Capital Investment 4

[blubb]

Cześć ludzie,

Specjalnie zarejestrowałem się tutaj, ponieważ jestem całkowicie niepewny, czy zrobiłem właściwie...

Miałem doradcę w domu, który opracował ze mną plan na moją emeryturę oraz budowę majątku. Mam nadzieję, że dostanę opinie, czy to było/zostało zrobione dobrze czy źle.

Informacje dodatkowe:
Wiek 24 lata, stały etat, studia wieczorowe

-----
Ubezpieczenie na życie z funduszem inwestycyjnym
-----
Doradca powiedział mi, że ubezpieczenie na życie z funduszem inwestycyjnym jest dokładnie tym, czego potrzebuję. Sprzedał mi następujące: Continentale LifeLine Invest FR3
Wszystkie obliczenia opierają się na zakładzie zwrotu w wysokości 6%.
Na cały okres (do 2058 roku) opłaty (zarządcze) wynoszą 0,21%. To oznacza całkowity zwrot w wysokości 5,79%.

Dużą zaletą było to, że można bezpłatnie zmieniać fundusze, aby osiągnąć najlepsze zwroty. Ponadto nie ma podatku od kapitału podczas zmiany funduszy. Całkowity dochód jest opodatkowany tylko w połowie, 25%.

-----
Budowa majątku
-----
Depozyt VL
Miałem plan emerytalny u pracodawcy, do którego również wchodziło VL. Zostało mi to odradzone (podatki przy wypłacie). Został więc anulowany. Teraz moje VL wpływają na depozyt VL: Threadneedle European Select Fund 1 EUR Net acc. Do tego otrzymuję konto w FFB. Rabat 100% na prowizję i opłaty zarządzania. Koszty roczne wynoszą 0,5%.

Depozyt (zwykły)
Dla średnioterminowej budowy majątku otrzymałem również ofertę. Obecnie wpłacam miesięcznie 80€ na konto w FFB. Pieniądze są dzielone na pół i inwestowane w 2 fundusze:
1) Allianz Strategiefonds Wachstum - A - EUR
2) Flossbach von Storch SICAV - Multiple Opportunities R
Koszty zostały również zrabatowane w 100%. Pozostają ogólne koszty w wysokości 0,5%/rok.

-----
Ubezpieczenia
-----
1) ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków, bez gromadzenia kapitału, miesięczna renta 1.500€, 53€ rocznie
2) Ochrona prawna (praca, socjal, wynajem, auto), 225€ rocznie
3) ubezpieczenie mienia, 85€ rocznie
4) Odpowiedzialność cywilna, 53€ rocznie

Moja partnerka życiowa jest również objęta ubezpieczeniem 2-4.

DZIĘKUJĘ z góry za miłe opinie
To powinno zainteresować każdego.

Pozdrowienia,
blubb

[2titan1981]

i jakie pytania zadał wcześniej odnośnie twoich możliwości finansowych? Czy wie, jak jesteś ubezpieczony? prywatnie/publicznie? Dla ubezpieczonych publicznie trzeba dokładniej policzyć, czy BAV się opłaca, ponieważ wtedy zniknie ubezpieczenie zdrowotne na starość... i trzeba jeszcze zapłacić podatki. Czy twój pracodawca także wpłaca do BAV? jeśli tak, to ile? czy dokonał tutaj również obliczeń? Zapytał o twoje osobiste preferencje? dlaczego zakłada wzrost o 6%? a co się stanie przy 3% czy nawet 0% wzroście, jak wtedy będą wyglądać koszty, jakie będą wynosić wydatki na całość i na stałe? Nie sądzę, że uda się osiągnąć 6%... to tylko założenie... można również przyjąć 3% lub 0%... dlaczego brak ETF w depozycie VL? Koszty za MSCI WORLD z HSBC wynoszące TER 0,35% i TD po opodatkowaniu 0,14% byłyby nawet tańsze, a taki ETF odzwierciedla cały świat. Fundusze zarządzane aktywnie są dobre tylko tak długo jak ich zarządzający, a oni mogą się zmienić lub czasem zaprzepaścić. ETF tylko odwzorowują indeks przy niższych kosztach. Nie chcę tym powiedzieć, że fundusze są złe, musisz decydować, czy chcesz fundusze aktywne czy pasywne. Twoje ubezpieczenie przetrzeciowe odpowiada około 80% twojego dochodu netto? i możesz żyć z 1.500€ po odliczeniu składki zdrowotnej i budować swoją emeryturę, aby mieć wystarczająco na życie z partnerem?

