Capital Investment 4

[Voegelchen]

Cześć,
mam pytanie dotyczące Wohnriester.
Kto z was to korzysta?
Jak obliczyć opodatkowanie po osiągnięciu 67/68 lat?
Może można to wyjaśnić na naszym przykładzie.
Małżeństwo bez dzieci (on 27 lat, ona 26 lat, zarobki netto 4000 zł miesięcznie)
Nieruchomość w planach, cena zakupu 205 000 € (bez NK)
Oferta banku/kasy oszczędnościowo-budowlanej
Okres obowiązywania Wohnriester 22 lata, wysokość 970 € miesięcznie, stała stopa procentowa
Wydaje się bardzo kuszące.
Ale jak wysokie będzie późniejsze opodatkowanie?
Bo bądźmy szczerzy, teraz oszczędzać trochę pieniędzy i otrzymywać dofinansowanie od państwa jest świetne. Ale zazwyczaj w późniejszym wieku pieniędzy nie ma się już tyle.
Dlatego moje pytanie brzmi, jak obliczyć wysokość opodatkowania po osiągnięciu wieku emerytalnego.
Jeśli mamy zaakceptować tę umowę, muszę wiedzieć, ile musimy odłożyć na przestrzeni lat.
Oczywiście może mi to również wyjaśnić doradca finansowy.
Ale termin spotkania jest jeszcze daleko, a ja lubię być przygotowany.

[Martin79HN]

Cześć, ptaszku,

nie popełniaj błędu i nie bierz kredytu budowlanego Wohnriester na sumę! Najpierw kredyt budowlany Wohnriester jest zaciągany z góry, a potem spłacany po przydziale. A w późniejszym wieku czeka cię duże rozczarowanie!

Istnieje konto mieszkania wspierającego, obliczenia prezentują się następująco: Decydujący jest moment przydziału kredytu budowlanego. (czyli za 5, 10, 15 lat, w zależności od umowy i oszczędzania!) Stan konta jest wyimaginowany i rośnie co roku o 2%.

Przykładowe obliczenie, gdy stan konta w kredycie budowlanym Wohnriester wynosi 50 tys. €: 50 000 € + 2% + 2% + 2% itd. aż do 67 roku życia. Do tego dochodzi coroczne wsparcie Riester w wysokości 154 € + 154 €, które jest używane do spłaty, itd. (dla każdego dziecka możliwe dodatkowe 300 € itd.) W późniejszym wieku będziesz musiał opodatkować wszystko w danym roku podatkowym ze zniżką 30% lub rozłożyć na lata do moich 85 lat.

Bardzo drogi model z uwagi na wysokość kredytu budowlanego. Dlaczego nie wziąć zwykłego kredytu z 10-letnim / 15-letnim okresem spłaty. A potem za 10 / 15 lat wziąć zwykły kredyt budowlany do spłacenia.

I plan oszczędnościowy w riesterbanku, a po 10 latach / 15 latach wypłacić środki i spłacić kredyt.

[bobodda]

Cześć Ptaszysko.

Przy zakupie mieszkania z rządową pomocą (Wohnriester) istnieje wiele rzeczy, o których należy pamiętać, zanim podejmiesz decyzję.
Martin79HN wspomniał już o niektórych kwestiach, ale być może nie wszystko zrozumiałeś idealnie.

W trakcie fazy oszczędzania otrzymujesz dofinansowanie. Pełne dofinansowanie wynosi 154 EUR dla dorosłych oraz 300 EUR dla dzieci w przypadku ich narodzin
(obie kwoty rocznie).

Pełne dofinansowanie otrzymasz, jeśli zaoszczędzisz 4% swojego rocznego wynagrodzenia brutto - łącznie z dofinansowaniami.

Przykład: 3000 brutto z 13 pensjami = 39.000 brutto.
4% = 1560 EUR, które muszą zostać oszczędzone (w danym roku - kwota ta jest obliczana na nowo każdego roku w przypadku zmian lub przez instytucję finansującą).
Z dofinansowaniami.

Tak więc dorosła osoba musi oszczędzić 1560 - 154 = 1406 EUR. Bez znaczenia, czy miesięcznie czy w całości do 31 grudnia.

W przykładzie kwota 1406 z tego przykładu może być korzystna podatkowo przy określonym dochodzie.
Musisz obliczyć to indywidualnie.

Sytuacja staje się bardziej interesująca wraz z dzieckiem: 1560-154-300= 1106. Czyli musisz zaoszczędzić 1106, aby otrzymać 454.

