Capital Investment 4

[Blacki78]

Cześć, znaleźliśmy wymarzoną działkę i wymarzony Dom (Meklemburgia-Pomorze Przednie). Jest to nowe budownictwo domowe. Całkowita cena (działka, koszty dodatkowe, Dom, itp.) wynosi 272.000 euro. Teraz o naszych danych: Dochody: Mąż: 2.900 euro miesięcznie netto (urzędnik) Żona: 800 euro miesięcznie netto (pracownica) 2 dzieci (4 i 9 lat) zasiłek rodzinny: 380 euro razem: 4.080 euro Wydatki: kredyt samochodowy: 320 euro miesięcznie do 2021 r. (kupiony na koniec 2015 r.) inne kredyty lub zobowiązania finansowe nie istnieją. Kapitał własny: 17.000 euro (mamy jeszcze trochę dodatkowych środków, ale zostaną one zachowane jako rezerwa na nieprzewidziane wydatki) Potrzebna kwota finansowania wynosi zatem 255.000 euro Wysokość raty dla finansowania budowy: około 850,00 euro Otrzymaliśmy naszą pierwszą ofertę finansowania. W tej ofercie przewidziane są 3 moduły finansowania. 1. Kwota częściowa 50.000 euro (kredyt KFW 124) Stopa oprocentowania 1,35 %, stopa spłaty 2,82 % Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: 1,36 % 2. Kwota częściowa 100.000 euro (kredyt ratalny podlegający spłacie) Stopa oprocentowania 1,94 %, stopa spłaty 2,00 % Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: 1,96 % Okres kredytowania 15 lat 3. Kwota częściowa 105.000 euro (kredyt związany z oszczędnością budowlaną) Stopa oprocentowania 1,84 %, stopa spłaty --- % Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: 1,86 % Okres kredytowania 15 lat po 15 latach oszczędności budowlane spłacą ten kredyt ratalny. (rzeczywista roczna stopa oprocentowania dla kredytów oszczędnościowych 2,70 %) Mamy nadchodzące spotkanie w przyszłym tygodniu w innym banku. Chciałbym usłyszeć wasze zdanie na temat tej powyższej oferty finansowania. Dzięki i miłego weekendu

[Alex [CryptoMod]]

Jak duży jest teren, ile kosztuje metr kwadratowy i jak duży ma być Dom?
Brzmi jak bardzo mały Dom......

Jeśli już teraz macie oprocentowanie poniżej 2%, powinniście być w stanie otrzymać mniej niż 2,7% przez 20 lat (oprocentowanie budowlane).

Jakim procentem musi być spłacona BSV? Jaka będzie rata po 15 latach? KFW/kredyt ratalny/rata BSV??

[Blacki78]

Grundstück o powierzchni 500 m². Cena za m² wynosi 90 euro, a Dom ma około 122 m².
Dla nas to wystarczy.

Wysokość raty po 15 latach nie jest jeszcze ustalona. W tym czasie konieczne będzie przeprowadzenie nowego finansowania lub refinansowania pozostałej kwoty.

Możemy kontynuować finansowanie lub refinansowanie pozostałej kwoty 3. składnika finansowego (pozostała kwota 105 000 euro) z oprocentowaniem na poziomie 2,70% w skali roku, jeśli stawki procentowe na rynku będą niższe.

Tak samo jest z pierwszą częścią kwoty KFW po 10 latach. Albo kontynuujemy finansowanie przez KFW, albo szukamy innego dostawcy, który jest tańszy.

Tak zrozumiałem to podczas rozmowy doradczej.

[NaTwoim13]

Cześć Blacki78,

w fazie, gdy stopa procentowa wynosi poniżej 2,7%, chcą zabezpieczyć sobie 2,7%, aby ewentualnie nie musieć do tego wracać? Czy znają negatywny efekt uregulowania wtedy? Płacą Państwo 1,84% od oprocentowania kredytu hipotecznego i odkładają spłatę na poziomie 0,15 lub 0,25% w programie oszczędności mieszkaniowych (BSV)??? Czy znają Państwo stopę graniczną, do której stopa kredytu hipotecznego może spaść, aby model ten zadziałał? Proszę od razu zdecydować się na stopę 2,3% lub 2,5% z roczną spłatą przez 25 lat.

Argumentacja Państwa doradcy dotycząca kredytów KfW również nie jest poprawna. refinansowanie pochodzi od kredytodawcy przekazującego, który doskonale wie, że zajmują Państwo pierwsze miejsce, więc szybkie znalezienie nowych warunków na 39 000 euro pozostałej kwoty w innym miejscu na rynku też nie zadziała. Dokładnie do tego kroku opłaca się instrument zabezpieczenia przed wzrostem stóp procentowych w oszczędnościach mieszkaniowych, towarzystwa oszczędnościowo-kredytowe przechodzą na dalszy plan i udzielają kredytu do 30 000 euro bez zabezpieczenia! Ale proszę, z wyborem takiego planu, który pozwala na zakup dużej kwoty kredytu za niewielkie wpłaty (minimalna wpłata to 30%), różnica między stopą kredytu / hipoteki a stopą oszczędności (z oszczędności na mieszkanie jest mała (1% oprocentowania), a związana z zakupioną stopą, która jest już obecnie adekwatna do rynku (nominalnie 2%). Wszystko to przy opłatach, które są mniejsze niż 1% od kwoty wypłaty, która u większości towarzystw oszczędnościowo-kredytowych równa się z sumą oszczędności na mieszkanie (1,6% od połowy sumy oszczędności na mieszkanie / suma oszczędności na mieszkanie wynosi w tym planie 50% kwoty wypłaty, dlatego płaci się 1,6% od 50%, zamiast 1% od 100%).

