Capital Investment 4

[mistermister606]

Cześć wszystkim,

niedawno dostałem ofertę na konto oszczędnościowe budowlane i chciałem jeszcze raz poprosić was o opinię. Chodzi o konto oszczędnościowe budowlane na kwotę 50 000 €, z którego chcę po prostu pokryć koszty, które w przyszłości pojawią się z powodu prac remontowych w domu, nie wiedząc jednak, czy w ogóle potrzebuję pożyczki. Prawdopodobnie nie będzie potrzebna kwota 50 000 €, ale ten oszczędnościowy budowlany może być podzielony, zgodnie z bankierem, na pojedyncze konta budowlane po 10 000 €, przy stałej stopie procentowej reszty karty oszczędnościowej oraz opłacie za otwarcie konta.

Prawdopodobnie będę otrzymywał premię za oszczędności budowlane tylko przez najbliższe dwa lata, do momentu gdy moja żona wróci do pracy (urlop rodzicielski)

Przeliczałem teraz na różne sposoby i rozważam nawet, czy nie byłoby bardziej sensowne ulokować pieniądze na koncie oszczędnościowym.

Czy moglibyście dać mi jakąś radę?

[BenniG]

Umowa oszczędnościowa na cel mieszkalny jest dość nieelastyczna. Oczywiście możesz ją podzielić, jednak zazwyczaj jest to kosztowne i trwa dłużej niż 3 dni.
Ponadto musisz najpierw odzyskać opłatę początkową w wysokości 500 € poprzez odsetki.
Ja raczej trzymałbym swoje oszczędności na koncie oszczędnościowym.

Co by było, gdyby nieruchomość była wynajęta? Czy wtedy można odliczyć koszty otwarcia BSV od podatku?

[ThomasRomer]

Hej mistermister6006,

moim zdaniem powinieneś zastanowić się, jaki jest twój cel związany z tym tematem. Jeśli chcesz elastycznych pieniędzy, do których możesz mieć dostęp, to lokata terminowa jest pewnym rozwiązaniem. Jednak nie będziesz mógł uzyskać większej kwoty niż dostępna na koncie.
Jeśli naprawdę chcesz iść w kierunku oszczędności na prace remontowe, to umowa oszczędnościowo-kredytowa (BSV) jest absolutnie sensowną opcją. Możesz elastycznie korzystać z pieniędzy, gdy pojawi się potrzeba remontu i możesz finansować większą kwotę, niż odkładałeś, dzięki czemu masz pewną rezerwę. Ważne jest, aby przede wszystkim warunki opłaty od kredytu pasowały do tego przypadku. Ponadto niektóre kasy oszczędnościowo-budowlane oferują również bonusowe oprocentowanie, które otrzymasz, jeśli zrezygnujesz z kredytu. Dzięki temu możesz osiągnąć stopę procentową powyżej 1% i otrzymać dodatkowe wsparcie finansowe. Masz tutaj pewność odsetek, pewność rat i elastyczny kapitał w umowie BSV. To zatem moim zdaniem nie jest najgorsze rozwiązanie.

Jak już mówiłem, wszystko zależy głównie od twoich wyobrażeń i pragnień, ponieważ są one kluczowe dla twojej decyzji.

Wiele pozdrowień
Thomas

[Alex [CryptoMod]]

Aby to ująć:
BSV to zakład na przyszłe stopy procentowe.
Jeśli uważasz, że za 5-10 lat stopy procentowe wzrosną, możesz obliczyć, gdzie znajduje się punkt równowagi odsetek od oszczędności w ramach BSV. To oznacza, jak wysoki musiałby być przyszły oprocentowanie kredytu bankowego, aby opłacało się skorzystać z BSV. Potem możesz podjąć decyzję.

[C. Andreas]

Ring Bausparkasse opracowała w tym celu świetną koncepcję. Przydziały są przyznawane
automatycznie, wystarczy tylko powiedzieć tak, nie lub później.
https://www.mein-bauspar-vergleich.de...fuer-das-haus/

[BenniG]

Czy istnieje uniwersalny kontrakt oszczędnościowy, który jest obecnie najlepszy, czy zawsze zależy to od późniejszego wykorzystania?

