Capital Investment 4

[matti85]

Cześć wszystkim,

ponieważ wyraźnie przekroczyłem granicę przepisów ubezpieczeniowych, a moja składka wzrosła z 0,9% do 1,3%, właśnie skorzystałem z okazji i złożyłem wypowiedzenie. Teraz mam 2 miesiące na znalezienie nowego ubezpieczenia zdrowotnego (co nie ma sensu dla mnie) lub przejście do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego.

Nie chodzi mi tutaj o zaoszczędzenie pieniędzy, chcę za te pieniądze, które obecnie płacę do ubezpieczenia publicznego, otrzymać jeszcze lepsze świadczenia (jeśli to możliwe).

Jak postąpić w tej sytuacji najlepiej? Czy istnieją niezależni doradcy? Chciałem zorientować się trochę, korzystając z porównywarek ofert, jednak chcę podejść do tego spokojnie i zobaczyć kilka ofert wraz z zaprezentowanymi świadczeniami.

[brainy]

Zależy od twojego wieku, stanu zdrowia i sytuacji rodziny.

W prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym obowiązuje zasada ilość razy cena razy ryzyko, a w publicznym ubezpieczeniu zdrowotnym - zasada ubezpieczenia dla każdego.

W pewnym wieku nie można już zbyt wiele odkładać na emeryturę, co sprawia, że w późniejszym wieku prywatne ubezpieczenie zdrowotne może być kosztowne.

Kilka danych technicznych byłoby pomocnych.

Szczególnie jeśli dopiero co zdołałeś się ubezpieczyć prywatnie, jesteś już starszy i nic nie zaoszczędziłeś, uważam, że zmiana na prywatne ubezpieczenie zdrowotne może być problematyczna.

[matti85]

Obecnie mam 30 lat i skończę 31 lat w lutym, więc można powiedzieć, że mam 31 lat.
Nie miałem dotąd żadnych chorób (puk, puk, puk), tylko regularnie chodzę do dentysty co 6 miesięcy i okazjonalnie raz w roku do lekarza rodzinnego, jeśli złapię grypę lub coś innego.
Aktualne wynagrodzenie brutto wynosi 70 tysięcy.
Jestem singlem i nie mam dzieci. Ale może się to kiedyś zmienić.

[xlarge]

Jestem singielką i nie mam dzieci. Ale może się to w przyszłości zmienić.

W przypadku prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego (PKV) musisz zawierać oddzielne umowy dla dzieci i gospodyni domowej - w przypadku ubezpieczenia publicznego (GKV) wszyscy są objęci ubezpieczeniem rodzinny.
Zazwyczaj dolegliwości u mężczyzn nie zaczynają się przed 30 rokiem życia - często dopiero później ... na razie PKV jest więc tańsze -
ale zobaczymy, ile będzie kosztować ubezpieczenie za 20/30/40/50 lat .... i ile będzie kosztować ubezpieczenie dla dzieci -
lub gdy żona zostanie w domu, zajmując się dziećmi i nie będzie objęta ubezpieczeniem rodzinny.

Osobiście wybrałabym spośród ubezpieczeń publicznych to, które jest najtańsze i oferuje korzyści odpowiednie dla mnie, trzymając się zasady solidarności.

[matti85]

Na pewno wychodzę, między innymi ustalanie terminów jest żartem. Jeśli masz coś poważnego, musisz czasami czekać 2-3 miesiące na termin. Z ubezpieczeniem prywatnym możesz pójść następnego dnia.
Z ubezpieczeniem publicznym wspierasz wszystkich leniwych świń, które nie chcą pracować, itp.
To między innymi moje zdanie.

Moje zdrowie jest dla mnie po prostu ważne. I co mi da wszystko inne, jeśli zdrowie nie działa.