[EasyD]

Tu pozostaje mi tylko uzupełnienie do wcześnie wstawającego titan1981...

ubezpieczenie emerytalne (BU) z roczną składką w wysokości 53 € nie jest możliwe.

Wymienione szczególne cechy produktu Conti nie są wyjątkowe. Tak praktycznie ma praktycznie każdy produkt tzw. 3. filaru. Czy jest to odpowiednie specjalnie dla nich, zależy od ich indywidualnych celów i pragnień.

Zlikwidowanie istniejącego ubezpieczenia emerytalnego uważam za odważne posunięcie. Oczywiście, jest to ujemna strona pod względem podatkowym i także w fazie wypłaty jest to ujemne dla ubezpieczenia w systemie publicznym, jednak po drugiej stronie jest to korzyść w fazie oszczędzania.

Dostrzegam pewien system przy wyborze produktów, które wynikają z porady. W zależności od tego, jakie cele i pragnienia osobiste zadeklarowali, całość może być odpowiednim zabezpieczeniem dla nich. Jednakże, aby to dokładnie oszacować, brak informacji, gdzie osobiście chcą się znaleźć.

[blubb]

1) ubezpieczenie PKV, bez gromadzenia kapitału, miesięczna renta

1.500€, 53€/rok

Najpierw DZIĘKUJĘ za szybką reakcję!

Musiałem napisać ten post 2 razy .... :/
















Cytat od EasyD

ubezpieczenie PKV z roczną składką w wysokości 53 € nie może być

poprawne.


Przepraszam, raczej chodziło mi o 53€/miesiąc ...






Cytat od titan1981

czy Twoje ubezpieczenie PKV odpowiada około 80% Twojego wynagrodzenia netto? i czy

możesz żyć z 1.500€ po odjęciu opłat za ubezpieczenie zdrowotne i budować swoją emeryturę, aby w przyszłości również dało ci to radę z partnerką?

Obecnie odpowiada to 75% mojego wynagrodzenia netto.
Już teraz jakoś się z tym wyrabiam
A moja partnerka też miałaby swoje zarobki.






Cytat od titan1981

dlaczego zakłada wzrost o 6%? a jakby było 3% albo nawet 0%


Myślę, że dlatego, że wygląda to lepiej, gdy się kalkuluje z 6%, sprzedawca po prostu.
Dokument zawiera od 3% do 6 do 9%. Wybrano zatem złoty środek.
Wartości są następujące: (przy oszczędzaniu do 2058 roku)

(Zakładana wpłata: 200€/miesiąc)
3: 617€ Renta, 213.960€ wypłata jednorazowa
6: 1.355€ Renta, 469.450€ wypłata jednorazowa
9: 3.202€ Renta, 1.109.350€ wypłata jednorazowa






Cytat od titan1981

Dlaczego w depozycie VL nie ma ETF-ów?

Ponieważ zaoferowano mi tylko depozyt VL.
Nawet nie wiedziałem, że można inwestować VL w ETF-y.






Cytat od titan1981

Czy Twój pracodawca płaci do bAV? jeśli tak, w jakiej

kwocie? czy również tutaj dokonał obliczeń?


Tak, mój obecny pracodawca wpłaca do tego.
Płaci on procentową kwotę od całkowitej wpłaty.
Obecnie wpłata ta wygląda następująco:
Ja: 99€
Pracodawca: 24€
VL: 27€
=> 150€ brutto

Pytanie brzmi, czy przyszli pracodawcy również chcieliby dokonywać wpłat w takiej wysokości.
Z moim wiekiem i wiedząc, że będę wpłacać jeszcze przez 40 lat,
prawdopodobnie będzie to często się zdarzać, że zmienię pracodawcę.

Wypłata obecnej bAV wynosi 463,50€/miesiąc od 12/2058 roku.






Cytat od titan1981

W zależności od tego, jakie cele i pragnienia osobiste podali Państwo







Cytat od titan1981

jakie pytania zadaje on na tematy finansowe?
Czy wie, jak jesteś ubezpieczony? prywatnie/państwowo?


Zadawał wiele pytań. został również utworzony diagram IST/SOLL.