Czytam tutaj czasem coś o Signal Iduna F60.
Jeśli wybierzesz ten z 1,6% opłatą za zamknięcie, możesz zwiększyć sumę oszczędności w ramach umowy oszczędnościowej, na przykład z 50 000 € do 100 000 €.
Ale jeśli dobrze zrozumiałem, minimalna kwota do oszczędzania wynosi 60% z 50 000 €, czyli 30 000€.
Oprocentowanie oszczędności 1,0%, oprocentowanie zadłużenia (efektywne) 2,25%

Podobne dane ma BHW Wohnbausparen, z opłatą za zamknięcie 1,6% i minimalną kwotą do oszczędzania 25%.
Oprocentowanie oszczędności 1,0%, oprocentowanie zadłużenia (efektywne) 2,48%

Finansista Wüstenrot RC/F z opłatą za zamknięcie 1% i minimalną kwotą do oszczędzania 30%.
Oprocentowanie oszczędności TYLKO 0,25%, oprocentowanie zadłużenia (efektywne) 1,51%

Leipzig AL Bau Finanz 1,5 z opłatą za zamknięcie 1,6%, ale z możliwością podwojenia sumy oszczędnościowej i minimalną kwotą oszczędności 50%. Czy oznacza to, że jeśli podwoisz sumę oszczędnościową, to 25 000 € wystarczyłoby?
Oprocentowanie oszczędności TYLKO 0,25%, oprocentowanie zadłużenia (efektywne) 1,89%

Dodatkowo mam kilka ogólnych pytań:

Czyta się czasem, że kasy oszczędnościowe nie mogą podawać stałej daty przydziału, czy w takim przypadku może się zdarzyć, że wpłacisz 25%/30%, ale i tak otrzymasz kredyt?

Czy mając gotowy do przydziału kontrakt oszczędnościowy, liczy się tylko saldo oszczędnościowe podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny, czy także kredyt oszczędnościowy jako kapitał własny?

[NaTwoim13]

Liczy się zawsze oba jako kapitał własny, jednak kredyt mieszkaniowy związany z budowaniem oszczędności jest traktowany jako kapitał obcy, zmniejsza jednak ryzyko dla banku tak samo jak saldo oszczędności budowlanych, ponieważ nie jest ono zaliczone do jego zobowiązań. W rezultacie stopa obciążenia jest mniejsza, co może mieć poważne konsekwencje dla warunków finansowania nieruchomości.

Nie, w przypadku stawki F60 z dodatkową alokacją, 1,6% jest mniej niż 1% w przypadku BHW lub Wüstnerot! Dlaczego?

Suma oszczędności budowlanych w przypadku F60 z dodatkową alokacją wynosi połowę kwoty wypłaty. Należy wpłacić 60% od sumy oszczędności budowlanych oraz 30% od kwoty wypłaty. Musisz myśleć o dodatkowej alokacji jako o podziale na pół. Oczywiście opłaty są także niższe. Płacisz 1,6% opłaty manipulacyjnej, ale tylko od sumy oszczędności budowlanych, która stanowi połowę kwoty wypłaty. W innych instytucjach oszczędnościowych kwota wypłaty jest równa sumie oszczędności budowlanych, a więc 1% od sumy wypłaty jest większe niż 1,6% od połowy.

Przydziały oszczędności budowlanych nie mogą być gwarantowane zgodnie z ustawą o oszczędnościach budowlanych, jednak przydziały zawsze miały miejsce w prognozowanym terminie (poza sytuacją w BHW, której przyczyn były inne, skąd zbiór był dostępny dla wszystkich, wcześniej tylko dla urzędników). To straszne widmo nie istnieje, poza umysłami i przeciwnikami instytucji oszczędnościowych jako argumenty przeciwne. Skarbce instytucji oszczędnościowych są pełne i pozostaną nimi przez długi czas, a wciąż napływają nowe, ponieważ umowy oszczędnościowe cieszą się nową popularnością!

Oszczędzanie budowlane, o ile jest mądre i dostosowane do wpłat oraz celów, ma swoje uzasadnienie, ale tylko tam. Niestety, wiele złego dzieje się z dobrym zabezpieczeniem, zbyt wysokie kwoty oszczędności budowlanej, brak dostosowanych kwot oszczędności budowlanych do wpłat/do celów, nieodpowiednio i konkretne obliczenia, rozwiązania i przesunięcia, co powoduje generowanie nowych kwot i opłat (procentów za pośrednictwo agentów) oraz oczywiście wybór zupełnie niewłaściwej taryfy i poważnie zaszkodzić zaufaniu do bezpiecznego inwestowania (saldo oszczędności budowlanych jest chronione przez fundusz gwarancyjny depozytów).

