Capital Investment 4

[roadrun87]

Cześć wszystkim,



trzy lata temu podpisałem umowę dotyczącą emerytury pracowniczej. Powodem były dla mnie sensowne argumenty, doradca wykonał dobrą pracę. Od jakiegoś czasu różne kwestie sprawiają, że jestem nieco niepewny. Otrzymałem następujące informacje: Ponieważ teraz płacę mniej podatku brutto za pośrednictwem odliczenia świadczeń, wpłaty do ubezpieczenia emerytalnego są mniejsze. Powiedziano mi, że zgromadzony kapitał często nie zamyka tej luki i w rezultacie mogę ponieść stratę, ponieważ muszę to wszystko dodatkowo opodatkować. Czy istnieje możliwość obliczenia, czy to faktycznie dotyczy mnie? Czy dałem się oszukać, płacąc 100 €, które efektywnie kosztują mnie tylko 50 € netto? Obecne 50 € mniej netto, które teraz mam, nie wpłynęły na mnie znacząco. Jednak stoję przed decyzją o zwiększeniu kwoty oszczędnościowej. Jeśli to spowoduje straty, będę mógł teraz lepiej odkładać tę kwotę i zainwestować wszystkie dostępne środki w spłatę.

[brainy]

No cóż, cała sprawa zależy od przepisów obowiązujących w chwili rozpoczęcia twojej emerytury.

Jeśli obecny rząd refugeeswelcome postanowi dalej obniżać rentę, to tak będzie. W końcu jedna trzecia wypłacanej renty pochodzi z funduszy podatkowych, a nie z odprowadzonych składek od dochodów z pracy!!!

Jeśli sukces inwestycyjny twojego dostawcy wynosi -1% po odliczeniu kosztów (w wysokości 3%), to także może być kiepsko...

Wolałbym ulokować swoje pieniądze przede wszystkim w spłatę długu, ponieważ masz tam gwarantowaną stopę zwrotu równą oprocentowaniu kredytu.

[roadrun87]

Największe pytanie, które obecnie sobie zadaję, brzmi: Co zrobić z BAV?

Martwię się, że mogę tutaj ponieść straty. Nie sądzę, że agent ubezpieczeniowy obliczyłby mi to uczciwie. Mój pracodawca nic do tego nie dopłaca, a z tego, co znalazłem we wszystkich raportach, nie jest to opłacalne.

Prawdopodobnie nie można wypowiedzieć takich umów, dlatego może bardziej opłaca się uczynić umowę bezpłatną i wypłacić zgromadzone pieniądze w wieku 62 lat.!?

[2titan1981]

To zrozumiesz dopiero, gdy przejdziesz na emeryturę. Do tego czasu wszystko może zostać zmienione w mgnieniu oka. Przepisy są obecnie zmieniane dość szybko... Nawet jeśli prywatnie zabezpieczasz się na trzecią zmianę. Nawet tutaj państwo może sprawić, że stanie się to deficytowym interesem.
Dlatego zależy od Ciebie, gdzie czujesz się najlepiej.
Oczywiście szkoda, jeśli pracodawca nic nie dołoży. W takim przypadku, z dzisiejszego punktu widzenia, umowa musi być bardzo korzystna.

Najlepiej byłoby najpierw zebrać kilka ofert, przeliczyć je i dopiero potem podjąć decyzję. Zdecydowanie nie wybrałbym jednej opcji w zakresie AV...

[brainy]

Decyzji nie można podjąć za Ciebie.

Jeśli chodzi o zabezpieczenie starości przy użyciu produktu UBEZPIECZENIOWEGO, to ten.

Spłacanie skarbonki (domu) jest również dobrą inwestycją. Czy te 50 EUR tam coś przyniosą, musisz sam ocenić.

Nikt nie wie, jaką emeryturę otrzymasz w przyszłości. Osoby, które zarabiają poniżej 2500 brutto, są w każdym razie kandydatami do emerytury minimalnej (zwanej zabezpieczeniem socjalnym).

[Hanomag]

Rozwiązanie takich umów prawdopodobnie nie jest możliwe, dlatego może mieć sens zamrożenie umowy i wypłata zgromadzonych pieniędzy w wieku 62 lat.!?

Podobno nie można wypowiedzieć umowy o Riester, a nawet jest on bezpieczny w przypadku Hartz4. Mimo to mój syn wypowiedział taką umowę z dobrym zyskiem. Pomimo konieczności zwrócenia oszczędności podatkowych i dopłat, pozostały zysk w wysokości 88% pozostał bez opodatkowania ze względu na brak dodatkowych dochodów.

