Capital Investment 4

[winserl]

Cześć,

obecnie bardzo zastanawiam się nad moim prywatnym ubezpieczeniem emerytalnym i mam nadzieję, że udzielicie mi rady.

Krótko o mnie:
Wiek: 19 lat
Zawód: informatyk (od sierpnia 2016 roku pracujący na stałe)
Roczne wynagrodzenie brutto: 33 000 €
Towarzystwo ubezpieczeniowe: Debeka


Wszystkie ubezpieczenia zostały dla mnie wykupione przez mojego ojca i teraz zostały przekazane na mnie.

Ubezpieczenia:
- ubezpieczenie na życie z kapitałem:
Wykupione przez mojego ojca w 2004 roku i obecnie składka wynosi 44 € miesięcznie
Czas trwania do 2062 roku
Oprocentowanie gwarantowane: 2,75%
Minimalna wypłata: 50 000 €
Po nadwyżkach z 2015 roku: 143 000 €

- Prywatne ubezpieczenie emerytalne wraz z ubezpieczeniem od niezdolności do pracy:
Wykupione przez mojego ojca w 2008 roku i obecnie składka wynosi 88 € miesięcznie
Jednak od 2019 roku składka wzrośnie do 140 € i będzie podlegać dynamice wzrostu o 10% co 2 lata.

Oprocentowanie gwarantowane: 2,75%
Kwota kapitału minimalnie wypłacana w wieku emerytalnym: 77 000 €
Minimalna emerytura: 250 €
Czas trwania do wieku emerytalnego (67 lat)
W zależności od nadwyżek mogą Państwo z nich skorzystać. Według szacunków z 2015 roku możliwa wypłata wynosiłaby 167 000 €.

- ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej
Składka: 9 € miesięcznie

- ubezpieczenie samochodu
Składka: 100 € miesięcznie (Tak, nie mogłem skorzystać z zniżek od krewnych...)

- ubezpieczenie dodatkowe na zęby
Składka: 2 € miesięcznie

Łączna miesięczna składka: 199 €, od 2019 roku około 270 €

Zaletą ubezpieczenia emerytalnego jest to, że polisa ta nadal korzysta z ulg podatkowych. Jednak uważam, że to ogromna składka, jaką trzeba tutaj opłacać, zwłaszcza biorąc pod uwagę dynamikę.

Czy uważacie, że składka jest zbyt wysoka, czy też jest to normalna składka dla moich dochodów, jaką płacą inni tutaj?

Pozdrowienia
Michael

[2titan1981]

masz na myśli swoje zabezpieczenie w razie niezdolności do pracy (BU)? Przy Twoich dochodach renta BU w wysokości 250€ jest zbyt niska, czy może chodzi o rentę z prywatnego ubezpieczenia emerytalnego?

Warto przeanalizować każde ubezpieczenie, czy coroczna płatność nie byłaby tańsza.... Ważne jest, aby w Twojej sytuacji mieć odpowiednie rezerwy finansowe, czyli:

1. 3-6 pensji netto na koncie oszczędnościowym
2. Wykorzystanie swojego limitu wolnego od podatku (801€ dla singla) każdego roku.

Następnie należy zajrzeć do ubezpieczenia od niezdolności do pracy, aby sprawdzić, czy nie ma czegoś lepszego. W wieku 19 lat i bez wcześniejszych chorób ubezpieczenie od niezdolności do pracy do 67. roku życia byłoby zdecydowanie bezcenne. W tym celu potrzebny jest jednak agent ubezpieczeniowy, który wykonuje tę usługę za opłatą, czyli czas, który poświęca Tobie, jest wynagradzany. Można wciąż zdecydować, czy stare ubezpieczenie zostawić bez indeksacji czy przyjąć indeksację, w zależności od wyników analizy ubezpieczenia.

[winserl]

Przede wszystkim dziękuję za Twój wkład.
Absorpcja BU wynosi 750 € miesięcznie. Niestety zapomniałem to dodać. 250 € zostaną wypłacone od wieku emerytalnego, przy okresie gwarancji rentowej wynoszącym 15 lat.
Ta polisa to kombinacja ubezpieczenia rentowego i ubezpieczenia od niezdolności do pracy.

