Capital Investment 4

[Counter]

Witajcie,

od pewnego czasu czytam to forum i chciałbym opisać swoją sytuację.

Od połowy 2011 roku wpłacam składki do ubezpieczenia emerytalnego typu Riester. Produkt ten zakupiłem w Deutsche Bank i nosi nazwę db FörderRente Premium.

Wtedy miałem 21 lat i bardzo małą wiedzę finansową. Co roku otrzymywałem roczne zestawienia, które przeglądałem pobieżnie, a potem odkładałem. Nie zdawałem sobie sprawy, że płacę około 3500 euro kosztów inicjalnych, ani też nie zdawałem sobie sprawy, że później będę musiał opodatkować swoją emeryturę.

Koszty są tak mało przejrzyste, że teraz nawet nie potrafię ich w pełni zrozumieć. Napisano tam, że koszty administracyjne wynoszą średnio około 96 euro rocznie.

Wtedy pod wpływem nacisku moich rodziców, postanowiłem zadbać o swoją przyszłość i najlepiej wybrać produkt, który jest zabezpieczony przed zasiłkiem Hartz IV. Otrzymywanie zasiłku Hartz IV jest w moim przypadku teraz mało prawdopodobne.

W każdym razie mam dość corocznej wpłaty 2100 euro na ten kontrakt. 170 euro wolałbym zaoszczędzić i wykorzystać je na zakup nieruchomości, który planuję w przyszłych latach.

Jeszcze nie otrzymałem rocznego zestawienia za 2015 rok, ale powinno być około 8500 euro wartości kontraktu.

Zawieszenie kontraktu uważam za bezsens, ponieważ nadal naliczane będą koszty administracyjne w wysokości około 96 euro rocznie. To oznacza kolejne prawie 4000 euro dodatkowych opłat do czasu przejścia na emeryturę.

Koszty inicjalne już zostały poniesione, niezależnie od tego, czy prowadzę kontrakt czy nie.

Bilans rozwiązania kontraktu wyglądałby tak:
Wartość kontraktu (po odjęciu kosztów) - dopłaty państwowe - oszczędności podatkowe z podatku dochodowego = Wartość wykupu

Byłbym z tego zadowolony.

Czy gdzieś popełniam błąd myślowy, czy to się zgadza?

W najbliższych dniach mam umówioną wizytę w Deutsche Bank, gdzie ma zostać ustalona wartość wykupu. Specjalnie idę do innego doradcy, ale chcę się upewnić, że nie zostanie mi coś zatajone.

Pozdrowienia
Counter

[EasyD]

Bank nie będzie w stanie podać informacji zwrotnej, którą nazywają wartością wykupu, ponieważ nie otrzymuje informacji na temat wysokości swoich oszczędności podatkowych.

Wartość wykupu to bieżące saldo pomniejszone o opłatę za anulowanie.

[Counter]

Oczywiście, tak jest. Wyraziłem się mylnie. Moje oszczędności podatkowe są zawarte w moim zeznaniu podatkowym. Muszę je odjąć samodzielnie. Opłata za anulowanie wynosi 100€, jest podana w umowie.

[Counter]

Cześć,
chcę nie zakładać nowego tematu w nadziei, że ktoś jeszcze tutaj zajrzy.
Ustawiłem Rente Riester jako bezzwrotną, a nie ją anulowałem.
Ostatnio byłem u doradcy finansowego i chciałem poradzić się na temat finansowania nieruchomości. Bez konkretnego obiektu czy planu zakupu, po prostu chciałem się już zorientować. doradca powiedział mi, że mogę wykorzystać całą kwotę na finansowanie bez konieczności przekształcenia jej na Wohn-Riester. Było to dla mnie nowością.
Zanim zapytam w Zürich, chciałem się tu upewnić, czy to naprawdę jest możliwe. Czy mogę wykorzystać całą kwotę wraz z ulgami podatkowymi jako kapitał własny na nieruchomość przeznaczoną do własnego użytku? Jeśli tak, czy istnieją jakieś ukryte wady?

[Hanomag]

Czy mogę użyć całą kwotę, łącznie z ulgami podatkowymi, jako kapitał własny do wykorzystania na cele mieszkalne?

tak.