Dlaczego nie można wypowiedzieć ubezpieczenia emerytalnego finansowanego czysto z odroczenia wynagrodzenia? Oczywiście, trzeba potem zapłacić odroczony podatek, ale w zamian w wieku emerytalnym nie płaci się podatku od renty (indywidualna stawka podatkowa) ani składek na ubezpieczenie zdrowotne i opiekuńcze (ok. 17%).

Przynajmniej należałoby to zamrozić. Nie tylko pracodawca nic do tego nie dołoży, ale także oszczędza na składkach na ubezpieczenie emerytalne.

[uwehaensch]

Według tego, co mówią, umowy Riester nie można rzekomo wypowiedzieć,

Dlaczego finansowane wyłącznie poprzez przekształcenie wynagrodzenia ubezpieczenie emerytalne grupowe nie można wypowiedzieć? Oczywiście, trzeba byłoby wtedy uregulować zaległe podatki, natomiast podczas pobierania renty w wieku emerytalnym nie płaci się podatków (indywidualna stawka podatkowa) ani składek na ubezpieczenia zdrowotne i opiekuńcze (ok. 17%).
Przynajmniej należałoby to ubezpieczenie zawiesić. Nie tylko dlatego, że pracodawca nie wpłaca nic, ale także oszczędza na składkach na ubezpieczenie emerytalne.

Jeśli nie masz zbyt dużo wiedzy, trzymaj się z dala od takich bzdur.

Kto twierdzi, że nie można wypowiedzieć umowy Riester?
Oczywiście można teoretycznie wypowiedzieć również ubezpieczenie emerytalne grupowe (przez przekształcenie wynagrodzenia), ale nie jest to takie proste, jak to przedstawiasz.
Pomyśl, kto musiałby zrezygnować (komu należy umowa?), co więcej, trzeba byłoby zwrócić nie tylko zaległe podatki, ale także wszystkie oszczędzone składki społeczne. Ach, pracodawca także zaoszczędziłby składki społeczne. Hmmm!?

A twoje obliczenia (po prostu zwrócenie zaległego podatku, a później oszczędzanie podatków i składek na ubezpieczenie zdrowotne) to ekstremalnie amatorskie i powierzchowne rozważania.

[roadrun87]

Czy można obliczyć, ile stracę emerytury przy założeniu, że moje wynagrodzenie pozostanie niezmienione, ze względu na zmniejszone dochody brutto? Obecnie umowa trwa dopiero dwa lata. Mogę ją bez problemu zawiesić od teraz. Chodzi tu nawet nie o te 50€ na spłatę kredytu mieszkaniowego, ale raczej o to, czy 50€ nie lepiej zainwestować w inny produkt, jeśli umowa przynosi mi raczej straty.

[2titan1981]

To konsultant, który przygotował BAV, musi to obliczyć. Możesz go o to zapytać i podjąć decyzję. Zobaczysz, ile stracisz teraz z ubezpieczenia społecznego i ile dostaniesz z BAV jako rekompensatę.

[uwehaensch]

Czy można obliczyć, ile stracę emerytury przy założeniu stałego wynagrodzenia, ze względu na zmniejszoną kwotę brutto?

Tak, można to obliczyć przybliżeniowo dość łatwo, a to samo powinien zrobić Twój doradca emerytalny bAV.

[Matthew Pryor]

Czy można obliczyć, ile stracę emerytury przy założeniu, że zarobki pozostaną takie same, poprzez zmniejszoną kwotę brutto?

Tak, można to obliczyć za pomocą formuły emerytalnej. Zakładając, że Twoje dochody wynoszą dokładnie średnio 34999 € (stan na 2015 rok), otrzymasz jeden punkt składkowy. Ten punkt zostanie pomnożony przez współczynnik wejścia, współczynnik wartości emerytury i aktualną wartość emerytury. Jeśli przyjmiemy, że współczynniki wartości emerytury i wejścia wynoszą 1, po 40 latach składkowania miałbyś prawo do emerytury w wysokości około 1144 € (40*1*1*28,61).
Teraz, jeśli zamienisz 1200 € rocznie na kapitał emerytalny bAv, obliczenie wyglądałoby następująco: 38,6285*1*1*28,61=1105 €. Poprzez zamianę wynagrodzenia na kapitał emerytalny, Twój przyszły dochód emerytalny prawdopodobnie zmniejszyłby się o około 40 €. Jest to oczywiście tylko przybliżenie, ponieważ wynagrodzenie prawdopodobnie również się zmienia, a co za tym idzie, również zdobyte punkty składkowe. Co do tego, jakie zmiany w przepisach ustali ustawodawca w najbliższych latach i dekadach - to pozostaje niewiadomą.
Niemniej jednak jest to możliwe do ogólnego oszacowania.

[Hanomag]

Jeśli nie masz zbyt wielu pojęć, to wstrzymaj się proszę od takich bzdur.

