Capital Investment 4

[Lenchen4711]

Witam, mam 3 umowy oszczędnościowe na cele budowy domu, mój doradca od pewnego czasu mnie denerwuje i mam nadzieję, że możecie mi pomóc:

Umowa 1: Kwota oszczędności budowlanych 10225,84 € Stopa oprocentowania 2% - Brak oszczędności Saldo ok. 6650 €
Umowa 2: Kwota oszczędności budowlanych 10000 € Stopa oprocentowania 2% - Brak oszczędności Saldo ok. 3900 €
Umowa 3: Kwota oszczędności budowlanych 30000 € Stopa oprocentowania 1% - Miesięczna wpłata 50 € Saldo 9200 €

Mój doradca twierdzi:

- Umowa 1 jest już blisko przekroczenia limitu oszczędnościowego
- Umowa 3 kończy się oprocentowaniem premiowym

1) Co mogę lub powinienem teraz zrobić, aby jak najlepiej wykorzystać umowy lub zachować dobrą stopę oprocentowania jak najdłużej?
2) O Co dokładnie chodzi z oprocentowaniem premiowym?

Będę bardzo wdzięczny za Waszą pomoc

[uwehaensch]

DLaczego oszczędzasz 1% zamiast 2%? Czy te 1% mają dodatkowe oprocentowanie wynoszące więcej niż 1%?

Rady Twojego doradcy.
Umowa 1: tuż przed osiągnięciem górnego limitu oszczędności? Oszczędzanie do kwoty kredytu budowlanego nie sprawia problemów, czy umowa jest już gotowa do przydziału od dłuższego czasu? To może (jeśli ma to miejsce już od 10 lub 15 lat) być powodem do wypowiedzenia umowy przez kasę oszczędnościowo - budowlaną. Możesz jednak po prostu zachować spokój.
Umowa 3: nikt nie jest w stanie odpowiedzieć na to pytanie bez znajomości taryfy i warunków. Ogólnie rzecz biorąc, istnieją taryfy, w których oprócz zazwyczaj raczej nikczemnego oprocentowania podstawowego, w określonych okolicznościach i przez pewien okres czasu udzielane jest dodatkowe oprocentowanie bonusowe. Wygląda na to, że chodzi o ten okres czasu.
Co do Twojego pytania: teraz zależy to od zasady dotyczącej oprocentowania bonusowego w umowie 3 (maksymalny okres trwania, wysokość). Jeśli w przyszłości nie będzie tam więcej niż 1%, to oczywiście należy kontynuować oszczędzanie w umowie z 2%.

[Martin79HN]

Cześć Lenchen4711,

co do Umowy 1, powiedziałbym, że lepiej ją zostawić. (nie nalegać na wypisanie się z umowy!)
Umowę 2 warto dalej oszczędzać, aby uzyskać przydział. (czy istnieje dodatkowy oprocentowanie?)
Umowę 3 także warto dalej oszczędzać, aby uzyskać przydział. (oprocentowanie premiowe obowiązuje przez określony czas)

Jak wysokie jest oprocentowanie premiowe dla Umowy 2 i Umowy 3 oraz jak długo będzie ono wypłacane?
Oczywiście warto zapytać, ile maksymalnie można wpłacić na Umowę 2 i Umowę 3?
Mam wrażenie, że można wpłacić więcej niż 50 € miesięcznie.

Celem powinno być szybsze uzyskanie przydziału dla Umowy 3 i zrezygnowanie z pożyczki, aby jak najlepiej skorzystać z oprocentowania premiowego.

Co do Umowy 3:
Wpłacanie tylko 50 € miesięcznie przy sumie kredytu mieszkaniowego w wysokości 30.000 € zajmie zdecydowanie za dużo czasu, aby uzyskać przydział tej umowy. Myślę, że pewnie możesz wpłacić 4 promile = 1200 € rocznie ogółem.

Warto rozważyć wzięcie bonusu i wypłatę pieniędzy z umowy.

