Capital Investment 4

[loretta]

Cześć! Od pewnego czasu szukamy nieruchomości i mamy nadzieję, że w ciągu najbliższego roku lub dwóch uda nam się to zrealizować. Chcielibyśmy nie wydać więcej niż 400 tys. euro na Dom (wraz z opłatami eksploatacyjnymi) (maksymalna granica to 450 tys. euro). Aktualnie posiadamy wkład własny w wysokości 110 tys. euro. Potrzebujemy również nowego samochodu (ok. 16 tys. euro).

Teraz moje pytanie: Czy lepiej jest kupić samochód gotówką? Wtedy od razu zmniejszymy nasz wkład własny. W rezultacie może to skutkować otrzymaniem mniej korzystnego oprocentowania kredytu hipotecznego. Podczas rozmowy dotyczącej finansowania powiedziano nam, że w naszym przypadku oprocentowanie pozostanie takie samo przy wkładzie własnym wynoszącym 110 tys. euro. Oznacza to, że przy mniejszym wkładzie własnym warunki oprocentowania są nieco gorsze. Teraz zastanawiam się, czy gorsze oprocentowanie i większa kwota kredytu mogą przeważyć nad kosztami finansowania samochodu?

W przypadku finansowania samochodu planujemy wpłacić około 50-60% jako zaliczkę i spłacać miesięczną ratę w wysokości 150 euro przez około 4 lata (oprocentowanie efektywne 2,99%). Nasze rodzice chcieliby pokryć tę miesięczną ratę (ponieważ chcą nam coś dobrego zrobić). Jedną z opcji byłoby, że to oni podpiszą umowę kredytową.

Co o tym sądzicie? Niestety nie mogę znaleźć informacji na ten temat w internecie ani żadnych przykładowych obliczeń.

[BenniG]

W tym kontekście kwestia dotyczy głównie Schufy.
Mając już zaoszczędzone ponad 100 000 € i przeżywszy niewiele przeprowadzek, was najprawdopodobniej dobrze wpłynęło na waszą ocenę w Schufie.
Jednak obciążenie jej teraz kwotą 8 000 €, przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny, byłoby zbyt ryzykowne.
Może się jednak zdarzyć, że kwota 8 000 € (prawie) nie wpłynie zbyt wiele na wasz wynik.

Rata autorska sama w sobie zostanie dodana do waszych standardowych kosztów utrzymania i tym samym zmniejszy wasze dostępne dochody do spłaty kredytu.

Najbezpieczniej byłoby oczywiście, gdyby umowę podpisali wasi rodzice.

[NaTwoim13]

Cześć loretta,

jeśli sytuacja finansowa na to pozwala, kredyt nie będzie miał negatywnego wpływu na pozytywną ocenę kredytową.

Z ekonomicznego punktu widzenia lepiej jest jednak płacić za samochód gotówką, ponieważ brakującą gotówkę na zakup samochodu można przenieść na tańszy kredyt hipoteczny. Stopa oprocentowania kredytu hipotecznego wynosi od 1,3 do 2,3% w zależności od okresu związanego z oprocentowaniem, a kredyt samochodowy może być dużo droższy.

W przeliczeniach myślowych - nie jestem pewien, czy obowiązują prowizje maklerskie - obecnie oscylują one w okolicach 80% poziomu obciążenia, dlatego uważam, że twoje rozważania są uzasadnione, pytanie brzmi raczej, kiedy planujesz dokonać zakupu (za rok czy za dwa lata). Czy w międzyczasie będziesz mógł zaoszczędzić więcej gotówki, czy istnieje możliwość skorzystania z pożyczki pracodawcy, czy też można uzyskać publiczne pożyczki od banku inwestycyjnego twojego krajowego banku wsparcia, które umożliwią zmniejszenie poziomu obciążenia i wiele innych.

To znaczy, że nie można uogólnić, której odpowiedzi na twoje pytanie tak po prostu, trzeba już znać konkretny przykład zakupu oraz ocenę twojej sytuacji kredytowej.