Capital Investment 4

[kerazy]

Cześć wszystkim,

czytam już od kilku dni na forum i nabrałem odwagi, aby napisać post. Chodzi o to, że chcę zacząć oszczędzać, a to ma sens... Z różnych prywatnych/finansowych powodów nie byłem w stanie robić tego przez ostatnie lata, ale teraz trochę poprawiła się moja sytuacja finansowa i wreszcie mam solidne, stałe dochody.

Krótko o mnie, mam 27 lat (wiem, że już trochę późno, aby naprawdę się tym zainteresować:/ ). Moim celem jest teraz mądrze oszczędzać pieniądze, aby w przyszłości np. móc wpłacić/zakupić Dom, emigrować lub zrealizować inne cele życiowe.

Teraz kilka liczb, mogę oszczędzać 300-500 euro miesięcznie, niedługo dodatkowe 300 euro, gdy spłacę raty. Dotychczas zaoszczędziłem 1000 euro. W firmie, w której pracuję, raz w roku mamy możliwość zakupu akcji firmy za 50% ich wartości - mam tam około 2000 euro.

Nie chcę po prostu trzymać pieniędzy na koncie, bo wartość pieniądza jest zjedzona przez inflację itp., ale też nie mam pojęcia, w jaki sposób mogłabym to mądrzej ulokować.

Początkowo myślałem o koncie oszczędnościowym, a gdy na nim zgromadzi się około 10 000 euro, przenieść te pieniądze na inwestycję o średnio- do długoterminowym charakterze. Być może Fundusze inwestycyjne!?

Choć jestem nowicjuszem w tej dziedzinie, chcę się w nią zaangażować, zgłębiać ten temat, poświęcić mu czas nawet w moim wolnym czasie.

Chętnie wysłucham, co uważacie za sensowne albo czego raczej nie polecalibyście.

Pozdrowienia, Michael

[2titan1981]

Moje wskazówki dla Ciebie.
0. Szybko spłacaj długi


1. Załóż konto oszczędnościowe o dobrych oprocentowaniu i nie wahaj się zmieniać, jeśli oprocentowanie spada. Celuj w oprocentowanie około 1%, jest wiele wiarygodnych dostawców
2. Oszczędzaj na koncie oprocentowanym (3-6 miesięcy wynagrodzenia netto)
3. Zabezpiecz siebie odpowiednio (ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, które pomaga także budować oszczędności na emeryturę itp.)
4. Dopiero wtedy myśl o dalszych krokach

Jeśli chodzi o akcje, zastanów się, czy możesz je sprzedać z zyskiem po okresie minimalnego trzymania.

[kerazy]

Dziękuję za szybką odpowiedź Titanie!

W kwestii emerytury już wpłacam również prywatnie.

Długi wkrótce zostaną spłacone za jednym zamachem z oszczędności, wtedy się ich pozbędę.

Przeczytałem już o dostawcach kont oszczędnościowych, przeczytałem testy itp.

Znalazłem Consorsbank - oferuje 1% do 25000 na 12 miesięcy przy darmowym prowadzeniu konta.

Próbowałem znaleźć opinie, ale przeważają opinie pozytywne.

Wydaje się to jakoś zbyt proste, czy może przeoczyłem coś ważnego, na co powinienem zwrócić szczególną uwagę? Opłaty za otwarcie konta lub inne małe kwestie, których potem będę żałował?

Pozdrawiam.

[wadi]

Jestem klientem Consorsbank od roku.
Zarówno z rachunkiem bieżącym, jak i z lokatą terminową.
Absolutnie bez problemów.

[kerazy]

Wspaniale, dzięki za opinię!

Zaraz po pracy zabiorę się za to i postaram się jak najszybciej wpłacić swoje dotychczasowe oszczędności.

[kerazy]

Mam jeszcze jedno pytanie, zostało powiedziane, że 3-6 wynagrodzeń netto to taka orientacyjna liczba.