Cytat od Counter
Tak, istnieje konto mieszkaniowe z fikcyjnym oprocentowaniem, które jest szczególnie niekorzystne dla młodszych osób - ze względu na opodatkowanie w wieku emerytalnym. Na forum napisaliśmy o tym już bardzo wiele, m.in. w wątkach dotyczących finansowania budowy, np. tutaj. Możesz także znaleźć informacje na stronach Finanztip, np. tutaj.

[Counter]

Tak więc jest haczyk, no cóż. Dziękuję za informację. Właściwie miałem na myśli Wohn-Riester z tym doradcą.

Konto wsparcia mieszkaniowego jest naprawdę skomplikowane... szczerze mówiąc nie rozumiem tego. Jak mogę to obliczyć?

Moje saldo umowy wynosi około 8000€ i nie wpłacam już nic. Chcę teraz obliczyć, czy opłaca się wykorzystać saldo jako kapitał własny, czy lepiej zrezygnować i wykorzystać saldo pomniejszone o wsparcie i zwroty podatkowe jako kapitał własny bez późniejszego opodatkowania.

[Counter]

Postanowiłem dalej się dowiedzieć. Czy ktoś mógłby mi powiedzieć, czy to jest poprawne?
Jeśli teraz, mając 28 lat, wypłacę 8000€ z konta Riester i wykorzystam je jako kapitał własny, to te 8000€ będą oprocentowane roczną stopą 2% aż do wejścia na emeryturę.
Wówczas obliczenia wyglądałyby następująco:
Kwota wypłaty x 2% roczne oprocentowanie ^ lata do wejścia na emeryturę w wieku 67 lat = Kwota do opodatkowania
8000€ x 1,02^39 = 17.317€
Jeśli to jest poprawne, to się wcale nie opłaca. W takim razie lepiej zrezygnować.

[Hanomag]

W każdym razie mam dość corocznej wpłaty 2100€ do tej umowy. Lepiej zaoszczędzę 170€ i wykorzystam je na zakup nieruchomości, który jest planowany na najbliższe lata.
Nie otrzymałem jeszcze rozliczenia za rok 2015, ale powinno być około 8500€ wartości umowy.

Ze wpłaconych (2.100 * 6) = 12.600 € ? Nie może być?



Cytat od Counter
Uważam, że zawieszenie umowy jest bezsensowne, ponieważ nadal obowiązywałyby koszty administracyjne w wysokości około 96€ rocznie. To oznacza prawie 4000€ dodatkowych opłat do czasu przejścia na emeryturę.
Koszty związane z zawarciem umowy są utracone, czy pozostawię umowę, czy też nie.

Otrzymasz gwarantowaną zwrotkę (wraz z dopłatami). Gdybyś był starszy, zaleciłbym Ci po prostu przestać wpłacać.



Cytat od Counter
Bilans rozwiązania musiałby wyglądać tak:
Wartość umowy (po odjęciu kosztów) - dopłaty państwowe - oszczędności podatkowe od podatku dochodowego=Wartość odkupu
Przy corocznej wpłacie 2.100 € oszczędności podatkowe roczne powyżej 600 € byłyby dość wysokie.


Cytat od Counter
Jeśli tak jest, to nie opłaca się zupełnie. Wtedy wypowiedzenie jest lepsze.

To jest przykład obliczeniowy, w którym musiałbyś uwzględnić zwrot podatków i dopłat, oszczędności z odsetek przy przyszłym kredycie na budowę lub inwestycji alternatywnej oraz inflację.

[Counter]

W ciągu ostatnich kilku lat było tylko 2100€, a opłaty były ogromne. Dlatego saldo umowy wynosi około 8000€.

Jestem świadomy, że muszę odliczyć podatki i dodatki, jeśli zdecyduję się zrezygnować. Musiałbym jeszcze raz obliczyć, ile to wynosi.

Czy rachunek konta oszczędnościowego na mieszkanie jest poprawny? W takim razie musiałbym zapłacić podatki w wysokości około 3100€ przy założonym podatku w wysokości, powiedzmy, 27% i jednorazowej wypłacie.

Naprawdę nie wiem teraz, co byłoby najmądrzejsze. Na razie nie potrzebuję pieniędzy, być może za 1-2 lata.

[Hanomag]

Czy saldo konta pomocy mieszkaniowej jest poprawne? W takim razie musiałbym zapłacić podatki w wysokości około 3100€ przy założeniu stawki podatku wynoszącej 27% i jednorazowej wpłacie.

