Capital Investment 4

[just_clueless]

Cześć wszystkim,

jestem tutaj nowy, czytam od jakiegoś czasu i teraz mam potrzebę zadać swoje pierwsze pytanie / post. Dzisiaj otrzymaliśmy ofertę finansowania od firmy Dr. Klein dla naszej budowy, którą w jakiś dziwny sposób traktuję.

Koszty obiektu:
374k za działkę
351k za Dom
65k za koszty poboczne
>>790k koszty budowy. Koszty poboczne pokrywane są z kapitału własnego, co oznacza, że Dom i działka mają być finansowane kwotą 725k. Z mojego zrozumienia wynika, że to jest 100% finansowanie, prawda?

Otrzymana oferta finansowania od Dr. Klein:
- 725k suma kredytu
- 2,24% oprocentowanie efektywne
- 20 lat okres zapadalności odsetek
- Oprocentowanie kapitału początkowego 1,5% (roczne dodatkowe spłaty do 5% są możliwe, a zaplanowano powyżej 10k rocznie)
- 15k dodatkowej spłaty ustalonej na pierwsze dwa lata
- Partnerem finansowym jest Hypovereinsbank

Teraz to dziwne: jako dodatkowe warunki Dr. Klein poinformował mnie, że Hypo chciałaby zobaczyć umowę bausparvertrag:
- Wüstenrot D/P Premium
- 200k suma bausparsumme
- Minimalne saldo dości 40% BS
- Rata z kapitału i oprocentowanie co miesiąc 833,46 EUR
- Oprocentowanie kapitału 1,25%
- Pożądany termin wypłaty 01.09.2031
- 2k opłata za otwarcie
- 0,1% oprocentowanie salda
- Oszczędzanie 100 EUR miesięcznie przez pierwsze dwa lata, od trzeciego roku dodatkowo 6k rocznie

W tym konstrukcie pojawiają się dla mnie dwa pytania:

(1) Do czego służy ta umowa bausparvertrag? Wydaje mi się, że doradca Dr. Klein próbuje tutaj jedynie dorobić sobie dodatkową prowizję. Czy ja sam jestem przez to gorszej pozycji, czytaj? Przede wszystkim ze względu na kombinację niskich odsetek od salda i wpłacania do bausparera w wysokości 6k rocznie zamiast spłaty.

(2) Dlaczego nie uwzględnia się kredytu KfW 124? Moim obliczeniom wynika, że z KfW zapłaciłbym o prawie 20k mniej. (Założenia: roczna dodatkowa spłata 10k w pierwszych 10 latach, następnie 5k, refinansowanie na 2,5-krotność stopy procentowej)

Czy ktoś może mi to wyjaśnić..?

[bobodda]

Nigdy nie można dokładnie powiedzieć, co konstruktor finansowania sobie wymyślił, jeśli nie zna się wszystkich innych danych.

W każdym razie wygląda to jakoś dziwnie.

Ilu masz lat?
Jaki jest twój dochód?

Standard KfW dla domu?

Jeśli byś mnie zapytał, zaprojektowałbym to inaczej.... ale musiałbym znać Twój dochód. To będzie najważniejszy parametr dla tego finansowania.

[just_clueless]

Ile masz lat?

40 (mężczyzna), 37 (kobieta), 2 dzieci (1 w wieku szkolnym, 1 w przedszkolu)






Cytat od bobodda

Dochód?


8300k netto miesięcznie, głównie od mężczyzny; około 1400 od kobiety (urzędniczka na całe życie)






Cytat od bobodda

Standard KfW w przypadku domu?


Tylko EnEV 2016, ale wartość obiektu potwierdzona przez rzeczoznawcę - zarówno działka, jak i Dom.

Nie rozumiem, dlaczego jest tam zapisany związek z oszczędnościami budowlanymi. W końcu chcemy teraz kredyt hipoteczny, przy 20 latach okresu kredytowania i dodatkowych spłatach specjalnych, wysokość odsetek przy refinansowaniu po 20 latach jest prawie obojętna - a po 25 latach cała hipoteka zostanie spłacona. Wyjątkowe spłaty specjalne nie są uwzględniane.

Prawdopodobnie to wynika z braku doświadczenia, ale dla mnie to konstrukcja jest po prostu niezrozumiała. Z wyjątkiem tego, że pośrednik dostaje dodatkową prowizję, a bank ma wyższe płatności odsetkowe, ponieważ w fazie oszczędzania w oszczędnościach budowlanych spłacam znacznie mniej ze względu na znacznie niższe wpłaty specjalne... Czy gdzieś popełniam błąd?

