Capital Investment 4

[theAzzi]

Cześć wszystkim,

mam dość ogólne pytanie, ponieważ dopiero zaczynam się tym interesować. Chętnie otrzymam również linki lub wątki prowadzące, gdzie mogę poszerzyć swoją wiedzę!

Obecnie rozważamy znalezienie mieszkania z ogrodem. Położenie na obrzeżach Düsseldorfu w kierunku Essen. Na razie nie mamy konkretnych perspektyw, ale wydaje się, że cena wyniosłaby około 250.000€, patrząc na rynek. Zarówno moja obecna praca, jak i siedziba naszej korporacji, byłby w zasięgu + wiele innych potencjalnych pracodawców, lotnisko i inne atrakcje. Zatem lokalizacja, w której można dobrze i długo mieszkać. Cena wydaje się w moim mniemaniu nieco przereklamowana w porównaniu do samego Düsseldorfu (gdzie obecnie mieszkamy).

Dochód
Sam zarabiam około 3.500€ netto plus premie, które w dużej mierze są wpłacane na firmową emeryturę. Pracodawca jest bardzo stabilny, liczę na dobre szanse zwiększenia mojego rocznego dochodu brutto w ciągu najbliższych 2-3 lat z ~ 70.000€ na 80-90.000€ rocznie. Mamy syna, moja żona jest na urlopie rodzicielskim i planuje potem pracować na pół etatu. Przewiduję, że jej roczny dochód brutto będzie wynosił około 12.000€.

edycja:
Małe uzupełnienie, pomimo że to bardzo nieprzyjemny temat: Moja matka (ojciec już zmarł) ma za sobą chorobę nowotworową i jest obecnie zagrożona udarem. Posiada 2 nieruchomości (wartość konsultatywna: 80.000€ i 150.000€). Zakładam, że w pewnym momencie będziemy musieli zapewnić jej opiekę w odpowiednich warunkach, co oznacza, że może mi zostać około 130.000€ jako jedynemu spadkobiercy. Rodzice mojej żony posiadają również nieruchomość i mają około 60 lat, ale ona ma 3 rodzeństwa, więc nie spodziewałaby się dużo.

Dostępne środki finansowe
Ukończyłem szkołę zawodową i studia, więc zacząłem pracować późno i mam dopiero 4 lata doświadczenia zawodowego. Obecnie mam około 12.000€ oszczędności na koncie (+ wynagrodzenie miesięczne), 4.600€ w akcjach, 12.000€ na koncie oszczędnościowym budowlanym (musiałbym jeszcze raz zerknąć, ale chyba nie najlepsze warunki. Mógłby być gotowy do wypłaty na około 15.000€ i wypłacany byłby w wysokości 16.000€ w razie niewykorzystania pożyczki budowlanej).
Równocześnie spłacam kredyt samochodowy w wysokości około 9.000€. Samochód jest w bardzo dobrym stanie i stosunkowo młody, więc nie wiąże się tu dużego ryzyka.

Jednocześnie jest to mój zabezpieczenie. Jako młody ojciec rodziny (syn w wieku 5 miesięcy) chciałbym zachować pewność siebie! Poza tym dojdą jeszcze meble i inne wydatki, które też nie pokryją się samym powietrzem i miłością.

Główne pytanie
Przy kredycie, który przewyższa wartość rynkową nieruchomości, prawdopodobnie otrzyma się znacznie gorsze oprocentowanie. Zakładam, że zakup w obecnym momencie byłby nierozsądny. Z drugiej strony obecnie kuszą niskie stopy procentowe, a ceny nadal rosną. Z uwzględnieniem wszystkich kosztów zakupu osiąga się więc cenę 250.000€ + 10% = 275.000€.

Dlatego moje pytanie do ekspertów: Jakie porady mi możecie dać? Ogólnie odradzić? Jeśli tak, jak podejść do tego zagadnienia?

Dziękuję z góry za wszystkie odpowiedzi!

Michael

[NaTwoim13]

Cześć theAzzi,

Czy mieszkania matki mogą służyć jako zastaw zastępczy, czyli czy mogą one być obciążone zastawem?

[theAzzi]

Mamy bardzo dobre relacje, ale nie chcę jej narazić na żadne niekorzyści w żadnej formie (jeszcze nie zająłem się tą kwestią). Ogólnie jednak bardzo sobie ufamy i prawdopodobnie zrobiłaby prawie wszystko dla mojej rodziny i mnie.

Jeśli chodzi o wynagrodzenie, okaże się znacznie szybciej niż się spodziewałem. Właśnie miałem bardzo zaskakującą rozmowę z naszym dyrektorem wykonawczym .

[NaTwoim13]

Jeśli mieszkania matki mogą zostać obciążone hipoteką, to na razie nie wyrządzają jej szkody, ponadto realizacja planu finansowania jest teraz już możliwa. Czy to wszystko ma sens, może być ocenione tylko przy indywidualnym rozważeniu jej sytuacji wyjściowej.

