Capital Investment 4

[Samurai]

Cześć wszystkim,


moja żona i ja (34 i 36 lat + 1 dziecko) znaleźliśmy nasz wymarzony Dom i chcielibyśmy otrzymać ocenę czy w ogóle możemy mieć nadzieję na rozważenie zakupu.


Moja żona pracuje od niedawna po studiach, więc nie mogliśmy zaoszczędzić własnych środków i raczej zadłużyliśmy się :-/


Fakty:


3700 euro dochodu netto (+premie świąteczne, urlopowe)


Jeśli wszystko pójdzie zgodnie z planem, w ciągu najbliższych lat ~4200 euro netto


Obecnie mamy kredyt w wysokości 45000 euro (refinansowanie), który chcielibyśmy spłacić (619 euro miesięcznie)


Obecnie płacimy czynsz w wysokości 490 euro


Wymarzony Dom:


210m Energiaoszczędny Dom A+ z 2004 roku


Cena do negocjacji: 339000 euro


Jeśli udałoby nam się sfinansować kredyt, moglibyśmy spłacać początkowo 1500 euro, a później 2000 euro miesięcznie


Jak oceniają to doświadczeni eksperci finansowi tutaj?


Z góry dzięki

[tw060270]

Czy dobrze rozumiem: chcesz sfinansować 339 tys. i 45 tys. plus dodatkowe koszty w wysokości około 25 tys. (notariusz i fiskus) = 409 tys.??

To oznacza przekroczenie limitu obciążenia hipotecznego o ponad 120%!!!! Wątpię, że bank się na to zgodzi!! A jeśli nawet, to tylko za znaczną dopłatą do oprocentowania!!

A do tego w przeszłości tylko zadłużenia gromadziłeś, co może być trudne do uzasadnienia wobec banku!

[Samurai]

Przewiduję cenę domu między 280k a 290k, plus dodatkowe koszty, o których wspomniałeś.

Kwestia zadłużenia w przeszłości to skomplikowana sprawa... Zawsze myśleliśmy, że wkrótce będziemy mieli dodatkowe pieniądze i tak też żyliśmy. Niestety, studia trwały dłużej niż się spodziewaliśmy. Teraz mamy drugie źródło dochodu i aktywnie staramy się spłacić długi z przeszłości. Problem polega na tym, że nie zostajemy już młodsi i zanim uda nam się zaoszczędzić 20-30% własnego kapitału, nie będziemy mogli sfinansować kolejnej nieruchomości...

[6Bankkaufmann]

Generalnie możliwa jest pełna finansowanie ceny zakupu oraz dodatkowych kosztów zakupu. Istnieje także możliwość skonsolidowania istniejących kredytów ratalnych wraz z kosztami dodatkowymi zakupu. Jednakże drugorzędne pożyczki przekraczające kwotę 50 000 EUR (45 000 EUR i 25 000 EUR) wymagają osobistej decyzji. Ale zasadniczo jest to możliwe.

[finanzierung]

Przewiduję raczej cenę domu w wysokości 280-290 tys. euro, łącznie z wymienionymi przez ciebie kosztami.

Czy to, czy przyjmiesz kwotę 405 tys. czy 364 tys. (po targowaniu do 339 tys. plus koszty nabycia plus stary kredyt), nie ma tu większego znaczenia...

Sprawa z długami z przeszłości to oczywiście inna sprawa... zawsze myśleliśmy, że wkrótce wpłyną dodatkowe pieniądze i dlatego też żyliśmy tak, jak żyliśmy.

Ale czy to nie trwa wciąż tak samo? Planujesz zakup za obniżoną cenę, zakładając, że w przyszłości zamiast 3700 euro netto będziesz dysponował 4200 euro.


Tylko że studia trwały dłużej niż się spodziewaliśmy. Teraz mamy drugie źródło dochodu i pilnie pracujemy nad nadrobieniem zaległości z przeszłości. Problemem jest to, że nie mamy wiecznego życia i nim uda nam się uzbierać 20-30% własnego kapitału, nie będziemy już musieli finansować kolejnej nieruchomości...

Biorąc pod uwagę twoją obniżoną sumę wraz z kosztami nabycia i starym kredytem, wychodzi około 360-370 tys. euro. Przy oprocentowaniu 3% i spłacie 2%, miesięczna rata wyniesie około 1,500 euro, do tego koszty eksploatacyjne domu, około 300-400 euro (?), co sumuje do 1,800-1,900 euro na miesiąc...