Kiedy skończy się faza oszczędzania w ramach umowy oszczędnościowo-budowlanej, czyli kiedy możesz skorzystać z pożyczki budowlanej, pojawiają się dwie opcje:

Możesz wykorzystać kapitał własny do spłaty zadłużenia, odnowić energetycznie swoją nieruchomość lub dostosować ją do potrzeb osób starszych przy użyciu tego kapitału,
lub zainwestować kapitał w nowy produkt związany z rządem federalnym (ponownie WohnriesterBSV Riesterrente, i tak dalej).

Pożyczkę, którą oferuje mi umowa oszczędnościowo-budowlana, mogę zaciągnąć zarówno niekorzystając z rządu federalnego (bardzo interesująca opcja!), jak i korzystając.

Jeśli skorzystam z dofinansowania, oczywiście sensowne jest również wykorzystanie kapitału własnego. Nie musisz jednak tego robić.

Przyjmijmy, że mam 10.000 euro zgromadzonych (łącznie z dofinansowaniami) oraz 10.000 euro pożyczki z umowy oszczędnościowo-budowlanej. W ramach pożyczki oszczędnościowo-budowlanej należy spłacać 1000 euro rocznie.

W momencie, kiedy wykorzystam 10.000 euro kapitału własnego na moją nieruchomość, powstaje tzw. konto pomocowe mieszkaniowe.
(Dlaczego? Oczywiście, ponieważ Riesterrente musi być opodatkowany - pieniądze z betonu też nie mogą mieć przewagi).

Tę pomoc mieszkaniową - prowadzoną przez przyjacielski urząd skarbowy - roczne oprocentowanie wynosi 2%.

Spłacając pożyczkę oszczędnościowo-budowlaną korzystając z dofinansowania rządowego, dofinansowania są również naliczane w trakcie spłaty, a wpłaty mogą mieć korzystne skutki podatkowe. A roczne ogólne spłaty są oczywiście księgowane na koncie mieszkań pomocowych.

Więc po pierwszym roku pożyczki oszczędnościowo-budowlanej z rządowym dofinansowaniem konto pomocowe mieszkaniowe wygląda tak:

10.000 + [2%] 200 + [Wpłaty] = 11200.
Te 11200 będą oprocentowane w kolejnym roku. ... i być może pojawią się dodatkowe wpłaty ze spłaty umowy oszczędnościowo-budowlanej.

Kiedyś pożyczka oszczędnościowo-budowlana będzie spłacona i nie będzie już nic więcej do dodania. Być może pojawi się wtedy Riesterrente - albo też nie.
Teraz kapitał będzie rósł do emerytury x lat, a my (dla uprośczenia) mamy na koncie pomocy mieszkaniowej.
20.000 euro na stanie.

Te 20.000 to swojego rodzaju brutto zobowiązanie podatkowe.

Oznacza to, że ta kwota musi być opodatkowana według osobistego kursu podatkowego. Ważne: według osobistego kursu podatkowego - bez progresji podatkowej.
Istnieją faktycznie dwie wersje: albo 70% natychmiastowy w roku, w którym przechodzę na emeryturę, albo częściowo w ciągu maksymalnie 20 lat do 85. roku życia.
Od 2014 roku opcja z 30% zniżką również działa w kolejnych latach na spłatę pozostałego długu.

Przyjmijmy teraz 20 lat po 1000 euro rocznie:

W zależności od tego, jakie dochody osiągam jako emeryt, obliczany jest mój osobisty kurs podatkowy.
Jeśli płacę 25% podatku jako emeryt, jestem w dość komfortowej sytuacji - ponieważ muszę mieć całkiem spore dochody.
Jest to korzystna sytuacja.
Wtedy muszę zapłacić 250 euro rocznie podatku.

Albo 70% z 20.000 w pierwszym roku. Czyli 14.000, z czego 25% to jednorazowo 3500 euro.
... albo po 10 latach pozostanie 10.000 euro długu, a więc jednorazowo 1750 zł (70% z 10.000 opodatkowywanych).

Ważne jest tutaj jednak to, że podatek jest obliczany według twojego osobistego kursu podatkowego.

Jeśli nie płacisz podatku, bo twoja emerytura jest zbyt niska: Bingo:
Wszystkie 70% z 20.000 = 14.000 euro natychmiast opodatkować. 0% kurs podatkowy = 0 euro
10% kurs podatkowy = 1400
Albo 100 euro rocznie

Oczywiście można to także kontrolować. Można skorzystać z opcji w roku, w którym mamy niski kurs podatkowy.
Bez względu na powód. Istnieje wiele możliwości do rozważenia.

Cała ta sytuacja jest więc dość skomplikowana.

Ponieważ wpłaty można także odliczyć podatkowo, faktycznie najgorsze jest to, że teraz otrzymujesz dofinansowanie (i oszczędzasz na podatkach), a później będziesz musiał ponownie je opodatkować (z 2% od kwoty podstawowej).