Ze względu na roczną płatność ubezpieczenia chciałem już zapytać w firmie ubezpieczeniowej, ponieważ tak robię w moim ubezpieczeniu samochodowym i oznacza to rocznie około 150-200 €.

Mam już zabezpieczenie w postaci 3-4 wynagrodzeń netto na stanie.

Jak korzystać z kwoty wolnej od podatku w wysokości 801 €? Czy mam to zrobić składając zeznanie podatkowe, czy odnosi się to do zysków uzyskiwanych z inwestycji? W tej tematyce nie jestem zbyt mocny.

Pomysł związany z ubezpieczeniem od niezdolności do pracy (maklerem) jest dobry i zastanowię się nad nim.

Co mi teraz brakuje w mojej sytuacji, to lokata, do której mam szybki dostęp. Moje obecne ubezpieczenia to czysto zabezpieczenie na starość. Chciałbym jednak oszczędzać pieniądze, do których będę miał dostęp np. po 30 lub 40 latach.
Jakie inwestycje są odpowiednie w takich przypadkach?

Z góry dziękuję.
Michael

[katalog49]

Najpierw dziękuję za Twój wkład.
Absicherung BU wynosi 750 € miesięcznie. Niestety zapomniałem to dopisać. Kwota 250 € będzie wypłacana od wieku emerytalnego, przy gwarancji renty na 15 lat.
To ubezpieczenie to kombinacja renty i ubezpieczenia od niezdolności do pracy.

Chciałem już zapytać ubezpieczyciela o roczną płatność składki, ponieważ tak robię już przy ubezpieczeniu samochodu i robi to różnicę około 150-200 € rocznie.

Mam już zabezpieczenie w wysokości 3-4 pensji netto na stanie.

Jak mogę skorzystać z kwoty wolnej od podatku w wysokości 801 €? Czy muszę złożyć zeznanie podatkowe, czy dotyczy to zysków, które otrzymuję z inwestycji? Nie jestem specjalistą w tej dziedzinie.

Pomysł z ubezpieczeniem od niezdolności do pracy jest dobry i zastanowię się nad tym.

To, co mi jeszcze brakuje w mojej sytuacji, to lokata gotówkowa, do której mam szybki dostęp. Ponieważ moje obecne ubezpieczenia to czysta polisa emerytalna. Chciałbym jednak oszczędzać pieniądze, do których mogę uzyskać dostęp np. za 30 lub 40 lat.
Jakie inwestycje są odpowiednie w takich przypadkach?

Z góry dziękuję.
Michael

Przy maksymalnej dopłacie do raty w wysokości 5%, już płacisz bardzo konkretną kwotę od 3 000 do 4 000 euro rocznie.

[Hanomag]

- Prywatne ubezpieczenie emerytalne z ubezpieczeniem od niezdolności do pracy:
Zostało założone przez mojego ojca w 2008 roku i obecnie ma składkę w wysokości 88 € miesięcznie.
Jednakże od 2019 roku składka wzrośnie do 140 € i ma dynamiczny wzrost o 10% co 2 lata.

Możesz czasami zawiesić tę dynamikę.






Cytat winserl

Składka ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej: 9 € miesięcznie.


Tańszym rozwiązaniem byłby WGV, gdzie osoba samotna płaci rocznie 63,40 € w optymalnej taryfie.






Cytat winserl

Składka ubezpieczenia samochodowego: 100 € miesięcznie (Tak, nie mogłem skorzystać z zniżek od krewnych... )


Co najmniej mogłeś skorzystać z pierwszych lat bonusu za drugi samochód od swoich rodziców lub krewnych. Niezależnie od tego, uważam, że tutaj również WGV może zaoferować znacznie tańszą ofertę.

[2titan1981]

Najpierw dziękuję za Twój udział.
ubezpieczenie od niezdolności do pracy wynosi 750 € miesięcznie. Niestety zapomniałem to dopisać. 250 € będą wypłacane od wieku emerytalnego, przy gwarancji rentowej wynoszącej 15 lat.
To ubezpieczenie to kombinacja renty i ubezpieczenia od niezdolności do pracy.