Oprocentowanie premiowe:
Gdy osiągniesz pełną wartość umowy kredytu mieszkaniowego (w przydziale np. na poziomie 25%, 30%, 40%, 50%, zależnie od umowy i okresu kredytowania oraz wpłat),
i zrezygnujesz z pożyczki, otrzymasz bonusowe oprocentowanie przez określony okres czasu.
Wcześniej nie można wprowadzić zmian w umowie ani przenieść jej praw. (jest to zapisane w warunkach wielu umów!)

Pozdrowienia

Martin

[bobodda]

doradca w stylu Tüddelchen wywołuje uśmiech

1) Nie daj się irytować doradcy. Dziękuję, nie jest już potrzebna dalsza pomoc. Skontaktuję się, gdy będę czegoś potrzebować. Do zobaczenia.
Jeśli odważy się on ponownie skontaktować, proszę zrobić to za pomocą e-maila....

Proszę podać nazwy banków oszczędności mieszkaniowej oraz odpowiednie plany. Wtedy można naprawdę pomóc albo dodać coś do powiedzianego.

[Lenchen4711]

Cześć,

najpierw dziękuję za dobre opinie. Miałam już spotkanie z moim doradcą, oto wyniki:

Można wypowiedzieć umowę, gdy:
1) Przydział jest starszy niż 10 lat
2) Oszczędności w budżecie osiągnęły pełną kwotę. Oszczędności + premia odsetkowa.

Umowa 1
Kwota budżetowa: 10225,84€
Oszczędności: 6680€
Przydział: kwiecień 2009
Oprocentowanie oszczędności: 2%
Premia odsetkowa 3%
Aktualna wpłata 0€

Premia odsetkowa do 31.08.2016, 3229,88€

Daje to nadwyżkę w wysokości 317,58€

Umowa 2
Kwota budżetowa: 10000€
Oszczędności: 3980€
Przydział: styczeń 2010
Oprocentowanie oszczędności: 2%
Premia odsetkowa 2,2%
Aktualna wpłata 0€

Premia odsetkowa do 31.11.2015, 912 €

Daje to nadwyżkę w wysokości 5107,06€

Rocznie można wpłacić tutaj maksymalnie 360€.

Umowa 3
Kwota budżetowa: 30000€
Oszczędności: 9320€
Przydział: Nie, przydział nie następuje według schematu procentowego, ale może być dokonany przez mnie w dowolnym momencie...?!
Oprocentowanie oszczędności: 1%
Premia odsetkowa 1,5%
Aktualna wpłata miesięczna 100€, co jest maksymalną kwotą według doradcy. (Przepraszam, myślałam na początku, że 50€)

Premia odsetkowa maksymalnie przez 8 lat do grudnia 2016
__________________________________________________ _____________________________________

Teraz mam jeszcze kilka pytań:

1) Premia odsetkowa jest wypłacana w określonym okresie czasu?! Czy jest wypłacana jednorazowo?! Dlaczego jeszcze nie widzę premii odsetkowej z 31.08.16 na moich bieżących oszczędnościach z Umowy 1?
(Myślałam, że ogólnie lepiej wpłacić i zostawić 80% sumy budżetowej....)
2) Co do Umowy 2, planuję teraz wpłacić maksymalną kwotę 360€ rocznie.
3) Co oznacza przydział w Umowie 3? Czy powinnam zrealizować tę opcję? Jakie są za i przeciw?
4) Jakie macie sugestie?

Głównym tematem rozmowy było jednak sprzedanie mi nowej umowy lub przekształcenie Umów 02 lub 03 w nową lub wpłacenie ich w nową umowę, za co dostanę premie itp.... Ale tego nie chcę..

Nie wiem jeszcze, czy i kiedy będę potrzebować kredytu. Chciałabym jednak wyciągnąć maksimum z dobrych oprocentowań z umów...
Poza tym mam około 2-letnią umowę budżetową na kwotę 100000€ w innej firmie, którą obecnie oszczędzam...

Mam nadzieję, że ponownie mi pomożecie

[uwehaensch]

Zwolnienie następuje, gdy:
1) Przydział jest starszy niż 10 lat
2) Oszczędności w Bauspar voll. Bilans + bonus odsetkowy.