[6Bankkaufmann]

@just_clueless, umowę oszczędnościowo-budowlaną możesz włączyć, ale nie musisz.

Masz rację, przy kwocie 725 000 EUR można również skonstruować finansowanie za pomocą pożyczki ze spłatą bezpośrednią i KfW, i koniec.

Ponieważ masz 40 lat, pożyczka powinna zostać spłacona w ciągu 27 lat (do przejścia na emeryturę) lub konieczne będą Twoje dochody emerytalne (przy stopie spłaty 1,5 lub 2%) do złożenia wniosku w banku.

Według mnie, postępowanie ww. pośrednika jest również niezrozumiałe.

[bobodda]

Dzień dobry just_clueless,

Bausparverträge są kwestią gustu. W razie wątpliwości płaci się odsetki za niespłacone kwoty, ale kupuje się pewność odsetek w przyszłości.

Moim zdaniem, w obecnej sytuacji ma to bardzo dużo sensu! Dlaczego? Ponieważ na kwotę, którą nie spłacasz, płacisz tylko stosunkowo niską stopę procentową... i w przyszłości możesz zabezpieczyć sobie fantastyczne oprocentowanie.

Obecne stopy procentowe są długoterminowo niesamowicie niskie (z powodu / skutków kryzysu finansowego 2008 roku). Nie należy zakładać, że otoczenie zawsze będzie takie samo. Stopa 4% nadal byłaby przeciętnie niedroga...

Nie mogę zrozumieć, dlaczego twój pomysł obejmuje Bausparvertrag, który ma być dojrzewający po 15 latach. Jest to maksymalne odległość czasowa od daty korygowania oprocentowania przez KfW i głównego wygaśnięcia. Obydwie daty oddalone są o 5 lat.

Masz wspaniałą sytuację wyjściową.

Mój pomysł jest następujący:

50k program posiadania mieszkania KfW - zabezpieczony Bausparvertrag, który przejmie refinansowanie. Temat załatwiony aż do całkowitej spłaty.

Dzieliłbym podstawową kulę długu. Musisz jeszcze określić, jaka jest twoja preferowana rata.

W zależności od raty proponowałbym Volltilger (kredyt, który jest spłacany w czasie okresu oprocentowania) i przedterminowo sfinansowany Bausparvetrag dla reszty.

Na przykład:

- 300k na 20 lat Volltilger około 1,9% rata około 1550 EUR. Dług całkowicie spłacony po 20 latach.
- 50k KfW 1,25% na 10 lat pozostała kwota z Bausparvertrag zabezpieczający odsetki - okres około 16-18 lat w zależności od BSV. Około 300 EUR miesięcznie.

Pozostałe 12-13 lat można spłacić przy użyciu około 1,7% kredytu długoterminowego bez spłaty z dodatkowym Bausparvertragiem, który następnie bezproblemowo spłaca ten dług. W zależności od wkładu kapitałowego do BSV można uzyskać stopy procentowe od 1 do 2,35%. Szacowana miesięczna rata około 1400 EUR.

lub można - zgodnie z Wokri - wprowadzić element, który będzie działał w okresie emerytalnym, jeśli celem jest obniżenie raty.

Dodatkowe płatności: Planowo można zwiększyć część Volltilgera (uwzględniając dodatkowe płatności) lub skrócić okres kredytowania, aby zmniejszyć oprocentowanie.

Miałbyś ratę na poziomie nieco ponad 3000 EUR, spłaciłbyś swoje wymarzone mieszkanie i nigdy więcej nie musiałbyś martwić się o odsetki. Masz stały plan spłaty, który zyskuje na wartości, ponieważ (prawdopodobnie w końcu) pojawi się inflacja, ale rata pozostanie stała - a nieruchomość prawdopodobnie zyska na wartości.

Niestety nie mogę podać dokładnych liczb, ponieważ w tym przypadku muszę rozmawiać z ludźmi w firmach i nie mogę sam obliczyć tego. To będzie możliwe ponownie w poniedziałek. Szacowałem najlepiej jak umiałem. Raczej defensywnie...

Byłoby dobrze dowiedzieć się, jaka jest twoja preferowana i maksymalna rata (chętnie z (planowanymi) dodatkowymi spłatami).

W przypadku przedterminowo sfinansowanego Bausparvertrag zazwyczaj nie są możliwe dodatkowe spłaty (przynajmniej nie do części kredytu bankowego).

