Capital Investment 4

[rollomat]

Cześć wszystkim,

nazywam się Chris i moja dziewczyna i ja planujemy zbudować Dom jednorodzinny na wolnej przestrzeni w tym roku (idealnie rozpocząć budowę pod koniec maja 2016 roku).

Nieruchomość będzie miała łączną wartość około 453 000 €, przy czym działka zostanie wniesiona jako wkład własny (w tym opłaty notarialne i podatek od nabycia nieruchomości w wysokości 103 000 €), co oznacza, że trzeba byłoby sfinansować 350 000 €. Obecnie mamy do dyspozycji dwie różne oferty / modele, które wydają mi się oba interesujące, i nie potrafię zdecydować, na który model się zdecydować. Dlatego będę wdzięczny za wskazówki od was, ekspertów. Oto zestawienie obu modeli:

Model A:

Element 1: kredyt KfW (KfW70)
Kwota: 50 000 €, Oprocentowanie 1,40 %, Stopa spłaty 2,8 %, Okres spłaty: 10 lat.

Element 2: kredyt ratalny
Kwota: 300 000 €, Oprocentowanie 2,23 %, Stopa spłaty: 2,00 %, Okres spłaty: 15 lat.

Model B:

Element 1: kredyt KfW (KfW70)
Kwota: 50 000 €, Oprocentowanie 1,40 %, Stopa spłaty 2,8 %, Okres spłaty: 10 lat.

Element 2: Program Własności Mieszkaniowej KfW
Kwota: 50 000 €, Oprocentowanie 1,70 %, Stopa spłaty 2,67%, Okres spłaty 10 lat.

Element 3: kredyt ratalny
Kwota: 100 000 €, Oprocentowanie 2,0 %, Stopa spłaty 2,0%, Okres spłaty 10 lat.

Element 4: Umowa oszczędnościowo-budowlana LBS (Finansowanie wstępne (faza oszczędzania) / Przydział)
Kwota: 150 000 €, Oprocentowanie 1,89%, Okres spłaty: 26 lat (15 lat oszczędzania / 11 lat przydziału).

Jak wspomniałem wcześniej: Będę bardzo wdzięczny za wskazówki i wyjaśnienia waszych opinii dla laika.

Z góry dziękuję.

Pozdrowienia,
Chris

[6Bankkaufmann]

Jak już wielokrotnie opisano, warto porównać kredyt hipoteczny z możliwością spłaty od razu (Model A) oraz wcześniejsze finansowanie kredytem budowlanym i spóźnioną budowę (Model B) pod względem całkowitych kosztów. Czy masz szczegółowy kosztorys wszystkich kosztów związanych z Baustein 4 Modelu B? (opłata manipulacyjna, odsetki od wcześniejszego finansowania, odsetki od pożyczki budowlanej, ewentualna opłata za kredyt?) Po zsumowaniu wszystkich tych kosztów można porównać je z Baustein 2 z Modelu A.

[C. Andreas]

Tutaj każdy ma swoje własne zdanie. Dlatego mogę podzielić się tylko moją prywatną opinią.

Osobiście wybrałbym model A, jednak z 1% spłatą, a nie z 2%.

1% spłatę wybrałbym do umowy oszczędnościowej budowlanej, która w ciągu 15 lat spłaciłaby część pozostałego długu.

Dzięki temu miałby Pan/Pani około 27 lat zabezpieczenia przed zmianami stop procentowych (15 lat kredyt bankowy i 12 lat kredyt budowlany). Ważne jest, aby wybrać umowę oszczędnościową budowlaną z wkładem własnym między 25 a 30%. Umowy LBS są do tego nieodpowiednie.

Dodatkowo, poprzez wolną umowę oszczędnościową budowlaną nieprzekazaną do zabezpieczenia, zyskuje się rodzaj konta wolności, ponieważ zawsze można do niego sięgnąć i w dowolnym momencie zaprzestać lub zmniejszyć wpłaty.

W kredycie budowlanym po 15 latach można również wypłacić lub spłacić dodatkowo.

W wariancie 2 jest Pan/Pani tylko właścicielem umowy, ale nie jej właścicielem.

[NaTwoim13]

Bez względu na koncepcję, warunki, które podałeś dla obu modeli, są bardzo złe. KfW może i powinien być oferowany ze wsparciem subwencjonowanym w wysokości 0,25%, a w obu modelach, ponieważ na 10 lat ustalony jest z wolnym BSV o oprocentowaniu 2%, zaproponowanym, jak bardzo słusznie zauważa Christian Andreas, oraz przede wszystkim zabezpieczonym małym stopniem oszczędzania (30%).

Na przykładzie Modelu 2 nie mogę w ogóle dostrzec żadnej strategii, zostało to po prostu wyrzucone na kolana. Dlaczego Element 4 jest proponowany jako zabezpieczenie odsetek, gdy Element 3 po 10 latach wiąże się z około 75 000 euro pozostałego długu, jako dodatek do końca warunków KfW. Dlaczego tylko częściowo zabezpieczone odsetkami, zwłaszcza dlaczego wcześnie finansowane, co jeszcze gorsza w kiepskiej stawce, porównując rynek BSV?

Oba z subwencją KfW w wysokości 0,25% czyli do 1,55% i 1,15% wykorzystane, pozostały dług po 10 latach to około 78 000 euro, ze stawką miesięczną 180 euro w planie F60 Signal (30% stopa oszczędności, 2% stopa kredytu, 1% stopa odsetek, obniżona opłata za uruchomienie), zakończenie kredytu lub pełne spłacenie środków KfW po około 19 latach.
BSV można wykorzystać w dowolnym momencie, także częściowo, jeśli będzie to konieczne w ciągu pierwszych lat.

Pozostałe 20 lat z oprocentowaniem na poziomie 2,1%. Stopa spłaty zgodna z tym, co ogólnie chcesz zapłacić w odsetkach i spłacie, opcje dodatkowych i zmienne spłat, a oto już będzie odpowiednie rozwiązanie!