Z pozostałych 3,700 euro netto zostaje około 800-900 euro do życia, czyli każdy wypad na wakacje szkolne nieco stresu, zepsuta pralka, kosztowna naprawa samochodu... a dodatkowo trzeba coś odkładać na przyszłe remonty.

364 tys. to za duża kwota dla waszej obecnej sytuacji.





Problemem jest to, że nie mamy wiecznego życia i nim uzbieramy 20-30% własnego kapitału, nie będziemy już musieli finansować kolejnej nieruchomości...


To słaby argument, by uparcie zająć się teraz takim finansowaniem.

Ale może ktoś potrafi jeszcze to ładnie policzyć.....

[Samurai]

Nie chcę teraz tego na siłę przeprowadzać. Chciałbym tylko wiedzieć, czy byłoby to finansowalne... co wygląda na to, że nie jest.

Nie mamy pojęcia o wszystkich modelach finansowania i dotacjach, ponieważ dotychczas się nimi nie zajmowaliśmy. Ten Dom odkryliśmy przypadkowo i wtedy pojawiło się to marzenie.

Tradycyjna ścieżka, czyli spłacenie 45 000 euro i dodatkowe oszczędzenia około 60 000 euro, sprawia, że marzenie o posiadaniu własnego domu się rozpada. Po przekroczeniu 50. roku życia nie potrzebujemy już rodzinnej posiadłości.

[finanzierung]

Konwencjonalna droga, czyli spłacanie 45000 euro i dodatkowo oszczędzanie około 60000 euro, szybko psuje marzenie o własnym domu.

Ale w tym tkwi właśnie błąd myślenia.
Ta wypowiedź jest absolutnie słuszna, jednak wnioskowanie, że sytuację można poprawić poprzez przeniesienie kredytu konsumenckiego na kredyt mieszkaniowy i dodatkowe zadłużenie się o kolejne 290 tysięcy, jest błędne.

Z drugiej strony, jeśli wszystko faktycznie się spełni, to 45 tysięcy euro kredytu będzie wkrótce spłacone, a przy czynszu w wysokości 500 euro, będziecie mieli dość pieniędzy na wygodne życie. To byłoby dla mnie ważniejsze niż piękny, własny Dom, za który trzeba by było przewracać każdy grosz.

[6Bankkaufmann]

kredyt w wysokości 45 000 EUR spłaca się kwotą 619 EUR, jak napisał użytkownik forum. Jednakże, gdyby taka sytuacja się utrzymała, nie byłoby możliwe sfinansowanie w takiej skali, ponieważ bilans domowy nie zgadzałby się.

[hoehlenbewohner]

Czy długu w wysokości 45 000 € towarzyszą jakieś wartości (np. pojazdy, złoto, dzieła sztuki)?
Uważam, że to już spore zadłużenie.
Jeśli wasz styl życia po prostu wymaga większych wydatków niż zarabiacie, nie widzę możliwości uzyskania finansowania hipotecznego w pożądanej kwocie.

[NaTwoim13]

Finansowanie w obecnej formie nie jest możliwe, a kontynuowanie tego przedsięwzięcia nie jest również zalecane.

[Samurai]

Czy 45000 euro długów przeciwstawiają się jakimkolwiek wartościom (np. samochodom, złotu, dziełom sztuki)?
Uważam, że to jest już znaczący dług po prostu.
Jeśli wasz styl życia po prostu kosztuje więcej, niż zarabiacie, to nie widzę opcji dla finansowania nieruchomości w pożądanej skali.

Na początek dziękuję za wszystkie dotychczasowe odpowiedzi.











Samochód wart 15000 euro, reszta powstała za pomocą debetu i karty kredytowej... Właśnie karta kredytowa połamała mi ostatnie lata. Przez lata praktycznie tylko spłacałem odsetki bez spłacania kapitału.

@WSZYSCY

Płacę obecnie comiesięcznie prawie 1200 euro za czynsz i kredyt konsumencki. Dlatego też myślę, czy te 1200 euro, z niewielkim dodatkiem, nie mogłyby być lepiej wykorzystane!

Czy w ogóle można z tego zrezygnować, czy może teraz w szczególności w przypadku domu o przyjętej wartości 340000 euro?