Można by powiedzieć, że im więcej, tym lepiej na koncie oszczędnościowym, prawda?

Od jakiej kwoty opłaca się przejść na lokatę terminową?

Tylko po to, żeby mieć jakiś pierwszy cel oszczędzania przed oczami...

[2titan1981]

W zależności od tego, ile naprawdę nagle potrzebujesz. Przedział 3-6 wynagrodzeń netto odzwierciedla tylko regułę kciuka. Niektórzy mają samochód 20-letni, który w każdej chwili może odmówić posłuszeństwa, albo Dom ponad 30-letni, który potrzebuje większej kwoty na rachunku oszczędnościowym niż wynajmujący mieszkanie z umeblowaniem, który nie ma samochodu. To przykłady, które można sobie wyobrazić. Decyzja należy do każdego, ile pieniędzy potrzebuje natychmiast lub może za rok, dwa lata, a może nawet trzy.

[kerazy]

Oczywiście, logiczne, że zależy to od sytuacji.

Dla mnie 6000 jako lokaty terminowej były wystarczające.

Czy miałoby to sens zrobić w ten sposób: Jeśli jestem wówczas na poziomie 11000, zainwestuję 5000, wtedy zaczynam ponownie od 6000, a gdy znów osiągnę poziom 11000, zainwestuję z powrotem 5000.

Tak jakby zawsze, gdy zapełni się 5000, odłożyć na lokatę terminową.

W ten sposób nadal byłoby się bardzo elastycznym, czy jednak nie robi się tego tak?

Czy raczej powiedziałby ktoś, że lepiej jest jednorazowo dużo zaoszczędzić i potem również dużo jednocześnie zainwestować?

[2titan1981]

Jeśli nie interesują Cię akcje, fundusze, itp., to może być dobra opcja. Jednak tutaj również stopa zwrotu jest raczej skromna i jeśli inflacja/oprocentowanie rośnie, nie uda Ci się osiągnąć zysku i będziesz musiał/a czekać.

Jak już wspomniałem, najpierw wykonaj punkty od 0 do 3, a potem możesz kontynuować zgodnie z własnym poziomem ryzyka. W najgorszym przypadku zajmie to do 3 lat, zanim uzbierzesz 11.000 euro. Do tego czasu skup się spokojnie na punkcie 3, który wymaga dużo czasu, jeśli chcesz go dobrze zrealizować.

[kerazy]

Cześć wszystkim!

Dawno mnie tutaj nie było, ale wreszcie doszedłem do tego etapu! Przeszedłem zalecane mi kroki i teraz chcę poświęcić się następnemu.

Moje oszczędności się skończyły, skończyłem także swoje kształcenie dodatkowe i udało mi się zaoszczędzić trochę pieniędzy.

Osiągnąłem teraz swój cel oszczędnościowy i mam nawet trochę dodatkowych pieniędzy (500 euro), które chciałbym zainwestować. Mam kilka pytań w tej sprawie.
Ponieważ nie chcę poświęcać zbyt wiele czasu, chciałbym zainwestować to w plan funduszy lub ETF-y - wiem, że zyski są mniejsze. Ale czas mam i chcę, żeby to rosło stabilnie przez lata..

Moje pytania:

Czy jest sens zainwestować teraz większą sumę na początku, czy lepiej co miesiąc małe kwoty?
Na co zwrócić uwagę przy wyborze funduszy ETF?
Czy zawsze jest dobry moment na coś takiego?

Mam nadzieję na wasze dobre komentarze, jak poprzednio!

Pozdrowienia!

[2titan1981]

Tak naprawdę to jest obojętne, kiedy zaczynasz patrzeć w przyszłość, nikt nie potrafi. Trzeba po prostu obserwować, co się dzieje na świecie. Brexit, Syria, Turcja, Japonia, Grecja itd. i jak to wpływa na akcje.
1. Jeśli czujesz, że ceny będą wkrótce mocno rosnąć, może warto zainwestować wcześniej.
2. Jeśli czujesz, że wkrótce mocno spadną, może poczekaj z większą sumą.
3. Jeśli czujesz, że w najbliższym czasie nic się nie zmieni, to właściwie nie ma znaczenia, kiedy zacząć.
Ale jak już wspomniałem, nikt nie potrafi przewidzieć przyszłości, więc nikt nie wie, czy punkty 1 do 3 się sprawdzą.

