Capital Investment 4

[trabbie]

Cześć, niestety zarabiam bardzo mało, ale jakoś udaje mi się z tego żyć. Martwię się jednak, że w późniejszym wieku nie będę mieć wystarczająco dużo pieniędzy na życie emerytalne. Mam bardzo małe pojęcie o finansach i byłbym wdzięczny za kilka wskazówek od was.

Moje dane:
24 lata
2000 brutto/miesiąc (+ premie w wysokości około 2000-2500€ rocznie z udziałem w akcjach, 400€ premii świątecznej)
obecnie klasyfikacja podatkowa 1 (Rzesza Palatynacka)

Mój pracodawca dodaje jeden euro za każde euro (do 4% podstawy) oszczędności. Niedawno natomiast dowiedziałem się, że oszczędności na emeryturę są opodatkowane, a w rezultacie emerytury mogą być niższe, ponieważ składki na ubezpieczenie emerytalne są niższe.

Czy istnieją inne dobre produkty emerytalne, które mogłyby mnie zainteresować?

[xlarge]

Przy poziomie 2000€ mówimy o 4%, więc:
80€ zostanie potrącone od brutto (ty i pracodawca nie płacicie na to składek ZUS i podatków)
przy około 20% składkach na ubezpieczenie emerytalne, miesięcznie wpłynie o 16€ mniej do ubezpieczenia emerytalnego, tym samym budując mniejsze świadczenia emerytalne/bezrobociowe. - netto będziesz miał tylko około 45€ mniej w portfelu - a jeśli pracodawca dodaje jeszcze 80€, oszczędzasz 160€ miesięcznie na emeryturę w zamian za 45€ netto ... oczywiście w starszym wieku będziesz płacić składki ZUS/ubezpieczenie zdrowotne/-Podatki od tych dochodów.

[trabbie]

Czy koszty opiek medycznej, podatków itp. pożerają oszczędności?

[xlarge]

Jeśli wpłacisz przez 43 lata, będzie to około 83 000 euro - co odpowiada około 350 euro renty miesięcznie (bez uwzględnienia inflacji/podwyżki wynagrodzenia/odsetek/kosztów zakończenia/procentów itp.) - za co może zapłacisz może 70 euro na ubezpieczenie zdrowotne/opiekę zdrowotną i możesz otrzymać o 10 euro mniej renty ustawowej.
Jednakże prawdopodobnie będzie to wliczone w świadczenie socjalne, jeśli masz tylko 1000 euro emerytury ustawowej - a świadczenie socjalne wynosi na przykład 1200 euro... ale ponieważ mówimy tu o ponad 40 latach w przyszłość, oczywiście wszystko jest jak patrzenie przez szklaną kulę - nikt nie jest w stanie obiecać ci nic konkretnego (zmiany prawne/złamanie euro/...) - może lepiej zainwestować te 45 euro netto miesięcznie w prywatny fundusz ETF? (co daje tylko 23 000 euro w ciągu lat) - ale jeśli roczny zysk wynosi 8%, to po 43 latach będzie to 162 000 euro (bez uwzględnienia podatku od zysków kapitałowych) ... ale tutaj również nie ma gwarancji.

[Suxxess]

Jesteś w wieku 24 lat, myślę, że w ciągu swojego życia możesz liczyć na podwyżkę dochodów. 100% dofinansowanie ze strony pracodawcy to już coś. Jeśli możesz udźwignąć te dodatkowe ~50 € netto miesięcznie, to bym to zrobił. Oczywiście w razie czego będzie to wliczane do zasiłku socjalnego, ale jeśli będziesz awansować, to mało prawdopodobne, że kiedykolwiek będziesz kwalifikować się do zasiłku socjalnego.

[chris_berlin]

Dostajesz wypłatę w postaci udziałów w akcjach w wysokości 2k-2.5k rocznie? Ktoś na pewno zainwestował dla Ciebie minimum 50k w akcje. Zdecydowanie zalecam porozmawianie z osobą odpowiedzialną za to i kontynuowanie inwestowania w akcje, nawet jeśli obecnie zarabiasz niewielką kwotę.
Wszelkie formy pracowniczych planów emerytalnych lub prywatnych ubezpieczeń emerytalnych są ostatecznie niczym innym, jak częściową prywatyzacją świadczeń emerytalnych. Bez znaczenia czy chodzi o Rürup, Riester czy jakkolwiek to wszystko się nazywa. Wpłacasz już coś w rodzaju swojej emerytury podstawowej.
Oszczędza się (niewielką) dodatkową rentę w wysokości 200, 300 lub nawet 500 EUR i myśli się, że robi się coś dla swojej przyszłości. Nikt jednak nie mówi, że te środki zostaną odjęte później od świadczeń emerytalnych.
Nawiasem mówiąc, przeciętne prowizje dla ubezpieczeń rentowych dla pośredników wynoszą 5k-6k........ te prowizje oczywiście również płacisz ty. Teraz wiesz, dlaczego pośrednicy ubezpieczeniowi zawsze są tacy mili.
Nie bez powodu korzyść podatkowa dla płatności comiesięcznych do ubezpieczenia jest ograniczona do maksymalnie niespełna 400 EUR.

Również rzekoma korzyść podatkowa z ulg podatkowych podczas pobierania wynagrodzeń, według mnie, to gra pozorów. Teoretycznie rzeczywiście masz ją na papierze. Kiedy jednak nadejdzie wypłata emerytury w starszym wieku, państwo znowu pobierze podatek od tej samej części przy jednorazowym wypłaceniu. Jeśli zdecydujesz się na wypłatę renty każdego miesiąca, musiałbyś przeżyć co najmniej do 100. roku życia, aby odzyskać to, co wpłaciłeś wcześniej. Zakładając swoją długość życia jest to dość niepoważne.

Pokolenie urodzone po 1980 roku będzie musiało liczyć się z poziomem renty w wysokości ok. 30-35%. A wszyscy, którzy przejdą na emeryturę po 2040 roku, będą musieli opodatkować swoją emeryturę tak jak dochód. Nawet lepiej zarabiający gdzieś przy granicy ustalania składek (dla obowiązkowo ubezpieczonych w ubezpieczeniu emerytalnym stojącym na stanowisku w 2016 r. 5400 zł brutto, netto w klasie podatkowej I ok. 3000 zł) w starszym wieku dostaną niewiele więcej niż emeryturę podstawową, czyli około 1000 EUR.

Albo powiedzmy to dosadnie: Hart IV + 100 EUR dla zabawy.

Istnieje dość śmieszny materiał na ten temat z programu zdf Die Anstalt: https://www.youtube.com/watch?v=WTVTHWRZAqM

Ale cała ta sytuacja właściwie jest daleka od bycia śmieszną.......

W każdym razie po prostu inwestuj w akcje. Oczywiście istnieje ryzyko, że na końcu wszystko przepadnie.

Z grubsza i tak dostajesz świadczenie emerytalne w wysokości około 900 EUR.........pracownik zarabiający 5400 brutto jednak w starszym wieku także nie dostanie zbyt wiele więcej: 1000 EUR.

Albo możesz zdecydować o tym, abyś.....powiedzmy za 10 lat........miał wynagrodzenie miesięczne przekraczające 10.000 brutto.

Ale nawet wtedy powiem tylko: Akcje.