Capital Investment 4

[einser34]

Cześć drodzy członkowie społeczności! Będę szczerzy - nie mam pojęcia o finansowaniu budowy i potrzebuję waszej pomocy i porad! Chcielibyśmy zakupić Dom + działkę o powierzchni 800m² (Leipzig)! Koszty wynoszą 100 000€ + (30 000€) na modernizację! Czyli finansowanie w wysokości 130 000€. Podaję moje dane, aby sprawdzić, czy w ogóle możliwe jest uzyskanie finansowania!

2 dorosłych pracujących + 1 dziecko!
Zarobki około 3500€ netto (400€ idzie na emerytalne, zostało już odjęte od netto)
Obecny czynsz 600€
Kapitał własny: 1. 30 000€, ale nie chcielibyśmy go angażować, ponieważ mamy bardzo dobrą stopę procentową (5%) na jeszcze kilka lat.
2. 20 000€ dostępne obecnie!

Czy w ogóle jest możliwe otrzymanie kredytu w wysokości 130 000€?
Z jakimi stawkami procentowymi na okres 10 lub 20 lat powinniśmy się liczyć? Rata powinna być równa obecnemu czynszowi.
Planujemy pójść za kilka tygodni do naszego banku domowego, dlatego te pytania, aby nie wyjść tam jako kompletni dyletanci!
Bylibyśmy wdzięczni za wszelkie rady, wskazówki, czy to w ogóle ma sens.

Pozdrawiam

[6Bankkaufmann]

Mając na uwadze podane przez Ciebie dane, finansowanie powinno być możliwe bez problemu. Przy założeniu czystej historii kredytowej. Ze względu na Twoje preferencje dotyczące raty w wysokości 600 EUR i kwoty kredytu w wysokości 130 000 EUR, istnieje wiele możliwości. Przy wkładzie własnym w wysokości 13 000 EUR, można nawet rozważyć 20-letnią spłatę kredytu bez względu na warunki.

[einser34]

Dziękuję za szybką odpowiedź! Znalazłem, że mam 40 lat! Mój rekord kredytowy jest czysty, przynajmniej tak sądzę! Nie mam świadomości, że kiedykolwiek miałbym problemy! Czy moglibyście mi powiedzieć, z jakimi około-procentowymi stopami muszę się liczyć? Dziękuję i miłego wieczoru!

[NaTwoim13]

@Bankkaufmann

Co z zaleceniem 13 000 euro kapitału własnego (dlaczego akurat 13 000 euro????) jest dobrym warunkiem, gdy klient twierdzi, że ma dodatkowo 20 000 euro do dyspozycji? Dlaczego chcą finansować 130 000 euro, skoro mają 20 000 euro dodatkowych środków? Czy planują dokonać wkładu własnego w wysokości 30 000 euro na potrzebne remonty? Te 30 000 euro mogą zostać przekazane bankowi finansującemu w celu obniżenia współczynnika obciążenia, co przyczyni się do zmniejszenia obciążenia i poprawy warunków finansowania. Dzięki wkładowi własnemu nie będzie trzeba wykorzystać 20 000 euro kapitału własnego, ani 30 000 euro przekazać, a może nawet obu kwot.

Finansowanie kwotą 130 000 euro bez dokonania żadnego z tych działań lub z wybraniem jednej z możliwości - mimo że jest możliwe - z punktu widzenia oprocentowania nie jest zalecane i nie jest konieczne, warunki byłyby znacznie gorsze.

Jeśli jednak spełniają wszystkie te warunki, to wniosek o kredyt ma duże szanse na pozytywne zaopiniowanie.

[einser34]

Cześć, dzięki za odpowiedź! Około 30000€ szacuję na remont! Będą też prace własne przeprowadzane, głównie. Kapitał własny zostanie wykorzystany na notariusza i podatek od nabycia nieruchomości! Zacytuję 30.000 euro można również przekazać finansującemu bankowi dla obniżenia stopnia obciążenia, co skutkuje niższym stopniem obciążenia, co oznacza lepsze warunki. Czy mógłbyś mi to wyjaśnić bardziej zrozumiale? Jak już powiedziałem, nie mam pojęcia o finansach, nie chcę zostać oszukanym! Dzięki za odpowiedź.