Jednym słowem, korzystna pożyczka od skarbówki (bez sprawdzania zdolności kredytowej i obciążania).

Jeśli płacisz niewielki podatek podczas pracy zawodowej i otrzymujesz niewiele dofinansowania ze względu na brak dzieci,
ale otrzymujesz ogromne emerytury, może to teoretycznie wpłynąć negatywnie na twoją sytuację.

Pytanie tylko, jak chciałbyś osiągnąć taki scenariusz. (Rürup, ale nie będę tego tutaj poruszać ^^, to jest raczej teoretyczne)


O wiele bardziej problematyczna jest jednak riesteryzacja nieruchomości. Tutaj tkwią właściwe niebezpieczeństwa, które nie są
komunikowane - a większość doradców nie ma o tym zbyt dużego pojęcia, niestety. Niestety. Niestety.

Jeśli sprzedasz nieruchomość, musisz ponownie zainwestować kwotę konta pomocowego mieszkaniowego w produkt związany z rządem federalnym.
Lub zwrócić dofinansowania i korzyści podatkowe.

Lub w ciągu 4 lat możesz także zakupić inną nieruchomość przeznaczoną dla własnego użytku. Będzie to również inny produkt związany z rządem federalnym.
Oświadczenie o wymianie i wszystko będzie dobrze.

Ponieważ po sprzedaży masz gotówkę w kieszeni, więc masz te możliwości.

Sytuacja staje się bardziej problematyczna, jeśli wynajmujesz.

To musi być nieruchomość zamieszkała przez właściciela!

Wynajmowanie i zamieszkanie przez siebie to dwie różne rzeczy. (Upewnij się, że masz zgodę na osobną kwaterę... zapytaj wcześniej...)

Jeśli wynajmujesz, musisz (patrz wyżej) zainwestować w inny produkt związany z rządem federalnym.

Więc albo w inne zamieszkane przez siebie nieruchomości, albo w inny produkt związany z rządem federalnym.

Ale - nie sprzedałeś, więc nie masz gotówki w kieszeni).

To może stanowić problem!!!


Ogólnie rzecz biorąc, to jest bardzo, bardzo skomplikowane.

Zwłaszcza dla rodzin z dziećmi jest to interesujące (ze względu na dofinansowania).
Lub dla osób o wysokich dochodach (jak niesprawiedliwie), ponieważ zaczynają obowiązywać korzyści podatkowe.

Warto wiedzieć, co się robi! W zasadzie powinno się tak postępować we wszystkich sprawach życiowych, ale tutaj zwłaszcza.

Jedną z opcji, którą uważam za bardzo urokliwą:

(Ciągle) gromadzenie dofinansowanych umów oszczędnościowo-budowlanych rządowego Wohnriester i niekorzystanie z pozyskanego kredytu.
Kapitał zawsze wraca do BSV. Ciągle otrzymuję kredyty. (Teoretycznie nawet po około 2 latach, jeśli wpłaconym 50, 60, 70% kwoty umowy oszczędnościowo-budowlanej.)
Na końcu kasa oszczędnościowo-budowlana musiałaby mi wypłacić rentę (musiałaby). Taka renta byłaby opodatkowana.

[Voegelchen]

Dziękuję bardzo za te wyczerpujące odpowiedzi. Muszę to dokładnie przemyśleć.

W ofercie doradcy finansowego zestawia on całość z dwoma umowami mieszkaniowymi (po 50 000 €, jedna na mnie, druga na moją żonę). Dodatkowo jest jeszcze normalny kontrakt BSV na około 80 000 €, reszta to kapitał własny (około 30 000 €).

W przeglądzie jest napisane, że od 68. roku życia (w obecnej sytuacji podatkowej) rocznie musiałbym zapłacić 4 068 € za każdą umowę. Czy dobrze rozumiem, że moja żona i ja, w zależności od podatku, będziemy musieli spłacać rocznie 8000 €? W wieku od 68 do 85 lat... Jeśli tak, to jest to naprawdę bezsensowne. O wiele lepiej podoba mi się opcja płacenia przez około 30 lat i potem spokój.

[bobodda]

To brzmi bardzo dziwnie dla moich uszu....

Oczywiście powinieneś jednak wziąć pod uwagę stawkę podatku dla emerytów, a nie obecną!

[Hanomag]

Post został usunięty przez moderatora

[roadrun87]

Może pozwolisz, że się włączę, ponieważ moje pytanie nie jest całkowicie niezwiązane z tematem.