Państwa koncepcja wydaje mi się niestety niespójna i nie wpasowana, co raczej nie leży po Państwa stronie, ale raczej wynika z niewystarczającej jakości doradztwa ze strony Państwa banku.

[3eugh]

Przepraszam, że jako laik zdecydowałem się wypowiedzieć na temat kredytu hipotecznego, ale moim zdaniem stopa amortyzacji jest obecnie zbyt niska przy tak niskich stopach procentowych. Ponadto dla mnie(!) konstrukcja z umową oszczędnościową jest po prostu zbyt skomplikowana, często zupełnie niezrozumiała dla zwykłego obywatela, który ledwo jest w stanie zrozumieć, jaki będzie końcowy efekt i ile za to zapłaci. Dlaczego nie wziąć po prostu 2 kredyty (1x KfW i 1x bank)? Koniec. W obu przypadkach moim zdaniem należałoby wybrać wyższą stopę amortyzacji, aby na końcu okresu obowiązywania oprocentowania pozostały zadłużenia były jak najniższe. Nie jestem pewien, czy pasuje w tym przypadku (jak już wspomniałem, jestem laikiem), ale być może nawet możliwe byłoby korzystanie z pełnej spłaty, przy której pozostałe zadłużenie na koniec okresu obowiązywania oprocentowania wynosi 0 euro, czyli nie ma znaczenia, jeśli stopy procentowe wzrosną (i najprawdopodobniej nie będą niższe niż obecnie, ale to tylko moje osobiste zdanie). Ponadto jest to znacznie prostsze, aby porównać kilka (3-4) ofert, gdy jest mniej złożone (bez umowy oszczędnościowej) - ponownie, moje osobiste zdanie, oczywiście. Jednak w przypadku kredytu ratalnego oczywiste jest, że przy zbyt niskiej stopie amortyzacji przy obecnym niskim poziomie oprocentowania spłata potrwa bardzo długo. W internecie jest wiele informacji na ten temat. Ale eksperci tutaj na forum na pewno także napiszą wiele na ten temat i na pewno zrelatywizują niektóre z moich wypowiedzi. I na koniec: Koniecznie pamiętaj o kosztach pobocznych (opłaty dla pośrednika, notariusza, rejestru gruntów, itp.). Kiedyś czytałem, że należy na to przeznaczyć 10% wartości obiektu, ale teraz nie potrafię powiedzieć, czy dotyczy to nowych budynków czy gotowych nieruchomości. Na ten temat również można uzyskać informacje od różnych niezależnych doradców, być może nawet w urzędzie/gminie. Zachowaj zimną głowę zawsze, gdy odczuwasz euforię związaną z posiadaniem własnego domu!

[NaTwoim13]

@eugh

Za to, że jesteś tylko laikiem, wydajesz się mieć większe pojęcie niż bankier, który miał okazję pracować w tym zawodzie.

Ważne jest jeszcze ustalenie, co oznacza nieprzewidywalne i o jaką kwotę chodzi, zwłaszcza podział ceny działki i kosztów budowy.

[Alex [CryptoMod]]

Dom powinien kosztować 227.000 EUR? (272.000 - 45.000 za działkę?) Czy dobrze rozumiem, że otrzymaliście ofertę od firmy budowlanej? Czy też poprzez architekta zostanie sporządzony kosztorys inwestorski, a następnie otrzymacie porównywalne oferty, które będą dla Was zrozumiałe?

W ogólności takie finansowanie byłoby możliwe, ale jak już wspomniano, bez oszczędności związanych z budową (BSV), a za to klarowne i zrozumiałe.

Większym ryzykiem byłoby dla mnie właśnie to, czy cena jest za Dom bez piwnicy/garażu? Wtedy to by się zgadzało. W innym przypadku byłbym sceptyczny, czy koszty pozostaną na poziomie 227.000 EUR.

[Blacki78]

Dziękuję za wskazówkę bez BSV. Zostaniemy poproszeni o inne oferty finansowania. 

To bungalow z kątem, bez garażu ani piwnicy. Cena wynosi około 185 000 euro. Oferta pochodzi od firmy budowlanej. 

Zapewniliśmy również uwzględnienie kosztów dodatkowych w finansowaniu budowy. 

Dodatkowa informacja - działka zostanie zakupiona oddzielnie.