Kwota ubezpieczenia od niezdolności do pracy w wysokości 750 € do dochodu brutto w wysokości 2750 € wydaje mi się zdecydowanie zbyt niska. W przypadku niezdolności do pracy musisz opłacać swoje utrzymanie oraz kontynuować składki na ubezpieczenie emerytalne, ponieważ z renty ustawowej otrzymasz niewiele lub prawie nic, a z pewnością nie chcesz ubiegać się o świadczenie Hartz 4 ani w wieku produkcyjnym, ani emerytalnym z powodu niezdolności do pracy. W takim przypadku faktycznie nie potrzebujesz ubezpieczenia od niezdolności do pracy, jeśli kwota nie jest znacząco wyższa od poziomu Hartz4






Cytat od winserl

Co do rocznej płatności za ubezpieczenie, chciałem już zapytać w firmie ubezpieczeniowej, ponieważ tak robię w przypadku mojego ubezpieczenia samochodu, a różnica wynosi około 150-200 € rocznie.

Mam już zabezpieczenie w wysokości 3-4 wynagrodzeń netto.

Jak mogę zatem wykorzystać kwotę wolną w wysokości 801 €? Czy muszę złożyć zeznanie podatkowe, czy odnosi się to do zysków uzyskanych z inwestycji finansowych? Niestety nie jestem zbyt zaznajomiony z tą tematyką..


Otrzymując odsetki/dywidendy z inwestycji finansowych. konto oszczędnościowe, lokata terminowa, fundusze etc.






Cytat od winserl

Pomysł z ubezpieczeniem od niezdolności do pracy (makler) brzmi dobrze, z pewnością się nad nim zastanowię.

To, czego mi brakuje w mojej sytuacji, to inwestycja, do której mogę szybko uzyskać dostęp. Moje obecne ubezpieczenia to czyste zabezpieczenia emerytalne. Chciałbym jednak oszczędzać pieniądze, do których będę miał dostęp np. za 30 lub 40 lat. Jakie inwestycje finansowe są odpowiednie w takich przypadkach?
.


Szybki dostęp --> konto oszczędnościowe.
Średni dostęp 5-10 lat --> lokaty terminowe, obligacje oszczędnościowe, oszczędności budowlane, jeśli oprocentowanie pasuje jako forma inwestycji, być może również fundusze rynku pieniężnego
Dostęp późniejszy niż 10 lat --> Fundusze

[BenniG]

Dynamik można czasami zawiesić.

Hm, czy to naprawdę może być opcjonalne, czy konieczne, to jest pytanie.
Jeśli 140 € zostanie wyliczonych z dynamicznym dojściem do emerytury, wynosi to miesięczny wkład przekraczający 900 €.
Jeśli winserl może sobie na to pozwolić, to naprawdę może się cieszyć z emerytury

[winserl]

Dziękuję za wszystkie odpowiedzi.

Jestem skłonny zrezygnować z tego prywatnego ubezpieczenia emerytalnego (z ubezpieczeniem od niezdolności do pracy).
Kolega z pracy polecił mi ubezpieczenie bezpośrednie (jako fundusz emerytalny). Co sądzicie o takim rodzaju ubezpieczenia?

Szczerze mówiąc, zastanawiam się, czy w ogóle potrzebuję ubezpieczenia od niezdolności do pracy. Jestem informatykiem, więc nawet będąc niewidomym mogę pracować (w skrócie). Tak mówili także wielu współpracownicy, prawie nikt nie ma ubezpieczenia od niezdolności do pracy. W takiej sytuacji chyba trzeba ocenić ryzyko... Gdybym pracował fizycznie, sprawa wyglądałaby inaczej.

Jakie są Wasze opinie na ten temat?

