Capital Investment 4

[David84]

Cześć wszystkim, Mam nadzieję, że możecie mi pomóc z moimi pytaniami dotyczącymi Wohn Riester. Wydaje mi się, że mam tylko powierzchowną wiedzę i tak naprawdę nie mam zbyt wielkiego rozeznania w tym temacie.

Po ukończeniu studiów w 2013 roku podpisałem u Wüstenrot umowę na 40 000 euro Wohnriester BSV (Tarif(F)inanzierer). Od tego czasu regularnie wpłacam 163 euro miesięcznie. Przyznanie praw do kredytu po 8 latach w 2021 roku. Matematycznie rzecz biorąc, bez uwzględnienia dodatków i odsetek, kwota ta stanowiłaby około 40% kapitału własnego na potrzeby kredytu. Minimum do przyznania to 30%.

Do 2021 roku pozostało jeszcze kilka lat, a w międzyczasie nasza sytuacja uległa zmianie - mianowicie planujemy w najbliższej lub średniej przyszłości kupić Dom. Ponadto doszedłem do wniosku, że podpisanie umowy o kredyt budowlany nie było najlepszą decyzją - więc raczej nie skorzystamy z kredytu Riester. Z tej sytuacji wynika pytanie: Co zrobić z umową Riester?
Moje powierzchowne zrozumienie skłoniło mnie do rozważenia następujących opcji:

1. Krótkoterminowo zwiększyć BSV do minimum 30%, aby uzyskać przyznanie szybciej. Następnie kontynuować regularne oszczędzanie, aby zapewnić sobie wsparcie finansowe. Ponieważ jest to produkt Riester, nie mogę wypłacić kapitału i dopłat, ponieważ są one przeznaczone na określony cel. Mój plan: Pozostawić umowę na czas do momentu znalezienia domu. Następnie wykorzystać środki jako dodatkowy kapitał własny. Czy jest to możliwe?
2. Alternatywnie, po prostu zakończyć okres 8 lat i wtedy użyć środków jako dodatkowej spłaty kredytu, jeśli już coś zostało zakupione. Czy aktualne środki z Riester będą brane pod uwagę jako kapitał własny przy kupnie domu?
3. Przeczytałem o zmianie przepisów od 1.1.2014, zgodnie z którą środki z umów (Wohn-)riester można wykorzystać do 100% bez potrąceń czy konsekwencji podatkowych na cele kredytowe itp. Inne źródła mówią, że należy wypłacić co najmniej 3000 euro, ale pozostawić co najmniej 3000 euro. Czy ktoś z Was ma doświadczenia w tym zakresie?

Mam nadzieję, że klarownie przedstawiłem moje zagadnienie. Czy możecie mi pomóc?

Dziękuję

[C. Andreas]

Cześć,

do 1:

Możesz podnieść do 30%, ale to jeszcze nie oznacza przydziału. Przy minimalnej sumie oszczędzania wynoszącej 30%, oprocentowanie wynosiłoby 3,35%, przy około 50% dodatkowym wpłacie byłoby 1,35%.
Przydział w ciągu najbliższych lat byłby ewentualnie możliwy, jeśli wpłacisz lub zmniejszysz sumę oszczędzania do kwoty X. Wystarczy zadzwonić na infolinię, gdy nadejdzie odpowiedni moment. W związku z tym
nadal powinieneś wpłacać miesięcznie 163,17 euro, dopóki to nastąpi.

Jeśli masz obiekt, proszę zrealizuj umowę w ramach przydziału i zmień oprocentowanie na 3,35%, aby zwiększyć tempo.
Pożyczkę powinieneś wziąć, ponieważ jest to kredyt bez zabezpieczenia hipotecznego. W ten sposób zwiększysz swój kapitał własny i będziesz musiał mniej finansować z banku.
Lepsze warunki kredytu w banku mogą to wynagrodzić. Różnica 0,1% ma tu znaczenie. Dlatego oprocentowanie z BSV jest nieistotne.

do 2:

- to jest możliwe, miałoby sens, gdybyś na początku kredytu wziął kredyt KFW na 5 lat, wtedy po 5 latach możesz spłacić kredyt KFW za pośrednictwem BSV
zmieniając oprocentowanie na 1,35%

do 3:

- 3,000 euro dotyczą tylko innych produktów Riester. W przypadku Riester mieszkalnego możesz przenieść zarobione środki lub zarobione środki + kredyt jako
dodatkową wpłatę do kredytu. Warunkiem jest przydział umowy.

