Capital Investment 4

[world-e]

Cześć wszystkim, r n r n Chciałbym poznać opinie na temat dostępnej oferty finansowania przez rachunek oszczędnościowo-budowlany z Riesterem na kwotę 365 000 €. Trzy składniki rachunku oszczędnościowo-budowlanego będą oszczędzane przez 15 lat, natychmiast wypłacone i spłacone po 15 latach. Dodatkowo 100 000 € przez KfW (lub L-Bank). Celowo pominąłem całkowite koszty, wartość obciążenia i dochód rodzinny. To nie powinno być przedmiotem dyskusji. R n r n W tej ofercie ryzyko związane z oprocentowaniem pojawia się tylko w przypadku pożyczki KfW (lub L-Bank) w wysokości prawie 60 000 €, ponieważ została ona wzięta na 10 lat. Alternatywnie możliwe było ustalenie oprocentowania na 20 lat, jednak miesięczna rata wzrosłaby o 35 €, a po 20 latach pozostałby dług w wysokości 26 000 €. r n r n Należy jednak pamiętać, że w tej ofercie nie można zignorować opodatkowania w wieku emerytalnym. Opodatkowanie następne wynosiłoby prawie 20 000 €. Finansowane jest to wspólnie z partnerką, ale nie jesteśmy małżeństwem i nie mamy dzieci. r n r n Inną opcją byłoby zaciągnięcie pożyczki bankowej na kwotę 265 000 €. KfW (lub L-Bank) pozostaje taka sama. Wynika z tego następująca miesięczna rata: r n KfW: 320 € r n pożyczka bankowa: 780 € r n Dodatkowa spłata w wysokości 250 € (rocznie 3000 €) r n Wynika z tego taka sama miesięczna rata w wysokości 1350 € jak w przypadku rachunku oszczędnościowo-budowlanego, ale bez Riester. Przy 20-letnim okresie oprocentowania oferowany został oprocentowanie w wysokości 2,3%. Po 20 latach pozostaje dług w wysokości 106 000 € i koszty odsetek w wysokości 88 000 €. R n Przy oprocentowaniu 2,0% dług wynosiłby 91 000 €, a koszty odsetek 73 000 €. Jako punkt odniesienia, jeśli dostanę lepszą ofertę. R n r n Jakie są opinie? Dziękuję

[Alex [CryptoMod]]

Mam wrażenie, że stopień obciążenia nieruchomości jest ważnym elementem w ocenie oferty.

Brakuje informacji na temat ubezpieczenia od niewypłacalności, opłat, kosztów, oprocentowania nominalnego itp.

Jeśli otrzymałeś tę ofertę od banku, powinni oni być w stanie obliczyć, ile konkretnie wszystko kosztuje. Jeśli nie potrafią, lepiej trzymać się z daleka.

[world-e]

Oplaty i odsetki sa wyswietlane osobno w poszczegolnych rachunkach oszczednosciowo-budowlanych. Czy rzeczywiscie wartosc obciazenia nie zalezy tylko od oprocentowania? Dlatego zaklada sie stopie 2,3% w przypadku kredytu bankowego.

[world-e]

Koszty odsetek i opłaty wariantu oszczędnościowego na budowę:
KfW
Koszty odsetek 5780 €

Oszczędzający na budowę 75000 € Osoba 1
Opłaty (faza oszczędzania) 891 € - 224 € (dochody z odsetek) = 667 €
Koszty odsetek (faza kredytowa) = 4715 €
Opłaty (faza kredytowa) = 90 €

Oszczędzający na budowę 75000 € Osoba 2
Opłaty (faza oszczędzania) 891 € - 224 € (dochody z odsetek) = 667 €
Koszty odsetek (faza kredytowa) = 4715 €
Opłaty (faza kredytowa) = 90 €

Oszczędzający na budowę 115000 €
Opłaty (faza oszczędzania) 1285 € - 327 € (dochody z odsetek) = 958 €
Koszty odsetek (faza kredytowa) = 7529 €
Opłaty (faza kredytowa) = 99 €

Razem:
Koszty odsetek 22739 €
Opłaty 2619 €

Czy jestem kompletnie zły w swoich obliczeniach?

[NaTwoim13]

@world-e

Jaka jest więc Twoja konkretna pytanie? Na pewno nie chodzi o to, czy oferta jest korzystna, ponieważ nikt nie może tego ocenić, ponieważ nie jest znany poziom obciążenia hipoteką, a jest to spowodowane tym, że koszty budowy/wartości gruntów lub cena zakupu wraz z ewentualnymi środkami na modernizację nie są znane.