Przynajmniej tym razem nie napisałeś, że nie masz zielonego pojęcia o mojej sytuacji, jak to miało miejsce w przeszłości. Niemniej jednak, twój sposób wyrażania się pozostawia wiele do życzenia. Sam/lub sama oburzasz się na mniej obraźliwe wypowiedzi innych i potępiając ich jako chamskie. Więc warto pamiętać, że należy zachować przyzwoitość. Zwłaszcza, że pomimo twojej większej wiedzy czasami również opowiadasz głupoty.






Cytat użytkownika uwehaensch

Kto twierdzi, że nie można wypowiedzieć umowy Riestera?


Napisałem tylko to, co jest powszechnie przypuszczane. Nawet uwzględniłem to słówkiem rzekomo. Zrobiłem to dlatego, że wielu - jak również roandrun poniżej - przypuszcza błędnie:




Cytat użytkownika roadrun87

Prawdopodobnie nie można wypowiedzieć takich umów, więc może bardziej opłaca się zamrozić umowę i wypłacić zgromadzone pieniądze w wieku 62 lat.!?







Cytat użytkownika uwehaensch

Oczywiście teoretycznie można wypowiedzieć również umowę BAV (zamiana wynagrodzenia w dodatkowe świadczenia emerytalne), lecz nie jest to tak proste, jak to przedstawiasz.


Prawdopodobnie wypowiedzenie (nawet przez pracodawcę) jest możliwe bez większych problemów, wydaje mi się nawet sensowne, ponieważ umowa była aktywna tylko trzy lata.




Cytat użytkownika uwehaensch

Zastanów się, kto musiałby wypowiedzieć umowę (komu należy umowa?), poza tym nie tylko oszczędzone podatki, ale również wszystkie oszczędzone składki społeczne musiałyby zostać zwrócone. Ach, tak, pracodawca również zaoszczędził składki społeczne, Hmmnn !?

A twój rachunek (najpierw zapłacisz podatek, a potem zaoszczędzisz na podatkach i składkach ZUS) to bardzo amatorskie i powierzchowne podejście.


Umowa była aktywna tylko trzy lata, jeśli zostanie zatrzymana, to prawie w ogóle nie przyniesie zysku. Na czas emerytury wypłacana byłaby minimalna renta. Kto w takim przypadku płaciłby jakie podatki i składki spozialne? Jeśli masz tak dużo większą wiedzę, to może mógłbyś przedstawić nam tutaj analityczne obliczenia dotyczące emerytury dla roandrum w przypadku wypowiedzenia umowy. Skoro tylko trzy lata dokładał, powinno to być dla Ciebie łatwe ćwiczenie.

Ale zapewne nie jesteś w stanie, nie dostarczyłeś też żądanych przez autora wątku obliczeń dotyczących emerytury. Zrobił to dla Ciebie Mattew.

[Matthew Pryor]

Przynajmniej nie napisałeś, że nie mam pojęcia o mnie, jak to miało miejsce w przeszłości. Niemniej jednak, sposób, w jaki się wyrażasz, jest niewłaściwy. Sam się oburzasz na mniej obraźliwe wypowiedzi innych i wyzywasz ich od chamskich. Więc zachowuj się grzecznie. Zwłaszcza że, pomimo swojej większej wiedzy, czasami mówisz bzdury.

Napisałem tylko to, co ogólnie jest przypuszczane. Nawet uściśliłem to słówkiem podobno. Zrobiłem to, ponieważ wielu - jak następnie roandrun - przypuszcza błędnie:
Zwolnienie (nawet przez pracodawcę) jest prawdopodobnie możliwe bez problemu, a nawet wydaje mi się sensowne, ponieważ umowa trwała zaledwie trzy lata. Umowa trwała zaledwie trzy lata, gdyby została zakończona, nie przyniosłaby zysku. Przy przejściu na emeryturę należną niewielką rentę można by wypłacić jako jednorazowo. Kto wtedy płaci jakie podatki i składki ubezpieczeniowe? Jeśli masz tyle większą wiedzę, mogłbyś nam tutaj przedstawić przykładowo, jak roandrum będzie rozliczał się z emerytury w przypadku zwolnienia. Skoro wpłacił tylko trzy lata, powinno to być dla Ciebie łatwe zadanie.

Ale prawdopodobnie nie umiesz tego zrobić, nie dostarczyłeś również żądanej przez OP kalkulacji emerytur. Za to zadbał Mattew.