[Peter Wolnitza]

Cześć,

jest wiele powodów, które przemawiają za pozostaniem w GKV - podobnie wiele przemawia moim zdaniem za opuszczeniem przypuszczalnej zasady solidarności (która od dawna już nią nie jest!).
Które kryteria są najbardziej ważne w procesie decyzyjnym, ostatecznie jest to bardzo osobista decyzja.
Z jednej strony (GKV) system zależny od kaprysów polityki, a z drugiej strony (PKV) system, który częściowo polega na tym, że nieświadomi (=posrednicy) sprzedają jeszcze bardziej nieświadomym (=klientom) produkty, które nie są warte swojej ceny i zostały dodatkowo źle wyliczone.
Do rozsądnej doradztwa należy również szczegółowe porównanie systemów, aby wstępnie podjąć decyzję (planowanie rodzinne, rezerwy itp.)
Następnym krokiem jest pytanie: CO jest dostępne na rynku (=kryteria dotyczące świadczeń) i JAKIE z nich chcę posiadać?
Dopiero potem pojawia się kwestia indywidualnego dostosowania (karencja, pokój jedno-/dwuosobowy itp.). Jednocześnie warto wcześniej ustalić, czy i pod jakimi warunkami w ogóle możliwe jest ubezpieczenie (hasło: zdrowie) - to dość interesujący program na kilka tygodni - wymaga także sporej inicjatywy własnej -
Nawiasem mówiąc, nie znam żadnego kalkulatora porównawczego, który to zapewnia.

Decyzja na rzecz PKV jest w zasadzie jak małżeństwo: błędy mogą być bardzo kosztowne...
Tutaj pozostaje tylko dokładna analiza warunków umowy, aby uniknąć przykrych niespodzianek

Powodzenia!

[domrepp]

...to bardzo trudna decyzja, która poważnie zajmuje kilka tygodni/miesięcy (pracujesz prawdopodobnie nadal!?) - pamiętam dobrze. Herr Wolnitza już dał moim zdaniem ważne i pomocne wskazówki. Porównywarki w sieci na pewno nie pomogą w tym skomplikowanym procesie podejmowania decyzji. To, co jednak mogłabym spokojnie zrobić, to skontaktować się z 2-3 agentami, którzy kupują dane z porównywarek, zlecić im dokładniejsze porównanie i wstępnie porównać dla Ciebie, co oni już polecają z różnych rekomendacji. Może to być bardzo interesujące. Oczywiście musisz być aktywny i czytać!!! W przeciwnym razie mogą Ci opowiedzieć wszystko, a Ty kupisz na ślepo, co może bardzo drogo kosztować w przypadku prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. Wtedy pomogą tylko katalogi świadczeń/warunki/porównanie ceny i świadczeń potencjalnych ubezpieczycieli. Ponadto skorzystałbym z usług chłopaków z Google. Także trafisz na wiele interesujących stron, które przeprowadzają porównania, prezentują badania, przedstawiają rankingi, itp. itd.! Ale jeszcze raz, przy całym tym musisz oczywiście wiedzieć, co dla Ciebie jest ważne, czyli świadczenia, aby móc zrozumieć, co mówią Ci brokerzy i jak ewentualne informacje z sieci należy oceniać.

[EasyD]

Dodatkowo, co do Pana Wolnitza: Zdecydowanie polecam zorganizować sobie wykaz dotychczasowych leczeń. Niestety zdarza się zbyt często, że istnieją pewne kwestie, które były postrzegane inaczej niż w rzeczywistości lub niż to, co faktycznie zostało rozliczone przez lekarza. Dzięki temu można uniknąć nieświadomego naruszenia obowiązku przedumownego zgłoszenia i pośrednik będzie mógł opracować dla nich najlepsze oferty.

Co do najlepszego podejścia, bardzo polecam szukać rozmów z doradcami, aż znajdą tego, z którym mają odpowiednie przeczucia, z którym są przekonani, że mogą mu absolutnie zaufać.

[domrepp]

Bardzo dobre spostrzeżenie od EasyD!
Dodatkowo, pasując do tego, przyszło mi spontanicznie jeszcze jedno: NIGDY nie słuchaj doradcy/maklera, gdy mówi, Ach, to nie musi być zgłoszone jako wcześniejsza dolegliwość, przecież to była tylko drobnostka albo tylko rozmawiałeś o tym z lekarzem! To może źle się skończyć!!!