Ogólnie o zabezpieczeniach zastępczych: Jeśli kredyty są zawsze spłacane, nieruchomości nie są dotknięte. Jeśli nie można już płacić, nieruchomości również nie są dotknięte, nawet jeśli kredyty mogą zostać spłacone poprzez sprzedaż. Jeśli nawet to się nie uda, ewentualny niedobór po sprzedaży może być dalej obsługiwany przez nich, wciąż nie dotknięto nieruchomości.

W razie potrzeby obciążenie mieszkań hipoteką może nawet mieć sens, gdy - na co niech Bóg nikogo nie dopuści - stan zdrowia matki zmierza w kierunku długotrwałej opieki.

[theAzzi]

Jeśli mieszkanie będzie dłużej obciążone, może to nawet mieć sens, jeśli - na co Boże broń - stan zdrowia twojej matki zmierza w kierunku stałej opieki.

Czy mógłbyś jeszcze raz omówić ten punkt lub podać link do dalszych informacji? Niestety, ze względu na różne problemy zdrowotne, prawdopodobieństwo tego jest dość wysokie. Czy obciążone mieszkanie nie będzie brane pod uwagę jako majątek czy coś w tym stylu?

Jak to miałoby wyglądać w praktyce?

Moja matka obciąża nieruchomość a lub b (już posiadaną) kredytem i udostępnia mi go. Załóżmy, że kwota tego kredytu wynosi 60 tys. €.
Wtedy miałbym 50 tys. € = 20% własnego kapitału (20% w większości przypadków daje już lepszą stopę procentową, tak słyszałem?) oraz wsparcie 10 tys. € na koszty dodatkowe. Pozostałe 200 tys. € pożyczam jako (dość korzystny) kredyt od Banku nr 2. Spłacam więc równocześnie 2 kredyty (własny i matki), oba o stosunkowo korzystnych warunkach.

Czy to jest poprawne?

[NaTwoim13]

Nie, jej matka nie zastawia niczego, oni zastawiają mieszkania matki.

Jest Pan pożyczkobiorcą i nie tylko zabezpieczają odniesienie, ale również mieszkania matki. W rezultacie ponoszą Państwo odpowiedzialność osobistą oraz zabezpieczenie na obiekcie zakupowym, a matka ponosi zabezpieczenie na swoich mieszkaniach, ale nie osobiste. Osobiście matka nigdy nie będzie odpowiedzialna za kredyty, tylko mają zabezpieczenie.

Podział obciążen na obiektach dokonuje się w taki sposób, aby powstała korzystna wartość zastawu.

[theAzzi]

Dziękuję jeszcze raz za odpowiedź!

Jeszcze raz, dla mnie jako niezorientowanego nowicjusza, jakie dokumenty byłyby mi potrzebne? Chciałbym uniknąć sytuacji, w której musiałbym w pośpiechu szukać wszystkich odpowiednich dokumentów w momencie X, gdy znajdę odpowiednią nieruchomość, dlatego chciałbym mieć odpowiednie dokumenty pod ręką .

- Umowa o pracę z podaną wysokością wynagrodzenia
- Ostatnie 2-3 wypłaty wynagrodzenia
- Dowód zasiłku rodzinnego mojej żony (nie ma dużego znaczenia, ale można to uwzględnić)
- Ocena nieruchomości mojej matki? Jak aktualna musiałaby być ta informacja?
- Zgoda mojej matki na zabezpieczenie swojej nieruchomości?

- Dokumentacja dotycząca nieruchomości, dostępna dopiero po wyborze konkretnej nieruchomości, więc nie do przygotowania z wyprzedzeniem.

__________________________________________________ ________
Jeszcze raz pytając: Czy ktoś może oszacować, na poziomie jakim mniej więcej (!) mogłaby wynosić stopa procentowa przy wiązaniu na 15 lub 20 lat i spłacie w wysokości 3%?

[NaTwoim13]

Cześć TheAzzi

Osobiście
- ostatnie 3 wypłaty
- ostatnie informacje emerytalne
- ostatni decyzja podatkowa, jeśli dostępna
- decyzja o zasiłku rodzicielskim
- Kopie istniejących umów pożyczkowych
- Kopie dowodu osobistego
- Dowód posiadania kapitału własnego, jeśli konieczny

Obiekt zakupu
- Plan lokalizacji lub wyciąg z mapy katastralnej
- Obliczenie powierzchni mieszkalnej, jeśli jest to mieszkanie własnościowe
- Deklaracja podziału wraz z poprawkami
- Zdjęcia wnętrza, zdjęcia budynku
- Plany pięter
- Projekt umowy sprzedaży lub wyciąg z księgi wieczystej

To samo dotyczy obiektu matki, tutaj jednak aktualny wyciąg z księgi wieczystej - nie starszy niż 3 miesiące - jest konieczny.