Capital Investment 4

[dietmar]

Cześć drodzy czytelnicy,


jestem dumny posiadacz dość starego kontraktu oszczędnościowego z 1989 roku, który w chwili obecnej jest opłacony w około 90%.


Kilka dni temu odwiedził mnie doradca i poinformował mnie, że umowa zostanie niedługo rozliczona przez BHW. Istnieje teraz możliwość złożenia wniosku o oprocentowanie dodatkowe przed rozliczeniem, co zwiększyłoby stopę oprocentowania z 3% na 4%. W sumie otrzymałbym w ten sposób około 20% więcej pieniędzy wypłaconych. Wniosek o oprocentowanie dodatkowe musiałby zostać złożony tak szybko jak to możliwe, ponieważ po rozliczeniu, które BHW przeprowadzi bardzo szybko, już nie będzie to możliwe. Wniosek nie wpłynąłby w żaden inny sposób, nie ma zatem niczego więcej do rozważenia. Jednakże przekroczyłbym sumę umowy, co spowodowałoby natychmiastowe wykupienie umowy przez BHW.


Denerwuje mnie fakt, że za pomocą prostego wniosku nagle miałbym otrzymać 20% więcej pieniędzy - albo inaczej mówiąc, że nie otrzymałbym tych pieniędzy, gdybym nie złożył takiego wniosku. Mam więc wrażenie, że gdzieś może istnieć ukryty haczyk...


Jak mam postąpić?


Dziękuję z góry za każdą radę,


Ditmar

[ThomasRomer]

Cześć Ditmar,

W przypadku odsetek potransakcyjnych może chodzić o dodatkowe odsetki, które otrzymujesz, rezygnując z pożyczki. Nie mogę jednak powiedzieć więcej, ponieważ nie znamy taryfy ani nie podałeś taryfy. Rezygnując z pożyczki, Bausparvertrag (BSV) zostaje przyznany i wypłacony. To całkowicie normalna procedura i tak naprawdę nic specjalnego. Nie mogę ocenić, w jaki sposób BHW odmawia Ci odsetków, jeśli decyzja o wypowiedzeniu pochodzi ze strony BHW. W razie wątpliwości po prostu zapytaj ponownie.

Mam nadzieję, że mogłem pomóc, jeśli nie, po prostu daj znać.

Pozdrowienia,
Thomas

[dietmar]

Cześć Thomasie,

dziękuję Ci za pomoc!

Przy naliczaniu odsetek może chodzić o bonusowe odsetki, które otrzymujesz, jeśli zrezygnujesz z pożyczki. Nie mogę jednak powiedzieć więcej, ponieważ nie znamy tego pakietu ani go nie podałeś.

Doradca powiedział, że w umowie nie ma bonusu, ale jest tylko klauzula dotycząca naliczania odsetek w wysokości od 3% do 4%, której praktycznie nikt inny nie zna, a która traci ważność, jeśli BHW podejmie decyzję o wypowiedzeniu umowy.

Pakiet (czyli produkt) nosi nazwę BSV D3.

Przejęcie przez ciebie BSV poprzez rezygnację z pożyczki jest całkowicie normalnym postępowaniem i właściwie niczym nadzwyczajnym. Nie mogę ocenić, czy BHW nie przyzna ci odsetków, gdy decyzja o wypowiedzeniu umowy zostanie podjęta przez BHW.

Poprzez złożenie wniosku o podwyższenie do 4% suma umowy zostałaby od razu przekroczona. Dlatego jeśli BHW musiałaby przyznać mi wzrost odsetek w każdym przypadku, wolałbym na razie pozostać przy 3%, dopóki suma umowy nie zostanie osiągnięta dzięki naliczanym odsetkom, a następnie skorzystać z podwyżki do 4%. Jednak jeśli przez to miałbym utracić prawo do tej podwyżki odsetek, byłoby lepiej albo natychmiast złożyć wniosek - albo, na wypadek gdyby BHW nie mogło mi wypowiedzieć umowy, zrobić to tuż przed osiągnięciem sumy umowy. Jednak zbyt mało rozumiem o umowach oszczędnościowych i nie mogę ocenić, które podejście byłoby bardziej sensowne...