Szacowano wszystkie dochody i wydatki (w tym hobby itp.),
aby uzyskać miesięczną sumę do oszczędzania.
Wszystkie obecne ubezpieczenia zostały zanalizowane i w razie potrzeby anulowane.
W tym także moje stare ubezpieczenie PKV z gromadzeniem kapitału i miesięczną rentą w wysokości 400€ czy coś w tym rodzaju..
zatem bez sensu.

Wynikiem było:
200€ w LV
100€ w depozycie
27VL + 13€ w depozycie VL
I jeszcze parę euro na wspomniane w wstępnym poście ubezpieczenia.






Cytat od titan1981

zapytany o Twoje osobiste pragnienia?


Tak, pytał o moje indywidualne pragnienia.
Niestety sam nie wiem, czego naprawdę chcę.
Oczywiście, chcę oszczędzać, bez niszczenia moich pieniędzy przez inflację.
Mam mieszane uczucia co do emerytury, czy to naprawdę jest takie ważne.
Kto wie, jak będzie wyglądał system emerytalny za 40 lat?
Czy będę wtedy jeszcze żył?
To przecież chodzi o 200€ (+ DYNAMIKA) NETTO, każdego miesiąca.






Cytat od EasyD

Dostrzegam pewien system w wyborze produktów,

który wynika z konsultacji.

Czy moglibyście coś więcej na ten temat powiedzieć?
Wiem, że konsultanci także chcą sprzedawać, ale zawsze mam niekomfortowe

uczucie w tej całej sprawie.






Cytat od EasyD

brakuje informacji


Czy nadal brakuje jakichkolwiek informacji?


----

Skopiowałem jeszcze raz opis kosztów polisy:
Wszystkie następujące koszta zostały uwzględnione w składce. Nie są one fakturowane osobno. Koszty, które wynikają z
zawarcia i dystrybucji ubezpieczenia, takie jak koszty na cele reklamowe, prowizje dla sprzedawców, koszty
związane z utworzeniem umowy ubezpieczenia i z badaniem ryzyka ubezpieczonego, wynoszą od 01.12.2014 do
30.11.2019 rocznie 44,00 euro, co daje w sumie 2.640,00 euro (jest to 2,50 % całkowitej uzgodnionej składki). W składce
nie uwzględniono dodatkowych kosztów. W fazie oszczędzania koszty administracyjne są obniżane równomiernie z
01.12.2014 o 6,71 euro rocznie. Koszty te wynoszą 409,79 euro w pierwszym roku ubezpieczenia i 121,24 euro w roku
rozpoczynającym się 01.12.2057. Jeśli wybraliście opcję dynamiczną, składki będą wzrastać zgodnie z uzgodnieniami.
Koszty są odpowiednio uwzględnione w obliczeniach. Jeśli wpłacicie jakieś dodatkowe płatności, koszty związane
z zawarciem i dystrybucją wyniosą 4,00 euro za każde 100 euro
dodatkowej płatności. Jednorazowe koszty administracyjne wyniosą 5,50 euro za każde 100 euro dodatkowej płatności.
Za każdorazowe częściowe wypłaty przed ukończeniem 60. roku życia ubezpieczonej
osoby naliczamy opłatę w wysokości 60,00 euro. Za przeniesienie udziałów w funduszach inwestycyjnych
na osobistą krajową depozyt papierów wartościowych pobierane są
opłaty transferowe w wysokości 1,00 euro za każde 100 euro wartości funduszu, ale nie więcej niż 100,00
euro za każdy fundusz inwestycyjny. Po rozpoczęciu pobierania renty, koszty administracyjne w wysokości
1,50 euro za każde 100 euro wypłaconej renty są już uwzględnione. Za wypłatę kapitału po rozpoczęciu emerytury pobierana jest
opłata w wysokości 3,50 euro za każde 100 euro wypłaconego kapitału.

[EasyD]

System rozpoznaję całkowicie w wyborze produktów, które wynikają z konsultacji. W zależności od tego, jakie cele i pragnienia osobiste podali, całość może być również odpowiednim zabezpieczeniem dla nich.

Cytat od blubb

Czy możesz coś więcej na ten temat powiedzieć?
Wiem, że doradcy chcą także sprzedawać, ale zawsze mam niepokojące uczucie w tej całej sprawie.


Jasno widać, że doradca stworzył solidną podstawę z ubezpieczeniem od utraty zdolności do pracy jako podstawowym ubezpieczeniem. Jeśli chodzi o produkty emerytalne, odszedł od wersji wspieranych przez państwo. Więc prawdopodobnie podczas rozmowy zasygnalizowali, że dla nich ważne jest na przykład prawo do wyboru kapitału lub elastyczność lub dostępność. Odmowa opłaty za nabycie w portfelu również jasno świadczy o doborze doradcy.

