Capital Investment 4

[Luqman]

Cześć wszystkim,

szukamy strategii dla refinansowania kwoty 202 000 € w ciągu 15 lat. Otrzymaliśmy pożyczkę z-15 w wysokości 292 000 € oraz uzupełniającą pożyczkę 31 000 € od L-Bank.

Warunki:

z-15:
- 0,75% na 10 lat, następnie 2,25% na 5 lat. Efektywnie około 1,54% przez 15 lat. Zawsze 2% spłaty. Jednak istnieje możliwość ustawowego wypowiedzenia tej pożyczki po 10 latach, w zależności od stopy procentowej za 9,5 roku.

Uzupełniająca pożyczka:
- 1,56% z 1% spłaty kapitału, okres kredytowania 10 lat, dodatkowa spłata 4% raz w roku.

Mamy 4 dzieci w wieku 1-7 lat, umowę Riester, którą inwestujemy w fundusze prowadzona przez moją żonę, z kwotą około 8 000 €, ponieważ tam gromadzone są dodatki dla dzieci.

Dla nas było jasne, że wszystko chcemy zabezpieczyć poprzez BSV. Mamy następującą ofertę:

1. BSV 101 000 € z 37% kwoty oszczędności, oznacza to przekształcenie Riester w Bausparriester i nadal oszczędzanie przez BSV.
2. BSV 101 000 € z 37% kwoty oszczędności, otwarcie konta Bausparriester.

Całkowicie byłoby to:
- 365 € miesięcznie przez pierwsze 10 lat,
- 165 € miesięcznie w kolejne 5 lat.

W czasie bezterminowego spłacania na początku pożyczki składki są wpłacane na BSP.

W fazie pożyczkowej będziemy mieli dwa kredyty w przybliżonej wysokości 63 000 € z oprocentowaniem 2,15% (efektywnie 2,44%), z resztą jeszcze około 9 lat. Łączna miesięczna rata wynosić będzie wtedy 1202 €.

Nie mam jeszcze przejrzystego planu dla uzupełniającej pożyczki na 10 lat (oprócz dodatkowych spłat).

Czy nasza dotychczasowa koncepcja finansowania jest jedyne w kwestii zabezpieczenia? Dziękuję za konstruktywną opinię.

[NaTwoim13]

Cześć Luqmanie,

Aby móc odpowiedzieć na Twoje pytanie, proszę podaj następujące informacje (nawet jeśli już podałeś 2 lub 3), w przejrzysty sposób:

- Kwota oszczędności w budowlanym systemie oszczędzania
- Oprocentowanie wkładów własnych w BSV
- Wysokość opłaty za założenie konta
- Oprocentowanie po przyznaniu kredytu hipotecznego
- Stan konta w momencie przyznania kredytu
- kredyt hipoteczny przyznany przy załatwieniu sprawy
- Własne wpłaty (zazwyczaj wyszczególnione w ofercie)

Aby móc obliczyć alternatywę (która zdecydowanie będzie tańsza), musielibyśmy mieć również informacje o przepływach pieniężnych, które doprowadziły do salda konta po przyznaniu kredytu.
-

[Luqman]

Cześć Noelmaxin,

oto dane. Mam nadzieję, że alternatywa nie jest tak dobra, abym musiał sobie wziąć gryźć w łokcie.

BSV 1:
Suma budżetowa: 101.000€
Oprocentowanie kapitału: 0,1%
Opłata za otwarcie: 1.010€ rocznie przez 5 lat
Oprocentowanie kredytu: Stopa procentowa 2,15 %
Efektywna stopa procentowa: 2,44 %
Odsetki + Rata: 601€ | Czas 9,7 lat
kredyt budżetowy po przydzieleniu: 63.181€
Własna wpłata: 37.819€

Cykl płatności w okresie oszczędzania od 01.05.2016:
9 miesięcy x 482,20€
110 miesięcy x 232,35€
51 miesięcy x 132€
+ coroczne wsparcie Riestera 14 x 154€