Mam również umowę rachunku oszczędnościowo-budowlanego Riester, ale jest jeszcze daleko od fazy przydziału. Jestem więc nadal w fazie oszczędzania, czyli nie mam jeszcze konta dofinansowania budowy mieszkania, prawda?

Jeśli teraz, podczas kupna nieruchomości, wprowadzę oszczędzoną kwotę wraz z dofinansowaniem za pośrednictwem wniosku ZfA. Przed przydzieleniem i bez pożyczki.

Czy wtedy będę miał spokój?

Czy mogę z niego skorzystać bez korzystania z dofinansowania (w moim przypadku około 1500€)?

[NaTwoim13]

Naprawdę, zamiast tego można przenieść zaoszczędzone środki do innego produktu Riester i skorzystać z pożyczki mieszkaniowej.

Korzystanie z pożyczki nie jest szkodliwe dla Riester, szkodliwe jest raczej wykorzystanie oszczędności.

[C. Andreas]

Cześć Ptaszysko,

nie popełniaj błędu i nie bierz mieszkania Riester Bausparvertrag!
Najpierw finansowany jest Bausparvertrag w ramach mieszkania Riester, a następnie spłacany przy alokacji.

A w późniejszym wieku będą duże konsekwencje!

Istnieje konto wsparcia mieszkaniowego, rachunek wygląda następująco:

Decydujący jest moment alokacji z Bausparvertrag. (czyli za 5, 10, 15 lat, w zależności od umowy i oszczędności!)
Saldo jest fikcyjnie oprocentowane co roku o 2%

Przykładowe obliczenia, jeśli saldo w Bausparvertrag mieszkania Riester wynosi 50t:
50.000 € + 2% + 2% + 2% itd. do 67 roku życia
do tego dochodzi wsparcie Riester w wysokości 154 € co roku + 154 €, które jest wykorzystane do spłaty itd. (dla każdego dziecka być może dodatkowe 300 € itd.)
a w późniejszym wieku będziesz musiał opodatkować wszystko w tym roku podatkowym pomniejszone o 30% bonusu albo rozłożyć na moje 85 lat.

Bardzo, bardzo drogi model przy wysokości Bausparvertrag.
Dlaczego nie wziąć zwykłego kredytu na 10 lat / 15 lat.
A następnie po 10 / 15 latach wziąć zwykły Bausparvertrag do spłaty.

I plan oszczędzania w banku Riester oraz po 10 latach / 15 latach wypłacić oszczędności
i spłacić długi.

A jak drogi jest ten model?
Jak wysoki jest podatek?

Piszą Państwo ogólnikowo, bez głębszej analizy.

[Hanomag]

Dokładnie na odwrót, przekazanie oszczędności do innej inwestycji rządowej i wykorzystanie pożyczki hipotecznej.

Dobrze rozpoznane, ale niestety Bausparkasse Vertrag (BSpV) nie został jeszcze przydzielony.





Cytat: noelmaxim

Korzystanie z pożyczki nie szkodzi produktowi rządowemu, bardziej dotyczy to korzystania z części oszczędnościowej.


To stwierdzenie może być źle zrozumiane. Pod pojęciem szkodliwości dla produktu rządowego rozumie się obowiązek zwrotu dotacji. Zapewne miał na myśli uniknięcie lokaty w część oszczędnościową. Na ten cel z pewnością nie miałby możliwości, ponieważ właśnie w momencie wypłacenia kapitału na cele własnego mieszkania tworzony jest rachunek wspierający mieszkanie.





Cytat: C. Andreas

A ile to kosztuje?
Jak wysokie są podatki?

Piszesz ogólnikowo, bez dogłębnej analizy.


Mimo że był ogólnikowy, to trafnie ostrzegł. Młoda rodzina, korzystając z długoterminowego oprocentowania rachunku wspierającego mieszkanie, naraża się na zbyt wysokie obciążenia podatkowe na przyszłość. Jego ostatnia sugestia jednak idzie w kierunku niepożądanym.






Cytat: Martin79HN

I plan oszczędnościowy w ramach rządowego programu emerytalnego a w przeciągu 10 lat / 15 lat wypłata środków i spłata długów.


I już mamy rachunek wspierający mieszkanie! Dlatego - pomijając oszczędności na opłaty za zaciągnięcie kredytu - nie byłoby to żadne alternatywą.

[roadrun87]

I jak najlepiej uniknąć (bez zbędnych strat) konta mieszkalnego?

Jestem gotowy teraz stracić pewną gotówkę, jeśli za to mam zaplanowaną przyszłość i nie będę zaskoczony dodatkowym podatkiem w wieku 67 lat.

Naprawdę już myślę o tym, żeby teraz przełknąć goryla i zwrócić dofinansowanie.