Z daleka mogę jednak tylko rozwinąć pewne wrażenia. Rozmowy z doradcą zapewne trwały pewien czas. Nie uważam jednak za celowe wymienianie wszystkich pytań tutaj, aby mogli dostarczyć wszystkie brakujące informacje, ponieważ mogłoby to rozciągnąć mój ramy czasowe. Ale moje osobiste wrażenie na razie jest dobre.

O samych produktach można oczywiście zawsze dyskutować. Ale zazwyczaj dostaną Państwo dziesięć różnych propozycji rozwiązań i produktów od dziesięciu doradców. Nie uważam tej różnorodności za złą. Osobiście również bardzo dużo oczekuję od produktu Flossbach von Storch Multiple Opportunities. Ale tutaj wszystko zależy od Państwa osobistej skłonności do ryzyka. I tak dalej...

[blubb]

Pojawiły się pewne wątpliwości ...




-----
VL-Depot
-----
Czy otwarcie VL-Depotu naprawdę się opłaca w porównaniu z baV?


Przykładowe obliczenia baV (aktualne)


Miesięczna wpłata
Brutto 150€ (w tym 27€VL + 24€AG)
Netto 77€


Wpłaty łącznie (46 lat)
Brutto 82.800€
Netto 42.504€

Wypłata (gwarantowana)
122.438€


Zysk
Brutto 1,61%
Netto 4,08%


Odbicia
Niestety nie mogę dokładnie ich obliczyć.
Czy ktoś może mi pomóc, jak mogą one wyglądać przy 100% opodatkowaniu?



Przeciwstawienie samodzielnego oszczędzania

Miesięczna wpłata
Netto 77€ (bez VL)

Wpłaty łącznie (43 lata)
39.732€

Wymagany kapitał całkowity (w ciągu 43 lat)
BaV zostało otwarte 3 lata temu.
Dlatego mam tylko jeszcze 43 lata czasu na wpłaty.
Całkowity kapitał (gdybym go zostawił na koncie)
zostanie opodatkowany podatek od zysków kapitałowych w wysokości 25% na końcu.

=> 130.500€ - 25% => 97.875€

Wymagana stopa zwrotu
4,86%

Dlatego moim zdaniem baV ma sens!



-----
ubezpieczenie na życie z funduszami inwestycyjnymi
-----
Nie wiem, czy powinienem zobowiązać się na 43 lata.


Stopy zwrotu są jedynie spekulacyjne ... Zawsze kalkulowano z 6%,
ponieważ obecnie zawsze przewyższają średnią roczną DAX.


Jedyną zaletą w porównaniu z ETF-ami lub funduszami jest to,
że fundusze z LV mogą być zmieniane bez podatku od zysków kapitałowych.


Późniejsze opodatkowanie jest również obniżone.


W związku z tym funduszowe ubezpieczenie na życie rzeczywiście wydaje się być świetnym rozwiązaniem.
Przynajmniej w porównaniu z ETF-ami i funduszami, ponieważ nie muszę się nimi martwić.
Czy przeoczyłem coś?

[brainy]

Późniejsze opodatkowanie jest również obniżone o połowę.

Tak jest nieprawda.

Mieć możliwość wykorzystania corocznej kwoty wolnej od podatku w porównaniu do połowy opodatkowania!

Ponieważ nie jesteś zamożny, masz corocznie kwotę wolną od podatku.

Teraz policz!

P.S. Jeśli człowiek oszczędza na doradztwie, to po prostu kosztuje go to więcej, niż gdyby skorzystał z taniego planu oszczędnościowego ETF. Ponadto jest on również bardziej niezależny w kwestii decydowania, kiedy i jak chce wykorzystać pieniądze.

[blubb]

Odliczenia
Niestety nie mogę ich dokładnie obliczyć.
Czy ktoś może mi pomóc, jak mogą one wyglądać przy opodatkowaniu w wysokości 100%?

