Capital Investment 4

[Supergrover]

Cześć wszystkim,

aktualnie planujemy finansowanie budowy domu jednorodzinnego. Rozmawialiśmy już z doradcami finansowymi i bankami na ten temat. Teraz moja żona jest w ósmym miesiącu ciąży (1. dziecko) i w połowie listopada wchodzi na urlop macierzyński, a następnie od początku marca przechodzi na urlop rodzicielski (czyli wystąpienie o zasiłek rodzicielski). Oznacza to, że od listopadowego wynagrodzenia po raz pierwszy zostanie wskazane wynagrodzenie macierzyńskie, a od rozliczenia za luty lub marzec będzie to zasiłek rodzicielski.

Czy można w ogólności powiedzieć, jak bardzo zmienią się warunki finansowania, jeśli poinformujemy banki o otrzymywaniu zasiłku macierzyńskiego lub zasiłku rodzicielskiego? Jak dalece dochód mojej żony będzie wtedy brany pod uwagę i czy to raczej oznacza, że warunki związane z odsetkami się pogorszą, czy może się zdarzyć, że finansowanie zostanie całkowicie odrzucone?

Pozdrowienia, Supergrover

[6Bankkaufmann]

Warunki finansowania praktycznie się nie zmieniają. Jest się traktowanym tak samo jak zwykły pracownik. Niemniej jednak nie wszystkie banki uznają świadczenie rodzicielskie jako trwały dochód podczas oceny zdolności kredytowej.

[Supergrover]

Co to dokładnie oznacza? Czy otrzymamy te same warunki jak gdyby moja żona nie była w ciąży, jeśli w ogóle otrzymamy kredyt? Pytanie brzmi więc tylko, czy w ogóle dostaniemy kredyt?

W konkretnej sytuacji jest to następujące:

Wynagrodzenie netto M: 2870€
Wynagrodzenie netto F: 1930€

Rata kredytu hipotecznego (wliczając programy KfW): 1400€

Pożyczkodawca (w tym Allianz) zakłada, że przy miesięcznych dochodach netto 4800€ należy przeznaczyć około 2000€ na koszty utrzymania. Zostaje zatem 2800€ na spłatę kredytu. Gdybym odliczył wynagrodzenie mojej żony, pozostałoby tylko 870€, zatem znacznie mniej niż 1400€. Czy oznacza to, że nie dostaniemy kredytu, jeśli Allianz nie uznaje zasiłku rodzicielskiego za trwały dochód?

Czy ktoś wie, jak Allianz ocenia takie sytuacje? W warunkach kredytowych napisano, że Allianz wypłaci bonus w wysokości 500€ za każde dziecko urodzone w trakcie trwania kredytu. Czy mogę zatem założyć, że zasiłek rodzicielski będzie uznany za trwały dochód?

Tłem pytania jest zastanowienie, czy lepiej byłoby sfinalizować finansowanie jeszcze przed rozpoczęciem urlopu macierzyńskiego, chociaż planujemy budowę dopiero na wiosnę 2016 r.

[NaTwoim13]

Cześć Supergrover,

czy ubiegasz się o pożyczkę bezpośrednio w Allianz czy też masz opiekuna finansowego? Pytam, ponieważ w drugim przypadku odpowiedź jest dla Ciebie prosta.

[Supergrover]

Oferta Allianz została złożona przez doradcę. Na początku nie był w stanie odpowiedzieć na pytanie. Czy myślisz, że doradca mógłby jednak zapytać anonimowo w Allianz?

[NaTwoim13]

Przepraszam, ale jaki sens ma korzystanie z doradcy, skoro kryteria wydatków bankowych są dobrze znane i możliwe do znalezienia. Poza tym, dlaczego anonimowo? Nigdy tego nie rozumiem, naprawdę. Jakie jeszcze pytania mogą pojawić się podczas budowy, na które nie można odpowiedzieć?

Doradca powinien znać procedury - zwłaszcza w przypadku budowy od podstaw - oferowanego przez siebie banku, w przeciwnym razie może to szybko prowadzić do problemów.

W przypadku, który opisujesz, wniosek z grudnia zakończy się odmową, ponieważ zazwyczaj Allianz nie uznaje zasiłku rodzicielskiego. Jednak jeśli zasiłek rodzicielski został już zatwierdzony i wypłacany przed pierwszą wypłatą, można go uwzględnić, jeśli pracodawca potwierdzi, że po urlopie macierzyńskim twoja żona wróci do pracy, a także potwierdzi przyszłe wynagrodzenie.