Pozdrowienia
Michael

[EasyD]

Tak samo jak istniejące ubezpieczenie emerytalne, ubezpieczenie bezpośrednie ma swoje zalety i wady. Z jednej strony mogą zaoszczędzić podatki i składki na ubezpieczenie społeczne, ale w momencie wypłaty będą musieli odliczyć podatki oraz składki na ubezpieczenie zdrowotne. Nie jest to jednak odpowiedni produkt dla tych, którzy chcą mieć dostęp do pieniędzy w wieku 30 lub 40 lat, ze względu na brak pożądanej elastyczności.
Przechodząc do tematu ubezpieczeń od niezdolności do pracy, zawsze uważam za istotne podkreślenie, że niewielu ludzi staje się niezdolnych do pracy z powodu zawodu. Przeanalizowałem dla Państwa statystyki zebrane przez Continentalen, które przedstawiają Państwa ryzyko jako informatyka w wieku 19 lat, aż do opuszczenia aktywnego życia zawodowego w wieku 67 lat. Uważam, że to jest najbardziej wymowne.

[Tikonteroga]

Planuję zrezygnować z tego prywatnego ubezpieczenia emerytalnego (z ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy).

Cytat winserl

Kolega z pracy polecił mi ubezpieczenie bezpośredniego (jako zabezpieczenie emerytalne). Jaka jest Wasza opinia na temat takiego ubezpieczenia?


Kilka lat temu również podpisałem ubezpieczenie bezpośrednie przez mojego pracodawcę jako zabezpieczenie emerytalne. Przedsiębiorstwo pokryło połowę składki, a drugą połowę opłaciłem poprzez przekształcenie wynagrodzenia. Gwarantowana stopa procentowa wynosiła 1,75 %. Na początku wydawało mi się to bardzo korzystne, ponieważ pracodawca pokrył połowę składki, a ja płaciłem swój udział ze składki brutto, a nie netto. Wówczas nie odczuwałem tak bardzo tych potrąceń od wynagrodzenia netto. W pierwszych latach na zakończenie roku zawsze wykazywano dostatecznie duże nadwyżki. Jednak w obecnej fazie niskich stóp procentowych nadwyżki wynoszą od 1-2 lat 0 euro. W nowych umowach gwarantowana stopa procentowa może wynosić maksymalnie 1,25 %.

Teraz mój pracodawca ogłosił upadłość, a ponieważ ubezpieczenie nie istnieje jeszcze przez 5 lat, syndyk upadłości monitoruje możliwość przywrócenia do masy upadłościowej udziału opłacanego przez pracodawcę... Mój nowy pracodawca kontynuowałby umowę, ale z mniejszym dofinansowaniem.

W międzyczasie uważam to za mniej korzystne, ponieważ przez przekształcenie wynagrodzenia opłaciłem mniejsze składki do ubezpieczenia emerytalnego i bezrobocia. Moja emerytura i prawdopodobnie również renta z tytułu niezdolności do pracy są nieznacznie niższe, ponieważ przez przekształcenie wynagrodzenia uzyskałem mniej punktów w systemie emerytalnym.

Ten produkt ubezpieczenia bezpośredniego z przekształceniem wynagrodzenia jest sprzedawany jako coś bardzo korzystnego. Według mnie jednak korzyści wynikają dla 1) ubezpieczyciela i 2) pracodawcy. Ubezpieczyciel może sprzedać produkt, który powinien być ekonomiczny dla ubezpieczyciela, ponieważ ubezpieczyciel może ustalić warunki umowy według własnych zasad. Pracodawca ma korzyść w tym, że może zaoszczędzić swój wkład pracodawcy do składek na ubezpieczenia zdrowotne, pielęgnacyjne, zaopatrzenia na wypadek bezrobocia i emerytu (7,3 % + 1,175 % + 1,5 % + 9,35 %) za kwotę wpłaconą poprzez przekształcenie wynagrodzenia.

Przy dokładnym przeanalizowaniu umowy zauważyć można, że w pierwszych 5 latach nie są kapitalizowane pełne miesięczne składki, ponieważ są one naliczane z opłatą za rozpoczęcie umowy...

