Capital Investment 4

[reckenfelder]

Cześć drodzy eksperci,

Zamierzamy kupić Dom i obecnie szukamy kredytu. Otrzymaliśmy ofertę od naszego banku (Sparkasse), na którą chcę od razu zareagować. Najpierw ramowe dane finansowania:
- Cena zakupu 184000
- Koszty pośrednika 9700
- Koszty notarialne/sądowe 3700
- Podatek od nabycia nieruchomości 12000
- Remont/modernizacja 30000
- Wkład własny 48000
= przybliżone zapotrzebowanie finansowe 190.000,-

Miesięczny dochód 4100 (para małżeńska, oboje pracujący)
Poza bieżącą spłatą Bafög brak kredytów, itp. / czysty wpis w bazie Schufa

Otrzymaliśmy od Sparkasse propozycję kombinowanego modelu, składającego się z 2 elementów i skoncentrowanego na 20 lat:
1. kredyt Provinzialny 75000 z oprocentowaniem 2,43% efektywnego
Po 20 latach pozostaje około 26500,- zobowiązań, które można skutecznie zmniejszyć poprzez coroczne dodatkowe 5% spłaty.

2. Tzw. środki zastępcze dla spłaty zobowiązań poprzez umowę oszczędnościową (Zuhause Flex 5L) na kwotę 115000
Przez 10 lat spłaca się tylko odsetki od kwoty kredytu, a kwota jest wpłacana na umowę oszczędnościową. Po 10 latach umowa oszczędnościowa wypłacana jest i używana do spłaty. Od tego momentu regularnie spłacane są zarówno kapitał, jak i odsetki od pozostałej kwoty.
Rozpoczynamy w negatywnym obszarze, ponieważ 1% (=1150,-) jako opłata za zakończenie zostało uwzględnione.

Szczególnie atrakcyjne dla nas jest to, że po 20 latach (korzystając z dodatkowej spłaty pierwszego elementu) możemy całkowicie uregulować nasze zobowiązania. Finansowo to powinno pasować.

Jednakże umowa oszczędnościowa ogranicza pewną elastyczność, gdyż dodatkowe spłaty mają sens tylko w ograniczonym stopniu. (To jest konstrukcja zaplanowana na cały okres; czyli jeśli dokonuję dodatkowej spłaty, odkładam za dużo w umowę oszczędnościową)

Czy macie doświadczenia w tej kwestii? Opinie na temat tych kredytów są bardzo zróżnicowane...

Ponadto mam kilka pytań dodatkowych:
- Czy można jeszcze negocjować z Sparkasse, czy nie mają na to marginesu?
- Jakie inne banki można zapytać? Wszystkie lokalne, czy jak to robicie? SpardaBank niestety dzisiaj odmówiła, ponieważ wkład własny jest zbyt niski ze względu na wysokie koszty dodatkowe
- Jutro mamy spotkanie w Interhyp i jesteśmy ciekawi ewentualnych propozycji. Pierwotnie chcieliśmy rozmawiać tylko z bankami, które mają przedstawiciela na miejscu - co sądzicie o bankach internetowych takich jak DSL i Ing Diba?

Czekam na Wasze odpowiedzi, pozdrowienia

[NaTwoim13]

Cześć reckenfelder,

Jaka jest stopa procentowa kredytu z góry, jaka jest późniejsza stopa procentowa kredytu hipotecznego? Jaka jest miesięczna stawka oszczędnościowa w ramach BSV i jak długo trwa spłata po 10 latach kredytu hipotecznego?

[reckenfelder]

Cześć,

bardzo dziękuję za odpowiedź. Co do pytań:
- Rzeczywista roczna stopa oprocentowania dla 10-letniej pożyczki z góry wynosi 1,87%.
- Łączny okres kredytowania wraz z płatnościami wynosi również 20 lat w ramach pakietu kombinowanego. Dlatego mam nadzieję, że po 2 latach będę z nim całkowicie skończony. W przypadku pakietu kombinowanego jestem pewien, że to się uda, w innym przypadku będę musiał skorzystać z dodatkowej spłaty.
- Bausparplan jest gromadzony rocznie w kwocie prawie 5000,-€, co oznacza, że po 10 latach będę miał prawie 48.500,- €, które mogą zostać wykorzystane do spłaty 115.000,- €.
- Nie potrafię odpowiedzieć na pytanie dotyczące oprocentowania pożyczki budowlanej... :-/

Pozdrowienia

[reckenfelder]

Witaj,

mieliśmy dzisiaj jeszcze jedno spotkanie w Interhyp i poprosiliśmy o ofertę. Jest to ta sama kwota kredytu co wcześniej i również na 20 lat. W tym przypadku otrzymujemy efektywną roczną stopę oprocentowania w wysokości 2,42% i wskaźnik spłaty w wysokości 3,26%. Możliwość dodatkowej spłaty w wysokości 5% rocznie również jest dostępna, jednakże nie można zmieniać wskaźnika spłaty. Na koniec okresu wiązania oprocentowania pozostałby jeszcze zadłużenie w wysokości 5.300,- €, więc uważam, że produkt oferowany przez Sparkasse jest znacznie bardziej atrakcyjny. Zarówno pod względem finansowym, jak i bezpośredniej obsługi (znam tego doradcę od dłuższego czasu).

Czy macie Państwo jakieś wskazówki dotyczące dalszego postępowania?
- Czy można jeszcze negocjować warunki w banku, czy wszystko jest już ustalone? Jakie są Państwa opinie na ten temat?
- Czy istnieją jakieś haczyki związane z tym modelem kombinowanym (oprócz sztywności warunków)?

[NaTwoim13]

Z jakiego regionu pochodzisz i jaki jest miesięczny całkowity obciążenie, które na siebie wziąłeś?

[reckenfelder]

Jesteśmy z Nadrenii Północnej-Westfalii, z regionu Münsterland. Ustaliliśmy sobie miesięczną ratę kredytu w wysokości 900,- €.