Dlaczego Allianz??

[Supergrover]

Przepraszam, ale jaki to jest doradca, kryteria bankowe są przecież znane i można je sprawdzić.

Muszę tutaj jednak stanąć w obronie doradcy. To był nasz pierwszy spotkanie i na początku skupiliśmy się na szacunkowej ocenie wykonalności naszego projektu budowlanego. Zostały uwzględnione nasze parametry finansowe (dochody, wkład własny, koszty budowy itp.), a następnie wybrano trzy najkorzystniejsze oferty i krótko je omówiono.







Cytat od noelmaxim

Dlaczego w ogóle anonimowo? Nigdy tego nie rozumiałem, naprawdę.


To była tylko moja strategia. Myślałem, że jeśli dzisiaj zapytam z naszymi prawdziwymi danymi i dowiem się, że zasiłek rodzicielski nie będzie uwzględniony, to automatycznie stracimy szansę na zawarcie umowy przed otrzymaniem zasiłku, ponieważ Allianz pozna naszą sytuację i będzie wiedziała, że wkrótce otrzymamy zasiłek rodzicielski.







Cytat od noelmaxim

W sytuacji, którą opisujesz, zapytanie w grudniu zakończy się odmową, ponieważ zasiłek rodzicielski zazwyczaj nie jest uwzględniany przez Allianz. Jeśli zasiłek został już zatwierdzony i wypłacony przy pierwszej płatności, wówczas może on być uwzględniony, jeśli pracodawca potwierdzi, że po urlopie macierzyńskim twoja żona wróci do pracy, należy również potwierdzić oczekiwane przychody.


Teraz nie do końca tego rozumiem. Czy uwzględnienie zasiłku rodzicielskiego stanowi problem tylko dlatego, że kredytodawca nie wie, czy zostanie on zatwierdzony? Myślałem, że problemem jest raczej brak pewności, czy po roku będzie ponowne źródło dochodu w postaci wynagrodzenia za pracę. To się jednak nie zmienia, jeśli zasiłek rodzicielski już został zatwierdzony. Potwierdzenie pracodawcy ma dla mnie oczywiście sens.

Ale na początek nie jest wypłacany zasiłek rodzicielski, ale zasiłek macierzyński (390€) plus dopłata pracodawcy (1540€). Zasiłek rodzicielski zostanie wypłacony po raz pierwszy dopiero w lutym. W jaki sposób zasiłek macierzyński lub dopłata pracodawcy będą uwzględnione?






Cytat od noelmaxim

Dlaczego Allianz??


Jak już wspomniałem: Allianz miała najkorzystniejszą ofertę na pierwszy rzut oka. Oprocentowanie mieszane wynosiło około 1,9% przy pożyczce z 20-letnim okresem kredytowania i dwoma programami KfW z 10-letnim okresem kredytowania.

[NaTwoim13]

Z warunkami, które nie wchodzą w grę, nie mogę pracować. Zanim będę w stanie zaoferować warunki bankowe, muszę najpierw zorientować się w sytuacji klienta. Wasza sytuacja jest trochę inna niż w typowych przypadkach. Nawet jeśli chodzi tylko o możliwości z mojej strony, to zwłaszcza na wstępie należy sprawdzić, czy warunki Allianz dla Państwa wchodzą w grę, i jeśli tak, to pod jakimi warunkami. W gruncie rzeczy to obojętne, każdy robi to inaczej, i powinno tak być, ale zwracam na to uwagę, zwłaszcza aby nie było niespodzianek i rozczarowań.

W szczególności możliwość zrealizowania może być w Państwa przypadku kwestionowana, ponieważ wtedy, gdy pracodawca nie wyda tego zaświadczenia, liczyć się będzie tylko Państwa dochód i tak dalej - chyba że to przeoczyłem i nie zrozumiałem - nie starczy. No i co zrobić jako pośrednik finansowy z najlepszymi ofertami? I jeśli już chcą Państwo korzystać z funduszy zgodnie i profesjonalnie, to wszystko musi zostać omówione, wyjaśnione i zaprezentowane na pierwszym spotkaniu. W końcu doradca będzie Państwa wspierał podczas budowy pod względem wypłat, kontaktu z bankiem i we wszystkich kwestiach związanych z kredytem, a czy to jest możliwe, można poznać już na początkowych rozmowach o sondowaniu finansowania. To nie zawsze się udaje, to są rozczarowani klienci, którzy zwracają się między innymi do forów, ponieważ nie wiedzą, co dalej, ponieważ coś nie idzie zgodnie z ustaleniami, lub po prostu pojawiają się komplikacje. Czyta się o tym tutaj stale.