Podsumowując, zastanawiam się nad następującymi kwestiami:

* To, że BHW może wypowiedzieć mi umowę przed osiągnięciem sumy umowy - tak aby musiał szybko zareagować, aby nie stracić naliczanych odsetek;

* Nałożone przez doradcę nagłe naciskanie na szybkie działanie jeszcze przed zakończeniem roku;

* Że naliczane odsetki mogą być przyznane mi tylko w przypadku złożenia wniosku przed osiągnięciem sumy umowy lub w przypadku wypowiedzenia umowy przez BHW.

Byłoby logiczniejsze, gdyby

* BHW mogło mi wypowiedzieć umowę dopiero po osiągnięciu sumy umowy,

* do tego czasu mogłem nadal korzystać z oprocentowania 3%, a przynajmniej do wypowiedzenia umowy,

* naliczanie odsetek automatycznie wzrastało do 4% po osiągnięciu sumy umowy poprzez rezygnację z pożyczki.

W obecnej chwili nie potrzebuję tych pieniędzy, więc w takim przypadku po prostu poczekam na wypowiedzenie umowy, nadal korzystając z 3% oprocentowania, a następnie automatycznie otrzymam naliczane odsetki poprzez rezygnację z pożyczki. I to wszystko oczywiście bez dodatkowych bezsennych nocy, w których musiałbym marzyć o przegapionej tajnej dacie i dużej okazji...

> W razie wątpliwości po prostu zapytaj ponownie.

To zrobiłem - ale oczywiście pozostało podejrzenie, że rada doradcy BHW może nie być najlepsza. Gdzie jeszcze mógłbym się dowiedzieć?

Czy warunki BSV D3 można znaleźć również w internecie?

> Mam nadzieję, że mogłem pomóc, jeśli nie, wystarczy się ponownie skontaktować.

Dziękuję! Teraz już trochę więcej wiem! - Ale wciąż nie wystarczająco, by móc świadomie zdecydować o dalszym postępowaniu. Jeszcze raz serdeczne dzięki!

Pozdrowienia,

Dietmar

PS: Kolejna sugestia dla administratorów: Byłoby miło, gdyby można było przeglądać i poprawiać swoje posty przed ich opublikowaniem. W tym małym edytorze łatwo jest stracić orientację w tym, co już się napisało.

PPS: Właśnie zauważyłem, że posty można poprawiać nawet po ich opublikowaniu - i korzystam z tej możliwości

[ThomasRomer]

Witaj Ditmarze,

Niestety nie mam żadnych informacji na temat BSV D3 z 1989 roku. Ale nowsze modele (od 2004 roku) miały logikę z bonusem odsetkowym. W ramach tego bonusu umowa musiała trwać co najmniej 7 lat, a od umowy otrzymania kredytu musiałeś zrezygnować, aby go otrzymać. W związku z tym wniosek nasuwa się, że w przypadku twojej starej taryfy sytuacja jest podobna. Jednakże należy pamiętać, że jest to tylko wniosek, a nie potwierdzenie, że tak jest.

Oto odpowiedzi na twoje pytania:

Podsumowując, uważam następujące punkty za dziwne:

* To, że BHW mógłby mnie po prostu wypowiedzieć przed osiągnięciem wartości umowy, co oznacza, że musiałbym szybko zareagować, aby nie stracić dodatkowych odsetek;
-> Już od dłuższego czasu przekroczyłeś wartość swojej umowy. Jest to umowa oszczędnościowo-budowlana, która przewidziana jest również do budowy/finansowania. Aby móc skorzystać z finansowania, musisz zaoszczędzić tylko połowę kwoty oszczędnościowej (może się różnić w zależności od taryfy), aby skorzystać z kredytu. Ponieważ jednak znacznie przekroczyłeś tę wartość, Bausparkasse może przypuszczać, że nie zamierzasz już korzystać z tej umowy do celów finansowania. Obecnie w przypadku wszystkich oszczędności i pożyczek budowlanych jest to powszechna praktyka, ponieważ stare umowy mają bardzo atrakcyjne oprocentowanie w porównaniu z obecnymi niskimi stopami procentowymi. Jednak na dłuższą metę dla kas oszczędności i pożyczek budowlanych jest to dość kosztowne, ponieważ również one muszą walczyć z okresem niskich stóp procentowych.