Czy nikt tutaj nie może podać mi żadnych liczb?
Według moich badań następujące odliczenia

a) prywatna stawka podatkowa (jak ją obliczyć? Założona emerytura 1.200 € = 14.400 €/rok)
b) Składka ubezpieczenia zdrowotnego (AG+AN => 7,3% + 7,3% + 0,8% => 15,4%)
c) Składka pielęgnacyjna (AG+AN => 2,35%)

Od czego teraz są obliczane punkty b) i c)?
Następujące możliwości:
1) Kapitał ogólny
2) Kapitał ogólny - a)
3) a)









Cytat od brainy

Co roku można wykorzystać kwotę wolną od podatku wobec połowy opodatkowania!

Ponieważ nie jesteś bogaty, masz rocznie kwotę wolną od podatku.


Dziękuję za wskazówkę obliczeniową!

Następujące liczby zostały przeze mnie ustalone:

-----
ubezpieczenie na życie z funduszem inwestycyjnym
-----

Miesięczna wpłata
200€

Łączne wpłaty (43 lata)
130.200€

Wypłata
przy 3% 189.724€
przy 6% 413.556€

Odliczenia (Podatki)
przy 3% 189.724€/2 * 26,375% = 25.019€
przy 6% 413.556€/2 * 26,375% = 54.537€

Wypłata (po odliczeniu podatków)
przy 3% 164.705€
przy 6% 359.019€

Średni zwrot
przy 3% 2,04%
przy 6% 5,07%


-----
Oszczędzanie własne
-----

Miesięczna wpłata
200€

Łączne wpłaty (43 lata)
130.200€

Stawka podatkowa
26,375%

Kwota wolna od podatku
801€

Wypłata (po odliczeniu podatków)
przy 3% 183.761€
przy 6% 324.042€

Średni zwrot
przy 3% 2,49%
przy 6% 4,69%


-----
Podsumowanie
-----

Przy porównaniu zysków widać, że przy stopie zwrotu >3% funduszowana polisa na życie wypada korzystniej.
Wady to mniej elastyczność tego produktu.

[brainy]

A)

189.724 - 130.200 = 59.524 x 26,375% = 15.699

59.524 - 15.699 = 43.825 Dochód netto w 43-stym roku oszczędzania! (= około 1.000 EUR rocznie)

-------------------------------
B)

Wariant B oznacza, że na początku nie będziesz płacić podatków, dopóki roczny dochód jest większy od kwoty wolnej od podatku.

W wariancie B nie będziesz płacić nawet połowy podatku (patrz wyżej), dopóki roczne dochody przekroczą podwojoną kwotę wolną od podatku.

Dla małżonków bez środków pieniężnych kwoty się podwajają.

---------------------------

Wariant A = Skoncentrowane dochody i rabat podatkowy.

Wariant B = roczne opodatkowanie, ewentualnie kontrolowane poprzez przeniesienie aktywów, które mogą zostać odpowiednio opodatkowane!

__________________

Płacisz dobrowolnie 15 000 EUR podatku?

[blubb]

Wpłaty ogółem (43 lata)
130.200€

Dziękuję za sprostowanie @brainy!!!











Widzę teraz, że zrobiłem literówkę

Wpłaty wynoszą tylko 103.200€.
Jednakże z tą kwotą też obliczałem.

-----

W związku z tym obliczenia (Wariant A) według brainy wyglądają następująco:

189.724 - 103.200 = 89.524 x 26,375% = 22.820

89.524 - 22.820 = 66.704 Dochód netto po opodatkowaniu po 43 latach oszczędzania! (= około 1.500 EUR rocznie)


Ponieważ źle obliczyłem podatki, moje obliczenia z 19.11.2015 17:12 są teraz bezwartościowe...
Poprawię to!

-----







Cytat brainy

W wariancie B najpierw nie zapłacisz podatków, dopóki roczne dochody nie przekroczą kwoty wolnej od podatku.
W wariancie B nawet nie zapłacisz połowy (porównaj powyżej) podatków, dopóki roczne dochody nie przekroczą podwójnej kwoty wolnej od podatku.
Dla małżeństw bez środków finansowych kwoty się podwajają.


Wykonałem dokładne kalkulacje:
Samotny (kwota wolna 801€)
Małżeństwo (kwota wolna 1.602€)

Dlatego płacę...
... jako osoba samotna podatki dopiero w 11 roku
... jako małżonek dopiero w 18 roku

Moje kalkulacje z 19.11.2015 17:12 były jednak już z uwzględnieniem kwoty wolnej (dla osoby samotnej) oraz opodatkowania.