Nie chcę temu zaprzeczać, że są Państwo kompetentni w ocenianiu lub ocenie, jak profesjonalna jest ta porada, ale to fundamentalne pytanie na początku Państwa starań o finansowanie, o wniosek kredytowy, stawia dla mnie pytania dotyczące kompleksowej porady. Nawet jeśli dopiero na początku swoich starań, pytania te są zadawane i wchodzą w dalsze rozważania - nawet jeśli to tylko jedna oferta. To ma sens także dla doradcy, bo po co miałby inwestować swój czas w oferty, które później nie będą możliwe do zrealizowania.

Zasiłek macierzyński w ogóle nie zostaje uwzględniony. Tak, zasiłek rodzicielski musi być zatwierdzony, jeśli chodzi o wypłaty. Do złożenia wniosku i uzyskania zgody wystarczy oczywiście pismo od pracodawcy, ponieważ zasiłek rodzicielski nie może/nie powinien być jeszcze złożony.

Problem pojawia się, gdy wniosek jest składany w taki sposób, że w ostatnim rozliczeniu, które jest potrzebne - byłby to obecny rozliczenie za wrzesień - zasiłek macierzyński nie jest widoczny lub pensja nadal jest w całości wypłacana. Ale czy warto się tym stresować, pozostaje pytaniem. Państwa dobra sytuacja związana z planowaniem rodziny i potomstwem można wspaniale pogodzić z warunkami banków, a jeśli jakiś bank tego nie akceptuje, to istnieje 300 innych banków, które patrzą/handlują na to zupełnie inaczej niż ten jeden bank. Dlatego klienci zlecają pośrednikom finansowym sondowanie rynku pod kątem planowanego przedsięwzięcia i sytuacji finansowej klienta.

Dla jednego jest to ważne, dla drugiego coś innego, co trzeba wziąć pod uwagę, a dla Państwa piękna sytuacja związana z planowaniem rodziny

[Supergrover]

Po pierwsze, dziękuję bardzo za obszerną odpowiedź.

Być może zostało tu źle zrozumiane: do tej pory nie zdecydowaliśmy się ani na doradcę finansowego, ani na instytucję kredytową. W związku z tym nie mam zamiaru bronić ani pośrednika, ani Allianz lub ich oferty.

Obecnie chodzi nam przede wszystkim o to, czy powinniśmy ustabilizować finansowanie, zanim moja żona otrzyma pierwsze rozliczenie, z którego będzie wynikało, że spodziewamy się dziecka. Ponieważ nie zakończyliśmy jeszcze planowania dotyczącego działki i domu, a w tej chwili skupiamy się przede wszystkim na planowaniu potomstwa, mamy tendencję do tego, aby zajmować się finansowaniem raczej w przyszłym roku - z nadzieją, że do tego czasu stopy procentowe nie wzrosną ponownie (decyzja Fed w grudniu będzie interesująca...).

Jeśli dobrze rozumiem, istnieje kilka banków, które nie uznają zasiłku macierzyńskiego lub zasiłku rodzicielskiego i dlatego nie zaoferowałyby nam finansowania, ale istnieje również wiele banków, w których nie byłoby problemów, czy tak? Prawdopodobnie można uzyskać zaświadczenie od pracodawcy, że moja żona wróci do pracy po roku urlopu rodzicielskiego. Jednak jeszcze tego nie zapytaliśmy.

Czy zatem zaleca Pan, aby decyzja o czasie finansowania nie zależała od kwestii zasiłku rodzicielskiego?

[NaTwoim13]

W każdym przypadku radzę nie podejmować pochopnych decyzji, przede wszystkim trzeba jasno określić, jakie mieszkanie i jaki dostawca. Ponadto zalecam skontaktowanie się z niezależnym pośrednikiem finansowym, który stworzy dla Państwa spersonalizowane koncepcje/oferty, wygeneruje najkorzystniejsze oferty spośród banków, które uznają zasiłek macierzyński.