* nacisk doradcy na szybką reakcję przed upływem roku;
-> Może się zdarzyć, że doradca otrzymał wewnętrzną informację o umowach, które mają zostać wypowiedziane (czyste domysły). Dlatego nie byłbym podejrzliwy wobec niego.

* że dodatkowe odsetki mogą mi zostać przyznane tylko w przypadku złożenia wniosku przed osiągnięciem wartości umowy lub zgłoszenia wypowiedzenia przez BHW.
-> Wydaje się logiczne. Jeśli przypiszesz umowę, spełniasz warunek uzyskania bonusowych odsetek. Jeśli Bausparkasse wypowie umowę, nie ma takiej możliwości.

Uważałbym to za bardziej logiczne, gdyby:
* BHW mógł mnie wypowiedzieć dopiero po osiągnięciu wartości umowy,
* do tego czasu mógłbym nadal korzystać z oprocentowania 3%, a przynajmniej do momentu wypowiedzenia umowy,
* oprocentowanie automatycznie wzrosłoby do 4% po osiągnięciu wartości umowy poprzez rezygnację z kredytu.
-> W tym przypadku nie ma znaczenia, co wydaje ci się bardziej logiczne. Istotne jest jakie są warunki taryfowe i ramy prawne, nic więcej i nic mniej.

Ponieważ w tej chwili nie potrzebuję pieniędzy, po prostu poczekam na wypowiedzenie umowy, korzystając w międzyczasie z oprocentowania 3% i po tym, rezygnując z kredytu, otrzymam bonusowe oprocentowanie automatycznie. I to wszystko oczywiście bez dalszych bezsenności, podczas których śniłbym o przegapieniu tajnej daty i wielkiej okazji...
--> patrz wyżej, nie ma znaczenia kwestia.

> W razie wątpliwości, po prostu zapytaj ponownie.
Spróbowałem - ale oczywiście pozostało podejrzenie, czy rada doradcy BHW może nie być najlepsza. Gdzie jeszcze mógłbym się dowiedzieć?
-> Czy masz jakieś powody, dla których nie ufasz doradcy? Jeśli tak, spróbuj zadzownić na infolinię BHW. Jeśli nie, może po prostu doradca chce zapewnić ci maksymalną korzyść. Czy to naprawdę jest takie nierzeczywiste?

Czy warunki dla BSV D3 można znaleźć również w Internecie?

Fragment z forum dotyczący regulaminu. Bez gwarancji poprawności! Zwłaszcza punkty 1 i 2 są istotne w twoim przypadku.
Co do przyznawania bonusów, regulamin mówi o następującym:

(1) Saldo oszczędności budowlanych jest oprocentowane w wysokości 2,5% rocznie na podstawie dokładnego uwzględnienia wszystkich wpływów (oprocentowanie podstawowe). Jeśli oszczędzający wybrał oprocentowanie premiowe przy zawieraniu umowy, oprocentowanie salda oszczędności budowlanych wzrasta zgodnie z warunkami ustalonymi w punkcie 2 o premię w wysokości 2,5% rocznie, co daje łączne oprocentowanie 5,0% rocznie.

(2) Bonus zgodnie z punktem 1 jest przyznawany, gdy
- oszczędzający rezygnuje z kredytu budowlanego po zgodzie na zgodnie z § 15 lub zgłasza wypowiedzenie,
- umowa oszczędności budowlanych trwała co najmniej 7 lat w tym momencie,
- wskaźnik wyceny wynosi co najmniej 150.