-----

Jednakowoż należy dodać, że:

W związku z ubezpieczeniem na życie z funduszem inwestycyjnym stara się wybrać najlepsze fundusze.
Zamiany funduszy są bezpłatne i zwolnione z podatku.

Jeśli również prywatnie inwestuję w fundusze, każda zmiana funduszy wiąże się również z podatkiem belki.

Kilka pytań:
a) Czy to dzieje się również w przypadku ETF-ów?
b) Czy podatek belki dotyczy tylko całkowitego zysku czy całkowitej sumy?

[blubb]

-----
ubezpieczenie na życie z funduszem inwestycyjnym
-----

Miesięczna wpłata
200€

Całkowita wpłata (43 lata)
130.200€

Wypłata
przy 3% 189.724€
przy 6% 413.556€

Odejmowane (Podatki)
przy 3% 189.724€/2 * 26,375% = 25.019€
przy 6% 413.556€/2 * 26,375% = 54.537€

Wypłata (po odjęciu podatków)
przy 3% 164.705€
przy 6% 359.019€

Średnia stopa zwrotu
przy 3% 2,04%
przy 6% 5,07%

Korekta kalkulacji:

-----
ubezpieczenie na życie z funduszem inwestycyjnym
-----

Miesięczna wpłata
200€

Całkowita wpłata (43 lata)
103.200€

Wypłata
przy 3% 189.724€
przy 6% 413.556€

Odejmowane (Podatki)
przy 3% (189.724€-103.200€)/2 * 26,375% = 11.410€
przy 6% (413.556€-103.200€)/2 * 26,375% = 40.928€

Wypłata (po odjęciu podatków)
przy 3% 178.314€
przy 6% 372.628€

Średnia stopa zwrotu
przy 3% 2,37%
przy 6% 5,20%

[blubb]

Dobrowolnie zapłacić 15 tys. euro podatku?

Teoretyczny zwrot: 3%

Po rekalkulacji podatki LV wynoszą 22 820 euro.

Oszczędzając samemu, kwota wynosi 17 972 euro.

Byłby wyższy obciążenie podatkowe w wysokości 4 848 euro.


Teoretyczny zwrot: 6%

Podatki LV = 40 928 euro
Podatki oszczędzające samemu = 67 504 euro

W moim przypadku przy oszczędzaniu samemu obciążenie podatkowe wynosi 26 576 euro.


Powyższe obliczenia dotyczą tylko osoby samotnej. Wtedy trzeba tylko rozważyć, na jaki zwrot inwestycji się spekuluje...

[brainy]

W ubezpieczeniach na życie masz dodatkowe koszty, takie jak koszty związane z ubezpieczeniem na wypadek śmierci, pośrednictwo i administrowanie. Wszystko inne jest oczywiście absolutnie bezpłatne. Oszczędzasz więc tylko 92% swoich wpłat, jeśli wszystko pójdzie dobrze.

Ponadto ubezpieczenie na życie jest mniej elastycznym produktem, ponieważ przy rezygnacji pobierane są dodatkowe opłaty.

Stawka podatku w wysokości 26,375% jest obecnie przedmiotem dyskusji, ponieważ jest to niesprawiedliwe. Miliarderzy (Klatten, Porsche, Piech, ...) płacą ten podatek od swoich dywidend ze spółek akcyjnych.

W przypadku ETF wszystkie zrealizowane zyski są opodatkowane.

ETF jest bardziej produktem dla wykształconego inwestora, który również się nimi interesuje.

[blubb]

ETF to produkt głównie dla wykształconych inwestorów, którzy się nimi zajmują.

Oznacza to, że aby uzyskać stopę zwrotu (np. 3%) w kalkulacji oszczędzaj sam/sama,
musiałbym skupić się na funduszach, ponieważ nie trzeba się nimi dalej zajmować ani mieć specjalistycznej wiedzy?


Jednak trzeba znaleźć dobry fundusz, ponieważ trzeba też uwzględnić opłatę zarządczą i opłatę wstępną.


Pytania bez odpowiedzi:
a) Podczas zmiany funduszu, czy płaci się podatek od zysku kapitałowego, czy od całej sumy?
b) Jeśli tylko od zysku, to zysk roczny i tak jest mniejszy, a więc wysokość podatku się nie zmienia, prawda?
doradca wskazał na podatkową korzyść związana z bezpodatkową wymianą funduszy jako duży atut LV.
c) Temat ZPŚ: Jak to będzie opodatkowane w przyszłości? Załóżmy, że wypłacam kapitał (regulacja 30/70).