To jest prawda, z wyjątkiem tego, że stawka podatku granicznego nie jest stała i nie cała kwota jest opodatkowana tą stawką. Ponadto nikt nie wie, jakie będą stawki podatkowe za 40 lat.
Należy również wziąć pod uwagę inflację oraz fakt, że ze względu na progresywną taryfę podatkową tylko ostatnie 50 € będzie opodatkowane stawką graniczną.
Im większe dochody, tym wyższy podatek, a im mniejsze dochody, tym niższy.
Dla lepszego zrozumienia można pobawić się kalkulatorem podatkowym.

[Hanomag]

Płacę składki do ubezpieczenia Riester od połowy 2011 roku. Produkt ten wykupiłem w Deutsche Bank i nosi nazwę db FörderRente Premium.
Wtedy miałem 21 lat i bardzo mało wiedziałem o finansach. Roczne rozliczenia szybko przeglądałem i tyle. Nie zdawałem sobie sprawy, że płacę około 3500€ kosztów związanych z wykupieniem, a nawet nie wiedziałem, że będę musiał opodatkować swoją rentę w przyszłości.
Koszty są tak nieprzejrzyste, że nawet teraz nie potrafię ich w pełni zrozumieć. Jest napisane, że koszty administracyjne średnio wynoszą około 96€ rocznie.
Wykupiłem to wówczas na namowę moich rodziców, że powinienem oszczędzać na starość, najlepiej za pomocą produktu, który powinien zabezpieczyć przed Hartz IV. Temat Hartz IV jest teraz dla mnie mało prawdopodobny.
W każdym razie mam już dość wpłacania rocznie 2100€ na ten kontrakt. Lepiej oszczędzę te 170€ inaczej i wykorzystam je na zakup nieruchomości, który jest planowany na najbliższe lata.
Jeszcze nie otrzymałem rozliczenia za 2015 rok, ale powinno być około 8500€ wartości umowy.
Uważam, że pozostawienie umowy w zawieszeniu jest bezcelowe, ponieważ nadal ponosiłbym opłaty administracyjne w wysokości około 96€ rocznie. Oznacza to prawie 4000€ dodatkowych opłat do emerytury.
Koszty związane z wykupieniem są już przeszłe, bez względu na to, czy pozostawię umowę czy nie.

Zakładam, że większość opłat administracyjnych (wykupowych) została już uregulowana. Niemniej jednak rozumiem Twój punkt widzenia, zwłaszcza że sam nie znam się na dodatkowych kosztach i nie mam zamiaru tego zgłębiać. Robię tak, ponieważ nigdy nie podjąłbym decyzji o wykupieniu takiego produktu (ubezpieczenia na życie). Nie chcę jednak potępiać samej Riesterförderung. Istnieją sytuacje, w których wydaje się opłacalne, zwłaszcza gdy dofinansowanie jest wyższe niż wpłata, a wybrany jest tani produkt.
Ci, którzy mogliby coś na ten temat powiedzieć, zazwyczaj robią to tylko wtedy, gdy mogą kogoś krytykować.

[Counter]

Tak, koszty administracyjne i opłaty za ubezpieczenie zostały opłacone i nie były tanie. Mam prawdopodobnie jedno z najdroższych ubezpieczeń (Zürich).

Tak już jest, gdy pozwoli się oszukać jako 18-latek, rodzice nie znają się na tym, ale zawsze mówią, że coś rób na przyszłość.

W weekend obliczyłem, ile musiałbym spłacić. Dodałem do tego państwowe dopłaty oraz zwrot podatku od oszczędzania na emeryturę. Wychodzi mi około 2800€.

Jeśli nie popełniłem dużego błędu, to teraz muszę oddać mniej więcej tyle samo, co później zapłacę podatków. Oczywiście należałoby wziąć pod uwagę inflację. Nadal więc nie wiem, co byłoby najbardziej sensowne.

[Matthew Pryor]

Osoby te, które mogłyby coś na ten temat powiedzieć, z reguły robią to głównie wtedy, gdy mogą na kimś pojechać.

Albo trzymają się z daleka, ponieważ w przeciwieństwie do samotnych emerytów, którzy dzielą się swoją dyletancką wiedzą na temat wszystkiego, mają hobby i pozwalają mizernym hanomagom tego świata cieszyć się swoimi 5 sekundami chwały.