Capital Investment 4

[mapoe]

Cześć razem,

w tej chwili zbieramy oferty porównawcze dotyczące refinansowania oraz inwestycji w modernizacje. Część z nich kwalifikuje się do dofinansowania przez KfW. Zauważyliśmy, że stopa procentowa kredytu hipotecznego udzielonego przez bank jest o więcej niż jedną trzecią wyższa, jeśli finansujemy część poprzez KfW, niż gdybyśmy finansowali całą kwotę przez bank.

Czy byłoby teraz mądre czy raczej głupie wziąć więcej pożyczki niż jest obecna potrzeba, aby uzyskać znacznie korzystniejszą stopę procentową, ulokować nadmiarowe środki na rachunku oszczędnościowym/depozycie terminowym i poprzez dodatkową spłatę zminimalizować maksymalnie saldo pozostałe z bankowego kredytu?

Przykład przyjętego wzorca:
Potrzebne finansowanie 70.000 €, z czego 15.000 € kwalifikuje się do dofinansowania przez KfW,
kredyt bankowy 1,35 % przy (70.000 €) lub 1,86 % (przy 55.000 €), bez oceny scoringowej
kredyt KfW 0,75 %
Nasz rachunek oszczędnościowy obecnie przynosi 0,7 %, zgodnie z testem finansowym dostępne są liczne oferty depozytów terminowych na okres od 6 miesięcy do 3 lat w wysokości od 0,8 % do 1,65 %.
Zabezpieczenie

[6Bankkaufmann]

Sensowne jest liczyć na warunki, które można uzyskać w 100%. Czy to oferta banku z oprocentowaniem dziennym czy tabelarycznym?
Oprocentowanie tabelaryczne to oprocentowanie, które jest stałe i zmienia się tylko co kilka tygodni.

[mapoe]

Wszystko oprocentowanie nominale. Według doradcy kredytowego, w najbliższych tygodniach prawdopodobnie nic się nie zmieni w przypadku kredytu (okres kiedy zwykle brakuje interesujących ofert) i nie widać większych zmian w oprocentowaniu lokat terminowych/depozytów bieżących, a pociągające oferty zostały z góry wykluczone z analizy.

Jako uzasadnienie narzutu dla mniejszej kwoty kredytu, w skrócie wskazał on: Ponieważ marże są tak niskie, mniejsze kredyty muszą być stosunkowo znacznie droższe. Praca jest praktycznie taka sama.

[wise]

Nie rozumiem pytania. Oczywiście, im więcej zostanie zaciągnięte, tym korzystniej. W końcu to się kręci głównie wokół ilości. To jak z odsetkami składanymi. Im więcej można zainwestować, tym lepsze będą odsetki.

W rezultacie nie ma to jednak znaczenia, ponieważ w ramach finansowania zakupu nieruchomości trzeba udowodnić, jakie koszty będą poniesione. Twój pomysł jest z góry skazany na niepowodzenie...

[mapoe]

Oczywiście, im więcej się pożycza, tym ciut taniej. W końcu zaczyna działać masowo. To tak jak z odsetkami od oszczędności. Im więcej można zainwestować, tym lepsze są odsetki.

No cóż, nie nazwałbym tego ciut taniej, gdy stopa procentowa przy kredycie w wysokości 55 000 € jest prawie o 38% wyższa niż przy sumie kredytu 70 000 € (1,35% -> 1,86%)... nawet w przypadku odsetek od oszczędności zazwyczaj już to nie działa. Do 100 000 € wciąż można otrzymać odsetki, powyżej tej kwoty czasami trzeba płacić odsetki za przechowywanie pieniędzy.

Tak, może być problem z udokumentowaniem ponoszonych kosztów, dzięki za wskazanie. Być może będą uznawane inwestycje, które w ciągu ostatnich lat zostały zrealizowane ze środków własnych w domu. Może też poprzez zwiększony kredyt możliwe będzie sfinansowanie zakupu samochodu, który początkowo miał być opłacony z własnych środków. Po prostu otwarcie porozmawiam o tym z bankiem.

Zauważyłem, że zawsze najlepiej się sprawdza uczciwość i otwartość.