[brainy]

Nikt nie poleca funduszy. Zbyt drogie.

Jeśli myślisz, że możesz przewidzieć opłaty w nadchodzących latach, to jest naiwne.

Będziemy musieli zapewnić 10-20 milionom analfabetów jako imigrantom.

Prawdopodobieństwo konieczności ucieczki w najbliższych latach uważałbym za dość duże.

Dlatego nigdy nie wybrałbym produktu związanego z Niemcami.

Myślenie samodzielne sprawia mądrym.

[Matthew Pryor]

Nikt nie polecał funduszy. Zbyt drogie.
Będziemy musieli zająć się 10-20 milionami analfabetów jako imigrantów.
Prawdopodobieństwo konieczności ucieczki w ciągu najbliższych lat uważałbym za niebagatelne.
Samodzielne myślenie sprawia, że jest się mądrym.

Pierwszy krok zostałby zrobiony, gdybyś posłuchał ostatnie zdanie dla siebie.

[Nettoberater]

Cześć Ludzie

Specjalnie zarejestrowałem się tutaj, ponieważ jestem całkowicie niepewny, czy zrobiłem właściwie...

Miałem doradcę w domu, który wspólnie ze mną opracował plan na moje zabezpieczenie emerytalne,
a także budowę majątku. Mam nadzieję, że dostanę opinie, czy to było/działa dobrze czy źle.


Informacje dodatkowe
Wiek 24 lata, umowa o pracę na czas nieokreślony, studia wieczorowe


-----
ubezpieczenie na życie z funduszami
-----
doradca powiedział mi, że ubezpieczenie na życie z funduszami inwestycyjnymi jest dokładnie tym, czego potrzebuję.
Sprzedał mi następujące: Continentale LifeLine Invest FR3
Wszystkie obliczenia opierają się na założeniu o stopie zwrotu w wysokości 6%.
W ciągu całego okresu trwania (do 2058 roku), opłaty (zarządcze) wynoszą 0,21%.
Oznacza to ogólny zwrot w wysokości 5,79%.

Jako duży plus podkreślano, że można bezpłatnie zmieniać fundusze,
aby osiągnąć najlepsze zwroty. Ponadto podczas zmiany funduszy nie pobiera się podatku od kapitału. Cały zysk jest opodatkowany tylko w połowie, stawką 25%.

To prawda, że przy zmianie funduszy nie ma podatku w ramach polisy.
To, co nie zgadza się, to opodatkowanie kapitału na końcu: metoda połowowa (50% zysków x osobista stawka podatkowa)
Warunek: min. 60% ochrony na wypadek śmierci, składka emerytalna od 62 roku życia (od 2012 roku) oraz min. 12 lat okres trwania
Wypłaty przed upływem terminu podlegają opodatkowaniu ryczałtowym (dodatkowo podatek kościelny i składka solidarnościowa)

Obliczenia ubezpieczycieli często są niezgodne pod względem kosztów.
Oto wartości z karty informacyjnej Continentale:
Koszty otwarcia: 4% jednorazowo (w ciągu pierwszych 5 lat)
Koszty zarządzania: 5,5% rocznie
Koszty jednostkowe: 12 euro rocznie
Koszty funduszy: 3% (w tym opłaty transakcyjne)
W załączniku podaję szczegóły z oferty Continentale.

Rozumiem, że ta oferta pochodzi z 2013 roku, ale podejrzewam, że obecnie koszty otwarcia są niższe, ale z kolei koszty zarządzania są wyższe.
Obecnie ubezpieczyciele zwykle płacą mniejsze prowizje za zawarcie umowy ze względu na ustawę LVRG, ale za to opieka nad portfelem jest droższa.


Co do ofert funduszy, nawet jeśli koszty idące bezpośrednio do pośrednika zostały obniżone o 50%, do tego dochodzą co najmniej 0,5 - 3% kosztów transakcji.
Gdy fundusz jest zmieniany raz w całości, dochodzimy do kosztów transakcji w wysokości 0,884% i ewentualnej opłaty za wyniki, którą jednak nie każdy fundusz ma.

Polecam również uwzględnienie rynku światowego, ponieważ nigdy nie wiadomo, co stanie się z różnymi krajami czy branżami.
Po skapitalizowaniu udział Niemiec w rynku światowym wynosi na przykład tylko 3%.

Pozdrowienia z Bawarii

doradca finansowy