Kwota podatków w wysokości 40 000 euro zmniejsza oprocentowanie kredytu z zaliczkami, podobnie jak 15 lat spłaty odsetek bez ani jednej złotówki spłaty kapitału! Przyjmuję zawsze, że środki z programu Riester można jednocześnie wykorzystać, co oznacza, że nie istnieje fikcyjne konto zasiłkowe, ponieważ emerytura Riester jest traktowana jako zabezpieczenie na starość. Nie przekonuje mnie argument, że Riester się opłaca, bo w wypadku wcześniejszego korzystania z niego kosztuje to poprzez konto zasiłkowe i późniejsze opodatkowanie - kosztuje to prawdziwe pieniądze! Pieniądze, których nie musisz płacić, jeśli nie korzystasz z Riester w zakresie mieszkaniowym.

Okres kredytowania na 20 lat w obszarze do 80% nie kosztuje 2,3%, w zamian za to otrzymujesz 25 lat zabezpieczenia stopy procentowej oraz preferencyjne warunki KfW o dopłacie 0,25%. Nie uważam, że oferta jest korzystna i zalecam nie uwzględnianie Riester w finansowaniu. Jeśli finansowanie ma obejmować okres do emerytury lub bliski jej, zalecam ustalenie salda długu na termin rozpoczęcia emerytury, które zostanie spłacone skapitalizowaną/kapitałową wypłatą w wysokości 30% z emerytury Riester, a resztę pozostawię do przeliczenia na rentę.

Jak już wspomniałem, bez szczegółów nie będziesz mógł/-a otrzymać uzasadnionej opinii na temat jakości dostępnych modeli, chociaż chętnie byśmy to ocenili.

[Alex [CryptoMod]]

Koszty odsetek i opłaty wariantów oszczędnościowych na budowę:
KfW
Koszty odsetek 5780€

Oszczędnościowiec 75000€ Osoba 1
Opłaty (faza oszczędnościowa) 891€ - 224€ (dochody z odsetek) = 667€
Koszty odsetek (faza pożyczkowa) = 4715€
Opłaty (faza pożyczkowa) = 90€

Oszczędnościowiec 75000€ Osoba 2
Opłaty (faza oszczędnościowa) 891€ - 224€ (dochody z odsetek) = 667€
Koszty odsetek (faza pożyczkowa) = 4715€
Opłaty (faza pożyczkowa) = 90€

Oszczędnościowiec 115000€
Opłaty (faza oszczędnościowa) 1285€ - 327€ (dochody z odsetek) = 958€
Koszty odsetek (faza pożyczkowa) = 7529€
Opłaty (faza pożyczkowa) = 99€

Razem:
Koszty odsetek 22739€
Opłaty 2619€

Czy jestem całkowicie w błędzie?

Tylko tak swoją drogą:

Czy BSV nie nalicza opłat za zamknięcie konta ?? (1% sumy BSV?)

[world-e]

Tylko tak z ciekawości:

Czy w BSV nie płaci się opłat za zamknięcie umowy ?? (1% sumy BSV ?)

Opłaty za zamknięcie umowy są jednak wymienione

[Alex [CryptoMod]]

To podejrzewałem, ale nie byłem pewien, ponieważ nazwałeś to jako opłaty w trakcie fazy oszczędzania. Dlatego moje pytanie.

[world-e]

Dziękuję za odpowiedź. Interesują mnie ogólnie opinie na temat oferty finansowania. Aby lepiej zrozumieć zależności. Całkowite koszty wynoszą 433 000€ (395 000€ za Dom wraz ze wszystkim i zapasem oraz 38 000€ za działkę). Kapitał własny to wartość działki + dodatkowe 30 000€, czyli łącznie 68 000€.
To oznacza opłaty/odsetki w wysokości 25 358€ + 40 000€ za opóźnione opodatkowanie, co daje 65 358€.
Przy pożyczce bankowej w wysokości 265 000€ mam koszty odsetkowe (przy stopie 2,3%) w wysokości 88 300€ i pozostały dług w wysokości 106 000€.
To już dla mnie znacząca różnica. Rozumiem, że pieniądze Riestera można także wpłacić na konto emerytalne Riestera i należy od tych pieniędzy odjąć koszty kredytu bankowego, aby można było je bardziej porównać z finansowaniem mieszkaniowym.
Mam nadzieję, że moje wyjaśnienia są zrozumiałe. Być może mam również fundamentalne niezrozumienie w tej kwestii.
Czy powinienem ogólnie zrezygnować z kredytu budowlanego z BSV i wziąć pożyczkę bankową czy też zrezygnować tylko z mieszkania na zasadach Riestera?