Nieprzemysłowe doradztwo, od osoby znającej się na oszczędzaniu budowlanym i matematyce z tym związanym, dobrze przemyślane i dostosowane do portfela inwestycyjnego proporcjonalne do okoliczności (dochody ze względu na premię mieszkaniową i dopłatę pracowniczą do oszczędzania ) ma swoje uzasadnienie dla wielu sytuacji wyjściowych. Nawet mieszkanie rządowe może - w odpowiedni sposób użyte i obliczone - mieć sens.

To nie jest cudowne lekarstwo, ale świetna, zdrowa i częściowo elastyczna inwestycja, jeśli zrozumiesz jej istotę. Muszę przyznać, że też nie sądziłem, że będę tak pozytywnie opisywać oszczędzanie budowlane, ale muszę to uznać chociaż częściowo. Mimo wszystko przy wielu finansowaniach nieruchomości ucieszyłbym się, gdyby klient miał małą kwotę oszczędności budowlanych do rozważenia - najlepiej przydzieloną - lub część swojego kapitału własnego w niej, co poprawiłoby marże wpłat, zwiększyłoby wskaźnik kapitału własnego, co pozwoliłoby mi zaproponować jeszcze lepszą ofertę.

[C. Andreas]

Czy istnieje jakiś uniwersalny kontrakt oszczędnościowy na cele mieszkaniowe, który jest obecnie najlepszy, czy zawsze zależy to od późniejszego zastosowania?

Czytam tutaj często coś o Signal Iduna F60.
Jeśli wybierze się ten z 1,6% opłatą za aktywację, można zwiększyć sumę oszczędności na cele mieszkaniowe, na przykład z 50 000 € do 100 000 €.
Ale jeśli dobrze to zrozumiałem, pozostaje minimalna kwota oszczędności w wysokości 60% z 50 000 €, czyli 30 000 €.
Oprocentowanie oszczędności 1,0%, Oprocentowanie [url]kredytu[/url] (efektywne) 2,25%

Podobne dane dotyczą BHW Wohnbausparen z opłatą aktywacyjną 1,6% i minimalną kwotą oszczędności w wysokości 25%.
Oprocentowanie oszczędności 1,0%, Oprocentowanie [url]kredytu[/url] (efektywne) 2,48%

Finansista Wüstenrot RC/F z opłatą aktywacyjną 1% i minimalną kwotą oszczędności w wysokości 30%.
Oprocentowanie oszczędności TYLKO 0,25%, Oprocentowanie [url]kredytu[/url] (efektywne) 1,51%

Leipzig AL Bau Finanz 1,5 z opłatą aktywacyjną 1,6%, ale z możliwością podwojenia sumy oszczędności na cele mieszkaniowe i minimalną kwotą oszczędności w wysokości 50%. Czy oznacza to, że jeśli podwójna suma oszczędności na cele mieszkaniowe, 25 000 € byłby wystarczający?
Oprocentowanie oszczędności TYLKO 0,25%, Oprocentowanie [url]kredytu[/url] (efektywne) 1,89%

Dodatkowo mam kilka ogólnych pytań:

Czytamy od czasu do czasu, że kasy oszczędnościowe nie mogą ustalać stałej daty przydziału, czy więc może zdarzyć się, że wpłaci się 25%/30%, a mimo to otrzyma się [url]kredyt[/url]?

Jeśli mam oszczędnościowy kontrakt dojrzały do przydziału, czy liczy się w przypadku wnioskowania o [url]kredyt hipoteczny[/url] jedynie saldo oszczędnościowe, czy również [url]kredyt[/url] oszczędnościowy jako kapitał własny?

Mówca poprzedzający już napisał wiele na temat przydziałów. Ja chcę tylko dodać, że od 1991 roku istnieje fundusz zapewniający zabezpieczenie techniczne dla oszczędności mieszkaniowych, do którego każda kasa wpłaca środki. Jednakże w praktyce ten fundusz nigdy nie został aktywowany. W związku z tym przydziały są względnie pewne. Jeśli [url]kasa oszczędnościowa[/url] ma problemy z przydziałami, może wnioskować o środki na przydziały z tego funduszu.

Przydatna przy przydziale jest suma oszczędności mieszkaniowych, a w niektórych kasach oszczędnościowych (Ring, Aachener, BKM, AL, Signal, Badenia) suma oszczędności mieszkaniowych plus dodatkowy przydział (tu BKM sięga nawet do 200%) dla wypłaty gdy kontrakt jest dojrzały. Jeśli oszczędzający akceptuje przydział, może w każdej chwili wypłacić swoje środki i później (Wüstenrot do 4 lat) zgłosić roszczenie kredytowe lub zrobić w ogóle nic i poczekać.
Praktycznie we wszystkich kasach oszczędnościowych roszczenie kredytowe do 30 000 [url]euro[/url] jest niespokojne, czyli niezależnie od tego, czy są Państwo najemcą czy chcą zbudować, decyduje Wasza [url]zdolność kredytowa[/url].

