Capital Investment 4

[M4rvin]

Cześć!
Ponieważ zastanawiamy się nad kupnem nieruchomości wkrótce, zacząłem porządkować swoje finanse. Teraz pojawia się pytanie, co zrobić ze starymi umowami i jak je przekształcić w kapitał własny.

1) Riester (Debeka) zawieszony
Przeczytałem, że można go jakoś przerobić na rodzaj Riester związany z zakupem mieszkania?

2) DEKA Font (zawieszony)
Na ten cel nie są już finansowane żadne wpłaty. Czy istnieje możliwość przeniesienia Fontu na inne konto bankowe (np. mojego głównego banku DKB)?

3) LBS oszczędności budowlane z 2007 roku
Co miesiąc wpłacane są nadal 15 €, osiągnięto około 2000/10000 €. Początkowo było to 50 €/miesiąc. Czasami dostajemy listy, w których proszą nas o rozwiązanie tego konta. (Są tam dość dobre oprocentowania)

Z góry serdecznie dziękuję
Marvin

[bobodda]

Cześć Marvin,

1)

Tak, dokładnie. Dwa razy w życiu można przenieść swoje kapitał z Riester do innego produktu. To zależy od tego, ile tam jest. Powyżej 3000 EUR kapitał z Riester może zostać wykorzystany na zakup. Jednak nieruchomość będzie wtedy objęta systemem riestera. Proszę się dokładnie dowiedzieć. Może najpierw napisz, ile tam jest, albo jak długo wpłacasz ile (dzieci?).

2)
Fundusze można przenieść. Jeśli są w innym depozycie, to na razie nic to dla Ciebie nie zmienia. Możesz je sprzedać. Potem będziesz miał gotówkę. To dobre jako wkład własny do finansowania nieruchomości. Tutaj również powiedz mi, o jaką kwotę chodzi.

3)
Na koncie oszczędnościowo-budowlanym z pewnością otrzymujesz miłe oprocentowanie. Być może jakąś premię. To zależy od tego, ile masz kapitału własnego na inne cele związane z zakupem nieruchomości. Jeśli masz dużo kapitału, po prostu go zostaw. ... i skorzystaj (jeśli pozwoli na to Twoje dochodzenie) z premii mieszkaniowej. Jeśli brakuje Ci kapitału, po prostu go odłóż. Już teraz dowiedz się, czy występuje okres wypowiedzenia. Czasami oszczędnościowo-budowlane kasownie potrafią odliczyć 1-2% od kwoty - lub czekać sześć miesięcy.

Byłoby znacznie łatwiej, gdybyś opisał całą swoją sytuację.

Masz już jakąś nieruchomość (w przybliżeniu) na oku?
Dochody?
Wiek?
Kapitał własny?
Żonaty?
Dzieci?
Kiedy planujesz zakup nieruchomości?

[M4rvin]

Cześć, Dzięki za odpowiedź.


1) Umowa pochodzi z 2007 roku i w pewnym momencie została wstrzymana. Wartość umowy wynosi 2655€. (W 2015 roku dodano 66€ oprocentowania gwarantowanego + 20€ udziału w zyskach oraz 4€ kosztów administracyjnych, co stanowiło około +3,2%.) Przeczytałem już coś o Riestergefördert. Trzeba tam mieszkać (prawie) zawsze i płacić podatki od 67 roku życia. Ale w zależności od raportu ekspertów, niektórzy uważają to za dobre, a inni za złe.


2) Czyli mogę je sprzedać w dowolnym momencie? Chodzi o DekaStruktur: 3 Chance Plus (kurs prawie 60€, mam 49,695 udziałów). Tutaj również nie wpłacano nic.


3) Masz rację, to przynosi dobre zyski, dlatego LBS zawsze nam pisze, że powinniśmy to wypłacić. Chodzi tutaj o około 1800€.


Dla ogólnej orientacji:


Wielkość nieruchomości zależy od naszego kapitału własnego. Chciałbym mieć 15% kapitału własnego, aby otrzymać wsparcie od Funduszu Obrotu. Zakładam, że chcielibyśmy kupić za około 250.000€, nawet trochę więcej niż mniej. Po prostu nie chcemy zbyt daleko odjeżdżać na wieś.


Obecnie jestem jedynym żywicielem rodziny. Jesteśmy małżeństwem z dwójką dzieci. (Ja mam 31 lat, żona 36 lat, dziecko 1 ma 2 lata, dziecko 2 6 miesięcy)


Czas nabycia nie jest ustalony, im szybciej, tym lepiej... Jak wspomniałem, chciałbym jeszcze zbudować kapitał własny.


Dochód (netto): 2955€
2200€ (często więcej, ponieważ dostaję wiele dodatkowych premii za montaże) + 755€ zasiłku rodzinnego/świadczenia rodzinne


Wydatki (stałe): 1355€
Czynsz 800€
Internet/Komórka/Prąd, 2x Samochód, ubezpieczenie od spraw cywilnych, Przedszkole, Opłata radiowo-telewizyjna, Klub sportowy, Sparplan/ubezpieczenie emerytalne


Kapitał własny: 29.500€
konto oszczędnościowe/Rachunek bieżący 21.800€
Deka Depot 2.970€
Akcje korporacyjne 2.130€ (Castor Vinci, dostępne od 2019 roku)
Riester 2.655€
Depozyt/udziały w spółdzielni 1.900€


Dodatkowo, wpłacam 70€ w fundusz emerytalny dla siebie i po 30€ dla dzieci. Nie wiem, czy to się liczy.


