Capital Investment 4

[2tneub]

Cześć wszystkim,

potrzebuję kilku porad. Dwa lata temu, gdy byliśmy w wieku od połowy do końca lat trzydziestych, zbudowaliśmy Dom. Obecnie po odjęciu wszystkich wydatków (w tym oszczędności emerytalne) pozostaje nam trochę ponad 1000€ miesięcznie, czyli około 13 tys. € rocznie. Z tych pieniędzy na początku roku zawsze wpłacamy maksymalną kwotę około 8000€ na dodatkową spłatę kredytu. Pozostałe 5 tys. € przeznaczamy na zakup nowego samochodu, większe inne zakupy czy jako oszczędności na ewentualne naprawy w domu.

Mamy około 7-8 tys. € ulokowanych na dobrze oprocentowanym koncie oszczędnościowym, którego nie można dalej zasilać. Dodatkowo leży na koncie oszczędnościowym 18 tys. €. Do końca roku ta suma wzrośnie o kolejne 6000€. Z uwagi na obniżkę stóp procentowych przez DKB na koncie oszczędnościowym, zastanawiam się, gdzie możemy rozsądnie ulokować te środki na krótką lub średnią metę.

Z jednej strony mam wrażenie, że te pieniądze, które aktualnie praktycznie leżą bez oprocentowania, są zbyt duże, z drugiej strony muszę zachować pewną płynność finansową. Mój samochód ma już ponad 10 lat, a jeżdżę służbowym. Jeśli kiedyś zmieniłbym pracę i nie dostałbym nowego samochodu służbowego, być może potrzebowałbym dodatkowego auta.

Chciałbym mieć co najmniej 10 tys. € dostępnych krótkoterminowo dla poczucia bezpieczeństwa finansowego. Ponadto, co roku chciałbym przeznaczyć 8 tys. € na dodatkową spłatę kredytu. Razem suma ta jest równa kwocie obecnie ulokowanej na koncie oszczędnościowym.

Na oszczędzanie na dodatkową spłatę kredytu prawdopodobnie pozostanie konto oszczędnościowe, ponieważ 1 rok to krótki okres. Oszczędzanie na zakup auta widzę raczej w perspektywie średnioterminowej, a oszczędności na naprawy domu w perspektywie długoterminowej. Należy też wziąć pod uwagę, że kredyt hipoteczny KFW (obecnie około 47 tys. € z oprocentowaniem 1,4%) wygasa na początku 2023 r. Jeśli będzie zbyt dużo wolnych środków, można go spłacić w całości lub częściowo bez kary za wcześniejszą spłatę.

Duży kredyt hipoteczny jest związany z oprocentowaniem do 2028 r. i dzięki dodatkowym spłatom powinien być spłacony do tego czasu.

Teraz pytania: Gdzie najlepiej ulokować środki na krótką metę, nie angażując się w ciągłe przekazywanie ich między różnymi kontami oszczędnościowymi? Co sądzicie o zagranicznych bankach, takich jak Anadi (Austria) itp.? W jakim kierunku podążyć na średnią metę, aby mieć dostęp do środków (ewentualnie z utratą części zysków)? Czy kwota krótkoterminowych oszczędności w wysokości 4 tys. € przy miesięcznym dochodzie około 10 tys. € jest odpowiednia (10 tys. € + 8 tys. € na koncie oszczędnościowym oraz 8 tys. € na koncie bauspar)?

Pozdrawiam,

[2titan1981]

Jaśnie zalecałbym szukać solidnych kont oszczędnościowych, które uwzględniają niemiecki podatek od zysków kapitałowych i bank, który ma siedzibę w kraju nie leżącym na południe od Alp. Skoro mówisz, że wkrótce będziesz potrzebować nowego pojazdu, to na Twoim miejscu ulokowałbym również pieniądze, które potrzebne byłyby na nowy samochód na koncie oszczędnościowym. W przeciwnym razie, można skorzystać z lokat terminowych, aby regularnie zwalniać środki, które mogą Ci być potrzebne.