[NaTwoim13]

Jakie miesięczne obciążenie odsetkami i spłatą zobowiązania nałożyli państwo na siebie? Czy sprawdzili już, czy mogą skorzystać z krajowych funduszy pomocowych? Z jakiego regionu/landu pochodzą?

[NaTwoim13]

Przy obliczaniu kosztów odsetkowych nie uwzględnili Państwo kosztów odsetkowych za pierwsze 15 lat, dlatego obliczone obciążenie odsetkami jest całkowicie nieprawidłowe.

[world-e]

Przy obliczaniu kosztów odsetkowych zapomniano o kosztach odsetkowych z pierwszych 15 lat, dlatego obliczone obciążenie odsetkami w ogóle nie jest poprawne.

To prawdopodobnie jest problem. Wygląda na to, że nie są one uwzględnione nigdzie, o ile ja widzę

[world-e]

Jakie miesięczne obciążenie odsetkami i spłatami nałożyli Państwo na siebie? Czy sprawdzili już, czy mogą skorzystać z pomocy finansowej krajowych instytucji? Z jakiego regionu/landu pochodzą?

W tej ofercie wynosiłoby to 1345 € miesięcznie. Moja partnerka i ja płacimy już teraz na rzecz funduszu Riester, który zostałby uwzględniony w kwocie 1345 €, gdybyśmy sfinansowali w ten sposób. 1345 € + dodatkowo 2x depozyt w funduszu Riester jest dla nas zbyt dużym obciążeniem. Pochodzimy z Badenii-Wirtembergii. Jednym z rozważań jest program L-Bank Wohnen mit Zukunft - Erneuerbare Energien. Gdybyśmy nadal odkładali środki na fundusz Riester, wolelibyśmy raczej ratę miesięczną w wysokości 1100 € i dokonywali dodatkowych spłat.

[NaTwoim13]

Ile lat pozostało do emerytury i jakie jest Twoje roczne wynagrodzenie brutto?

[world-e]

Ja: lata do emerytury: 34, roczne wynagrodzenie brutto 48000€
Partnerka: lata do emerytury: 31, roczne wynagrodzenie brutto 28500€

[world-e]

W międzyczasie ponownie przyjrzałem się ofercie. Czyste koszty odsetkowe w fazie oszczędzania są już uwzględnione, ale nie szczegółowo, a stosunkowo na początku, jak składa się miesięczna rata. Więc przez 15 lat co miesiąc zapłaciłbyś następujące odsetki:
75000€ Osoba1 118,75 €
75000€ Osoba2 118,75 €
115000€ 182,08 €
Razem 419,58 €

Razem na 15 lat 75.524,40 € kosztów odsetkowych podczas fazy oszczędzania.
oraz koszty odsetkowe i opłaty w wysokości 19.528 €
Co daje łączne koszty w wysokości 95.052€

Tak teraz sytuacja wygląda zupełnie inaczej, także byłem mocno zaskoczony.

Przy tym kredyt KfW został zignorowany.

[NaTwoim13]

Taki model to kompletnie nic. Znajdź niezależnego brokera finansowego i wspólnie przygotujcie spersonalizowany plan finansowania, dzięki któremu można uzyskać najlepsze warunki. Pozostań przy klasycznym kredycie ratalnym z długim okresem ustalonych stop procentowych, opcją dodatkowych spłat i możliwością zmiany stopy spłaty.

[world-e]

Tak, teraz w to coraz bardziej wierzę. Dlatego umieściłem to tutaj, aby zapytać o opinie i aby uświadomić sobie rzeczy, o których dotąd w ogóle nie myślałem. Dziękuję

[C. Andreas]

Więc mam opłaty/oprocentowanie w wysokości 25358€ + 40000€ odroczonego opodatkowania daje łącznie 65358€.