Tarif Signal to długoletni produkt i nieodpowiedni do zabezpieczenia modernizacyjnego, ponieważ potrzebuje trochę czasu, aby dojrzeć do przydziału. Lepszy jest tarif F50 z oprocentowaniem [url]kredytu[/url] 3%, gdzie w ramach Tarifwerk Signal można zmieniać bezpłatnie w dowolnym momencie. Noelmaxim już dobrze to opisał.

Minimalna kwota oszczędności BHW w Wohn Bausparen Plus na cele mieszkaniowe wynosząca 25% przy oprocentowaniu [url]kredytu[/url] 1% praktycznie istnieje tylko na papierze. Aby otrzymać przydział w ciągu 10 lat, musisz wpłacić około 45% - 50% i następnie spłacić [url]kredyt[/url] w ciągu 4-5 lat. Tarif F Wüstenrot jest analogiczny i tylko nieco szybszy w przydziale. Te taryfy są odpowiednie tylko dla tych, którzy mają dużo czasu.

Tarif AL z oprocentowaniem [url]kredytu[/url] 1,5% jest dla mnie najlepszym taryfikatorem na rynku, jeśli koniecznie chcesz mieć niskie oprocentowanie [url]kredytu[/url]. Ma około 7 lat okresu spłaty. Przy opłacie aktywacyjnej 1,6% można również podwoić sumę oszczędności mieszkaniowych bez dodatkowych opłat na takich samych warunkach. Ponadto masz gwarantowane 75% roszczenie kredytowe od sumy oszczędności mieszkaniowych. Jednakże to także taryfikator długoterminowy.

Według mnie najlepszy taryfikator na rynku to Deutsche Ring z oprocentowaniem oszczędności 1% i oprocentowaniem [url]kredytu[/url] 3,25%, jednak z prowadzeniem konta i opłatą aktywacyjną 1,6%. Na pierwszy rzut oka nie wygląda to zachęcająco. Jednak po bliższym przyjrzeniu się staje się lepiej, ponieważ po 5,5 latach i później co 3,3 roku otrzymuje się automatyczny przydział i można z nich skorzystać. Dzięki temu można zrelaksować się w przypadku przyszłych remontów. Ta systematyka obowiązuje od 25 000 [url]euro[/url] sumy oszczędnościowej i 58 [url]euro[/url] miesięcznie wpłaty. Częściowe sumy oszczędności to zawsze 5 000 [url]euro[/url] na transzę.

[BenniG]

Porównanie Focus-Money - niestety nie mam całego testu, tylko fragmenty.

https://www.finanzen.de/news/16949/ba...sen-der-mangel

Według porównania Bausparvertrag 2016, zwycięzcą jest BHW Bausparkasse. Focus-Money twierdzi, że ich oferty „WB+” oraz „WR1” (Wohnriester) to „najbardziej atrakcyjne oferty”. Na drugim miejscu w kategorii oszczędzania bez wsparcia znajduje się Alte Leipziger Bauspar AG z „AL Baufinanz 2,5” oraz „AL Baufinanz +”. Natomiast w przypadku kontraktu Riester-Bausparvertrag Deutsche Bank Bauspar AG z „FörderBausparen Flex” zajmuje miejsce za zwycięzcą.

[NaTwoim13]

Cześć BenniG

Te testy nie mają wartości. Odnoszą się do przypadku standardowego, indywidualnie takie wyniki zawsze wyglądają inaczej, oprócz tego na przykład taryfa z dodatkową alokacją rzadko jest uwzględniana w obliczeniach, a także nie zawsze wszystkie kasy oszczędnościowo-budowlane - to nie ma nic wspólnego z posiadaniem złej oferty - biorą udział w tych testach.

Dla konsumentów zainteresowanych BSV, pytanie brzmi, jak miarodajne jest obecne porównanie. Dla trzech przypadków wzorcowych obowiązują bardzo indywidualne wymagania. Jeśli te odbiegają od własnych pragnień i potrzeb, istnieje możliwość, że inne kasy oszczędnościowo-budowlane mogą zaoferować lepszą ofertę niż zwycięzca testu. Dlatego zaleca się nie tylko zasięgnąć informacji o umowie oszczędnościowo-budowlanej w jednej kasie, ale także rozważyć inne dostawców.