Capital Investment 4

[mschackm]

Cześć,

Mamy zamiar kupić Dom dwurodzinny (Sarlandia) i obecnie mamy do wyboru dwie oferty finansowania. Cena zakupu 235 000€.

Oferta 1 SparkasseX: kredyt ratalny 185 000€ Oprocentowanie 1,85% 10 lat stałego oprocentowania
kredyt KfW 50 000€ Oprocentowanie 1,41%, okres spłaty 35 lat, 10 lat stałego oprocentowania.
Miesięczna rata 1 000,00€
Pozostały kredyt po 10 latach 144 000€

Oferta 2 VVB: kredyt ratalny 235 000€ Oprocentowanie 2,41% 15 lat stałego oprocentowania.
Miesięczna rata 1 057,00€ (3%)
Pozostały kredyt po 15 latach 107 000€

Obydwoje mamy stabilne zatrudnienie i netto dochód w wysokości 4 800€. Planujemy dodatkowe wpłaty, ale nie chcemy ich z góry uwzględniać w finansowaniu (nigdy nie wiadomo, co przyniesie przyszłość). Teraz stoimy przed wyborem, którą ofertę powinniśmy wybrać. Czy można ogólnie powiedzieć, która oferta jest lepsza, czy może obie są złe?

Dziękuję

[NaTwoim13]

Cześć mschackm, obie oferty są złe, naprawdę złe. Zakładam, że mogą Państwo pokryć koszty dodatkowe z kapitału własnego. Czy zamieszkują Państwo jedno mieszkanie w tym domu dwurodzinnym i drugie wynajmują?

[mschackm]

To była również moja obawa.. Czy uważasz te oferty za złe z powodu wysokiej stopy procentowej 1,85% na 10 lat lub 2,41% na 15 lat czy też z powodu wysokości sumy pozostałego długu? Tak, mieszkanie w budynku będzie wynajmowane.

[NaTwoim13]

Tak, pożyczka jest zbyt droga! Na 10 lat stałych można uzyskać finansowanie w wysokości 100% oprocentowanie nominalne 1,54%, a rzeczywiste 1,55%, na 15 lat stałych oprocentowanie nominalne wynosi 1,94%, a rzeczywiste 1,96%.

[wise]

Oprocentowanie jest dosyć nieatrakcyjne z perspektywy okresu trwania, żeby nie mówić zbyt dosadnie...

A czy zastanawialiście się już, co zrobicie ze swoim pozostałym długiem? Może pomyśleliście o dłuższym okresie wiązania oprocentowania?

Nie macie żadnego wkładu własnego, który chcielibyście wnosić? Czy dwurodzinny Dom może zostać natychmiast zajęty, czy jeszcze trzeba przeprowadzić prace modernizacyjne?

[NaTwoim13]

Wygląda na to, że EK jest dostępny na poziomie kosztów pobocznych nabycia.

But zostaje wyłączony z finansowania, jeśli równolegle do 15 lat dokonywana jest wpłata w wysokości 190 euro na umowę oszczędnościową mieszkaniową. Po 15 latach ta spłaca cały pozostały dług. Wtedy saldo umowy oszczędnościowej wynosi około 35 000 euro, oprocentowane jest 1% odsetkami od salda oszczędności, a kredyt oszczędnościowy wynosi około 74 000 euro. Stopa procentowa kredytu po przyznaniu wynosi 2%.

Część raty oszczędnościowej jest oszczędzana z lepszymi oprocentowaniami w hipotece, co oznacza dodatkowe wydatki związane z umową oszczędnościową na poziomie około 140 euro. Po około 24 latach kredyt zostanie spłacony z równymi ratami.

[wise]

Teoretycznie widzę jeszcze większy potencjał oszczędności w przypadku kredytu ratalnego. Efektywna stopa procentowa nie powinna obecnie przekraczać 2%. Oszczędność przy zmianie z 2% (potencjał do 1,75%) na 2,41% to około 80 EUR (130 EUR) miesięcznie, co pozwoli w dużej mierze sfinansować wyższą sumę oszczędności BSV. W ten sposób uzyskacie pewność co do stóp procentowych na cały okres finansowania, jak już wspomniał noelmaxim.

P.S.: Obecnie widziałem oferty banków, których 10-letni okres wiążący przy 50 000 EUR był tańszy niż kredyt KfW.