W przypadku Volltilger sugerowałbym raczej wysokie raty, jeśli to możliwe.

Chętnie dostarczę więcej pomysłów na życzenie!

[just_clueless]

Główną winę chciałbym podzielić. Musiałby Pan/Pani jeszcze powiedzieć, jakie jest Pana/Panią oczekiwane oprocentowanie.

W zależności od oprocentowania proponowałbym część zwaną „Volltilger” (czyli pożyczka, którą spłaca się w czasie trwania okresu oprocentowania) oraz przedfinansowany kontrakt budowlany (Bausparvetrag) na resztę.

Na przykład:
300k na 20 lat Volltilger ok. 1,9% ok. rata 1550. Dług całkowicie spłacony po 20 latach
50k KfW 1,25% na 10 lat pozostały dług z Bausparvertrag zinsabsichern - okres trwania ok. 16-18 lat w zależności od BSV. ok. 300 EUR miesięcznie

Resztę na przykład 12-13 lat na być może 1,7% pożyczka stała bez spłaty z kontraktem Bausparvertrag,
który następnie bezproblemowo spłacałby ten dług. W zależności od wkładu kapitałowego w BSV możliwe tu oprocentowanie od 1 do 2,35%.
W sumie, prawdopodobnie gotowe na emeryturę. Szacowana rata ok. 1400 EUR.


Lub można także - zgodnie z ideą Wokri - dodać do tego element, który będzie działał w okresie emerytalnym, jeśli celem jest obniżenie raty.

Nadpłaty: W zależności od planów moglibyśmy zapewnić, żeby część Volltilger był większy (uwzględniając nadpłaty)
lub skrócić okres kredytowania i tym samym zmniejszyć oprocentowanie.

Dlaczego podzielić pozostałą sumę po 50k KfW, a nie wziąć ją jako jedną hipotekę na 20 lat z okresem stałego oprocentowania. Pozostały dług po 20 latach - bez większych nadpłat - byłby akceptowalny nawet przy potrojonym oprocentowaniu (a to byłoby przecież 6,72%). I dałoby nam to możliwość wcześniejszej spłaty za pomocą dwóch spodziewanych, ale niesplanowanych, spadków spadkowych.

Czy to nie byłoby całkiem proste rozwiązanie:

50k KfW, ewentualna refinansowanie zabezpieczone Bausparer
675k „normalna” hipoteka, 20 lat okres kredytowania

Kropka.

[bobodda]

Nowa informacja: dziedziczenie jest możliwe, a pozostały dług może być spłacony.

Bardzo dobrze. (Więcej informacji: lepsze i bardziej odpowiednie oferty).

W takim razie po prostu część jako pełny spłacający kredyt, a część z odsetkami kapitałowymi. Dlaczego? Pełni spłacający kredyt otrzymują lepszą stopę procentową.
Więc w zależności od preferencji, miesięcznej raty i pożądanego pozostałego długu podziel to odpowiednio.


Nie chcę zapeszać, ale mieliśmy kiedyś 11% oprocentowanie kredytu hipotecznego. Jednak nie przewiduję takiej sytuacji nawet za 20 lat.
Przy każdej decyzji zawsze istotne jest rozważenie kosztów i korzyści oraz czynnika ryzyka i zaangażowania.

Ponadto, ma sens prowadzić równolegle konto oszczędnościowo-budowlane w przypadku posiadania domu. (Na modernizacje itp.)
W przypadku mieszkań własnościowych nie mamy wyboru. (Opłata eksploatacyjna)

Można to lubić albo nie. Czasami ma to sens, czasami nie.
(Jak już wspomniałeś, po 15 latach do spłaty, w momencie gdy żaden kredyt nie wygasa, czasami bez jasnego powodu (bez dodatkowych informacji)).

W każdym razie nie brałbym opłaty manipulacyjnej pod uwagę jako kryterium decyzyjne. Skuteczna stopa procentowa w porównaniu do pożyczki bankowej - oczywiście.
Szczególnie przy dłuższych okresach spłaty faza bankowa i BOŚ mogą czasami pokonać bezpośrednią pożyczkę bankową.

Nie wszyscy dziedziczą (i mam nadzieję, że Twoi krewni będą starzeć się i pozostaną zdrowi). Możesz w ten sposób kupić sobie bezpieczeństwo.

Rozłożenie ryzyka na dwóch partnerów (bank i bank spółdzielczy) może również mieć wiele sensu (i poprawić stopę procentową).