Jak doszliście do tych liczb? 40 000 euro nie mają nic wspólnego z rzeczywistym obciążeniem podatkowym. konto wspierające zakup mieszkania zostanie rozliczone przy rozpoczęciu emerytury, a następnie rozłożone na 20 lat. W Państwa wieku powinna się pojawić dodatkowa około 300 euro fikcyjnej emerytury, co oznaczałoby, że przy stopie podatku na poziomie np. 10% w późniejszym wieku musieliby Państwo zapłacić 30 euro podatku miesięcznie przez 20 lat.

konto Riester dla mieszkania może się opłacać, ponieważ matematycznie patrząc przy opodatkowaniu w późniejszym wieku, wasz graniczny poziom oprocentowania wyniesie 0% w przyszłym finansowaniu za x lat. Kwota 75 000 euro na osobę na konto Riester dla mieszkania mieści się w normie i nie jest przesadzona. Jednak kwoty 115 000 euro jako pożyczka z gwarancją BSV raczej bym nie wybrał, ponieważ z 10-letnią równą ratą z banku oraz wolnym kontraktem oszczędnościowym na rynku byłoby lepiej, aby ten zabezpieczał pozostałe zadłużenie w ciągu 10 lat, tym bardziej że wtedy byliby Państwo także właścicielami tego kontraktu oszczędnościowego i zawsze mieliby Państwo do niego dostęp.

[world-e]

Opłaty podatkowe pochodzące z oszczędności na kwotę 40 000 € lub 20 000 € od osoby, zaproponowane przez doradcę kredytu mieszkaniowego, są wyższe, ale według jego słów spodziewane jest ich obniżenie. Czy ktoś może szybko przedstawić mi konto oszczędnościowe Bauspar z dostępnymi danymi i powiedzieć, jak mogą wyglądać podatkowe opłaty końcowe. u000D W przypadku pożyczek ratalnych oferty związane z okresem 20 lat oprocentowania wynoszą nieco poniżej 2,3%. Oznacza to koszty odsetkowe w wysokości 37 300 € dla kwoty 115 000 € i pozostały dług w wysokości 41 500 €. Z kolei koszty odsetkowe i opłaty za 115 000 € BSV wynoszą 41 360 € (32 774 € koszty odsetkowe / 957 € opłaty w fazie oszczędzania oraz 7530 € koszty odsetkowe w fazie kredytowej)

[world-e]

Czy ktoś może potwierdzić lub poprawić obliczenia dla konta wsparcia mieszkaniowego:
PKS trwa 26 lat, co oznacza, że corocznie wpłacane jest 2100€ na konto wsparcia mieszkaniowego. Daje to 26x2100€ = 54600€. Oprocentowanie 2% = 70708€. Następnie te 70708€ są dalej oprocentowane na koncie wsparcia mieszkaniowego o 2% do czasu przejścia na emeryturę (po 8 latach). Więc na koncie wsparcia mieszkaniowego przy przejściu na emeryturę jest 82836€. Czy widzę to dobrze? Jak teraz będzie opodatkowany ten zysk i ile muszę zapłacić miesięcznie lub jednorazowo (z 30% rabatem)? Dziękuję

[NaTwoim13]

Całkowicie błędne i dlatego oferta doradcy ds. oszczędności budowlanych nie powinna mieć znaczenia w Państwa rozważaniach.

Państwa przykład doskonale pokazuje, jak sprzedawane są produkty, o których w szczególności przy programie Wohnriester nawet doradcy nie wiedzą, jak działa ten produkt.

[world-e]

Całkowicie błędne, dlatego oferta doradcy ds. oszczędności budowlanych nie powinna odgrywać żadnej roli w Państwa rozważaniach.

Państwa przykład doskonale pokazuje, jak sprzedaje się produkty, o których zwłaszcza w przypadku mieszkań finansowanych przez Riester nie wiedzą nawet doradcy, jak działa ten produkt.

Co dokładnie jest błędne? Obliczenia związane z kontem wsparcia mieszkaniowego? Jak w takim razie byłoby poprawnie?

[C. Andreas]

Każda wpłata i wypłata do maksymalnie 2 100 euro jest rejestrowana na osobnym koncie dofinansowania mieszkaniowego, które jest oprocentowane 2% do wieku emerytalnego.
Zgodnie z moimi obliczeniami również liczby się zgadzają.

W wieku emerytalnym masz dwie opcje.

a. 30% zniżki
82 836 - 30% = około 58 000 euro
Z tymi 58 000 euro zgłaszasz się do urzędu skarbowego, co oznacza, że w tym roku w papierowej dokumentacji zarobiłeś/aś 58 000 euro więcej.

b. Rozciągnięcie na 20 lat
82 836 : 12 miesięcy : 20 lat = 345 euro
W ten sposób w emeryturze otrzymasz o 345 euro więcej niż fikcyjną rentę. Teraz ważne jest, jaki masz wtedy kurs podatkowy.