Podsumowując: Dlaczego nie zwiększyć najpierw kwoty oszczędności, a następnie, kiedy to już będzie, oszczędzać na pożądanej stawce dla celów inwestycyjnych, które są odległe w przyszłości, moment wejścia raczej przestanie być mierzalny, chyba że kapitał na początku zostanie znacznie zmniejszony do końca oszczędzania...

Co do samego funduszu, zalecałbym, aby miał on siedzibę w Niemczech lub był podatkowo prosty.
Ponadto, wolałbym fundusz o zasięgu globalnym od innego funduszu, np. tylko niemieckiego.
Następnie, jeśli kwota wolna od podatku nie jest jeszcze wyczerpana, należy wybrać fundusz wypłacający dywidendy, aby wykorzystać coroczny podatek od państwa.
Następnie należy wybrać konto, na którym koszty oszczędzania są niskie i można rzeczywiście trzymać swoją metodę oszczędzania (miesięcznie / kwartalnie / rocznie itp.).
Opłata za konto: ~0€/rok
Prowizja za zakup: 0%
Koszty zakupu:

[BenniG]

Gratulacje, brzmi to na początek całkiem dobrze.

Zresztą jestem już od dłuższego czasu klientem Consorsbank i obecnie zastąpiła ona moją ulubioną oszczędnościówkę jako moją główną bankową instytucję. Dziś po raz pierwszy dokonuję większej wypłaty gotówki przez Reisebank. W związku z datą wypłaty doszło do małego konfliktu i jestem ciekaw, czy otrzymam pieniądze dzisiaj (jak rzekomo zamawiałem przez Consorsbank) czy dopiero w czwartek (jak zostało mi powiedziane wczoraj po zapytaniu w Reisebank) - zamówiłem je jak najszybciej w sobotę rano.

Teraz do Twoich pytań:
Jeśli inwestujesz pieniądze miesięcznie, jesteś mniej podatny na wahania kursów, ponieważ dzięki regularnym zakupom masz właściwie średnią wartość w swoim portfelu.
Kupujesz w 1. miesiącu za 100 € 1 jednostkę, kurs spada w 2. miesiącu do 90 € i kupujesz za 100 € 1,1 jednostki. W 3. miesiącu kurs wraca znowu do 100 € i możesz znowu kupić 1 jednostkę. W Twoim portfelu znajduje się teraz 3,1 jednostki o wartości 310 €, przy sprzedaży miałbyś 10 € lub 3,33% zysku w ciągu 3 miesięcy.
Natomiast inwestując jednorazowo dużą sumę masz większą szansę, ale również większe ryzyko.
Jeśli kupiłbyś za 10.000 € 100 jednostek i kurs spadłby o 10 €, od razu miałbyś stratę 10% - 1.000 €.
Jednakże ważne są także koszty. Jeśli musisz zapłacić 10 € za każdy zakup, powinieneś zastanowić się, czy naprawdę chcesz inwestować co miesiąc 100 € czy co kwartał 300 €. Jeśli Twoje opłaty są procentowe, to nie ma znaczenia.

Przy wyborze istotne są oczywiście niskie opłaty transakcyjne i niewielkie opłaty za zarządzanie. Ponadto musisz zdecydować, gdzie chcesz zainwestować swój kapitał i w jakie firmy. Ponadto musisz rozważyć, czy wybrać fundusz dywidendowy czy kapitalizujący.