Na przykład 300k kredyt będący pełnym spłacającym 20 lat
200k 20 lat z odsetkami kapitałowymi i pozostałym długiem

może ulec znaczącej poprawie, jeśli

reszta zostanie przekazana do wstępnie finansowanego konta oszczędnościowo-budowlanego w banku spółdzielczym (prawdopodobnie związane z bankiem),
ponieważ ryzyko jest rozłożone, a inni odpowiedzialni ponoszą ryzyko....

Mówimy przecież o 100% finansowaniu. Tego nie wolno zapominać.
Nawet przy znakomitych dochodach!

[just_clueless]

Teraz dziedziczenie w zasadzie nie jest nową informacją, ponieważ nie zostało uwzględnione w moim planie. I nie chcę go również ustalić jako stały element.

Podobnie jak możliwość uzyskania 11% odsetek za kredyt odnawialny za 20 lat. Wtedy oba skrajne przypadki to:

- 11% odsetek za kredyt odnawialny
+ Dziedzictwo wystarczy do wcześniejszej spłaty

W tym kontekście oba przypadki mogą się wzajemnie równoważyć: oba występują = obojętne dla mnie, żaden nie występuje = obojętne dla mnie. Trudne byłoby tylko scenariusz 11% bez dziedzictwa. Pozostaje więc pytanie, czy muszę się naprawdę od wszystkiego ubezpieczać. Ponadto nie uwzględniono wzrostu dochodów itp. Mam nadzieję, że moje dochody w ciągu następnych 20 lat się jeszcze nieco zmienią.

[bobodda]

Można zrobić trudny błąd decyzyjny, jeśli zna się swoją ogólną sytuację i ocenia ryzyko i je akceptuje.
Czyli, jeśli wie, co się robi.

W Państwa przypadku moim zdaniem jesteśmy na właściwej drodze i już dosyć daleko posunięci.

(W zasadzie brakuje tylko pożądanej stopy)

W Państwa przypadku poleciłbym prowadzić dodatkowo niewielką umowę oszczędnościową związaną z budowaniem kapitału mieszkaniowego. Być może nawet wspieraną rządowym programem riester.
Miałoby to maksymalny sens pod względem podatkowym (Riester).

Następnie korzystać z kredytu poza riester, aby nieruchomość nie była zainfekowana.
Niewielka kieszeń oszczędności na własną nieruchomość ma sens, a niewielka dodatkowa renta nie boli.

Ponadto: nawet jeśli ma się pieniądze, to przyjemnie jest otrzymać kredyt (na przykład) w wysokości 1,25%. W normalnych czasach oprocentowanie, można zainwestować swoje pieniądze bez ryzyka. (Kapitał dodatkowo wspierany...)

Kto wie, co tak naprawdę wydarzy się w przyszłości - na przestrzeni 20 lat... wszystko stało się bardziej zmiennym.
Być może w ciągu 15 lat rzeczywiście będziemy mieli poważne skoki stóp procentowych. (Nie jest to moja opinia, ale nie chcę jej całkowicie wykluczyć)

Na pewno nie o 200 tys.

Jeśli miałbym złożyć ofertę, nadal skłaniałbym się ku częściowemu przeniesieniu ryzyka na instytucję oszczędnościową, najprawdopodobniej.
Ten pomysł nie powinien zostać zignorowany, a serce bankiera i decydenta ds. zysków się raduje.

Z uwagi na aspekt po prostu jak najmniejszy - mi się wydaje, że ogólnie nie jest Pan/Pani zwolennikiem tego.

Najlepiej kredyt, który zostanie całkowicie spłacony. Pozostały kredyt z możliwością regularnej spłaty oraz dodatkowych wpłat. (Tak obok ewentualnego instrumentu przenoszenia ryzyka)
Cały ten proces zaprojektowany pod kątem pozostałego długu.

[NaTwoim13]

Wielu pisze o tym dużo. Zwłaszcza w tym ustroju wyjściowym ważne jest - jak słusznie zapytał bobodda - wiedzieć, jak wysoka może być składka odsetkowa i kapitałowa. Również - również słusznie zauważone przez boboddę - zwykłe programy obliczeniowe (Europace2) nie są w stanie stworzyć dobrej oferty, ponieważ to wymaga banku, który może indywidualnie dostosować warunki do dochodu. To jest droga, którą należy podążać, jeśli chce się przebić dotychczasową ofertę.