Liczenie w drugą stronę oznacza, że przez 26 lat będziesz mógł/mogła wykorzystać do opodatkowania 2 100 euro. Dlatego wsparcie w młodym wieku jest większe niż opodatkowanie w późniejszym wieku.

[NaTwoim13]

Dlatego też w starszym wieku netto dostępna renta zmniejsza się, aż do 85. roku życia, czyli przez 18 lat od momentu rozpoczęcia pobierania renty w wieku 67 lat. Przez 18 lat otrzymują mniej renty netto, zgodnie z ich progresją, i nikt nie wie, jak będą opodatkowane renty przez kolejne 40 lat, czy Riester będzie wciąż istniał, czy nieruchomość będzie musiała być sprzedana wcześniej.

Te aspekty należy rozważyć. To, co powiedziałem, było całkowicie błędne i źle wyrażone. Powinno brzmieć znacznie lepiej, ponieważ doradca musi dostarczyć im wszystkie te informacje. Opóźnione opodatkowanie czyni opisaną rentę zaliczkową w porównaniu z klasyczną rentą Riester z osobnym oszczędzaniem znacznie, znacznie droższą. Pomimo faktu, że nic nie jest spłacane przez 15 lat, tylko odsetki są płatne.

Dla mnie zaliczkowa renta mieszkalna Riester nadal pozostaje pułapką, nieelastyczna, droga i z niepewnym wynikiem. Nie wspominając o tym, że często jest sprzedawana i oferowana bez należytego wyjaśnienia.

[Hanomag]

Całkowicie błędne i dlatego oferta doradcy kredytu hipotecznego nie powinna odgrywać żadnej roli w Państwa rozważaniach.

Przykład Państwa doskonale pokazuje, jak sprzedawane są produkty, o których zwłaszcza w przypadku Wohnriester nie wiedzą nawet doradcy, jak działa ten produkt.

Całkowicie słuszne spostrzeżenie.





Cytat od C. Andreasa

Każda wpłata i wypłata do maks. 2 100 euro jest rejestrowana na osobnym koncie mieszkaniowym, które jest oprocentowane 2% do wieku emerytalnego.
Według moich obliczeń te liczby przypuszczalnie się zgadzają.


Jak już wcześniej napisałem w tym wątku, ta reprezentacja nie jest prawidłowa.

Jeszcze raz: Na koncie mieszkaniowym rejestrowane są tylko dofinansowane płatnoci od fazy spłaty (również wypłacone, dotąd uzbierane saldo) w sposób fikcyjny. Dopiero od tego momentu wartości tych płatności zarejestrowanych fikcyjnie na koncie mieszkaniowym - ze względu na brak rzeczywistego oprocentowania - są oprocentowywane 2%. Dlatego fikcyjne oprocentowanie 2% fikcyjnie kontynuuje dotychczasowe rzeczywiste oprocentowanie w czasie fazy oszczędzania w fazie spłaty. Jest to uzasadnione, ponieważ oszczędzający (budujący) oszczędza odsetki od kwoty wypłaconej. Oszczędzone odsetki od długu to jego zysk, jednak fikcyjnie tylko 2% są brane pod uwagę.

Dlatego również wyjściowe liczby późniejszych (prawidłowych) obliczeń oraz stąd również wynik są nieprawidłowe:






Cytat od C. Andreasa

W wieku emerytalnym masz wówczas 2 opcje.

a. 30% rabatu
82 836 - 30% = ok. 58 000 euro
Z tych 58 000 euro idziesz do podatku, tj. w tym roku na papierze zarobiłeś dodatkowe
58 000 euro.

b. Rozciągnięcie na 20 lat
82 836 : 12 miesięcy : 20 lat = 345 euro
Dzięki temu miałbyś emeryturę większą o 345 euro niż emeryturę fikcyjną. Teraz zależy to
od Twojego podatku w starszym wieku.


Poprawne, niższe liczby na koncie mieszkaniowym możesz teraz mieć nadzieję obliczyć przykładowo. To jest kapitał własny uzbierany w momencie wypłaty (bezpośrednie zastosowanie do finansowania budowy), a następnie wypłacony kapitał własny wraz z narosłymi rzeczywistymi odsetkami. Do tego dochodzą od tego momentu opłacane raty spłaty. Dopiero wraz z wypłatą uzbieranego kapitału własnego na zakup, budowę lub spłatę zadłużenia własnego domu jest zakładane konto mieszkaniowe. I dopiero od tego momentu jest ono dalej oprocentowane fikcyjnymi 2%.