Poprawne







Cytat od Lenchen4711

Umowa 1
Suma oszczędności w Bauspar: 10225,84€
Bilans: 6680€
Przydział: Kwiecień 2009
Oprocentowanie bilansowe: 2%
Bonus odsetkowy 3%
Obecna wpłata 0€

Bonus odsetkowy do 31.08.2016, 3229,88€

Pozostaje 317,58€ wolnych środków

1) Bonus odsetkowy jest wypłacany w określonym czasie?! Czy wypłacany jest w całości od razu?! dlaczego nie widzę jeszcze bonusu odsetkowego z dnia 31.08.16 na bieżącym środku z umowy 1?
(Myślałem, że jako zasada warto wpłacić i zostawić 80% całej sumy Bauspar...)


Pozostawienie jak jest, aż BSK straci cierpliwość. Być może rozważyć, czy w przypadku zwolnienia przez BSk bonus odsetkowy zostanie utracony. Jeśli tak, natychmiast zaakceptuj przydział na własną rękę, ewentualnie zrezygnuj z pożyczki (jeśli to konieczne) i wypłać bilans.






Cytat od Lenchen4711

Umowa 2
Suma oszczędności w Bauspar: 10000€
Bilans: 3980€
Przydział: Styczeń 2010
Oprocentowanie bilansowe: 2%
Bonus odsetkowy 2,2%
Obecna wpłata 0€

Bonus odsetkowy do 31.11.2015, 912 €

Pozostaje 5107,06€ wolnych środków

Maksymalna roczna wpłata wynosi tutaj 360€.

2) Do umowy 2 teraz wpłaciłbym maksymalnie 360€ rocznie.


Robi sens






Cytat od Lenchen4711

Umowa 3
Suma oszczędności w Bauspar: 30000€
Bilans: 9320€
Przydział: Nie ma przydziału według schematu procentowego, ale mogę go przeprowadzić w dowolnym momencie...?!
Oprocentowanie bilansowe: 1%
Bonus odsetkowy 1,5%
Obecna wpłata miesięczna 100€, to również maksymalnie według doradcy. (Przepraszam, myślałem początkowo, że to 50€)

Bonus odsetkowy maksymalnie przez 8 lat do grudnia 2016 r.

3) Co oznacza przydział w umowie 3? Czy powinienem przeprowadzić przydział taryfy? Jakie są zalety i wady...?


Brzmi jak wybór przydziału. Na razie nie dokonywać przydziału, lepiej kontynuować oszczędzanie, przynajmniej do upłynięcia bonusu odsetkowego (12/16). Następnie rozważyć, czy 1 % oprocentowanie bilansowe powinno być dalej wykorzystane (co zawsze jest lepsze niż lokata terminowa), w przeciwnym razie ewentualnie rozważyć przydział. Upewnij się wcześniej, co jest do zrobienia, a co nie, aby bonus odsetkowy nie został zagrożony.
__________________________________________________ _____________________________________






Cytat od Lenchen4711

4) Co sądzicie o tym?

Głównym tematem rozmowy było jednak sprzedanie mi nowej umowy lub przekształcenie umów 02 lub 03 w nową lub wpłacenie ich do nowej umowy, gdzie otrzymuję nagrody itp.... Nie chcę tego jednak zrobić..


Absolutnie nie nowa umowa, zapomnij o doradcy, co ma na myśli, jest jasne, prawda?






Cytat od Lenchen4711

Jeszcze nie wiem, czy i kiedy będę potrzebować pożyczki. Chciałbym jednak w pełni skorzystać z dobrych oprocentowań z umów... Mam również około 2-letnią umowę oszczędnościową na 100000€ w innym przedsiębiorstwie, którą obecnie oszczędzam...


Za wyjątkiem umowy 3, oprocentowanie pożyczki w dzisiejszych czasach prawdopodobnie jest kompletnie nieatrakcyjne. Te umowy są złotą okazją jako narzędzia oszczędnościowe i należy maksymalnie z nich skorzystać, pożyczki są nieciekawe.