Generalnie uważam, że koncepcja finansowania z okresem kredytowania odsetek na poziomie 20 lub nawet 25 lat jest odpowiednia. Co oznaczają dwie dodatkowe spłaty w ciągu pierwszych 2 lat? Czy można naprawdę dodatkowo spłacać 6000 euro rocznie, tak jak wymaga tego zaproponowane oszczędnościowe ubezpieczenie mieszkaniowe?

Co sprawia mi trochę zdziwienie, dlaczego Dom nie spełnia przynajmniej standardu KfW 55?

[just_clueless]

Uprawnione pytania - naturalnie

Comiesięczne obciążenie nie powinno przekraczać 2 600 EUR.

Obie wysokie nadpłaty w wysokości 15k w pierwszych dwóch latach były wymagane przez bank, według informacji od Dr. Kleina.

Dodatkowe coroczne nadpłaty w wysokości 6k na rzecz BSV nie stanowiłyby problemu, ponieważ już planowaliśmy coroczne nadpłaty w wysokości 5-10k ze względu na naszą sytuację finansową związaną z prywatnym cashflow. To po prostu korzystne.

Brak KfW55, ponieważ oszczędności w zakresie obciążenia odsetkami i kosztów energetycznych w porównaniu z EnEV2016 po prostu nie usprawiedliwiają znaczących dodatkowych kosztów budowy. Szczególnie u nas izolacja (ściany zewnętrzne, okna, płyta fundamentowa), instalacja grzewcza jest już energooszczędna dzięki nagrzewnicy gruntowej. Fotowoltaika jest tylko przygotowana. Ale o tym proszę tutaj nie rozmawiać.

Ponadto wczoraj spędziłem dość dużo czasu w xls - i teraz zrozumiałem połączenie z BSV: Łączny koszt nieruchomości dla nas wynosi około 45k mniej - ale z dość znacznym wzrostem w ostatnich dziesięciu latach spłaty. Raty wzrosną początkowo z około 2 500 do 3 100 (po 15 latach) i ostatecznie do 3 650 (po 20 latach), zakładając potrójne zwiększenie stopy procentowej dla finansowania przedłużanego.

Wtedy wydaje mi się, że wspomniany już powyżej model jest bardziej sensowny, czyli 50k KfW + 675k hipoteka. Jednak z 2% zamiast 1,5% spłaty. W tym przypadku pożyczka zostałaby spłacona w ciągu 25 lat dzięki odpowiednim nadpłatom. Miesięczne obciążenie wynosiłoby wówczas około 2 500 i 3 200 (po 20 latach); zakładamy identyczną stopę procentową (2,2% i 6,6% po 20 latach).

W poniedziałek porozmawiam na ten temat jeszcze raz z pośrednikiem. To powinno być możliwe do zrealizowania. Czy wyższa spłata prowadzi do wyższej stopy procentowej?

[bobodda]

Większa spłata kapitału prowadzi raczej do niższej stopy procentowej. (Zbyt duża spłata nie jest również pożądana... 10% więcej)

Teraz warto zauważyć, że stopa procentowa wzrasta wraz z dłuższym okresem kredytowania.

25 lat to drożej niż 20 lat.

Te oszczędzone wyższe odsetki mogą być ewentualnie zainwestowane w rachunek oszczędnościowy mieszkaniowy, aby w przyszłości uzyskać korzystną stopę procentową.

Dlatego pomysł z dwoma strategiami - pełna spłata kapitału (najlepsza stopa procentowa dla okresu kredytowania) i zabezpieczenie stopy procentowej.

Dziękuję za informacje dotyczące rat.

Z jakim pozostałym długiem w danym momencie moglibyście Państwo dobrze sobie poradzić? ... pozostałym długiem niezabezpieczonym odsetkowo...

[just_clueless]

Wyższe spłaty prowadzą raczej do niższej stopy procentowej.
(Zbyt duża spłata nie jest również pożądana... 10% więcej)

Teraz należy zauważyć, że stopa procentowa rośnie wraz z dłuższym okresem kredytowania.

25 lat to kosztowniejsza opcja niż 20 lat.

Teraz, 20-letni okres zabezpieczenia kredytu jest w pełni wystarczający. 25 lat byłoby już przesadą. Nie przekroczymy 2% miesięcznej spłaty. Potrzebujemy jedynie możliwości corocznej dodatkowej spłaty. Ale zazwyczaj wystarcza standardowe 5%.







Cytat od bobodda

Z jakim pozostałym saldem w jakim czasie byłbyś zadowolony? ... saldo niewypłaconego odsetkami...