Cytat od C. Andreasa

Odpowiedzią odwrotną jest to, że przez 26 lat możesz aktywować podatkowo 2 100 euro. Dlatego też twoje dofinansowanie w młodym wieku jest wyższe
niż opodatkowanie w starszym wieku.


Zasadniczo zgadza się. Przy czym fikcyjne oprocentowanie 2% jest obecnie znacznie wyższe niż rzeczywiste, a więc odnotowywane są zyski, które w rzeczywistości nie istnieją.





Cytat od noelmaxim

..., moje całkowicie błędnie było źle wyrażone, absolutnie niewystarczające byłoby lepsze, ponieważ wszystkie te informacje doradca powinien im dostarczyć, ...


Nie, było całkowicie poprawnie wyrażone. Teraz tylko się wycofujesz, bo w pełni ufasz panu Andreasowi.

[Hanomag]

Teraz mam nadzieję, że uda Ci się jeszcze raz przykładowo określić prawidłowe, niższe liczby związane z konto pomocy mieszkaniowej. Jest to kapitał własny oszczędzony i następnie pobrany (bezpośrednie wykorzystanie na finansowanie budowy) w chwili wypłaty, wraz z wypracowanymi rzeczywistymi odsetkami. Do tego dochodzą płatności amortyzacyjne począwszy od tego momentu.

Tutaj muszę jeszcze raz poprawić, ponieważ z merytorycznego punktu widzenia może to być tylko kapitał własny, który powstał z dotacji oraz odpowiadających im odsetek. Niefinansowane płatności wraz z odsetkami nie mają zatem nic wspólnego z kontem pomocy mieszkaniowej.

[C. Andreas]

Witaj Panie Hanomag,

oczywiście masz rację pisząc, że konto dofinansowania mieszkaniowego jest aktywowane dopiero po aktywacji salda dla budowy/kupna/spłaty długu lub adaptacji dla osób starszych.

Jeśli chodzi o obliczenia konta dofinansowania mieszkaniowego, dla pośrednika i klienta jest łatwiej obliczyć każdą wpłatę i wypłatę, dodając do nich 2% do wieku emerytalnego.

Przykład:

Klient ma 45 lat, umowa kończy się w wieku 55 lat, a spłata kończy się w wieku 65 lat, rozpoczynając emeryturę.

(1,02)^20 = 1,49

1,49 x 2.100 = 3.120 euro

(3.120 euro + 2.100 euro) / 2 = 2.610 euro jako wartość średnia.

2.610 x 20 lat = około 52.200 euro na koniec okresu emerytalnego.

To nie jest 100% dokładne, ale szybkie przybliżenie, które się sprawdza. Z mojego doświadczenia wynika, że podczas seminariów trzeba to tłumaczyć jak najprościej.

Oczywiście masz rację, że te obliczenia nie są dokładne.

[Hanomag]

Cześć Panie Hanomag

Możesz śmiało mówić do mnie ty. Brzmi lepiej w przypadku pseudonimów. Osobiście zawsze używam ty w internecie, nawet jeśli mogę zidentyfikować partnera - jak na przykład Ciebie - na podstawie podpisu.




Oczywiście masz Pan/Pani rację pisząc, że konto na mieszkanie zostanie aktywowane dopiero po aktywacji salda w przypadku budowy/kupna/umiarkowanej restrukturyzacji długu lub modernizacji na potrzeby osób starszych.


Twoje przyznanie Cię honoruje.



Czy teraz chodzi o obliczenia konta na mieszkanie? Dla pośrednika i klienta jest łatwiej liczyć, jeśli weźmiesz każdą wpłatę i wypłatę i zaindeksujesz ją na okres emerytalny o 2%.


Byłbym ostrożny co do każdej wpłaty i wypłaty. Moim zdaniem powinny to być tylko dotowane wpłaty i ich odsetki, które po aktywacji dodatkowo są odnotowywane na koncie na mieszkanie, a także późniejsze dotowane raty kapitałowe.





Przykład:

Klient ma 45 lat, umowa kończy się w wieku 55 lat, a spłata kończy się w wieku 65 lat, a zaczyna się wiek emerytalny.


Co się stanie, jeśli spłata nie zostanie zakończona na początku emerytury?

[C. Andreas]

Jeśli nadejdzie czas rozpoczęcia pobierania renty, a pozostanie jeszcze jakiś zaległy okres, to pozostałość ta musi zostać uregulowana jednorazową wpłatą.