BSV 2:
Suma budżetowa: 101.000€
Oprocentowanie kapitału: 0,1%
Opłata za otwarcie: 1.010€ rocznie przez 5 lat
Oprocentowanie kredytu: Stopa procentowa 2,15 %
Efektywna stopa procentowa: 2,44 %
Odsetki + Rata: 601€ | Czas 9,1 lat
kredyt budżetowy po przydzieleniu: 63.464€
Własna wpłata: 37.535€

Cykl płatności w okresie oszczędzania od 01.05.2016:

9 miesięcy x 395€
110 miesięcy x 132,35€
51 miesięcy x 33,48€
+ coroczne wsparcie Riestera 14 x 1354€

Już istnieje Riester na kwotę około 8.000€ w funduszu Pfefferminzia. Kwota 8000€ powinna pozostać jako rezerwa.
Jak już wspomniałem, nie ma jeszcze koncepcji uwzględniającej 31000€.

PS. Jest jeszcze prezent reklamowy na kwotę 600€ w gotówce, jeśli załatwimy to u przedstawiciela.

[NaTwoim13]

Prezent reklamowy?

Nie wydawało się, że już podpisali umowę z BSV, pisali o ofercie?

[Luqman]

Cześć Noelmaxim,

Napisałem: jeśli podpisujemy umowę, dostaniesz dodatkowo 600€. Oferta stoi. Czy źle się wyraziłem?

[NaTwoim13]

Napisałeś jednak o gryzieniu pośladków. Jeśli alternatywa jest lepsza, to to ich decyzja, co chcą narysować.

U jakiego to jest towarzystwa budowlane?

[Luqman]

Gdy alternatywa jest również dobra, muszę niestety odmówić dobremu doradcy, co bardzo mi przykro. Po prostu jestem taki, i ciężko mi to powiedzieć. Ale jeśli oferta alternatywna nie odbiega daleko jakością, to w porządku.

[Luqman]

P.S. Taryfa Fuchs Wohn-Riester03, Wariant FuchsImmo 1 (WL)

[Luqman]

Cześć Luqman,

aby móc odpowiedzieć na Twoje pytanie, proszę podać następujące informacje (nawet jeśli już podałeś 2 lub 3):

- suma oszczędności budowlanych
- oprocentowanie wkładów własnych w BSV
- wysokość opłaty za zawarcie umowy
- oprocentowanie kredytu mieszkaniowego po alokacji
- wkłady własne przy alokacji
- kredyt mieszkaniowy w ramach oszczędności budowlanych przy alokacji
- własne wpłaty (podane oddzielnie w ofercie)

Aby móc obliczyć alternatywę (która na pewno będzie tańsza), musiałbym także poznać przepływ płatności, który doprowadził do oszczędności przy alokacji.
-

Cześć Noelmaxim,

Czy możesz mi powiedzieć, gdzie mogę obliczyć lub znaleźć tańszą alternatywę (którą widocznie istnieje)? Z góry dziękuję

[NaTwoim13]

Obecnie pracuję nad tym i skontaktuję się z Tobą, gdy tylko będę miał wyniki i obliczenia.

Współpracuję w sektorze oszczędzania na cele mieszkaniowe z niezależnym pośrednikiem w Bauspar, ponieważ nie chcę prowadzić wielu dziedzin i udawać, że znam wszystkie rynki i obszary biznesu

[NaTwoim13]

Oferta lub obliczenie zostanie dokonane dzisiaj po południu.

[NaTwoim13]

Być może na początku kilka słów, aby wszyscy mogli to przeczytać. Koncepcja mieszkania z ryczałtem ma sens tylko w ramach maksymalnego dofinansowania w fazie oszczędzania (również w fazie spłaty, chodzi o maksymalną miesięczną składkę) i wynosi 2100 euro minus premie w wysokości 4 razy po 300 euro i raz 154 euro. Oznacza to 2100 euro minus 1354 = 746 euro. Zatem maksymalna miesięczna dofinansowana składka to 62,17.