[matti85]

W przyszły wtorek mam spotkanie informacyjne, podczas którego wszystko zostanie mi wyjaśnione przez 1-2 godziny. Na następnej wizycie, jeśli chcę kontynuować prywatne ubezpieczenie zdrowotne, zostaną przedstawione konkretne liczby lub stawki.

Jestem ciekawy.

Czy istnieje możliwość powrotu do ubezpieczenia publicznego?
Czytałem, że na przykład w przypadku utraty pracy tak się dzieje?!

[peer]

Idę na pewno na zewnątrz..... Z NFZ wspierasz wszystkie leniwe świnie, które nie chcą pracować itp.
To moje zdanie.

Cytat od matti85

Czy istnieje możliwość powrotu do NFZ?
Czytałem, że w przypadku np. utraty pracy tak się dzieje?!


Czy NFZ znowu jest wystarczająco dobry, gdy sam stajesz się leniwą świną???

Potrząsanie głową!!

[matti85]

Czy jestem leniwym świnią, tego na pewno nie możesz osądzić. Na pewno nie mam zamiaru być taki/a w moim życiu. Zarabiam dobrze, a jeśli byłoby mi trudno, to dodatkowa praca też nie byłaby problemem.

Najpierw osiągnij sukces w wieku 30 lat, osiągnij to, co ja zbudowałem/am, a potem zobaczymy, czy nadal jestem leniwy/a. Pytam tylko na wszelki wypadek!!!

[peer]

Twierdzenie dotyczące leniwych świń pochodzi niestety od Ciebie! We mnie są one w cudzysłowiu. Ale nigdy nie zrobiłbym sobie przysługi oceniając nieznane mi osoby. Zastanawia mnie jedynie, że z jednej strony uważasz system ubezpieczeń społecznych za „smietnik dla wszystkich beznadziejnych, co nie chce im się pracować itp., co jest skrajnie krytykowanym hasłem z klimatu stołecznego baru, a z drugiej strony wciąż pokładasz nadzieję w tym, że w przypadku utraty pracy to właśnie ubezpieczenie społeczne Cię aż do podniesie.

[brainy]

Decyzja o wyborze prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego (PKV) jest w zasadzie jak małżeństwo: błędy mogą być bardzo kosztowne...

Kilka myśli ode mnie na ten temat:











To nieprawda! Jest znacznie gorzej: Żonę można odzyskać...

Ze względu na dochód, wiek i (miejmy nadzieję) stan zdrowia, jesteś typowym kandydatem na PKV.

Jako pracownik dostajesz około połowy opłaty od pracodawcy, o ile stawka GKV nie zostanie przekroczona: Do stawki GKV marka jest warta tylko 50 fenigów, powyżej to pech, bo płacisz 100%.

Nie, nie zawsze dostaniesz natychmiastową wizytę u lekarza. Czasami musisz czekać tak samo długo jak osoba ubezpieczona w GKV. Lepsze to niestety nie jest.

Jaki jest prognozowany poziom Twojego dochodu w kolejnych latach, szczególnie po 55. roku życia? Jeśli może spaść, powinieneś bardzo ostrożnie podchodzić do GKV.
Powrót jest możliwy przy spadającym dochodzie, ale na pewno nie jest celem PKV.

W zeszłym tygodniu spotkałem kobietę z wyższym dochodem, która po stracie pracy przełączyła się z powrotem do GKV, ponieważ lekarze (lub raczej ich praktyki) robiły wszystko, by tylko móc to rozliczyć.

Istnieje kilka dobrych firm ubezpieczeniowych, które nie są sprzedawane przez brokerów. Moim zdaniem dotyczy to Debeki i HUK.

Istnieją taryfy obliczane płasko i stromo, czego nie można dostrzec z zewnątrz. Na przykład, drogie taryfy Debeki doświadczalnie rosną mniej niż te oferowane przez Centralę.

[jan820]

Są takie doradcy, ale zalecam dokonanie porównania. Prywatne ubezpieczenie zdrowotne (PKV) naprawdę się opłaca, jeśli chcesz mieć pewność i ubezpieczenie publiczne zapewnia tylko podstawowe świadczenia.

[xlarge]

W miarę możliwości można dodatkowo ubezpieczyć się prywatnie obok ubezpieczenia obowiązkowego.

