Capital Investment 4

[xLD]

Drogie Forum,

Od pewnego czasu zastanawiam się nad strukturalnym oszczędzaniem pieniędzy na ewentualnie przyszły Dom własny, aby móc udowodnić posiadanie pewnego kapitału początkowego podczas finansowania. Sformułowanie "ewentualnie" oznacza, że ostateczna decyzja o posiadaniu lub braku domu własnego jeszcze nie została podjęta. Moją prośbą jest, aby obecni eksperci lub członkowie, którzy być może byli kiedyś w podobnej sytuacji, krytycznie ocenili moje podejście.

Co do mnie:

- Urzędnik na stałe w Nadrenii Północnej-Westfalii
- bez dzieci, nie żonaty, w związku
- całkowity dochód około 45 000 EUR / rok
- ubezpieczony w prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym, ubezpieczenie od niezdolności do pracy lub poważnych chorób, ubezpieczenie od wypadków (nadane przez rodziców), ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej prywatnej
- dotychczasowa emerytura to kombinacja planów oszczędzania ETF i elastycznego planu emerytalnego Cosmos (niekoniecznie musi być używany na emeryturę), dostępne rezerwy finansowe (prawie 3 pensje netto), brak długów, plan oszczędzania VL w banku EDEKA oraz VTB Flex, by ewentualnie kupić nowy samochód czy coś podobnego, niewielka suma zainwestowana w metale szlachetne (złoto/srebro)

- możliwa miesięczna oszczędność 400-500 EUR
- horyzont czasowy inwestycji do ewentualnego nabytku domu własnego około 6 lat

Możliwa koncepcja

Podobne rozwiązanie dwuskładnikowe spotkałem tutaj w zeszłym roku, niestety nie mogłem go ponownie odnaleźć... ale nie szkodzi.

1. Oszczędzanie w ramach klasycznej oszczędności mieszkaniowej (BSV), aby skorzystać z obecnie niskich oprocentowań kredytów hipotecznych, miesięczne oszczędzanie + jednorazowa wpłata
2. Rozpoczęcie planu oszczędnościowego z dopłatą państwową Riester, aby skorzystać z ulg podatkowych

Suma tych dwóch elementów miałaby być wykorzystana jako kapitał początkowy do negocjacji głównego kredytu hipotecznego w przypadku decyzji o zakupie domu własnego!

odnośnie 1)
Aktualnie moim faworytem jest BSV od Wüstenrot w taryfie C/F z prowizją 1%, roczną opłatą za prowadzenie konta w wysokości 9,20 EUR, oprocentowaniem 0,25%, sumą oszczędności mieszkania 40 000 EUR, z miesięczną stawką oszczędzania 305 EUR + jednorazową wpłatą 5 000 EUR (styczeń 2016 r.), okresem oszczędzania od 1.8.2015 do 1.8.2019, przydział po 6 latach z funduszem w wysokości 19 945 EUR oraz oprocentowaniem rat i efektywnym oprocentowaniem kredytu w wysokości 1,35 / 1,74%, rata spłaty 310 EUR, okres spłaty 5 lat i 10 miesięcy

odnośnie 2)
Oszczędzanie w planie oszczędnościowym bankowym w wysokości około 160 EUR rocznie, aby skorzystać z pełnych dopłat państwowych i ulgi podatkowej, zakładam oprocentowanie ubezpieczenia na życie (1,25%) i wzoruję się na produktach takich jak plan oszczędnościowy z 1892 w Berlinie, suma wyniosłaby w przybliżeniu 16 500 EUR po 6 latach z uwzględnieniem dopłat (154 EUR) / ulgi podatkowej (600 EUR) / oszczędności

Nie uwzględniam innych środków finansowych, na przykład wsparcia od rodziców, nadwyżek z niewykorzystanych płac, umów oszczędnościowych, środków partnerki itp., ponieważ obecnie skupiam się tylko na powyższej kombinacji. Jeśli za około 6 lat dojdzie do zakupu, z pewnością będę mógł zaplanować dodatkowe środki w wysokości około 10 000-15 000 EUR.

Podsumowując, mniej więcej dochodzę do następujących kwot:
- saldo oszczędności mieszkaniowych: 20 000
- kredyt z BSV: 20 000
- plan oszczędnościowy banku: 16 500

(- inne środki: 12 500 --> średnio z 10 000-15 000)

W sumie miałbym co najmniej 55 000 do 60 000 EUR!