Wszystko, co przekracza tę kwotę, trafia do umowy certyfikowanej, która, chociaż jest akceptowana ze względu na możliwość uzyskania dofinansowania, ustępuje pod względem warunków ofertom wolnych umów.

Dlatego warto zdecydować się na umowę mieszkania z ryczałtem z wykorzystaniem maksymalnego dofinansowania, a następnie określić maksymalną wysokość kredytu budowlanego, na który będziesz mógł liczyć po 14 latach i pół. Pozostałą kwotę do spłaty kredytu możesz zabezpieczyć poprzez umowę oszczędnościową, która, dodatkowo, nie ma ograniczeń związanych z mieszkaniami ryczałtowymi (sprzedaż, wynajem, dziedziczenie).

Oferta, którą otrzymaliście, prezentuje się następująco w porównaniu do wolnej oferty:

Kwota kredytu budowlanego: 101 000€ Wystarczy połowa kwoty wypłaty jako kwota kredytu budowlanego z uwagi na opcję dodatkowej kwoty do wypłaty, co skutkuje mniejszym opłaceniem wpisowego
Oprocentowanie oszczędności: 0,1% 1%!!!
Opłata wpisowa: 1010€ rozłożone na 5 lat W przypadku tej kwoty kredytu budowlanego, umowa oszczędnościowa wynosiłaby 50 500 euro, opłata wpisowa wynosiłaby wtedy 1,6%, ale obliczana byłaby od mniejszej kwoty, co daje zamiast 1010 euro 806 euro.
Oprocentowanie kredytu: Stopa procentowa 2,15% 2%
Stopa efektywna 2,44% 2,29%
Wpłata własna: 37 535€ mniejsza, ze względu na konieczność oszczędzania tylko 30% i wyższe oprocentowanie oszczędności 1%.

Dlatego z wolną umową oszczędnościową można osiągnąć znacznie lepsze wyniki, ponieważ nie podlega ona regulacjom związanym z Riesterem i pozostaje wolna od ograniczeń.

Szczegóły koncepcji i oferty wkrótce.

[Luqman]

Cześć Noelmaxim

Czy oznacza to, że jedno oszczędzanie na budynek zostało zakończone zbyt wcześnie (czyli przez moją żonę) i drugie jest za wysokie (w przyszłości tylko oszczędzanie minimalne riesterminimal w wysokości [2.100€-154€/12] miesięcznie) --> Czy suma oszczędności na budynek wynosi około 60.000€ przez 15 lat, z czego 50% to suma zoszczędzona?

Czy to oznacza, że fundusz powiązany z rachunkiem Riester mojej żony (oprocentowanie gwarantowane 2,25% z kwotą 8.000€ w kasie) nie powinien zostać zlikwidowany? Po 15 latach wyjdzie około 30.000€ (bez odsetek)

Czy pozostałą część budżetu powinien zostać zainwestowany w alternatywny plan oszczędnościowy?

[NaTwoim13]

Cześć Luqmanie,

przepraszam, ale jeszcze nie skończyłem pracy. Twój pomysł, aby kontynuować Rentieryzowany Plan Emerytalny (Riesterrente) dla swojej żony, daje mi nowy punkt widzenia.

Tak, oba PPK byłyby obarczone negatywnymi aspektami związanymi z Wohnriester, z czego jeden z powodu corocznej dotacji w wysokości 154 euro. Wszystkie zgromadzone środki są zablokowane, co jest zbędne, ponieważ wolny PPK oferuje większą elastyczność, nawet jeśli kiedyś zechcą skorzystać z kapitału. Riester ogranicza dostęp do pieniędzy, reguluje i łączy kapitał z przepisami. W ramach maksymalnego wykorzystania dotacji jest to całkowicie w porządku, aby można było z nich skorzystać lub je otrzymać. W tym celu wystarczy jednak PPK na Twoje imię, które wynosi 70 000 euro i można je przydzielić za pomocą dotacji i własnego wkładu w wysokości 62 euro w ciągu 15 lat, brakująca kwota 130 000 euro pozostaje wolna od dotacji i zostanie oszczędzona razem z resztą potrzebną do przydzielenia.

