Capital Investment 4

[kitsa]

Cześć wszystkim. Jestem jednym z wielu, którzy chcą zbudować. Na razie staram się uregulować finansowanie, jestem na początku tego procesu.
Grunt będzie finansowany własnymi środkami, w przyszłym tygodniu odbędzie się spotkanie z notariuszem.
Koszty budowy oszacowano na 300 000 euro.
Wkład własny wynosi od 150 000 do 170 000 euro.
W związku z tym potrzebna będzie pożyczka w wysokości od 150 000 do 130 000 euro.
Do tego dojdą jeszcze 2 umowy budowlane, z których jedna jest już gotowa do wypłaty.
Łączne dochody netto wynoszą około 3500 euro.
Jakie kroki polecacie mi podjąć w tej sytuacji?
Chcielibyśmy spłacać około 800 euro miesięcznie. Musi być możliwość dokonywania dodatkowych spłat!
Planujemy związać się na 10 lub 15 lat. Czy to prawda, że jeśli wybierzemy związek na 15 lat, to będzie on obowiązywał tylko przez 10 lat i będziemy musieli ponownie negocjować warunki po tym czasie?
Jestem ciekaw Waszych sugestii, jak powinniśmy najlepiej postępować.

[6Bankkaufmann]

Czy w finansowaniu projektu budowlanego w kwocie 300 000 EUR jest uwzględniona cena działki? Trochę mnie to zdezorientowało, jak piszesz. Byłoby sensowne, gdybyś rozdzielił cenę działki i koszty budowy domu krótko. W przeciwnym razie praktycznie dowolna forma finansowania jest możliwa. Sugestia tutaj to spłata w ciągu 20 lat z comiesięczną ratą, jaką sobie życzyłeś, oraz na przykład dodatkowa opcja wpłaty w wysokości 5%. W przypadku 15-letniego związania z oprocentowaniem, masz również umowę na 15 lat. Zgodnie z BGB 489 możesz jednak po 10 latach i 6 miesiącach z wyprzedzeniem anulować kredyt wobec banku i refinansować go lub spłacić go u innego pożyczkodawcy. Decyduje data pełnej wypłaty, co w przypadku nowych budynków czasami trwa nieco dłużej.

[kitsa]

Nie, działka kosztuje dodatkowo około 50 000 euro. Szacowane koszty samej budowy wynoszą około 300 000 euro.

Ale dlaczego 20 lat? To byłoby zbędne obciążenie odsetkami, nieprawdaż?

[6Bankkaufmann]

Przy spłacie w ciągu 20 lat nie ma dużego dodatkowego obciążenia odsetkami w tej konstelacji. Trzeba to dokładnie sprawdzić.

[Kass Finanz]

Przy okresach wiążących oprocentowania dłuższych niż 10 lat, po 10 latach istnieje prawo do specjalnego wypowiedzenia umowy i ewentualnie po upływie 10 lat można uregulować nowe finansowanie budowlane.

[kitsa]

Cześć, chcę się jeszcze raz odezwać. Obecnie sytuacja wygląda następująco:

Potrzebne jest 130 000 euro od banku. Koszty budowy wynoszą 300 000 euro, bez działki (finansowane własnymi środkami, 48 tys.).

Aktualnie mam 2 oferty kredytu ratalnego na 10 lub 15 lat.

Bank 1:
10 lat, 799,50 euro, 1,55%/1,56%, pozostała kwota około 48 100 euro, dodatkowa spłata 10%
15 lat, 799,50 euro, 2,11%/2,13%, pozostała kwota około 9 200 euro, dodatkowa spłata 10 %

Bank 2:
10 lat, 812,50 euro, 1,50%/1,51%, pozostała kwota około 45 900 euro, dodatkowa spłata 5 %
15 lat, 807,00 euro, 1,95%/1,97%, pozostała kwota około 5 500 euro, dodatkowa spłata 5 %

Co eksperci myślą na ten temat? Czy opłaca się skorzystać z dodatkowej spłaty (o ile to możliwe) i być może spłacić przed wygaśnięciem okresu obowiązywania oprocentowania?

Jakie inne formy finansowania byłyby zalecane? Jestem zdania, że im szybciej spłaci się kredyt, tym szybciej będę wolny od długów...

[guest]

Cześć kitsa,

że drugie zdanie jest prawdziwe.

Ale teraz do sedna pytania: Czy istnieje znaczący kapitał własny, który został oszczędzony obok czynszu?! Czy teoretycznie można dokonać dodatkowej spłaty w wysokości 13 000 euro rocznie? Czy to był poziom oszczędności z ostatnich lat? Czy przekraczał on 6,500 euro? Na budowę nowego budynku oczywiście w ciągu pierwszych 10 lat potrzebujesz mniej pieniędzy na utrzymanie, ponieważ wszystko jest nowe, co można przeznaczyć na dodatkową spłatę, ale po 5 latach również tutaj należy oszczędzać.

Czy sens ma wysoka (droga) dodatkowa spłata, to zależy od własnej oszczędności. Sens ma oczywiście tylko wtedy, gdy faktycznie chcesz/możesz spłacić powyżej 5%. Jak pięknie mówi pan Hillermann: 100% dodatkowych spłat można uwzględnić w umowie, i tylko 90% z nich korzysta (w sensie). W perspektywie 10 lat, płacisz dodatkowe 2,200 euro odsetek, aby zaoszczędzić to, należy już wcześnie dokonywać wysokich dodatkowych spłat, aby ta dodatkowa opłata się opłaciła: w 9. roku przekroczenie 5% nie ma sensu, ponieważ oczywiście możliwości oszczędności odsetek są tutaj już niewielkie.

Jeśli w poprzednich latach były wypłacane zawsze wysokie premie, które można/ chciałoby się wykorzystać do dodatkowej spłaty, a w przyszłości będzie to również miało miejsce (może się zdarzyć), to oczywiście jest to opcja.

Tu nikt nie może powiedzieć, czy opłaca się skorzystać z wersji 10%, ponieważ nikt nie zna warunków ekonomicznych i osobistych tak dobrze jak Ty sam. Decyzja leży w całości po Twojej stronie.

OGÓLNIE MÓWIĄC: Jeśli możliwe są wysokie dodatkowe spłaty i mają być dokonywane (możliwe/będą dokonywane), to WYBRAŁABYM wersję na 10 lat, przy dodatkowej spłacie 5% tutaj wystarczy (jeśli zignorujemy efekt składany odsetek - ale można to łatwo obliczyć w Internecie) 7,4 dodatkowych spłat, aby spłacić kredyt po 10 latach na zero. Oszczędzone odsetki oczywiście skracają okres kredytowania o kolejne. Czy w ogóle potrzebujesz 10%, jeśli konsekwentnie wykonujesz 5%?!?

Powodzenia

gość

P. S. Budowa jest (często) droższa niż się wydaje, nie szacuj zbyt ciasno i pamiętaj o wszystkich dodatkowych kosztach, które muszą być opłacone.

[NaTwoim13]

Cześć kitsa,

czy budujesz energooszczędny Dom?

10-letnie warunki są również na poziomie nominalnie 1,4%!