Główne myśli

Horyzont inwestycyjny 6 lat wynika z mojej sytuacji zawodowej i rodzinnej. Pracuję na pełny etat od około 3 lat, więc nie udało mi się jeszcze oszczędzić dużych pięciocyfrowych kwot. Ponadto nie planuję jeszcze konkretnie rodziny. Jednak zakładam, że w ciągu najbliższych 3-5 lat się to zmieni.
Dlatego rozważam plan oszczędnościowy z dopłatą państwową Riester, ponieważ daje mi maksymalną elastyczność. Można łatwo i tanio zmienić dostawcę, a koszty są bardzo niskie, aż do zera! W zasadzie zdecydowałem się na uniknięcie Riester jako zabezpieczenia emerytalnego, jednak uważam koncepcję Riester na cele mieszkaniowe (gdzie plan oszczędnościowy zostanie zamieniony na zakup nieruchomości) za atrakcyjną w moich warunkach. Jeśli ostatecznie zdecyduję się na rezygnację z nabytku nieruchomości i Riester, mógłbym nawet zwrócić dotacje i ulgi podatkowe, ponieważ ostatecznie ich nie wykorzystam, ale otrzymam ładny, niewielki zysk z odsetek składanych.
Odnośnie BSV, specjalnie wybrałem klasyczną wersję, a nie kombinację klasycznej i Riester BSV, ponieważ chcę zachować elastyczność, by ewentualnie nie budować później i inny sposób wykorzystać lub anulować umowę Riester.
W przypadku, gdy nie dokonam zakupu nieruchomości, oczywiście straciłbym z punktu widzenia zdobycia zysków, ponieważ zwłaszcza BSV, ze względu na opłaty i niskie oprocentowanie, byłoby stratą. Ryzyko jest mi jednak znane i moim zdaniem warto je podjąć w celu zabezpieczenia niskich oprocentowań kredytów hipotecznych. Jeśli chodzi o plan oszczędnościowy bankowy, zysk nie byłby tak katastrofalny, ale oczywiście też nie spektakularny.


Mam nadzieję, że wyjaśniłem to zrozumiale i będę wdzięczny za wszelkie konstruktywne krytyki lub sugestie! Z góry dziękuję!!!!

[happywarmheart]

Cześć xld,

Zabezpieczenie stopy procentowej poprzez oszczędzanie na budowę dźwięczy początkowo nieźle.
Ale czy kiedykolwiek policzyłeś, ile to naprawdę Ci przynosi,
jeśli masz bardzo dobrą stopę procentową tylko na kwotę pożyczki 20 000€?
Alternatywnie, do tego czasu z planem oszczędności o dobrej stopie zwrotu mógłbyś już mieć 26 000€ zamiast tylko 20 000€ oszczędności, co oznaczałoby, że potrzebujesz tylko 14 000€ pożyczki, aby osiągnąć łączną kwotę 40 000€.

Pamiętaj także, że w większości taryf z bardzo niskim oprocentowaniem okres spłaty wynosi mniej niż 10 lat, a więc wskaźnik spłacania staje się dość wysoki.

Obie wskazówki mają być inspiracją do przeliczenia fundamentalnie różnych wariantów, ale nie są przeznaczone jako ogólna dezaprobaty wobec BSP.

Możesz również podejść do tego od drugiej strony: Zawrzyj BSV na kwotę 100 000€ zamiast 40 000€, ale na początek wpłacaj tylko 50€ miesięcznie. Większość swoich rat oszczędzania oszczędzasz w pierwszych 4-5 latach z dobrym oprocentowaniem, zarabiasz tym samym więcej niż 20 000€, około 24 000-26 000€ i dopiero po 5-6 latach wkładasz to do BSV.