[NaTwoim13]

Proszę również omówić opodatkowanie odroczne. Korzystanie z oprocentowania kredytu hipotecznego w ramach oszczędności budowlanych w wysokości 3,35% to kompletna bzdura, ponieważ przynajmniej saldo oszczędności zmniejszyłoby limit obciążenia hipotecznego, co oznacza, że oprocentowanie już nie byłoby tak wysokie dla głównego finansowania, a złe oprocentowanie oszczędności budowlanych znacząco wpłynęłoby na oprocentowanie mieszane.

Czy wykorzystanie tylko oszczędności budowlanych ma sens, można sprawdzić dopiero po przeprowadzeniu obliczenia porównującego wsparcie i opodatkowanie odroczone. Warto zapytać wcześniej, czy poza oszczędnościami Riester, istnieje jeszcze inne kapitał własny - co zmniejszyłoby limit obciążenia hipotecznego i tym samym sprawiłoby, że kredyt hipoteczny bez zabezpieczenia w wysokości 3,35% byłby zbędny - oraz czy ewentualne podzielenie umowy (przy wczesnym nabyciu nieruchomości) i związane z tym mniejsze kwoty przydziału mogą zwiększyć stopień oszczędzania oraz generować lepsze oprocentowanie kredytu.

Do czego mi się przyda 20 000 euro kredytu hipotecznego bez zabezpieczenia w wysokości 3,35%, który obniży mi oprocentowanie o 0,2% dla np. kolejnych potrzebnych 250 000 euro.

Wariant 2 przedstawiony przez Pana Andreasa jest kompletnie temu przeciwny, ponieważ jeśli nie wykorzystam umowy w przypadku zakupu i nadal będę ją wykorzystywał jako zamiennik spłaty kredytu KfW, to nie wykorzystam tego kontraktu jako obniżenie (EK) obciążenia hipotecznego, co również nie ma sensu.

Myślę dalej o oszczędzaniu, poszukiwaniu nieruchomości i następnie, bazując na całej konfiguracji związanej z ceną zakupu, udziałem kapitału własnego i limitem obciążenia hipotecznego, wykorzystać umowę w sposób, który będzie najbardziej sensowny.

[C. Andreas]

Były trzy pytania, więc są trzy odpowiedzi.

Co mi daje kredyt w kwocie 20 000 euro na weksel własny oprocentowany na 3,35%, który pozwala mi obniżyć stopę procentową o 0,2% dla kolejnych potrzebnych 250 000 euro.

Załóżmy, że hipoteka będzie trwała przez 30 lat.
1. rok: 250 000 euro x 0,2% = 500 euro
2. rok: 244 000 euro x 0,2% = 487 euro
itd.

Dlatego oprocentowanie kredytu budowlanego związane z Wohn Riester może wynosić nawet 5%. Stopa procentowa nie ma znaczenia. Ważne jest, aby odsetki i spłata były niskie.

Umowy Wohn Riester są nierozdzielne, ale można je obniżyć. Mają one jednak ten urok, że można je zawsze zwiększyć w ramach starej stawki.

[NaTwoim13]

Przede wszystkim zaleca się, aby nie oszczędzać na biedzie, kontynuować płacenie czynszu (odpowiednio już spłacać kredyt hipoteczny, tylko nie własny), i nie gonić za lub wbrew powoli rosnącym oprocentowaniem.

Obniżenie spełnia ten sam cel co podział. Niewykorzystaną wtedy niewielką część sumy oszczędności budowlanych - za którą kiedyś zapłacono opłatę manipulacyjną - można łatwo przeboleć.

[David84]

Cześć wszystkim,

Dziękuję bardzo za szczegółowe odpowiedzi. Bardzo mi to pomogło.
Jak już wspomniałem, nie chcę już korzystać z pożyczki od Wüstenrot po obliczeniu i wolę wykorzystać ją przy zakupie domu jako kolejny dźwignię kapitału własnego.

Nadal będę oszczędzać 163 euro na BSV i pozostawię go na poziomie 3,6%, aby osiągnąć przydział szybciej. Czy dobrze rozumiem, że umowa pozostanie nieaktywna po przydziale, aż zdecydujemy się jej użyć na kredyt hipoteczny?

Dziękuję za pomoc.

[C. Andreas]

Tak, to jest poprawne. Otrzymasz przydział w odpowiednim czasie, ale nadal możesz wpłacać środki i zaakceptować przydział, kiedy zajdzie taka potrzeba.