Oszczędności mogłyby mi się przydać. A nie będę mógł nawet w ciągu 10 lub 15 lat skorzystać z planu rynkowego do spłaty reszty zadłużenia, bez założenia konta mieszkaniowego.

[Hanomag]

Jak najlepiej uniknąć konta mieszkalnego, unikając niepotrzebnych strat?

Możesz albo rozwiązać umowę z naruszeniem warunków dotyczących dofinansowania i zaakceptować konieczność zwrotu dofinansowania, albo pozostawić pieniądze na koncie do czasu rozpoczęcia emerytury, wówczas otrzymasz rentę opodatkowaną lub - jeśli wysokość renty będzie zbyt niska - opodatkowaną wypłatę całego kapitału. W każdym z wymienionych przypadków nie jest potrzebne konta mieszkalne.

[roadrun87]

Sprawdzę jednocześnie, jak wysokie były korzyści podatkowe, które będę musiał/musiała również zwrócić.

[NaTwoim13]

Dodatki i korzyści podatkowe. Czy oba zostały uwzględnione, zależy od wpłat i dochodu podlegającego opodatkowaniu.

Od kiedy samodzielnie opłacasz składki miesięczne? Jak wysoki jest Twój dochód podlegający opodatkowaniu? Czy jesteś stanu wolnego? Żonaty? Masz dzieci?

[roadrun87]

Moje obecne dochody brutto wynoszą około 40 000 €

Obecnie wpłacam 100 € miesięcznie, więc nie otrzymuję pełnej dopłaty.

Wpłacam od 2011 roku. Pierwsza wpłata była dużą jednorazową płatnością z przekształcenia historii UnionInvestment.

Od połowy 2015 roku wpłacam 100 € miesięcznie. Wcześniej było to mniej. Dokładne kwoty musiałbym sprawdzić.

To prawdopodobnie nie wystarczy do stwierdzenia czegokolwiek, prawda?



Stan konta, według mojego banku, to ponad 1400 € z dopłat (dotacji państwowej)

[NaTwoim13]

Zulagi to to, co wiesz, że zniknęło, to co mogłeś wiedzieć, co zyskałeś podatkowo dzięki Riesteranlage, czyli co otrzymałeś z powrotem w ramach rekompensaty lub zostało na Ciebie zaliczone.

Przy dochodzie 40 000 euro, będąc singlem bez dzieci, od 2015 roku można uzyskać około 270 euro zysku podatkowego przy dodatku w wysokości 128 euro.

Aby otrzymać pełny dodatek w wysokości 154, musiałbyś wpłacić 1446 euro, a zysk podatkowy wyniósłby wtedy 325 euro.

Po pierwsze, musiałbyś wydać dodatkowe 246 euro, po drugie, można byłoby również włączyć Wohnriester w swoją strategię finansową. Moim zdaniem lepszą opcją jest jednak renta z funduszy.

Nie byłoby konieczne teraz wypłacanie zainwestowanych środków przy twoim obecnym stanie finansowym.

[roadrun87]

Musiałbym sfinansować o około 8000 € mniej, gdybym wypłacił te pieniądze. To musi mieć większy sens, czyż nie?

[NaTwoim13]

8.000 euro więcej kapitału własnego oznacza 8.000 euro mniej kredytu. Tylko jakim oprocentowaniem weźmiesz ten kredyt? O niższej stopie procentowej niż korzyści z Riester.

Więcej kapitału własnego nie będzie konieczne dla twojej pozytywnej oceny kredytowej, przynajmniej w mojej koncepcji, więc chodzi raczej o analizę/podejście ekonomiczne i uważam, że jest sensowne równoległe budowanie kolejnego świadczenia emerytalnego - również dodatkowo wspierane przez państwo - równolegle z spłatą kredytu hipotecznego.

[Hanomag]

Moje roczne dochody brutto wynoszą obecnie około 40 000 €

Obecnie wpłacam 100 € miesięcznie, więc nie otrzymuję pełnej dopłaty.

Podawanie kwot tutaj ma mało sensu, ponieważ

1. wynik jest już dokładnie podany w zeznaniu podatkowym i
2. obliczenia byłyby zbyt niedokładne.

Otrzymywane ulgi podatkowe znajdują się w zeznaniu podatkowym w zakresie ulg podatkowych na składki na ubezpieczenie emerytalne. Również w zeznaniu podatkowym znajdują się dopłaty na ubezpieczenie emerytalne; są one dodawane do składek na ubezpieczenie emerytalne oraz do ustalonego podatku dochodowego.

To proste dla tych, którzy zachowują swoje zeznania podatkowe.

[roadrun87]

Poprawne. Umowa pochodzi z 2014 roku.

Dla 2014 roku opłata wynosi 144€, a dla 2015 jest to 233€.