[NaTwoim13]

Na pewno nie będą w stanie sfinansować samochodu ze swoich zasobów finansowych. Ponadto oprocentowanie przy 70 000 euro nie może być aż tak znacząco niższe niż przy 55 000 euro, jak to pan/pani podaje. Przy sumach poniżej 50 000 euro może to wynosić nawet 0,5% lub więcej, ale nie w porównaniu do podanych przez pana/panią kwot.

Nie rozumiem również, dlaczego pan/pani nie zwraca się do doświadczonego i niezależnego pośrednika finansowego. Każdy bank postępuje inaczej, wybierz bank na rynku, który dostosuje się do twoich życzeń i potrzeb, a nie tego, który kreuje swoich klientów, bazując na swoich mizernych produktach i skomplikowanych kryteriach weryfikacyjnych.

Na podstawie dostarczonych informacji nie można ocenić, czy oferta jest atrakcyjna pod względem warunków, można jedynie stwierdzić, że proponowany produkt nie spełnia twoich wymagań!

Sam/a jako konsument/ka nie powinnaś/powinieneś tego akceptować ani tolerować.

[mapoe]

Również oprocentowanie przy kwocie 70 000 euro nie może być tak znacząco korzystniejsze niż przy 55 000 euro, jak podają Państwo. Przy kwocie poniżej 50 000 euro różnica może wynosić co najmniej 0,5%, ale nie w przypadku podanych przez Państwa kwot w porównaniu.

Dziękuję noelmaxim za odpowiedź. Niestety, kiedy słyszę "nie może być tak", włosy stają mi dęba… ale ma Pan rację, popełniłem marginalny błąd. Stawka 1,35% pochodzi od innego banku za kwotę 70 000 euro (bez oferty KfW). Różnica między 55 000 a 70 000 euro wynosi dokładnie 0,4 punktu procentowego. Stopa procentowa jest więc wyższa o zaledwie 28% przy zaangażowaniu KfW, obie oferty dotyczą indywidualnego finansowania nieruchomości, posiadamy je na piśmie.







Cytat od noelmaxim

Nie rozumiem również, dlaczego nie zwrócili się Państwo do doświadczonego i niezależnego brokera finansowego.


Również my to zrobiliśmy jako pierwsze. Najkorzystniejsza propozycja, którą otrzymaliśmy wynosiła 1,64%, co nie do końca nas przekonało, co zostało potwierdzone podczas rozmów z trzema bankami. Czy warto podkreślić, że porównywaliśmy jabłka z jabłkami, a nie jabłka z gruszkami. Dotychczas najniższa oferta dla 70 000 euro (48 000 euro refinansowania + 22 000 euro modernizacji) z 10-letnim okresem obowiązywania oprocentowania, możliwością dodatkowych spłat w wysokości 5% rocznie, obciążenie >30% przy naszej zdolności kredytowej wynosi 1,27%.

Czy chcieliby Państwo złożyć ofertę?

[NaTwoim13]

W przypadku przekroczenia limitu zabezpieczenia - mam teraz więcej informacji - nawet wbrew mojemu pierwszemu oświadczeniu możliwy byłby zakup samochodu z wnioskowanej kwoty pożyczki.

Jaka jest teraz najlepsza oferta? 1,35 czy 1,27?

Czy nieruchomość jest użytkowana przez właściciela i czy przeprowadzana jest refinansowanie?

[mapoe]

Brakuje jeszcze oferty lokalnej... dlatego nie mogę jeszcze nic powiedzieć na temat najlepszej oferty ... Tak, Dom jest przeznaczony do użytku własnego i nie ma żadnych dodatkowych obciążeń, poza resztą długu w wysokości około 48 000 € (jak powyżej, jako finansowanie równoważne). To oraz dobra wartość punktacji kredytowej powinny oczywiście odzwierciedlać się w warunkach...

[NaTwoim13]

Więc potrzebujesz jeszcze środków na remont pozostałej kwoty?

Na wartość punktową nie można nałożyć warunków; albo pasuje, i jest pozytywne głosowanie kredytowe, albo jest negatywne, wtedy przedsięwzięcie nie będzie kontynuowane.

