Capital Investment 4

[Mikey]

Cześć drodzy członkowie forum,

obecnie mam kredyt KfW, który został zmediatyzowany i wykonany przez moje bank domowy. Okres zapadalności odsetek kończy się w połowie 2017 roku. Już w 2013 roku uzgodniłem refinansowanie w tej samej banku. Kwota została ustalona na podstawie tego, co pozostałoby jako pozostały dług przy regularnej spłacie.

Jednakże wspomniany kredyt KfW (Program 130) oferuje umowną możliwość dowolnej i całkowitej dodatkowej spłaty w trakcie okresu kredytowania.

Moje pytanie brzmi teraz, czy mogę skorzystać z tego prawa i w rezultacie nie muszę skorzystać z kolejnego kredytu, mimo zawartego wcześniej porozumienia, czy też mój bank może domagać się odszkodowania?

Jak byłoby w przypadku normalnego kredytu hipotecznego z na przykład 5% dodatkowej spłaty? Czy wówczas również musiałbym zapłacić odszkodowanie, ponieważ nie została pobrana ustalona cała kwota?

Inaczej mówiąc: czy rezygnując z opcji dodatkowej spłaty przy przedłużeniu umowy automatycznie tracę to prawo, czy też muszę po prostu wcześniej wiedzieć, ile chcę dodatkowo spłacić?

Z góry dziękuję!

Pozdrawiam
Michał

[bobodda]

Cześć Mikey, jeśli zawarłeś umowę dotyczącą refinansowania, to właśnie ją zawarłeś. W razie wątpliwości możesz spłacać kredyt KfW wolną ręką. Jeśli umówiłeś się z bankiem na refinansowanie (poza kredytem KfW), to tak właśnie jest. Teoretycznie bank nie musi Ci nawet pozwolić na spłatę kredytu z tytułu rekompensaty za wcześniejszą spłatę. Musiałby to zrobić tylko w przypadku sprzedaży. Mógłbyś zatem faktycznie spłacić kredyt KfW, ale i tak musiałbyś go odebrać. Reasumując: refinansowanie oferuje korzyść polegającą na uzyskaniu korzystnej stopy procentowej, gdy stopy procentowe na rynku są wyższe. Jeśli stopy procentowe są niższe, nie możesz po prostu wycofać się. Więc byłoby zbyt pięknie.

[NaTwoim13]

W KfW można spłacić kredyt, ale zostaną obciążeni szkodą z tytułu odsetek. Piękna sprawa, kredyt priorytetowy ma inne zabezpieczenia odsetek. Gdy kredyt KfW dobiegnie końca, wierzyciel priorytetowy pozostanie, a dla refinansowania kredytu KfW pozostaje mniej możliwości. Bank refinansujący musi zejść na drugi plan, nawet płacąc niewielką sumę. Bank priorytetowy wykorzysta to dla siebie. I jak już pisze bobodda, nawet jeśli są gotowi spłacić pierwszeństwo z odszkodowaniem za przedterminową spłatę, bank nie musi nawet zgodzić się na to. Nawet jeśli istnieje możliwość zgodnie z § 490 Kodeksu cywilnego, nie jest to korzystne i utrudnia niezależne decyzje.

[schunckt]

To znowu pokazuje, jakie pole minowe może być finansowanie budowy

T.

[Mikey]

Witajcie,

najpierw wielkie, wielkie dzięki za odpowiedzi.

Być może nie zrozumiałem wszystkiego poprawnie, ale chciałbym zadać jeszcze jedno pytanie:

Moim zdaniem nie dokonałem refinansowania, tylko prolongacji. Stary (kończący się w 2017 roku) umowę na kredyt KfW zawarłem z moim bankiem domowym. Wówczas to właśnie on był jedynym kontrahentem w umowie. Podobnie jest w nowej umowie. Dlatego nie ma dwóch banków, stary jest nowy.

I dlatego myślałem, że nadal będę mógł korzystać z przewidzianej umownie możliwości dodatkowych spłat i po dniu X (końcu pierwotnego okresu obowiązywania oprocentowania) po prostu spłacę wówczas istniejący pozostały zadłużenie na nowych warunkach.

Załóżmy, że wpłaciłbym jednorazowo tylko 5 000 euro. Czy bank w ramach kolejnego kredytu przeniesie mi ten wniesiony wcześniej kapitał z powrotem na moje konto (ponieważ do spłaty pozostałoby wtedy mniej)?

A jeśli dokonałbym (umownie dozwolonej) całkowitej spłaty jednorazowej? Czy bank przelawałby mi w przyszłym roku całą kwotę z powrotem na moje konto?

Pytam, ponieważ mimo wszystko może to mieć sens, aby teraz spłacić całość. Wówczas oszczędzę na odsetkach przez rok i ewentualnie (przymusowo) w przyszłym roku ponownie skorzystam z nowych warunków.

Jeszcze raz serdeczne dzięki.

Pozdrowienia
Michael

[schunckt]

jeżeli ustalona w przypadku prolongaty suma jest wyższa niż (wtedy) pozostały dług, różnica zostanie wypłacona.
Miałem to niedawno. To dzieje się właściwie zawsze, ponieważ pozostały dług zawsze jest krzywy, a każda forma refinansowania prosta jakoś lepiej wygląda
(Oczywiście można ustalić niższą kwotę dla refinansowania i wpłacić brakującą różnicę)





Pytam dlatego, ponieważ dobrze by było rozważyć spłatę w całości teraz. Wtedy zaoszczędzam na odsetkach przez rok, a być może (przymusowo) za rok znów wchodzę w nowe warunki.


Powinno działać. Jeśli w przypadku prolongaty ustalono dodatkowe wpłaty, można je w pełni wykorzystać. Pozostałą kwotę można np. zamrozić na rok na lokacie terminowej. Lepsze to niż nic.


T.