Saldo wynosi 9629€ pomniejszone o dodatek w wysokości 1368,10€ i opodatkowanie w wysokości 377€, co dałoby mi 7884€.
Wolne od opodatkowania.

Dodatkowe środki na emeryturę już istnieją, zresztą.

[Hanomag]

Poprawne. Umowa pochodzi z 2014 roku.

Saldo zostało z pewnością podpisane przed 2014 rokiem. Prawdopodobnie po raz pierwszy otrzymałeś ulgę podatkową w 2014 roku.

Oprócz zwrotu dotacji może się zdarzyć, że będziesz musiał opodatkować zyski w formie dochodów kapitałowych. Jednakże w przypadku umowy oszczędnościowej na budowę, na pewno nie będą one brane pod uwagę, ponieważ po pierwsze są zbyt niskie, a po drugie można je zrekompensować opłatą za otwarcie umowy.

Poprawka: Brak rekompensaty za opłatę otwarcia umowy, zamiast tego rekompensata za kwotę wolną od podatku dla oszczędzających.

[roadrun87]

Umowa nie jest starsza. Wpłaciłem większą jednorazową opłatę.

[NaTwoim13]

Pozostaje tylko pytanie, które z produktów emerytalnych powinny zostać zachowane, te dotowane czy też nie, prawdopodobnie te z wyższym oprocentowaniem gwarantowanym.

Ogólnie rzecz biorąc, myślę, że skorzystasz lepiej z dopłat do konta Riester niż z odsetek od własnej wpłaty.

[Hanomag]

Umowa nie jest za stara. Wszedłem, płacąc większą jednorazową opłatę

W takim razie powinieneś wiedzieć, że dla> każdej kwoty wpłaconej do maksymalnej kwoty dopłaty (2 100 € po odjęciu zasiłku) wraz z ich odsetkami w przypadku wypłaty emerytury obowiązuje tylko stosunkowo niska opodatkowanie udziałem zysku.

Jeśli potrzebujesz pieniędzy w tym momencie, możesz zapytać w centralnym biurze dofinansowań emerytalnych, czy istnieje możliwość neutralnego wypłacenia tylko nieobjętej dofinansowaniem części. Jeśli jest to dla Ciebie opcja, powinieneś to wyjaśnić. Niemniej jednak reszta pozostaje w ramach systemu Riester.

Ile czasu jeszcze do emerytury?

[roadrun87]

Jak długo jeszcze do emerytury?

Do 67 lat pozostało jeszcze 38 lat.


Kiedyś zadzwonię do biura dotacji i zapytam, czy można wypłacić nieskładkową część.
To byłoby w sumie dobre rozwiązanie.

[Hanomag]

Do 67 pozostało jeszcze 38 lat.

W sumie mogłem się domyślić po roku urodzenia 87 w identyfikatorze. Przy tak długim okresie powinieneś rozważyć możliwość skorzystania z programu Riesterrente (a nie Wohnriester). Umowa oszczędnościowa mieszkaniowa, jak się okazuje, również może być przekształcona w rentę.





Cytat od roadrun87

Zadzwonię do instytucji przyznającej środki i zapytam, czy można wypłacić niefinansowaną kwotę.
To byłby dobry kompromis.


Powinno się dać, pobierasz niefinansowany kapitał w wysokości ponad 3 000 € na swoją nieruchomość, pozostanie wówczas ponad 3 000 € finansowanego kapitału.

Podziel się swoimi doświadczeniami, zawsze dobrze się czegoś nowego nauczyć.

---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
edycja:

Podczas lektury Twoich kolejnych postów zauważyłem kilka niespójności:




Cytat od roadrun87

Moje roczne dochody brutto wynoszą obecnie około 40 000 €

Obecnie wpłacam miesięcznie 100 €, więc nie otrzymuję pełnej dopłaty.

Płacę od 2011 roku. Pierwsza wpłata była jednorazową dużą kwotą z przekształcenia historii Union Investment.

Od połowy 2015 roku wpłacam miesięcznie 100 €. Wcześniej było mniej. Dokładne kwoty musiałbym sprawdzić.

To prawdopodobnie nie wystarczy do wyciągnięcia wniosków, co nie?



Saldo według mojego banku wynosi około 1400 € z dopłat (wsparcia państwowego)







Cytat od roadrun87

Poprawne. Umowa pochodzi z 2014 roku.

W 2014 r. wynosi to 144 €, a w 2015 r. 233 €.

Saldo to 9629 € minus 1368,10 € dopłaty i 377 € podatków, co oznacza, że pozostałoby mi 7884 €.
Wolne od podatku.

Dodatkowe środki na emeryturę już istnieją.