§ 15
(1) Oszczędzający może wypowiedzieć umowę oszczędności budowlanej w dowolnym momencie. Może żądać zwrotu swojego salda oszczędnościowego nie wcześniej niż 3 miesiące po otrzymaniu wypowiedzenia. Na życzenie oszczędzającego Instituto może wcześniejszy zwrot saldo wraz z dyskontem do 3,0% salda.
(2) Dopóki nie rozpoczął się zwrot salda oszczędnościowego, Bausparkasse może kontynuować umowę oszczędności budowlanej na wniosek oszczędzającego bez zmian.
> Mam nadzieję, że pomogłem, jeśli nie, po prostu daj znać.

Według mnie to powinno wystarczyć do oceny sytuacji. Jeśli coś zostało niewyjaśnione lub coś przeoczyłem, daj znać.

Pozdrowienia
Tomasz

[Luki]

Hej,

Wydaje się, że doradca faktycznie daje dobrą radę, myślę.

Do kilku dni temu miałem plan BHW D3 z 1989 roku.
Ten został oszczędzony na ponad 90% i został w zeszłym roku wypowiedziany przez BHW zgodnie z § 489 BGB
z terminem wypowiedzenia wynoszącym 6 miesięcy.
Teraz otrzymałem rozliczenie umowy oraz czek z rekompensatą od BHW.
Jednak automatyczne podwyższenie oprocentowania z 3% na 4% nie miało miejsca, nawet
mimo że nie skorzystałem z pożyczki budowlanej.
Zdziwiło mnie to, ponieważ zakładałem, że tego rodzaju premiowane oprocentowanie
jest automatycznie przyznawane w przypadku braku skorzystania z pożyczki.
Teraz znalazłem warunki umowy oszczędnościowej (BHW_Tarif_D3_D4.pdf) w Internecie
i przeanalizowałem je dokładnie. Istotny paragraf dotyczący 4% oprocentowania to paragraf 6 ust. 5:

(5) Uczestnik oszczędności mogącą dokonać pisemnego zgłoszenia w momencie osiągnięcia wskaźnika wartości od 45,00 do pierwszej wypłaty z przydzielonej sumy oszczędnościowej zmienić oprocentowanie na wyższe. W takim przypadku uczestnik otrzymuje dodatkowy zapis oprocentowania, jak gdyby oszczędności zostały oprocentowane od początku umowy według wyższej stawki procentowej. Suma wszystkich saldo aktywów (§ 11 ust. 3) nie zmienia się.

Optymalne postępowanie ze strony oszczędzającego wydaje mi się więc następujące:
(1) BHW wypowiada umowę D3 z 6-miesięcznym terminem wypowiedzenia.
(2) Następnie, zgodnie z powyższym paragrafem 5 warunków umowy, oszczędzający informuje, że chce przejść na wyższe oprocentowanie.
(3) BHW dokonuje zmiany oprocentowania z 3% na 4%. W wyniku ponownego obliczenia BHW okazuje się, że suma oszczędności została przekroczona.
(4) W rezultacie BHW wypowiada umowę z natychmiastowym skutkiem z powodu przekroczenia sumy oszczędności.
(5) Oszczędzający otrzymuje wypłatę swoich środków z oprocentowaniem odroczonym do 4%.

To z pewnością jest optymalne finansowo postępowanie: BHW zawsze wypowie umowę,
dlatego warto jak najszybciej zgłosić swoje roszczenie do 4% i skorzystać z niego. Korzyść ta rekompensuje marginalną
stratę od oprocentowania o mniej niż 6 miesięcy krótszego okresu trwania umowy!

Byłoby interesujące usłyszeć, czy u Ciebie to zadziałało. Jak wspomniałem, niestety
nie byłem świadomy tej sytuacji i dlatego nie otrzymałem podwyższenia do 4%.

Powodzenia!

[sevenmblau]

Jak się skończyła historia?
Pozdrowienia
sevenmblau