[NaTwoim13]

Jeśli nie uwzględni się początkowej sytuacji finansowej w koncepcji finansowania, to można dostać po uszach, co sprawi, że gotówka i np. wkład własny obniżą wskaźnik zadłużenia. Należy określić wartość domu, która składa się z ceny zakupu i wzrostu wartości modernizacji, w tym własnych działań. To daje wartość obciążenia. Potrzeba finansowa jest skalowana do tej wartości, nazywa się to wskaźnikiem obciążenia. Wskaźnik obciążenia można dodatkowo obniżyć, zwiększając wartość obciążenia dodatkowymi zabezpieczeniami, na przykład oszczędnościami, które oddaje się bankowi. Można również określić okres przekazania, czyli czasowo ograniczyć dostępną kwotę, co w praktyce oznacza, że po zakończeniu okresu umowy oszczędności spłacają pożyczkę, a tym samym tylko sprecyzować tę kwotę na okres spłaty odsetek, czyli podzielić tę kwotę na dwie części. Jeśli umowa wygasa za 5 lat, można przypisać tę sumę jako składnik na 5 lat i spłacić część pożyczki.

Celem jest obniżenie wartości obciążenia poniżej 90%, szczególnie gdy bank w pełni uwzględnia wzrost wartości modernizacji (co zdecydowanie nie jest oczywiste), osiągnięcie wartości poniżej 80% przy wkładzie własnym i przekazaniu 30 000 euro, co zapewnia najlepsze warunki kredytowania. Wystarczy wykorzystać gotówkę tylko na koszty zakupu, aby uzyskać dobry wskaźnik obciążenia. Jeśli nie chce się przekazać 30 000 euro, możliwe jest wyraźne deklarowanie wkładu własnego i wykorzystanie około 10 000 euro kapitału własnego. W ten sposób można osiągnąć wskaźnik obciążenia na poziomie 90%, który pozwala na korzystne warunki, np. oferowane przez Bank DSL.

Jeśli chodzi o koncepcję finansowania, to jest ona kluczowa w wyborze spośród 350 banków o korzystnym oprocentowaniu. Pytania dotyczące pomocy państwa, takiej jak dostępne środki pomocowe od SAB Sächsische Aufbaubank lub ewentualna pożyczka pracodawcy, również mogą dodatkowo obniżyć wskaźnik obciążenia, co pozwoli obniżyć oprocentowanie.

[6Bankkaufmann]

Einser34, ile z tych 30 000 EUR to wkład własny, a ile to koszty materiałów?

[einser34]

Dzień dobry! Zakładam, że koszt materiałów wyniesie 20000€!

[einser34]

Dzień dobry, mówiąc o konieczności ustalenia wartości domu! Z mojego punktu widzenia trudno to ocenić, czy powinniśmy zatrudnić zewnętrznego rzeczoznawcę, czy bank oszacuje to z grubsza? Dziękuję jeszcze raz za wyjaśnienie, muszę to jeszcze spokojnie przeczytać. Mam nadzieję, że bankierzy także się na tym znają, pewnie tak! Polecasz DSL Bank, która jest też dostępna tutaj w naszym mieście. Może pierwszy zacznę tam zapytywać! Dzięki

[NaTwoim13]

Materiał musi być wart 30 000 euro, a dokładniej materiał i faktury, ponieważ chcą sfinansować 130 000 euro przy cenie zakupu wynoszącej 100 000 euro, więc neutralizujący wpis nadal musi zostać dodany do Roboczego wkładu, który zwiększa wartość remontu. Tak więc istotne są łączne usługi branżowe, z których wkład Roboczego jest odejmowany od zapotrzebowania finansowego.
Jeśli napiszesz na przykład 20 000 euro na materiały i 10 000 euro Roboczego wkładu, to zapotrzebowanie wyniesie 20 000 euro, ponieważ 10 000 euro, które zwiększają wykorzystanie zabezpieczenia, są dostarczane przez Ciebie.