Wyraźnie poprzednia umowa również była dofinansowana przez Riester. Twierdzisz, że zawarłeś ją w 2011 roku, ale otrzymałeś już około 1400 € dopłat. Jako osoba bezdzietna od 2011 roku mogłeś otrzymać maksymalnie (200 + 5 x 154 = ) 970 € dopłaty. Albo Twoja pierwsza umowa Riester została zawarta przed 2011 rokiem, albo otrzymałeś dopłaty za dzieci. Przy zawarciu umowy przed 2014 rokiem posiadasz w umowie oczywiście znacznie więcej (prawdopodobnie nawet wyłącznie) kapitału dofinansowanego.

W przypadku podawania niepełnych i nieprawdziwych informacji nie powinieneś być zdziwiony z nieprawidłowych odpowiedzi.

[roadrun87]

Wygląda na to, że masz rację.

Ale umowa o Riesterrente faktycznie pochodzi z 2014 roku, a w poprzednich decyzjach podatkowych nie znalazłem wskazań na korzyści podatkowe.

Wcześniej była to inwestycja w fundusz Union Investment. Jutro jeszcze raz przyjrzę się tej umowie.

[roadrun87]

Okay, produkt Union Investment było zwykłą rentą Riester. Nie zdawałem sobie z tego sprawy. Teraz tylko dziwi mnie, dlaczego nie znalazłem tego w starszych zeznaniach podatkowych.

[Matthew Pryor]

Teraz tylko zastanawia mnie, dlaczego nic nie znalazłem w starszych decyzjach podatkowych.

Mich nicht. Prawdopodobnie opłacone składki nie zostały uwzględnione w ramach zeznania podatkowego od dochodu. Załącznik AV. W tym celu istnieje zaświadczenie od dostawcy, które można dołączyć dodatkowo do zeznania podatkowego. Dopiero wtedy Urząd Skarbowy to zweryfikuje.

[Hanomag]

Być może nie złożyłeś dodatkowego odliczenia od dochodu za składki na emeryturę przekazane w zeznaniu podatkowym (patrz załącznik AV).

[roadrun87]

Więc zostanie mi do zapłacenia 377€ podatku, który muszę zwrócić.

Umowa UnionInvestment faktycznie istniała od bardzo dawna. Ale była obsługiwana tylko małymi wkładami.

[Hanomag]

W takim razie musiałbym zwrócić tylko 377€ podatku.

Tak, oraz dodatkowe premie. Brak dodatkowego opodatkowania zysków raczej nie wystąpi, ponieważ brak zysków.





Cytat od roadrun87

Umowa UnionInvestment istniała faktycznie od dłuższego czasu. Jednak była zasilana tylko niewielkimi składkami.


Sytuacja wydaje się być wyjaśniona.

[roadrun87]

Czy jestem w jakikolwiek sposób zobowiązany do tego (złożenia deklaracji podatkowej?) jeśli zerwę umowę, czy skarbówka podejmie wobec mnie działania?

[Hanomag]

Czy w jakiś sposób jestem zobowiązany (deklaracja podatkowa?) do złożenia informacji podczas wypowiadania umowy, czy też Urząd Skarbowy podejdzie do mnie?

Po szkodliwym rozwiązaniu umowy Riester, otrzymasz

1. informację o świadczeniach podlegających opodatkowaniu z umowy emerytalnej lub z emerytury pracowniczej (§ 22 numer 5 zdanie 7 ustawy o podatku dochodowym - EStG) z następującym ostrzeżeniem na pierwszej stronie:



Ważne informacje:
Niniejsza informacja informuje Cię o wysokości świadczeń podlegających opodatkowaniu z Twojej
umowy emerytalnej lub z Twojego programu emerytalnego pracowniczego. Kwoty wskazane poniżej
powinny zostać wpisane na stronę 2 załącznika R w Twoim zeznaniu podatkowym.


Poniżej przykładowy tekst wyjaśniający przesłany mojemu synowi (jednakże jego fundusz wygenerował prawie 100% zysku, dlatego podane kwoty w punktach 7 i 8d są kwotami podlegającymi opodatkowaniu):



Poniższe świadczenia z Twojej umowy emerytalnej lub z Twojego programu emerytalnego pracowniczego z roku kalendarzowego 2015 podlegają opodatkowaniu zgodnie z § 22 numer 5 EStG:
Numer | Opodatkowanie zgodnie z | Kwota w euro / centach,|
1 | § 22 numer 5 zdanie 1 EStG l 0,00

Proszę wpisać kwotę wskazaną w punkcie 1 w linię 31 załącznika R w Twoim
zeznaniu podatkowym.