[2tneub]

Cześć Titan,

dziękuję za wskazówki.
Dotąd nie znałem terminu schody depozytowe, ale jest on dość intuicyjny. Oczywiście ma to pewien urok pod względem elastyczności. Niestety, oprocentowanie depozytów terminowych też nie jest zachwycające, chyba że wybierze się banki z Europy Południowej albo 5-letni okres lokaty.
Masz jakieś inne sugestie lub pomysły?

[2titan1981]

nic bez większego ryzyka i ryzyka, że gdy będziesz potrzebować pieniędzy, może być ich mniej niż wpłaciłeś, a im bardziej odsuniesz się od comiesięcznego konta i lokaty, tym większe będą ryzyka. Musisz tylko upewnić się, że zawsze jesteś ponad poziomem inflacji.

[Cici]

Nie zdefiniowałeś dokładnie, co oznacza dla Ciebie średnio- i długoterminowo. W perspektywie 10-15 lat, jak już wspomniano, właściwie jedyną opcją są lokaty terminowe lub depozyty. Nawet jeśli wydaje się, że przy mizernych stopach procentowych chcesz zarobić więcej, moim zdaniem należy oprzeć się tej pokusie.

Pieniądze, które nie będą potrzebne w ciągu 15 lat i dłużej, ale w razie potrzeby powinny być szybko dostępne, nawet jeśli z możliwością poniesienia strat, warto zainwestować w szeroko rozproszone, pasywne fundusze akcyjne. Mogą wystąpić chwilowe straty, które trzeba będzie po prostu przeczekać, o ile wszystkie inne rezerwy nie są już wyczerpane. Wysokość inwestycji tutaj powinna być ustalona na podstawie osobistej skłonności do ryzyka, czyli czy np. przy 10% stratach zaczynam czuć się nerwowo - to lepiej zacząć powoli, np. poprzez plan oszczędnościowy - albo czy przy 30% stratach nie miałbym też bezsennych nocy - wtedy można od razu zainwestować większą sumę.

[2tneub]

Spodziewałem się otrzymać wskazówki dotyczące niewielko zmieniających się ETF-ów. Wygląda na to, że mój horyzont inwestycyjny jest naprawdę zbyt krótki lub elastyczność przemawia przeciwko temu. Osobiście jestem gotów na większe ryzyko. Moja żona najchętniej widziałaby pieniądze na karcie kredytowej (lokata terminowa) w DKB. Więc chyba nastawie się bardziej na lokaty terminowe.

[2titan1981]

ETF odtwarzają jedynie indeks. Ponieważ DAX, Nikkei itp. mogą bardzo silnie oscylować, ETF również podlegają tym silnym wahaniom

[TomStach]

Krótkoterminowe formy inwestycji nie mogą być w postaci ETF-ów ani akcji, ponieważ ich wartość zawsze się waha i rośnie tylko długoterminowo. Inwestycja na okres poniżej 5-8 lat tutaj nic nie daje.

Możliwe opcje to tylko lokata terminowa, konto Oszczędnościowe lub trzymanie pieniędzy w domu. Posłuchaj swojej żony (w tym przypadku).

[2tneub]

Dobrze, w takim razie posłucham mojej żony.
Do września zostajemy na DKB, a potem zobaczymy, jakie warunki oferuje lokata terminowa. W niemieckich bankach obecnie nie można liczyć na więcej niż 0,8-1%.
Czy opłaca się trudzić ze względu na dodatkowe 20€ odsetek przy kwocie inwestycji 5000€, pozostaje wątpliwe.
A jeśli w przyszłych latach nadal zostanie za dużo gotówki, zawsze mogę spłacić dodatkowo kredyt KFW.

W tej chwili równocześnie wysiadł piekarnik, a zmywarka od jakiegoś czasu sprawia problemy, więc postanowiliśmy je razem wymienić.
Tak więc, przede wszystkim chcę zrobić coś dobrego dla gospodarki.