5000€ jednorazowej wpłaty plus 10 000€ kredytu bez zabezpieczenia np. od Signal-Iduna (koszty: 44€ miesięcznie) i podwajasz obie kwoty razem z TSO-DNL w ciągu 5-6 lat do 30 000€. Po spłaceniu kredytu bez zabezpieczenia będziesz miał 20 000€ i wtedy wkładasz je do BSV. Twoje saldo w BSV wynosi wtedy po 6 latach ponad 45 000€. Jeśli chcesz naprawdę kupić już po 6 latach, to nie problem, w końcu minimalna kwota oszczędnościowa do tego czasu jest już prawie w całości opłacona.
Dla 2-3 lat oczekiwania na przyznanie dostaniesz łatwą do spłaty kredyt przejściowy od kasy oszczędnościowej. Jeśli kupisz dopiero za 2-3 lata, to i tak się sprawdzi.

Zaleta:
Zamiast 55-60 k€ masz do dyspozycji 115-120 k€, które nie musisz finansować poprzez bank, a Twój niski oprocentowanie kredytu mieszkaniowego oszczędnościowego wynosi na kwotę 50000€ pożyczki zamiast tylko 20000€.

[uwehaensch]

Twoją jednorazową wpłatę w wysokości 5000 € można teraz połączyć z pożyczką bez zabezpieczenia w wysokości 10000 €, na przykład od Signal-Iduna (koszt: 44 €/miesiąc), i podwoić oba razem z TSO-DNL w ciągu 5-6 lat do 30.000 €.

Horyzont czasowy oszczędzania lub inwestowania wynosi 5-6 lat, a Ty znowu wychodzisz z TSO-DNL. Wygląda na to, że zawsze działa, nawet jeśli chcesz dokonywać tylko dodatkowych wpłat.

Czy musisz ciągle zachwalać ten produkt, który, trzeba przyznać, nie jest idealny dla każdego i każdej sytuacji? To zaangażowanie biznesowe, które nie podwaja się tak po prostu i beztrosko w ciągu 5-6 lat.

[Matthew Pryor]

Cześć,






do 1)
Mój ulubiony to obecnie Bausparkasse Schwäbisch Hall Wüstenrot Tarif C/F z opłatą manipulacyjną w wysokości 1%, rocznym opłatami za prowadzenie konta w wysokości 9,20 EUR, oprocentowaniem kapitału w wysokości 0,25%, kwotą kredytu budowlanego w wysokości 40.000 EUR, z miesięczną stawką oszczędności w wysokości 310 EUR + jednorazową wpłatą w wysokości 5.000 EUR, przydział po 6 latach ze środkami w wysokości 19.945 EUR i stopą oprocentowania nominalnym/efektywnym dla pożyczki w wysokości 1,35 / 1,74%, rata spłaty 310 EUR i okres spłaty 5 lat i 10 miesięcy


to po kilkukrotnym przeliczeniu nie wydaje się mieć sensu. Czy dobrze rozumiem: oszczędności przez 6 lat w wysokości 310 EUR miesięcznie + początkowa jednorazowa wpłata w wysokości 5.000 EUR. Wartość kontraktu po 6 latach powinna być znacznie wyższa niż wspomniane prawie 20.000 EUR.
Kolejne przemyślenie: Alternatywna inwestycja np. w VTB Flex, wtedy oszczędności wynoszą około 29 tys. Następnie obliczasz, jaka musi być stawka procentowa dla dodatkowej pożyczki, aby plan oszczędnościowy był opłacalny w porównaniu do BSV. To tylko zabawa myślowa, i kalkulacja z BSV jakoś się nie trzyma kupy. Kwota oszczędności BSV musiałaby być wyższa, niż podałeś/łaś.





do 2)
Oszczędzanie w planie oszczędnościowym banku w wysokości około 160 EUR rocznie, aby wykorzystać pełne środki na zasilanie i ulgę podatkową, zakładam oprocentowanie ubezpieczenia na życie (1,25%) i opieram się na produktach takich jak plan oszczędnościowy 1892 w Berlinie, razem ze wsparciem finansowym (154 EUR) / ulgą podatkową (600 EUR) / wkładem oszczędności po 6 latach na kwotę około 16.500 EUR


Ma sens, jeśli planuje się uwzględnić Riester w finansowaniu. Choć



około 160 EUR rocznie


to najprawdopodobniej literówka. Idea planu oszczędnościowego banku: Wycofywanie łańcuchowe podczas finansowania. Oznacza to, że środki z planu oszczędnościowego, który jest nadal zasilany w trakcie finansowania, są stopniowo używane na dodatkowe spłaty. To zwiększa biurokrację, ale jest skutecznym sposobem wykorzystania Wohnriester i jednocześnie pozostawia elastyczność.