Hej,
teraz bez żartów i irytacji: Kto to w ogóle jest ten Ogólnie, który twierdzi, że umowa Riestervertrag nie jest rozwiązalna? Dla mnie to byłoby nowe, że ogólnie panuje taki pogląd...
Co do bAv: No cóż, prawdopodobnie teoretycznie wiele jest możliwe... Ale nie zapominajmy, że zazwyczaj pracodawca jest ubezpieczycielem, a pracownik jest tylko ubezpieczoną osobą. Zwolnienie zazwyczaj jest możliwe tylko za zgodą pracodawcy. Pomijając, czy to wydaje się sensowne czy nie: Nawet niewielkie świadczenia mogą czasem nie być tak łatwo wypłacone. ubezpieczenie emerytalne pracownicze jest skomplikowane, a w ramach forum takie przypadki nie są łatwe do rozwiązania.
Pamiętaj: Świadczenie może być również od razu niezbywalne, wówczas obowiązują inne zasady dotyczące wypłaty niewielkich kwot emerytury. A potem istnieją różnice między Zachodem a Wschodem (gdzie właściwie pochodzi TO? Tak, na chwilę obecną nie wiemy...) dotyczące granic... i tak dalej, i tak dalej... Więc, trzymaj nerwy na wodzy
Mając na uwadzę naszą historię: refleksyjne, ale z pewnością uprzejme pozdrowienia

[Hanomag]

Kto to jest ten Allgemein, który twierdzi, że umowa ratalna nie może być wypowiedziana? Mi to kompletnie nieznane, że ogólnie panowałby taki pogląd...

Wspomniałem o przypadku TE. Muszę przyznać, że do pół roku temu również wierzyłem w to, po prostu dlatego, że Riester jest bezpieczny w kontekście Hartz4 i nie jest wliczany jako majątek przy rozpatrywaniu wniosku o Bafög. Rodzice i dziadkowie często finansują potomstwu konto oszczędnościowe mieszkaniowe. Jeśli potomstwo później studiuje i według dochodów rodziców spełnia warunki do otrzymywania Bafög, musi najpierw zużyć nadmiar oszczędności mieszkaniowych. Posiadacz Riestera otrzymuje Bafög i likwiduje swoją umowę Riestera pod koniec studiów. To naprawdę idealny fundusz oszczędnościowy dla młodzieży, która idzie na studia drogą drugiej ścieżki edukacyjnej.




Cytat od Matthew Pryor

Co do emerytalnych planów pracowniczych: No cóż, prawdopodobnie wiele jest teoretycznie możliwe... Ale nie zapominajmy, że z reguły pracodawca jest ubezpieczającym, a pracownik jest jedynie osobą ubezpieczoną. Wypowiedzenie jest zazwyczaj możliwe jedynie za zgodą pracodawcy. Pomijając kwestię, czy to wydaje się sensowne, czy nie, czasem nawet niewielkie prawa do świadczeń nie mogą być po prostu wypłacone. Emerytalna polisa pracownicza jest skomplikowana, a w ramach forum takie przypadki nie są łatwe do rozstrzygnięcia.
Pamiętaj: Prawo do emerytury może także stać się natychmiastowo niewypłacalne, wtedy obowiązują inne zasady co do wypłaty renty z niewielkiej kwoty.


To zagadnienie niewątpliwie jest złożone, ale można zignorować twoje obawy, biorąc pod uwagę, że umowa ma trzy lata i jest finansowana wyłącznie przez przedstawiciela pracowników.

Byłbym zadowolony, gdyby uwehaensch przedstawił, jak taka likwidacja przebiega. Faktycznie nie mam pełnego rozeznania w tej kwestii. Ale z przyjemnością się uczę.

[uwehaensch]

Chętnie bym zobaczył, jak uwehaensch przedstawi rozliczenie takiej sytuacji. Faktycznie nie znam się na tym zbyt dobrze. Chętnie się jednak uczę.

To nie jest seminarium doskonalenia zawodowego, dlatego precyzyjne obliczenia tutaj nie są możliwe i nie są wskazane.

W skrócie: Podstawowym warunkiem jest porozumienie między pracownikiem (AN) i pracodawcą (AG) (przyjmuję, że istnieje umowa zgodnie z § 3.63 EStG) oraz przestrzeganie limitów odprawy zgodnie z § 3 BetrAVG, czyli maksymalnie 3 486 euro na zachodzie (3 024 na wschodzie) dla kapitału i 29,05 euro na zachodzie (25,20 euro na wschodzie) dla renty (można dokładnie przeczytać w § 3 BetrAVG). Następnie pojawia się kwestia podatku i ubezpieczeń społecznych.
Jest to zagadnienie złożone, które nie możemy tutaj szczegółowo omówić, zwłaszcza gdy nie dysponujemy pełną wiedzą o danym przypadku, jak zauważył MP.
Można przeczytać bardziej zrozumiale i przystępnie tutaj (choć to trochę starszy artykuł, to jego treść nadal jest aktualna):
https://www.iww.de/lgp/archiv/lohnste...ersorgung-f523