Myślę, że jutro mogę wysłać Ci koncepcję. Proszę więc o cierpliwość, jeszcze nie podpisuj.

[Luqman]

@Noelmaxim

Czy dobrze to rozumiem:

Koncept finansowania składa się z 3 części:

Część 1: BSV dla mnie, suma oszczędności budowlanych 60 000 €, z czego 50% to wkład własny, 15 lat wpłat, optymalna stopa oszczędności, czyli (4% z rocznego dochodu brutto - 154€) / 12 --> maksymalnie 162,16€.
Część 2: Spersonalizowany kontrakt emerytalny Riester (Nürnberger) dla żony (z gwarantowanym oprocentowaniem 2,25%?), ponieważ został już założony w 2007 roku i nie dotyczy go obniżka gwarantowanego oprocentowania) z regularnymi wpłatami w wysokości 60€ rocznie + dodatkami w wysokości 1354€ rocznie (żona obecnie pracuje tylko w ramach pracy dorywczej)
Część 3: Wolny plan oszczędnościowy na pokrycie pozostałej sumy? Ale jakim produktem finansowym?

Dwa dodatkowe pytania:

1. Czy na konto budowlane w części BSV wpływają tylko dodatki oprocentowane w wysokości 2%, które podlegają opodatkowaniu? Czy to prawda?
2. Wszystko, co oferuje mi BSV na początku, zapewnia mi pewność oprocentowania, ale z dużymi kosztami związanymi z tą pewnością. Jak mogę spokojnie spać?

[NaTwoim13]

Niezupełnie, podział składników nie jest jeszcze poprawny.

Czy dochód brutto Pani żony w przyszłości będzie wyższy niż praca na pół etatu?

Na szybko o fikcyjnym koncie dofinansowania mieszkaniowego. Aby wyodrębnić wszystkie dofinansowania, musiałaby Pani wpłacić tylko 62,17 euro na konto BSV. Przyjmuję teraz kwotę 90 000 euro. Ma Pani 43 lata, więc ma jeszcze 24 lata do ukończenia 67 roku życia i musi zacząć spłacać konto dofinansowania mieszkania do 85 roku życia (chyba że spłaci wszystko jednorazowo z 30% rabatem). 14 lat fazy oszczędzania z wykorzystaniem dofinansowania, a także 9 lat spłaty kredytu. Oznacza to, że na Pani fikcyjnym koncie dofinansowania mieszkania zgromadzi się około 65 000 euro, które będzie trzeba opodatkować. W rezultacie około 300 euro miesięcznie zostanie zaksięgowanych jako fikcyjna emerytura. Przy stawce podatkowej 20% będzie to 60 euro podatku w podeszłym wieku. Dlatego nie zalecałbym otwierania 2 kont tutaj.

[Luqman]

Czy dochód brutto Pańskiej żony w przyszłości przewyższy dochód z pracy na pół etatu?

Na pewno tak, kiedy dokładnie nie jest jasne, a potem w niepełnym wymiarze godzin, czyli na 40% lub 60%

[NaTwoim13]

Następnie sytuacja staje się jeszcze bardziej dramatyczna, ponieważ musiałaby również wpłacić 4% brutto, co zgodnie z dotychczasowym planem z pewnością by zrobiła. W rezultacie fikcyjne konto wsparcia mieszkaniowego zostałoby dodatkowo obciążone kolejną umową, co ekonomicznie staje się zupełnie nieinteresujące.