Dziękuję
Marvin

[bobodda]

Najpierw:

Na czyje imię została podpisana umowa Riestera?

Jeśli na żonę: koniecznie wpłać w tym roku 60 EUR. Otrzymasz 754 EUR wsparcia. To, co z tym zrobisz, nie ma znaczenia...

Formuła dla Ciebie:

4% z Twojego brutto z zeszłego roku minus 754.
Przykład: 36.000 razy 4% = 686 niezbyt elegancko, ale w każdym razie otrzymasz 754 za 686.

Lub po prostu załóż mały Riestera mieszkaniowy dla żony, wpłać 60 EUR przez najbliższe 3 lata i ciesz się każdorazowo kwotą 754 EUR.
Chętnie pomogę i zawsze się cieszę...


Tak na marginesie...



Wróćmy do nieruchomości.

Co planuje zrobić Pani, gdy zakończy się urlop rodzicielski? Ma Pani wykształcenie zawodowe? Pracowała wcześniej?

Teoretycznie moglibyście już teraz zrealizować swoje plany. A więc powiedzmy sobie tak. 7% więcej kapitału własnego niezbyt wiele zmienia. Jest to pozytywne, ale budżet domowy (dochód) jest raczej kwestią krytyczną.


Dlatego proszę najpierw podać kilka informacji na temat Pani, jak wyżej prosiłem.

A w jakiej okolicy planują Państwo zakupić nieruchomość?

Czy rozważają Państwo wniesienie wkładu własnego?

To mogłoby pomóc w osiągnięciu 15% kapitału własnego do uzyskania wsparcia...

[M4rvin]

Dziękuję za pomoc!
Riester należy niestety do mojej... Żona ma oszczędności mieszkaniowe!
Czy można łatwo przelać pieniądze na Riester?
Moja żona jest absolwentką zawodu (fotografką), ale przed narodzinami naszego pierwszego dziecka rozpoczęła naukę na laborantkę chemiczną. We wrześniu 2017 roku oddamy najmłodszego do przedszkola, a ona będzie starała się ukończyć swoje wykształcenie.

Miejscowość Norymberga (północ / północny-wschód -> Lauf - Eckental)

Przeczytałem już o wkładzie własnym na stronie Laboratorium, ale niezupełnie zrozumiałem, co można zrobić w tej sprawie. (Przy nieruchomości używanej)

Po moim pobycie w Szwajcarii zamierzam umówić się na spotkania doradcze w starostwie powiatowym i w banku Sparkasse.

[bobodda]

Myślę, że najrozsądniej będzie, jeśli najpierw zawrzesz dla swojej żony małą umowę Wohnriester, aby skorzystać z dopłat.
Bardzo się cieszę, że mogę zaproponować coś w tej sprawie.

Możesz też po prostu przelać pieniądze. Pytanie tylko, czy chcesz tam wpłacić kilka setek.
Jak powiedziałem, dla żony to tylko 60 EUR rocznie... dla 754 dopłaty...

[M4rvin]

Czy mała emerytura mieszkaniowa przynosi korzyści w krótkim czasie? Czy można ją wypowiedzieć w każdej chwili, jeśli planowany jest zakup nieruchomości?

Czy możliwe byłoby również przelanie pieniędzy na konto oszczędnościowe, aby skorzystać z ulg? LBS chce nas w zasadzie wyprowadzić z istniejącej umowy z powodu wysokich odsetek.

W zasadzie nie miałbym problemu z dołożeniem pieniędzy do istniejącego rachunku emerytalnego, jeśli wiedziałbym, że mam te środki dostępne na zakup nieruchomości.

[bobodda]

Naja, Mały jest przeznaczony jako zbiornik na dotacje. Od 3000 EUR można zainwestować pieniądze z Riestera w nieruchomości, bezpośrednio jako kapitał własny.

Czy umowa oszczędnościowa z wysokimi oprocentowaniem jest produktem Riesterem? Warto się zastanowić, jak długo można korzystać z dobrych oprocentowań.

Zawsze należy dobrze przemyśleć, czy chce się zainwestować pieniądze z Riestera w nieruchomość. Jeśli się to zrozumie i podejmie taką decyzję, to jest to dobra rzecz... jeśli można się na to zdecydować...

Z drugiej strony warto także rozważyć wzięcie Wohnriestera, aby po 10 latach mieć część kredytu niezriestrowanego. Na przykład na KfW (jeden z udziałowców).

Można również wpłacać do funduszu emerytalnego Riestera. Jednak zawsze pojawiają się opłaty u miłych ubezpieczycieli na życie. Czy to ma sens...

Pod sumą:

Najpierw nie zainfekowałbym mojej nieruchomości riestrem za 2000 EUR.

Raczej zlikwidowałbym ubezpieczenie na życie i wypuściłbym pieniądze. Frau miałaby Wohnriestera. Wpłacaj 60 EUR przez 3 lata i już masz trzykrotną korzyść 784 jednostek.

Wówczas już masz 4500 EUR na koncie.

Następnie trzeba się zastanowić, jak będzie wyglądać codzienność twojej żony w przyszłości.

Być może warto wykupić Wohnriestera za 10000 EUR lub 20000 EUR (opłata 100 lub 200 EUR).

Po 10 latach powinien dać ci dość małą, bardzo korzystną pożyczkę mieszkaniową.