Horyzont inwestycyjny lub oszczędzania wynosi 5-6 lat i jak zawsze pojawia się Twoje TSO-DNL. Zawsze to działa, nawet jeśli chodzi tylko o dodatkowe spłaty.


Kluczowe jest rozproszenie, drogi Uwe. Wystarczy skutecznie rozproszyć, wtedy nie ma zagrożenia nawet jeśli jedna z inwestycji zawiedzie. Zapytaj ojca Grün-a. Ponadto panie i panowie z TSO-DNL są w dobrej formie fizycznej, więc co może pójść nie tak? Ironia wyłączona.

[xLD]

Pan Pryor,

przepraszam, mój błąd. Miałem kilka kalkulacji i najwyraźniej coś pomieszałem. Stopa oszczędności wynosi 305 EUR, a okres oszczędzania został ustalony na 1.8.2015 – 1.8.2019. Wtedy suma wynosi 19 945 EUR. Poprawiłem to powyżej w moich wyjaśnieniach.

Myślę, że teraz cała sytuacja wygląda inaczej w kontekście alternatywy z VTB-Flex, ponieważ faktycznie musiałbym móc pozyskać w inny sposób około 20 tys. EUR w ciągu około 6 lat, aby zastąpić kredyt od kasy oszczędnościowej. Szybko policzyłem i przyjąłem: 5000 EUR kapitału początkowego, miesięczna rata 305 EUR, 49 miesięcy oszczędzania, bez uwzględnienia podatków, coroczne oprocentowanie, 2,5% oprocentowanie --> w rezultacie z VTB-Flex miałbym około 20 935 EUR.

Jeśli chodzi o 160 EUR rocznie, to oczywiście błąd. Miałem na myśli około 160 EUR miesięcznie, aby otrzymać pełne dodatki i ulgę podatkową. Tak, wybrany przykładowo plan oszczędzania emerytalnego Riester w 1892 powinien zostać przekształcony na Riester mieszkaniowy w przypadku zakupu nieruchomości. Z tego, co dotychczas przeczytałem, jest to możliwe bez problemów i wówczas koszt przejścia wynosi 50-100 EUR w przypadku 1892. Czy dobrze rozumiem, że będę regularnie oszczędzać na ten Riester mieszkaniowy co miesiąc, lub jaka inna forma płatności, dostosowując się do mojego rocznego dochodu brutto i następnie w ustalonych odstępach czasu poczynię spłaty kapitału kredytu!? Od czego zależą te odstępy czasu, czy mogę dowolnie wybierać?

Skoro już przy tym jesteśmy, jak działa konto wsparcia mieszkaniowego? Tam dodatki i oszczędności podatkowe są fikcyjnie kumulowane przez lata, oprocentowane w wysokości 1 lub 2%, a następnie muszą zostać spłacone w momencie przejścia na emeryturę, tak?


happywarmheart,

z zainteresowaniem śledzę Twoje wywody na temat innych zagadnień i jestem otwarty na Twoje pomysły dotyczące inwestycji finansowych oraz uważam, że warto się nimi zainteresować. Mam jednak poważne wątpliwości, czy w moim przypadku i z uwzględnieniem moich intencji oszczędnościowych ma to sens. Jeśli dobrze zrozumiałem, zalecasz regularnie zamknięte fundusze nieruchomości, które niosą ryzyko całkowitego utraty. To jakoś nie pasuje do mojego pomysłu, zwłaszcza że w obecnej sytuacji nie mógłbym w pełni korzystać z mojej finansowej swobody - z uwzględnieniem kosztów, elastyczności, ryzyka. Czy zainteresowany jesteś: Jakim planem oszczędzania mogę, zgodnie z moimi wymaganiami, zdobyć kwotę 26 000 EUR, możliwie jak najmniej ryzykując i pomijając jednorazową wpłatę 5000 EUR, ponieważ Twoim zdaniem powinna być ona ulokowana w TSO-DNL??? Stopę i czas spłaty kapitału podałem zresztą w moim pierwszym poście!!

Czy inni eksperci mają może propozycje i sugestie, być może także takie, które zmierzają w zupełnie innym kierunku, z innymi produktami, innymi kwotami itp.???

Dziękuję!!