[Tikonteroga]

Witaj,

Ubezpieczenie zdrowotne prywatne składa się w prostym przypadku z taryfy lub modułów taryfowych dla świadczeń ambulatoryjnych, stacjonarnych i stomatologicznych oraz dodatkowej opłaty w wysokości 10% za ubezpieczenie chorobowe na wypadek konieczności świadczeń służby zdrowia. Do tego dochodzi ubezpieczenie pielęgnacyjne oraz ubezpieczenie chorobowe.

1) Na początek możesz ustalić, jaka może być łączna miesięczna składka na ubezpieczenie zdrowotne, pielęgnacyjne i chorobowe.

Podczas tego rozważenia nie ograniczaj się jedynie do wynagrodzenia netto, ale weź pod uwagę również następujące przypadki:

a) Otrzymywanie zasiłku dla bezrobotnych (ALG1)
b) Otrzymywanie emerytury z zakładu ubezpieczeń społecznych
c) Otrzymywanie świadczenia za czas choroby

a) Jeśli byłeś już przez 5 lat ubezpieczony w PKV i zostaniesz bezrobotny, możesz pozostać ubezpieczony w PKV także podczas otrzymywania zasiłku dla bezrobotnych (ALG1). Składki na pełne ubezpieczenie zdrowotne i ubezpieczenie chorobowe zostaną wtedy refundowane przez Agencję Pracy w wysokości 15,7% wynagrodzenia ustalonego, jednak nie więcej niż 17,74 EUR dziennie. Dotyczy to także składek na ubezpieczenie pielęgnacyjne w wysokości 2,35%, nie więcej niż 2,66 EUR dziennie.

b) W przypadku emerytury składki na ubezpieczenie chorobowe oraz dodatek w wysokości 10% za ubezpieczenie chorobowe są niewymagane. Musisz jednak liczyć się z ewentualnymi podwyżkami składek. Otrzymasz świadczenie od ZUS w wysokości 7,3% Twojej emerytury brutto lub limitu płac, jeśli Twoja emerytura jest wyższa od limitu płac. Na ubezpieczenie pielęgnacyjne nie otrzymasz żadnego wsparcia finansowego.

c) Jeśli pobierasz świadczenie za czas choroby, musisz samodzielnie opłacać pełną składkę na PKV. W takim przypadku nie otrzymasz żadnej refundacji. Jesteś również uprawniony do dobrowolnych wpłat do ZUS. Składki wyniosą wówczas 18,7% od 80% Twojego wynagrodzenia brutto. Należy zauważyć, że musisz samodzielnie opłacać pełną składkę bez możliwości uzyskania wsparcia finansowego.

2) Następnie możesz rozważyć, jakie świadczenia chcesz ubezpieczyć. Z punktu widzenia podatkowego (KVBEVO) wyróżnia się tutaj świadczenia podstawowe i dodatkowe.

a) Świadczenia ambulatoryjne (podstawowe) - 54,60 punktów
b) Leczenie przez lekarza niebędącego lekarzem medycyny konwencjonalnej (dodatkowe) - 1,69 punktów
c) Świadczenia stacjonarne (podstawowe) - 15,11 punktów
d) Pokój jedno- lub dwuosobowy (dodatkowe) - 3,64 punktów
e) Leczenie przez naczelnego lekarza (dodatkowe) - 9,24 punktów
f) Świadczenia stomatologiczne (podstawowe) - 9,88 punktu
g) Protetyka stomatologiczna (dodatkowe) - 5,58 punktu
h) Ortodoncja (dodatkowe) - 0,26

Jeśli jesteś ubezpieczony w ZUS, możesz odliczyć od podatku pełną kwotę składki ubezpieczeniowej płaconej przez pracownika na ubezpieczenie zdrowotne, pomniejszoną o 4% oraz składkę na ubezpieczenie pielęgnacyjne oraz dodatkową składkę w pełnej wysokości.

Jeśli jesteś ubezpieczony w PKV, możesz odliczyć od podatku jedynie część składki za świadczenia podstawowe ubezpieczenia zdrowotnego oraz składkę na ubezpieczenie pielęgnacyjne w pełnej wysokości. Możesz odliczyć od podatku jedynie część składki za świadczenia dodatkowe oraz składkę na ubezpieczenie chorobowe, o ile nie przekroczy ona maksymalnej rocznej kwoty 1900 EUR.