Obliczenia powyżej odnoszą się wyłącznie do umowy na 90 000 euro, w ramach której maksymalna dotacja zostałaby wykorzystana. Aby otrzymać dodatkowe 154 euro wsparcia, konieczne byłoby wykorzystanie kolejnych wysokich sum (wszystko z przyznanych środków na budowę oszczędności mieszkaniowych) przed osiągnięciem wieku emerytalnego, co byłoby fatalne. Aby otrzymać 154 euro i skorzystać z inwestycji (Riester na cele mieszkaniowe) przedwcześnie, wszystkie wpłacone środki przed wiekiem emerytalnym (maksymalnie 2100 euro zostają dodane do konta wsparcia mieszkaniowego, przynajmniej faktyczne wpłaty, a to jest wtedy fikcyjnie oprocentowane w wysokości 2%) zostają dodane do fikcyjnego konta wsparcia mieszkaniowego.

W wieku emerytalnym opodatkowują Państwo środki, dla których w przypadku znacznej części nie istniały już żadne znaczące korzyści (154 euro, ewentualnie korzyści podatkowe, których ja jednak nie dostrzegam). Czy doradca kredytowy nie przedstawił Państwu tego i nie wytłumaczył?

[Luqman]

Teraz kompletnie nic nie rozumiem.

Robić wszystko związane z Riesterem. Ale Riester to nędza. I mimo to korzystać ze wszystkich ulg.

[NaTwoim13]

Wszystko zrobić z Riesterem ??? Gdzie to jest napisane??

1) 90.000 euro Wohnriester BHW dla ciebie ze wszystkimi dopłatami, miesięcznie 62,17 euro, wpłaty 2100 euro rocznie.
2) 110.000 euro Signal Iduna F60 z dokonywanymi przez ciebie wpłatami w 3 okresach czasu pomniejszonymi o 62,17 euro
3) Pozostawić dopłatę dla swojej żony w umowie Riestera, wypłacić ją na początku renty i ewentualnie spłacić fikcyjne konto z mieszkaniem z 30% zniżką wpłacając jednorazową dopłatę.

W porównaniu do dotychczasowego modelu istotną i znaczącą zaletą jest opóźnione opodatkowanie w późniejszym wieku, a także przy wynajmie, sprzedaży i dziedziczeniu lub po prostu w przypadku nagłej potrzeby kapitałowej w fazie oszczędzania.

Ponadto obie pożyczki mieszkaniowe są spłacane trochę wcześniej (przy równoczesnym obciążeniu 1200 euro po przydzieleniu), bez świadczenia w postaci 154 euro, które pani otrzymuje na riesterze swojej żony, które są dodatkowe i można je oszczędzać.

[Luqman]

Also:

1) zrozumiane (z Riesterem)
2) zrozumiane (bez Riestera)
3) nie do końca zrozumiane - zostawić 8000€ w umowie i dalej oszczędzać z dodatkami na żonę 154€ + kwota bazowa. Co nie rozumiem: Riester jest związany z funduszem i ma nadal dobrą stopę zwrotu, ponieważ umowa pochodzi z 2007 roku. Dlaczego nie zostawić tam wszystkich świadczeń dzieci + składek żony. Z 8000€ i regularnymi wpływami (112€ miesięcznie) przez 15 lat wydaje się, że to najlepsze rozwiązanie. Być może warto przenieść to jeszcze do funduszu zarządzanego. Następnie (po 14,8 lata) wypłata, aby uzupełnić BSV lub w zależności od sytuacji.

[NaTwoim13]

Ponieważ wtedy nie będziesz mógł otrzymać przydziału i korzystnych oprocentowań, miałoby to ten sam efekt jeśli chodzi o opodatkowanie potem, gdy zdecydujesz się skorzystać z emerytury Riester przed 67 rokiem życia, aby wpłacić środki na BSV i dokonać zmiany w Riesterze!

[NaTwoim13]

Zapewniłem Ci dostęp do dwóch najlepszych ofert na rynku oszczędności budowlanych.