Wątpię, czy bankierzy zbudują dla Ciebie takie koncepcje, zwłaszcza  dotyczące funduszy Banku Krajowego, przekazania oszczędności oraz pożyczek pracodawcy, rzadko są one wymagane. Dlaczego? Ogranicza to zapotrzebowanie finansowe, umożliwia finansowanie, i zazwyczaj jest również tak składane wniosek w banku jak to przedstawisz. Dokładnie tak, jak przedstawisz to na początku w banku. Oczywiście, jak zawsze, zdarzają się wyjątki od reguły. Zatem klient, który posiada bardziej kompleksową wiedzę, zawsze będzie miał przewagę, co jest smutne, ale niestety, tak często bywa. 

Inna opcja to współpraca z niezależnym pośrednikiem finansowym, który nie tylko stworzy dla Ciebie indywidualną koncepcję finansowania, ale również zaproponuje najlepsze warunki spośród 350 banków. Można więc zaoszczędzić nieco czasu i wysiłku, omijając niepotrzebne wizyty w bankach, a zabezpieczenie koncepcji finansowania warunkami wynegocjowanymi przez forum ułatwia proces decyzyjny.

[einser34]

Wow, odpowiedziałeś tak szybko! Czy mogę wywnioskować z Twojego profilu, że jesteś niezależnym doradcą? Czyli możesz nam pomóc? Dzięki

[NaTwoim13]

To już robię

[finanzierung]

Cześć,

uważam, że Noelmaxim ma tutaj całkowitą rację.
Zwłaszcza z Twoimi danymi, nie powinno być problemu ze zdobyciem finansowania, ale powinno to być indywidualnie dopasowane, nie standardowe oferty banku, najlepiej z dodatkowym planem oszczędnościowym.......

[credere]

Aby sprostać wyzwaniom własnego zawodu, stwierdzam, że bank również jest w stanie zapewnić kompleksowe doradztwo i zaoferować rozwiązanie dostosowane do potrzeb klienta. Ponadto, bank z reguły dobrze zna klienta od wielu lat i w przypadku problemów bank macierzysty z pewnością jest lepszym partnerem niż bank XY, który oferuje tylko finansowanie.

W tym kontekście życzę udanego weekendu

[NaTwoim13]

Oczywiście, domowy bank również jest w stanie zapewnić rozsądną poradę, ale zazwyczaj nie jest ona prowadzona niezależnie i często bardzo skupia się na oszczędzaniu na cele mieszkaniowe.

Jeśli chodzi o bliskość w trudnych sytuacjach, moje doświadczenia były zupełnie inne, dodatkowy problem pojawia się, gdy konto wynagrodzeń jest również prowadzone tam.

Nigdy nie twierdzę, że tak jest zawsze, w imię Boga, i warto wspomnieć, że nie jestem w ogóle smutny z powodu jakości porad, ale faktem jest, że w ciągu 25 lat nie miałem ani jednego klienta, który nie miałby konta u mnie jako domowego banku, co sugeruje, że coś musiało ich przekonać. Nie chodzi tu o mnie, firma Dr. Klein, Interhyp i wszyscy inni pośrednicy finansowi nie mieliby racji bytu, gdyby banki domowe były tak przekonujące. Należy jednak pamiętać, że chodzi o produkt kredytu hipotecznego, gdzie usługa polega jedynie na etapie składania wniosku i wypłaty, a potem produkt leży w szufladzie i jest obsługiwany. Jeśli trzeba coś zmienić, jak stopę spłaty kredytu lub spłacić coś wcześniej, wtedy podejmuje się działania na piśmie.

Jak już wspomniałem, cieszę się, że banki domowe zazwyczaj nie stanowią poważnej konkurencji.