak jak to obecnie robią państwo poprzez właściwą konfigurację w odniesieniu do ubezpieczenia na życie.

A teraz to wszystko z mojego punktu widzenia:

Zasadniczo pojawia się pytanie, czy dla państwa ważna jest składka do ubezpieczenia na życie czy suma? W praktyce dla około 95% osób decydujący jest wysokość składki, która ma na celu jedynie zabezpieczenie kwoty kredytu.

Jeśli jednemu z państwa coś się stanie, partner pozostaje z ewentualnie niespłaconymi nieruchomościami, a może być zmuszony zajmować się dzieckiem samodzielnie. Ponadto całkowicie odpada jedno źródło dochodu. Można to zrealizować tylko wtedy, gdy się mniej pracuje albo w ogóle się nie pracuje, bądź gdy opłaca się niańkę/dziecięcy żłobek, itp.
Dodatkowo z wiekiem dziecka rosną wymagania finansowe stawiane rodzicom.
Ponadto dzisiejsze koszty pogrzebu są również dość duże...

Dlatego jeśli składka nie odgrywa zasadniczej roli, zaproponowałbym następującą kwotę:

Do spłacenia jest około 180 000 euro
Wypada całkowicie odpadający dochód w wysokości około 2 000 euro (liczymy lepiej z około 2 500 euro ze względu na podatki lub inne bieżące dodatkowe koszty). Przy ponownym inwestowaniu w wysokości 5% rocznie wypłaconej kwoty: 600 000 euro

Całkowita suma wynosi więc około 800 000 euro (z uwzględnieniem normalnych kosztów pogrzebu).

Państwo lub partnerska osoba otrzymują więc 800 000 euro, z których zostaną opłacone nieruchomości. Dla pozostałych 600 000 euro pozostający partner może np. kupić Dom wielorodzinny, gdzie realistyczna jest stopa zwrotu z wynajmu na poziomie 5%...

Ponieważ to około 2 500 euro miesięcznie (brakujący miesięczny dochód), istnieje również elastyczność finansowa na odpowiednich doradców w dziedzinie nieruchomości, rozliczeń podatkowych, prawnej oceny i ustalania umów najmu, ubezpieczenia prawnej ochrony, itp.

Nie uwzględniłem tutaj rent wdów i sierot, a jeśli państwo otrzymaliby je, byłoby to dodatkowym bonusem.

Dziecko jako sierota otrzymywałoby zatem około 5 000 euro miesięcznego dochodu z najmu. Warto jednak już teraz zadbać o to, aby strategia po państwa śmierci rzeczywiście została zrealizowana. Szczególnie jeśli dziecko jest niepełnoletnie.

Ponadto zwróćcie się do notariusza w sprawie wzajemnych pełnomocnictw ogólnych.

Jednym z elementów, jakim można manipulować, jest ustalenie malejącej sumy ubezpieczenia w ubezpieczeniu na życie oraz być może skrócenie okresu trwania, ponieważ nieruchomości zostaną kiedyś spłacone (a jedna z nich generuje dochód z najmu) i dziecko (lub dzieci) stanie się kiedyś pełnoletnie i rozwinie swoje własne możliwości finansowe.

[kiel2015]

Jeśli dostosowanie ubezpieczenia na życie już nie wystarcza, poleciłbym Wam - zanim je rozwiążecie i zapłacicie wysokie opłaty - sprzedać je na przykład u tego dostawcy. Zazwyczaj wychodzi to taniej.

[Daukind]

Szybko napisane 10 głupich postów, aby w jedenastym wreszcie zacząć spamować linkami. Szacunek.