[Matthew Pryor]

Jestem jednak zainteresowany: Który plan oszczędnościowy pozwoli mi osiągnąć kwotę 26 000 EUR, biorąc pod uwagę moje wytyczne, a jednocześnie możliwie bez ryzyka i pomijając jednorazową wpłatę w wysokości 5000 EUR, ponieważ według Pana/Pani powinna być trzymana w TSO-DNL???

Żadnym. W zależności od okresu płatności i odsetek, aby osiągnąć kwotę 26 000 EUR po okresie oszczędzania 4 lata, musiałbyś osiągnąć stopę zwrotu od 25% wzwyż, co w praktyce jest bardzo trudne do osiągnięcia przy minimalnym ryzyku.

Nie do końca rozumiem, jak miałaby działać spłata kredytu budowlanego z podanymi przez Ciebie danymi. Wariant ekspresowego spłacania z oprocentowaniem nominalnym wynoszącym 1,35% wymagałby miesięcznej raty spłaty w wysokości 10‰ kwoty kredytu budowlanego, co w Twoim przypadku oznaczałoby 400 euro zamiast 310 euro.

[xLD]

I jak spłata [url]kredytu[/url] budowlanego ma działać z podanymi liczbami, nie jest mi jeszcze jasne. Opcja Szybki Spłacający z oprocentowaniem nominalnym 1,35% wymaga miesięcznej stopy spłaty w wysokości 10 promili kwoty oszczędności budowlanej, czyli w tym przypadku 400 zamiast 310 EUR.

Co dokładnie nie jest zrozumiałe w tej kalkulacji!?!?
Spłacam przez 5 lat i 10 miesięcy 310 EUR! Ogólnie rzecz biorąc, dochodzę do kwoty, którą muszę pokryć poprzez spłatę i odsetki. Czy mówisz o tym, że w takiej umowie jest zakodowany obowiązek 10 promili spłaty kwoty oszczędności budowlanej!?!? Ale w moim przypadku oznaczałoby to, że kalkulacja Wüstenrot jest błędna, ponieważ na pewno zakłada się 310 EUR. Właśnie sprawdziłem ponownie w obliczeniach dotyczących taryfy, w tym planu oszczędzania i spłaty.

[Matthew Pryor]

To możliwe, że Wüstenrot będzie odbiegać od swoich warunków taryfowych specjalnie dla Państwa. Jeśli jest to wiążąco uregulowane... 10 promili z 40 tysięcy to po prostu, zgodnie z logiką, 400€.

Jeszcze raz odnośnie Riester: Wydaje mi się, że obliczona oszczędność podatkowa jest zbyt wysoka. Czy możliwe jest, że dopłata została praktycznie podwójnie wykorzystana? Sam dochodzę do kwoty około 600€ rocznie, ale dopłata została już uwzględniona. Powinna być ona potrącona od zwrotu podatku.

Co do wykorzystania zwrotu podatku, można także rozważyć ponowne obliczenie elementu BSV, uwzględniając przy tym zwrot. Byłoby to odzwierciedlone w wysokości sumy oszczędności budowlanych, choć raczej w niewielkim stopniu.

Poza tym jestem zdania, że dopóki istnieje chęć posiadania własności i maksymalnej elastyczności, tendencja w kierunku planu oszczędnościowego będzie utrzymywana. Istnieje możliwość wykorzystania go przy finansowaniu poprzez dodatkowe spłaty.

[xLD]

Nie mam jeszcze warunków taryfowych tego BSV. Dotychczas posiadam tylko szczegółowe wyliczenie przykładowe dla Ideal C/F firmy Wüstenrot z kwotą kredytu hipotecznego w wysokości 40 tys. EUR. Z tego jasno wynika, że przy miesięcznej racie odsetkowej i spłaty w wysokości 310 EUR, przy oprocentowaniu nominalnym 1,35%, prowadzona jest kalkulacja. Nie mogę sobie wyobrazić, że zostało to specjalnie zaprojektowane dla mnie i mogłoby się znajdować w warunkach. Ale z pewnością lepiej się znasz na tej kwestii...