W moim przykładowym obliczeniu z 2% spłatą przy powyższych warunkach dochodzę do około 190k po 20 latach. Uważam to za dość relaksujące; nawet w przypadku potrójnego lub większego wzrostu stóp procentowych. Ponadto moim zdaniem miałbym tam w latach 10-20 możliwość skorzystania z potencjalnie korzystnych zmian w wysokości odsetek poprzez wcześniejszą spłatę hipoteki i tym samym możliwość ustalenia kwoty do spłaty. Z tego powodu bardziej widzę tu potencjał niż ryzyko.

[bobodda]

Świetnie wywnioskowane.

Jesteś na właściwej drodze.
Po pierwsze chodzi o całkowite zrozumienie sytuacji. Gdyby wszyscy to robili..... Komplement.
Kiedy się zrozumie, można podejmować sensowne decyzje...

Teraz można by było jeszcze zoptymalizować:
Zwykły kredyt na 20 lat nie jest zbyt opłacalny pod względem odsetek. Ponieważ nie zawiera on ubezpieczenia kredytowego na wypadek śmierci kredytobiorcy i nie jest kredytem spłacanym w całości.
Być może - delikatne doszlifowanie - można by dodać mniejszą część kredytu spłacaną w całości. Można to zrobić na 15 lat, aby skorzystać z niższych stóp procentowych.

Sugeruję ponowne rozważenie Pana/Pani podejścia do dodatkowych wpłat.
Np. planując wpłatę 5 tys. EUR, ma sens podnieść ratę o 416 EUR.
W ten sposób nie będzie Pan/Pani miał/a elastyczności odmowy dodatkowej spłaty, ale inne korzyści. (lepsza stopa procentowa dzięki wyższej spłacie lub większa część kredytu spłacana w całości).

Dodatkowo, istnieje możliwość zmiany stopy spłaty kredytu.

W przypadku instytucji, o której myślę (dopasowującej oprocentowanie do zdolności kredytowej) między 2 a 5%...


Chcę powiedzieć: wybierz 3% spłaty i nie dokonuj dodatkowych wpłat. JEŚLI przyniesie to korzyści.
Jeśli przez rok się nie sprawdzi, zmień stopę spłaty na 2%.

(Koszt po kilku zmianach wynosi opłatę - znikomy...)

[just_clueless]

Powinna Pani ponownie przemyśleć swoje podejście do dodatkowych spłat.
Planując na przykład 5 tys. euro, zwiększenie raty o 416 euro ma sens.
Nie ma wtedy elastyczności dodatkowych spłat, ale są inne korzyści. (lepsze oprocentowanie dzięki wyższej spłacie kapitału lub większa część jakościowa spłat).

Ponadto masz możliwość zmiany stopy kapitałowej.

W instytucie, o którym myślę (a dostosowuje oprocentowanie do zdolności kredytowej) między 2 a 5%...


Innymi słowy: weź 3% spłaty kapitału i nie dokonuj dodatkowych spłat. JEŚLI to przynosi korzyści.
Jeśli w któryś rok się to nie opłaci, zmień go na 2%.

(Kosztuje to po kilku krotnym zmienieniu opłatę - pomijalne...)

Rozumiem twój tok myślenia. To również działa, jeśli moje dochody są równomiernie rozłożone przez cały rok. Ale tak nie jest, dlatego chcę pokryć roczne dodatkowe spłaty z części mojej rocznej premii.

Rozłożenie tego na stałą miesięczną spłatę byłoby korzystne pod względem oprocentowania, ale dla mnie nie jest to opcja ze względu na (a) brak elastyczności (premia może być potrzebna w danym roku na coś innego) oraz (b) związane z tym obciążenie emocjonalne (miesięczne koszty stałe przewyższają limit miesięcznego przepływu gotówki po wszystkich miesięcznych rozliczeniach, pozostawiając zbyt mało na spokojne (!) życie).

[bobodda]

To wszystko ma sens!

W takiej rozmowie można rozpoznać życzenia dziecka i następnie je zrealizować!

[NaTwoim13]

Można rozważyć wariant z BSV, ale zbyt drogi taryf Wüstenrot nie będzie właściwym wyborem.

Jeśli jednak rzeczywiście zostaną wpłacone wysokie dodatkowe wpłaty, to pozwoli to na inne konstrukcje, podobnie jak gotowość do wysokiej spłaty po realizacji umowy oszczędnościowej.