Może byłoby sensowne zdecydować się na przekształcenie wynagrodzenia, gdy dochód przekraczałby granicę obciążenia składkowego w systemie ubezpieczenia emerytalnego. Część tej kwoty, która przekracza tę granicę, można by wpłacić poprzez przekształcenie wynagrodzenia na ubezpieczenie bezpośrednie. Zalety to możliwość zgromadzenia maksymalnej liczby punktów w systemie emerytalnym, nie wpływ na wysokość zasiłku dla bezrobotnych i chorobowego (ze względu na niższą granicę obliczeniową), oraz oszczędności podatkowe, ponieważ ten fragment wynagrodzenia z racji bardzo wysokiego dochodu byłby opodatkowany 42% podatkiem dochodowym oraz 5,5% składką solidarnościową. Oczywiście, chyba że ma się dużo ulg podatkowych, na przykład ze względu na przynależność do klasy podatkowej 3 i skorzystanie z ulg dla dzieci zamiast zasiłku rodzin.

Zawsze staram się patrzeć na to tak, że jeśli w umowie jest napisane, że za 35 lat będę otrzymywał miesięcznie 350 euro, trzeba odliczyć od tej kwoty podatki oraz pełny skład na ubezpieczenie zdrowotne i pielęgnacyjne (14,6 % + 1,1 + % + 2,35 % + opcjonalnie 0,25 %). Trzeba także wziąć pod uwagę, że 350 EUR dzisiaj będą miały inną siłę nabywczą niż za 35 lat ...






Cytat winserl

Szczerze mówiąc, również zastanawiam się, czy w ogóle potrzebuję ubezpieczenia od niezdolności do pracy. Jestem informatykiem i jeślibym był ślepy, mogę nadal pracować (prosto to ujmując).
Tak mówiło także wielu kolegów z pracy, niemal nikt nie ma ubezpieczenia od niezdolności do pracy. W takiej sytuacji, moim zdaniem, trzeba ocenić ryzyko... Gdybym wykonywał pracę rękodzielniczą, wyglądałoby to inaczej.


Mam podobne stanowisko jak Ty i obecnie nie mam ubezpieczenia od niezdolności do pracy. Jestem jednak bardzo młody, nie mam żadnych problemów zdrowotnych i za 2-3 lata będę mieć spłacony mieszkanie. Świadomie podjąłem ryzyko w tej kwestii, ponieważ chciałem spłacić kredyt hipoteczny za pośrednictwem dodatkowych spłat bardzo szybko i okres spłaty pełnego kredytu był już z góry niski dzięki miesięcznej racie.

W każdym razie zdecydowałbym się na ubezpieczenie od niezdolności do pracy lub ubezpieczenie przeciwdziałające utracie zdolności do pracy, jeśli:

1) Musiałbym spłacić kredyt hipoteczny przez dłuższy czas. Standardowo jest to okres od 15 do 30 lat. Wówczas zabezpieczyłbym co najmniej czas spłaty kredytu. Wysokość renty musiałaby pokrywać co najmniej podstawowe potrzeby (patrz Hartz IV), koszty dodatkowe, ratę kredytu hipotecznego lub czynsz, opcjonalnie prywatne ubezpieczenie zdrowotne, inne ubezpieczenia, utrzymanie nieruchomości, ...
2) Byłbym żonaty i moja żona nie pracowałaby lub pracowałaby tylko dorywczo, a ja byłbym sklasyfikowany w klasie podatkowej 3. W takim przypadku musiałbym mieć korzyść z tego, że składki na ubezpieczenie od niezdolności do pracy mogą być odliczone od podatku jako inne wydatki na zabezpieczenie socjalne.
3) Połączenie punktów 1) i 2)!!!

Zabezpieczenie poprzez wszystkie możliwe ubezpieczenia powinno być dobrze zaplanowane i przemyślane. Według mnie intuicyjne zabezpieczanie 70 lub 80 % dochodu netto ubezpieczeniem od niezdolności do pracy jest jakieś arbitralne. Bo należy być w stanie opłacać składki na ubezpieczenie od niezdolności do pracy nawet w przypadku otrzymywania zasiłku dla bezrobotnych lub zasiłku chorobowego. Natomiast ubezpieczenie bezpośrednie można potem pokryć rentą z niezdolności do pracy. Składki na zabezpieczenie emerytalne są, moim zdaniem, pokrywane przez urząd pracy w przypadku otrzymywania zasiłku dla bezrobotnych lub zasiłku socjalnego, natomiast składek na ubezpiecznie od niezdolności do pracy chyba nie...