Przykład ZUS:

Brutto: 70.000 EUR (5833,33 EUR)
Ubezpieczenie zdrowotne PR: 3712,05 EUR (309,34 EUR)
Ubezpieczenie zdrowotne ZZ: 661,05 EUR (55,09 EUR)
Ubezpieczenie pielęgnacyjne PR: 597,49 EUR (49,79 EUR)
Ubezpieczenie pielęgnacyjne ZZ: 127,12 EUR (10,59 EUR)

Pozostałe składki na ubezpieczenie: 3712,05 * 0,96 + 661,05 + 597,49 + 127,12 = 4949,23 EUR

Przykład PKV:

Ubezpieczenie zdrowotne*: 6460,56 EUR (538,38 EUR)
- Świadczenia podstawowe: 5141,88 EUR (428,49 EUR)
- Świadczenia dodatkowe: 1318,68 EUR (109,89 EUR)
Taryfa ubezpieczenia zdrowotnego: 646,56 EUR (53,88 EUR)
- Świadczenia podstawowe: 514,19 EUR (42,85 EUR)
- Świadczenia dodatkowe: 131,87 EUR (10,99 EUR)

Ubezpieczenie chorobowe (110 EUR): 475,20 EUR (39,60 EUR)
Ubezpieczenie pielęgnacyjne: 259,80 EUR (21,65 EUR)
Łączna składka na ubezpieczenie zdrowotne: 7575,72 EUR (631,31 EUR)
Łączna składka na ubezpieczenie pielęgnacyjne: 259,80 EUR (21,65 EUR)

* ubezpieczenie zdrowotne bez udziału własnego ze wszystkimi świadczeniami dodatkowymi ustalone za pomocą kalkulatora składek. Nie uwzględnia ryzyka dodatkowego. Wiek wejścia: 30 lat

Składka pracodawcy na ubezpieczenie zdrowotne: 3712,05 EUR (309,33 EUR)
Składka pracodawcy na ubezpieczenie pielęgnacyjne: 129,90 EUR (10,83 EUR)

Pozostałe składki na ubezpieczenie: 5141,88 + 514,19 - 3712,05 + 259,80 - 129,90 = 2073,92 EUR

W powyższych przykładach porównaliśmy ubezpieczenie ZUS z miesięczną składką w wysokości 424,81 EUR oraz ubezpieczenie PKV z miesięczną składką w wysokości 332,80 EUR, nie uwzględniając dodatkowych ryzyk. Oszczędność wynosi miesięcznie 92,01 EUR lub rocznie 1104,12 EUR.

Jednak w przypadku PKV pojawiają się dodatkowe konsekwencje podatkowe. Ponieważ masz bardzo wysokie wynagrodzenie, kilka tysięcy EUR z Twojego rocznego wynagrodzenia musiałoby zostać opodatkowanych stawką 42%. Dlatego z wynikać będzie dodatkowy podatek w wysokości (4949,23 EUR - 2073,92 EUR) * 0,42 * 1,055 = 1274,04 EUR rocznie.

3) Należy również zauważyć, że w obliczu obecnie niskich stóp procentowych, ubezpieczenia kapitałowe w PKV mają pewne wady w porównaniu do ubezpieczeń finansowanych z systemu podziałowego ZUS. Moim zdaniem niskie stopy procentowe powinny mieć relatywnie pozytywny wpływ na nowe zadłużenie, wpływy podatkowe i składki na ubezpieczenie społeczne. To może spowolnić wzrost składek w ZUS. Z drugiej strony niskie stopy procentowe mają relatywnie negatywny wpływ na tworzenie rezerw na starość przez PKV. Może to prowadzić do podwyżek składek w celu pokrycia kosztów. To zależy od tego, jak składki zostały obliczone przez ubezpieczyciela.

Bardzo ważne jest również, abyś wybrał taryfę, która została dobrze obliczona przez ubezpieczyciela. Niestety jest to trudne do oceny.