7 | § 22 numer 5 zdanie 2 litera c EStG | 298,10

8d|§ 22 numer 5 zdanie 3 w połączeniu z zdaniem 2 litera c ESTG | 4.660,14

Proszę wpisać łączną kwotę wskazaną w punktach 7 i 8d w linię 44
załącznika R w Twoim zeznaniu podatkowym.

Niniejsze zaświadczenie zostało wygenerowane maszynowo i dlatego nie zawiera podpisu. Świadczenia
podlegające opodatkowaniu zostały również przekazane do centralnego organu (§ 81 ESIG) w celu przekazania do organów podatkowych krajów związkowych
(procedura przekazywania informacji o przychodach z emerytury).
Wskazówki
Objęte wsparciem kwoty zgodnie z § 22 numer 5 EStG to
- Składki, do których zastosowano § 3 numer 63, § 10a lub rozdział Xl ESIG,
- Wolne od podatku świadczenia zgodnie z § 3 numer 55b zdanie 1 , 55c lub 66 EStG lub
- Wolne od podatku darowizny zgodnie z § 3 numer 56 ESIG.
Kapitał objęty wsparciem to kapitał, który jest wynikiem kwot objętych wsparciem i dopłat w rozumieniu rozdziału Xl ESIG.
1 Są to świadczenia z umowy emerytalnej w rozumieniu § 82 EStG, funduszu emerytalnego,
kasy emerytalnej lub z ubezpieczenia emerytalnego, o ile świadczenia opierają się na kapitale objętym wsparciem.
Świadczenia objęte zaświadczeniem podlegają pełnemu opodatkowaniu.
7 Objęte zaświadczeniem świadczenia opierające się na kapitale nieobjętym wsparciem, które nie zostały już uwzględnione zgodnie z § 22
numer 5 zdanie 2 litery a lub b ESIG (np. świadczenia oparte na kapitale nieobjętym wsparciem, z certyfikowanych planów oszczędnościowych w bankach lub funduszach inwestycyjnych). Należy przyjąć różnicę między
świadczeniami a łączną kwotą wniesionych składek. Jeśli wypłata nastąpi po
ukończeniu 60. roku życia (w przypadku umów zawartych po 31 grudnia 2011 r.: po ukończeniu
62. roku życia) i umowa w chwili wypłaty trwała co najmniej dwanaście lat, do opodatkowania podlega połowa różnicy, Objęte zaświadczeniem świadczenia
podlegają opodatkowaniu w tym zakresie.
B Wypłacony kapitał emerytalny objęty wsparciem (= kapitałJ
opierający się na składkach emerytalnych objętych § 10a lub rozdziałem Xl ESIG oraz przyznane dopłaty emerytalne) został wykorzystany w sposób szkodliwy pod względem podatkowym
w rozumieniu § 93 ust. 1 zdanie 1 i 2 ESIG. Stopień opodatkowania określa
się zgodnie z § 22 numer 5 zdanie 2 ESIG w zależności od rodzaju wypłacanego świadczenia. Należy zwrócić uwagę na punkt
7 dotyczący punktu 8d. Świadczenia, zgodnie z § 22 numer 5 zdanie 2 ESIG, oznaczają wypłacony kapitał
emerytalny objęty wsparciem po odliczeniu dopłat emerytalnych w rozumieniu rozdziału Xl ESIG.
„Informacja i Wskazówki odpowiadają obowiązującym przepisom.
Ważna informacja dla Twojego zeznania podatkowego
Otrzymałeś wypłaty z Twojej umowy emerytalnej. Niniejszym zaświadczamy kwoty podlegające opodatkowaniu.
Duplikat informacji o świadczeniach opodatkowanych z umowy emerytalnej zgodnie z
§ 22 numer 5 zdanie 7 EStG
Wybrałeś dostawę korespondencji z depozytu do skrzynki online. Wraz z dokumentami depozytowymi
z rocznego bilansu otrzymasz w skrzynce online m.in. duplikat informacji zgodnie z
§ 22 numer 5 zdanie 7 ESIG,


2. zaświadczenie zgodnie z § 94 ust. 1 zdanie 4 / § 95 ust. 1 ustawy o podatku dochodowym



Niniejsze zaświadczenie destynowane jest dla Twoich dokumentów.


Tam znajdują się kwoty podzielone według dopłat emerytalnych i ulg podatkowych, wraz z informacją, że zostały przekazane do Centralnego Biura Punktu Ulgi Emerytalnej (ZfA). Dodatkowo znajduje się tam informacja o wypłatach, które należy wywnioskować z zaświadczenia zgodnie z § 22 numer 5 ustawy o podatku dochodowym (patrz 1.) zachodzi to jednak tylko w przypadku uzyskania zysków zgodnych z § 22.