Przy podaniu mojej pensji brutto kalkulując oszczędności podatkowe i dopłaty (z pomocą doradcy z firmy Wüstenrot) okazało się, że przy miesięcznej składce własnej około 160 EUR, roczne dopłaty wynoszą 154 EUR, a dodatkowe oszczędności podatkowe to nieco ponad 600 EUR. W ten sposób, stosunek dopłat wyniósłby około 37%. Już próbowałem samemu przeliczyć to za pomocą kalkulatorów internetowych, ale nie znalazłem odpowiedniego narzędzia. Jeśli dobrze rozumiem, to nie powinienem dodawać 600 EUR i 154 EUR, lecz zacząć od stosunku 600 EUR pomniejszonych o 154 EUR???

Jak już wspomniałem we wcześniejszym poście, w tej sytuacji wybór przeciwko nabyciu nieruchomości może okazać się korzystny dla mnie, może prowadzić także do decyzji całkowitego zrezygnowania z programu Wohn-Riester i w konsekwencji z każdej formy riersterowania, czyli całkowita rezygnacja z planu oszczędnościowego banku. Dlatego chciałem przechowywać zwrot na rachunku oszczędnościowym, aby mieć go dostępnego, gdy będę musiał zwrócić go wraz z dopłatami. W takim przypadku nie ma sensu wkładanie zwrotu w spłatę BSV.

Jeśli poszedłbym z Twoją sugerowaną ścieżkę przez VTB-Flex, straciłbym jednak możliwość skorzystania z korzystnego kredytu, a co za tym idzie, wyższą kwotę do negocjacji pierwszego kredytu hipotecznego, ponieważ brakowałoby mi około 20 tys. EUR. Jednakże, jestem elastyczny także w kontekście BSV, tracę tylko nieco rentowności i opłat - ryzyko, które zdaje się musi być podjęte. Tylko dziś rano znowu przeczytałem, że odsetki od kredytów hipotecznych wzrosły znacznie w ciągu ostatnich trzech miesięcy.

[happywarmheart]

happywarmheart,

śledzę z zainteresowaniem twoje wypowiedzi dotyczące innych zagadnień i jestem otwarty na twoje pomysły dotyczące inwestycji, uważam, że warto się nimi zainteresować. Mam jednak poważne wątpliwości, czy w moim przypadku i w kontekście moich zamiarów oszczędnościowych ma to sens.
Jeśli dobrze zrozumiałem, regularnie zalecasz tutaj zamknięte fundusze nieruchomości, które niosą ze sobą ryzyko całkowitej utraty. To jakoś nie pasuje do mojego pomysłu, zwłaszcza że obecnie nie mógłbym w pełni zdywersyfikować swoich środków finansowych - z uwzględnieniem kosztów, elastyczności, ryzyka,...!
Mimo to jestem zainteresowany: jakim planem oszczędzania mogę, spełniając moje kryteria, zgromadzić kwotę 26 000 EUR, a jednocześnie minimalizując ryzyko, zostawiając 5000 EUR jednorazowej opłaty poza rozważaniem, jak zaleciłeś co do TSO-DNL w Twoim odczuciu???
Wspomniałem w swoim pierwszym poście o poziomie i czasie spłaty kredytu!!

Cześć xLD,

Przepraszam, że dopiero dzisiaj przeczytałem twoje zapytanie i muszę przesunąć odpowiedź o 2 dni, ponieważ teraz brakuje mi czasu. Na razie dołączam informację o jednym z tych diabelskich produktów o ryzyku całkowitej utraty, które czasem sprawiają niespodzianki - zaskakująco i niewiarygodnie pozytywne. Co wielu tu zapomina:
Nie ma gwarancji, że obiecane w prospekcie 10% dywidendy nie zostaną przekroczone, ani że ryzyko całkowitej utraty podane tam faktycznie wystąpi

Gdzie mieszkasz? 17 lipca organizuję wieczór informacyjny z gościem wysokiej klasy w Kronbergu w Taunus, na który serdecznie cię zapraszam, jeśli jesteś zainteresowany.

(Ostrzeżenia:
Nie ma tam możliwości kupienia czegokolwiek.
Do podpisania będzie lista gości.
Istnieje ryzyko zakażenia, gdy będziesz rozmawiał z innymi obecnymi:
Biorą w tym udział także zwykli ludzie, zwykłymi pracami, od pracowników socjalnych i nauczycieli po prawników i dentystów, którzy od wielu lat świetnie żyją z tą diabelską utratą i wciąż czekają na jej nadejście.)