[matti85]

Szczerze mówiąc, mieszkanie jest u Ciebie dosyć tanie. kredyty konsumenckie mogą Cię pogrążyć, gdy nie mają one żadnego zabezpieczenia. Zalecam Ci spróbować spłacić całość i potem zobaczyć, co dalej. W moim mniemaniu nic innego nie ma sensu. Dom lub mieszkanie za ponad 300 tysięcy ma zupełnie inne koszty (rata, opłaty dodatkowe, ubezpieczenia itp.) niż obecne kilka euro, za które teraz mieszkacie.

Przy Twoich obecnych zarobkach powinieneś być w stanie dodatkowo spłacać miesięcznie około 500 € jako dodatkową spłatę. Być może jeszcze masz trzynastą pensję, którą możesz przeznaczyć na spłatę.

Zalecam Ci to zrobić teraz i ponownie zastanowić się nad tym za 2-3 lata.

[Torian]

Samochód za 15000 euro, reszta powstała z debetu i karty kredytowej... Szczególnie karta kredytowa złamała mi kark przez ostatnie lata. Przez wiele lat praktycznie tylko płaciłem odsetki, nie spłacając nic.

Tutaj raczej kark złamał wysoki standard życia! Powinieneś prowadzić budżet domowy, co uwydatni strukturę wydatków i pokaże, gdzie można zaoszczędzić. Twoje dochody wzrosną w ciągu następnych lat o 500 euro, wykorzystaj ten wzrost dochodów oraz trzynastą pensję do spłacenia długów i w ciągu zaledwie kilku lat będziesz miał spłacony dług. Wtedy będzie czas na ponowne rozważenie zakupu nieruchomości.

[Alex [CryptoMod]]

Cześć samuraju,

kiedyś byłem tobie bliski przez cierpienie....

Ciągłe zmiany pożyczek, ponownie w długach, znowu zmiany pożyczek....

Napotkaliśmy na problem, próbując znaleźć odpowiednie mieszkanie dla pięciorga dzieci, co okazało się niemożliwe.

Mieliśmy szczęście, że żyjemy w obszarze o słabej strukturze, gdzie gotowe do zamieszkania domy (budynek wielorodzinny o powierzchni 260 metrów kwadratowych za 90 000 EUR) są tanie, oraz mogliśmy skorzystać z dofinansowania ze strony regionu w postaci bezodsetkowego pożyczki.

Szczery mówiąc:

Żylibyśmy też w odpowiednio dużym mieszkaniu wynajmowanym, gdyby było coś odpowiedniego pobrać. Płacić miesięcznie czynsz (u nas tu to 3,50-4 EUR/m2) i po kłopocie.

Nasz dochód gospodarstwa domowego, wliczając zasiłek rodzinny, wynosi około 5 000 EUR i naprawdę żałuję, że podczas poszukiwań domu wcześniej nie zwróciłem uwagi na to, ile przez lata płaciliśmy w postaci odsetek od naszych długów.

Miałem 40 lat, a moja żona 35 lat, kiedy kupiliśmy ten Dom.

W związku z tym zgadzam się z poprzednikami:

- Prowadź dziennik domowy (są świetne szablony Excela) OD DZISIAJ !!

- Spłacaj długi możliwie szybko, ewentualnie poprzez dodatkowe wpłaty

- W przyszłych planach zakupu domu miej dokładną znajomość przychodów i wydatków.

[Samurai]

Wprowadziliśmy już książkę domową, a obecna restrukturyzacja zadłużenia jest praktycznie próbą sanacji finansowej.

Już domaga się, abyśmy oszczędzali. Jednak nadal jest kwestią posiadanie własnego mieszkania.

Gdyby obecne mieszkanie było na dłuższą metę w porządku, to nie mielibyśmy problemu z pozostaniem tam i oszczędzaniem. Ale w każdym razie potrzebujemy czegoś większego...

[xlarge]

Przy 210 m² na 3 osoby to naprawdę dużo miejsca - ile osób aktualnie mieszka w mieszkaniu?
Być może na początek wystarczy mieszkanie na wynajem na 10 lat, mniej kosztowne?

[Samurai]

Przy 210 m² dla 3 osób jest naprawdę sporo miejsca - ile osób obecnie mieszka w mieszkaniu?
Być może na 10 lat wystarczyła by mieszkanie na kredyt, kosztem mniejszych pieniędzy?

Dwie osoby dorosłe, jedno dziecko, jeden pies... obecnie żyją na około 75 m².