Jedynie wskaźnik obciążenia z uwzględnieniem czynników, takich jak wysokość pożyczki, forma finansowania (ratalna lub końcowa), przywileje (zmiana stopy spłaty, opcje specjalnej spłaty), własne już mieszkanie lub wynajmowane oraz planowany okres spłaty, mają wpływ na oprocentowanie.

Przypuszczam, że chcesz kredyt full-tiglarowy ze względu na waszą bardzo dobrą zdolność kredytową, czyli spłacacie tak często, że pożyczka zostanie spłacona w ciągu 10 lat, czyli w okresie obowiązywania stałego oprocentowania.

[NaTwoim13]

Być może warto ustalić, czy stopa procentowa w najlepszej ofercie (1,35%) dotyczy kwoty 48 000 euro i czy oferta uwzględnia dostarczenie funduszy KfW w wysokości 15 000 euro. Co więcej: 70 000 euro czy 63 000 euro (w tym 15 000 euro z programu KfW) ogółem?

Jakie miasto lub region?

[bobodda]

Cześć mapoe,

Przeszukałem dostępne dane z wątku w poszukiwaniu ofert i znalazłem nawet 1.05% jako ofertę na 10-letnią transzę.

Oczywiście brakuje pewnych informacji.

Proszę skontaktuj się ze mną, abym mógł obliczyć ofertę na jąź.

Boris Obodda

Financial Styling

0171 327 41 92

[mapoe]

Czyli oprócz pozostałej kwoty kredytu potrzebujecie jeszcze środków na remonty?

Tak, potrzebne są środki na modernizacje, nowy system grzewczy, okna dachowe, itp.






Cytat od noelmaxim

Warunki kredytowe nie można określić na podstawie wyniku zdolności kredytowej, albo pasuje on i jest pozytywną rekomendacją kredytową, albo jest negatywny i inwestycja nie będzie poparta.


Według dyrektora oddziału, ta bank oblicza indywidualną zdolność kredytową dla każdego klienta, która bezpośrednio wpływa na oprocentowanie. Na początkowo przyjętą zdolność kredytową na poziomie pięciu zaproponował 1,45%, po przedstawieniu dowodów na nasze wynagrodzenia, majątek, dokumenty dotyczące obiektu, obniżył ją do

[3eugh]

Bei Ihrem Beleihungsauslauf - habe ja jetzt weitere Informationen - wäre sogar entgegen meiner ersten Aussage ein Autokauf aus den beantragten Darlehensmitteln möglich.

Was ist denn nun best offer? 1,35 oder 1,27?

Immobilie eigengenutzt und Anschlussfinanzierung?

Czy mógłbyś krótko wyjaśnić, dlaczego lepszy poziom obciążenia kredytowego umożliwia teraz sfinansowanie zakupu samochodu za pomocą kredytu hipotecznego? Bank zawsze będzie chciał wiedzieć przed każdą (częściową) wypłatą, na co są potrzebne pieniądze. Zwykle przedstawia się oferty (lub jeśli już opłacono z góry, odpowiednie faktury) rzemieślników za prace/budowlane przeznaczenie itp. Czy można nagle przedstawić umowę zakupu samochodu.







Cytat od mapoe

Tak, planowany kredyt spłacany w całości po 10 latach z elastycznością, za pomocą dodatkowej spłaty w wysokości 5% rocznie.


Moim zdaniem nie jest zbyt często spotykane (przepraszam, jeśli się mylę), że w przypadku kredytu spłacanego w całości pożyczana jest dodatkowa spłata. W każdym razie byłoby to bardzo miłe. Jednak zastanawiam się, czy bank nie spróbuje wciąż wynegocjować rabatu od oprocentowania, który zazwyczaj jest dostępny przy kredytach spłacanych w całości.

Pozdrowienia,
eugh

[6Bankkaufmann]

@ojej, istnieją również opcje finansowania do 85% wartości rynkowej do dowolnego wykorzystania kapitału.

W tym przypadku nie trzeba dostarczać żadnego potwierdzenia wykorzystania środków.

[3eugh]

Dziękuję bardzo, Panie Hillermann, faktycznie nie było mi to znane.

Pozdrowienia,
eugh

[6Bankkaufmann]

Oczywiście...Głównie dotyczy nieruchomości użytkowanych przez właściciela...