Oczywiście timing nie zawsze jest idealny. Patrz np. na indeks DAX, który był 8 lat temu na poziomie 8.000 punktów, 5 lat temu spadł do 5.000, pół roku temu wzrósł do 12.500 punktów, a teraz wynosi 10.000 punktów.
Jeśli zainwestowałbyś 10.000 € 5 lat temu, miałbyś teraz jednostki o wartości 20.000 €. Gdybyś sprzedał je w najwyższym punkcie, miałbyś 25.000 €.
Natomiast jeśli musiałbyś kupić przy 8.000 punktów, a potem sprzedać przy 5.000 punktów, otrzymałbyś tylko 6.250 €.
Kiedy jest zatem dobry moment na zakup i kiedy na sprzedaż?

[kerazy]

Dziękuję wam obojgu!

Jako że jestem zupełnie nowy w tej kwestii, nie mam zbyt dużego pojęcia na ten temat. Po prostu zacznę działać, gdy tylko się trochę rozeznam.

Rozumiem, o co Wam chodzi. Czy możecie podać mi linki do stron, gdzie mogę znaleźć informacje na temat ETF-ów / funduszy? Czy kwota wolna od podatku jest automatycznie uwzględniana w zeznaniu podatkowym? Pamiętam, że kiedyś podczas spotkania doradczego w Sparkasse (lata temu...) musiałem jakoś wskazać, na co chcę tę kwotę przeznaczyć - stąd moje pytanie. Czy byłoby możliwe ulokowanie tych 500 od razu w fundusz, a od następnego miesiąca regularne wpłacanie mniejszych kwot miesięcznie?

Serdeczne dzięki

[2titan1981]

Bezpośrednio u dostawców funduszy można najlepiej się poinformować

UBS, LYXOR, iShares, BlackRock itp.

Jeśli Twoje dochody z odsetek przekraczają 801€/1602€ dla osób samotnych/żonatych, Twój limit zwolnienia podatkowego jest wyczerpany, jeśli nie, to bezsensowne jest czekać na złożenie deklaracji podatkowej....

Oczywiście można teraz zainwestować 500€ i kontynuować regularne oszczędzanie miesięczne. Przy wpłacie 500€ jednorazowo, nie ma znaczenia, czy miesięczne wpłaty wynoszą 50€. Przy jednorazowej wpłacie 50.000€ byłoby to co innego.

[kerazy]

Jestem na to gotowy!

Teraz są trochę zagłębiony w 3 ETF-ach:

1. - ISHARES CORE MSCI WORLD UCITS ETF - WKN A0RPWH | ISIN IE00B4L5Y983
2. - DB X-TRACKERS MSCI WORLD INDEX UCITS ETF 1C - WKN DBX1MW | ISIN LU0274208692
3. - BARRICK GOLD CORP - WKN 870450 | ISIN CA0679011084

Teraz w każdym z nich zawsze jest podane:

Opłaty giełdowe: 0,00€, brak prowizji.

Oznacza to, że nie ponoszę kosztów, jeśli je kupię, prawda?

[2titan1981]

Zawsze zapisuj numer ISIN lub WKN - wtedy jest to łatwiejsze, ponieważ istnieje bardzo wiele funduszy.
Musisz sprawdzić TER i TD oraz najlepiej porównać je z jak największą liczbą wartości.

[kerazy]

Dodałem swoją poprzednią wypowiedź dotyczącą WKN i ISIN.

A co oznaczają TER i TD?

[2titan1981]

czego teraz chcesz?


1. uciążliwy pod względem podatkowym, ale z większym nakładem pracy przy rozliczeniu podatkowym
2. prosty podatkowo, ale z kapitalizacją
3. nie jest ETFem, lecz akcją


Cytat z Wikipedii:
Wskaźnik kosztów ogólnych (TER) to wskaźnik, który informuje o dodatkowych kosztach rocznych związanych z funduszem inwestycyjnym, które pojawiają się obok opłaty za nabycie.

Wskaźnik kosztów ogólnych odnosi się do poziomu funduszu i zawiera opłaty administracyjne, takie jak opłaty za zarządzanie funduszem, zarządzanie portfelem, audytorów, koszty operacyjne i inne opłaty, takie jak opłaty za bank depozytowy, jednak (w Niemczech i w Szwajcarii) bez kosztów transakcyjnych (czyli kosztów związanych z transakcją papierów wartościowych na poziomie funduszu), kosztów maklerskich (w przypadku funduszy nieruchomości) ani ewentualnych opłat z tytułu wynikających z osiągniętego zysku performance fees.
Nie obejmuje kosztów zakupu i sprzedaży funduszu ponoszonych przez inwestora, ponieważ te koszty leżą po stronie inwestora.


również z Wikipedii:
Błąd śledzenia (TE) oznacza niechciane różnice między funduszem indeksowym lub portfelem a jego wskaźnikiem referencyjnym w określonym okresie obserwacji.

Termin błąd śledzenia jest różnie używany:

Dla różnicy między wskaźnikiem referencyjnym a portfelem - różnica w zwrocie procentowym. Dla odchylenia standardowego tych różnic między wskaźnikiem referencyjnym a portfelem. Zmieniony błąd śledzenia jest obliczany/podawany jako drugi, osobny wskaźnik.
W obu przypadkach niski błąd śledzenia oznacza wartość bliską potencjałowi referencyjnemu. Im większa średnia różnica między rozwojem funduszu a rozwojem potencjału referencyjnego, tym wyższy jest błąd śledzenia. Przy analizie funduszy zazwyczaj do porównania używany jest wartość nettoinwentarzowa, a nie wartość rynkowa.

[kerazy]

Ok, teraz wiem, gdzie był błąd, sądziłem, że pokazane są mi tylko ETF-y, ale tak nie było...

Wróciłem więc na chwilę i zdecydowałem się na ten oto produkt:

WKN DBX1MW | ISIN LU0274208692

Nie chciałem spekulować, pieniądze miały zostać wpłacone raz i leżeć tam.

Dziękuję jeszcze raz za wyjaśnienie dotyczące TER i TD!!

Jestem teraz gotowy na inwestowanie pieniędzy, czy powinienem jeszcze o coś szczególnego zadbać?

Pozdrawiam. Michael

[VikCzyz]

Ok wiem, gdzie był błąd, myślałem, że widzę tylko ETF-y, ale tak nie było...

Więc jeszcze raz się rozejrzałem i wybrałem ten:

WKN DBX1MW | ISIN LU0274208692

Nie chciałem spekulować, pieniądze miały zostać wpłacone raz i pozostać tam.

Dziękuję jeszcze raz za wyjaśnienie dotyczące TER i TD!!

Czy jest coś jeszcze, na co powinienem zwrócić uwagę przed inwestycją pieniędzy?

Pozdro. Michał

Hej, ciekawy ETF.. jakie kryteria przyjąłeś pod uwagę przy wyborze?

[2titan1981]

Fundusz jest w porządku, jeśli chcesz z kapitalizacją, ale istnieją również alternatywy od HSBC, które są dywidendowe, więc jeśli Twój limit zwolnienia nie jest wyczerpany, to byłby dobry wybór. Jeśli nie chcesz dywidend, to zalecam fundusz MSCI ACWI od Lyxor, który obejmuje cały świat ISIN FR0011079466

[kerazy]

@ Vik

Przeglądałem historię ostatnich lat i wydaje się, że stopniowo rośnie, dodatkowo jest szeroko zdywersyfikowany, działający w różnych krajach, itp. Czy jest w tym coś nie tak?

@titan

Dzięki za wskazówkę, również się im przyjrzę!

Edycja: właśnie szukałem... znowu nie umiem odróżnić akcji od ETF... Czy mógłbyś podać mi symbole WKN tych, na które warto spojrzeć?

[VikCzyz]

Nie, wszystko w porządku, była to pytanie z ciekawości, żaden atak czy coś podobnego))

[kerazy]

No więc ja tego też nie zrozumiałem! Było to pytanie poważne! Ponieważ jestem tutaj nowy!