Capital Investment 4

[sliebehentze]

Hej wszystkim,

jestem nowy na forum i mam nadzieję, że możemy otrzymać od Was informacje i porady dotyczące naszej obecnej sytuacji. Sytuacja moja i mojej żony prezentuje się w następujący sposób:

Najprawdopodobniej chcemy w ciągu najbliższego roku nabyć nieruchomość. W 2012 roku podpisaliśmy już umowę na Wohnriester w LBS (dokładnie dwie umowy, jedną na moją żonę, drugą na mnie). I o to teraz chodzi. Już się zorientowaliśmy i doszliśmy do wniosku, że chcielibyśmy zrealizować finansowanie bez tej umowy Wohnriester. Oprocentowanie kredytu w tej umowie Wohnriester jest w każdym razie śmiesznie niskie w porównaniu z obecnymi dostępnymi stopami na rynku kapitałowym. Dlatego pytanie: Jaki jest najlepszy sposób, aby wyjść z tej umowy?

Z naszego punktu widzenia obecnie istnieją 2 możliwości (które są w węższym wyborze):

Opcja 1: W czasie zakupu nieruchomości wypłacić cały do tej pory zgromadzony kapitał i następnie pozostawić umowę bez dodatkowych wpłat do czasu zakończenia. Następnie oczywiście cała zabawa musi być opodatkowana w podeszłym wieku.

Opcja 2: Anulować umowę, zwrócić wszelkie dotacje i oszczędności podatkowe plus (prawdopodobnie) koszty anulacji w LBS.

Obecnie skłaniamy się ku Opcji 2. A mianowicie z następującego powodu: Przykładowe obliczenia, gdybyśmy wybrali Opcję 1 pod koniec 2015 roku. Pod koniec 2015 roku kapitał obu naszych umów wynosił łącznie 16.781 euro. W tym czasie otrzymaliśmy razem dotacje Riester w wysokości 2 * 4 * 154 = 1.232 euro. Nasze oszczędności podatkowe z tytułu tej umowy Riester za lata 2012-2015 wynosiły w sumie około 3.026 euro. Gdybyśmy w końcu 2015 roku wzięli pieniądze na finansowanie nieruchomości, to pieniądze te zostałyby wirtualnie przeniesione na konto wsparcia mieszkaniowego i przez 35 lat (mamy 32 lata do wieku 67) z oprocentowaniem 2%, daje to kwotę 16.781 * 1,02^35 = 33.560 euro, która musi być opodatkowana po ukończeniu 67 lat. Przyjmując teraz stawkę podatkową 27% (co mogłoby pasować do naszej sytuacji), oznacza to 33.560 * 0,27 = 9.061 euro, które musimy zapłacić w podeszłym wieku podatków. Czyli 9.061 - (3.026 + 1.232) [płatność - dotacja] = 4.803 euro, które musielibyśmy dopłacić, jeśli nie anulujemy umowy Riester!?

Stąd pytania:
- Czy obliczenia są poprawne? Czy coś przeoczyliśmy?
- Czy w Waszej ocenie istnieją inne opcje?
- Co byście zrobili?

Trudno jest tu wnosić trochę światła, gdy rozmawia się z doradcą LBS, model ten jest reklamowany, a rozmawiając z innymi finansistami sytuacja jest odwrotna. Bardzo trudno jest uzyskać obiektywną i kompetentną opinię.

Mamy nadzieję na Waszą pomoc, pozdrowienia,
Eva i Sven

[xlarge]

Możecie wykorzystać 3026€+1232€ jako kapitał własny przy użyciu umowy emerytalnej Riester, być może skorzystać z lepszej proporcji kredytu z niskimi oprocentowaniem i potrzebować mniejszej spłaty/odsetek ... jeśli założymy również tutaj 2% na 35 lat, otrzymujemy: 4258€*1,02^35=8515€ korzyść ...

I możecie kontynuować umowę emerytalną Riester z dodatkami ulgowymi/korzyściami podatkowymi bez konieczności zawierania ubezpieczenia Riester.

[sliebehentze]

Cześć,

Dziękuję za odpowiedź i dobry punkt. Nawet jeśli zaakceptowalibyśmy tę fakturę bez komentarza, wciąż wyszłoby na to, że 9.061 - 8.515 = 546 euro straty. Nie sądzę, że 4.258 zostanie potraktowane jako mała zmiana, abyśmy otrzymali korzystniejszy oprocentowanie kredytu, dlatego na razie pomijam ten czynnik.

Chciałbym uwzględnić uwagę dotyczącą naszej faktury, ale nie w oparciu o tę konkretną fakturę. Ponieważ zakładamy, że finansowanie zostanie zakończone najpóźniej po 20 latach, korzyść finansowa dla nas wynosiłaby raczej około 930 euro (obliczona za pomocą kalkulatora spłat, 2% oprocentowanie, 4% spłata, dzięki czemu po 20 latach cała kwota zostaje spłacona), co daje łączną stratę nadal wynoszącą 4.803 - 930 = 3.873 euro.

Dodatkowa uwaga: powyższa faktura nie ma sensu, 930 euro to jedynie koszty odsetek kredytowych w ciągu 20 lat. Oznacza to, że przy 2% średnim oprocentowaniu rocznym (co optymistycznie patrząc) dochodzimy do 27% stawki podatkowej granicznej przy wspomnianych 546 euro strat. To nadal dość kiepska sprawa...

Uzupełnienie: A jeśli pozostawimy umowę bez wpłat, to nie otrzymamy też żadnych dopłat ani ulg podatkowych, prawda!?

Pozdrowienia,
Sven

[Hanomag]

Ale nawet jeśli zaakceptowalibyśmy ten rachunek bez komentarza, nadal otrzymalibyśmy 9 061 - 8 515 = 546 euro straty.

Wiesz, że stopa podatkowa 27% jest niewiadomą. Przy 25% miałbyś już zysk.





Cytat od sliebehentze

Ponieważ zakładamy finansowanie, które zostanie zamknięte najpóźniej po 20 latach, korzyść finansowa dla nas wynosiłaby około 930 euro (obliczona za pomocą kalkulatora spłat: 2% oprocentowania, 4% spłaty, aby po 20 latach cała kwota została spłacona), co oznacza łączną stratę w wysokości 4 803 - 930 = 3 873 euro.


Nie przeanalizowałem tego obliczenia, ale jeśli kontynuowalibyście oszczędzanie umów, korzystając w pełni z dofinansowania i sukcesywnie wykorzystalibyście do spłaty długu kapitał objęty dofinansowaniem, to dodatkowe dofinansowania (dopłaty i oszczędności podatkowe) byłyby możliwe. Niemniej jednak pozostałby dość długi fikcyjny procentowy wzrost salda konta pomocowego na zakwaterowanie do czasu osiągnięcia wieku emerytalnego. Jednak można to obejść, wpłacając kwotę równą sumie konta pomocowego na zakwaterowanie na lukratywny plan oszczędzania emerytalnego, np. plan funduszowy Riester, co pozwoliłoby osiągnąć fikcyjną stopę zwrotu do realnej.

Korzystając z mieszkalnego Riester, oczywiście trzeba zdawać sobie sprawę, że do 85. roku życia pozostaje się związany z nieruchomością (lub obiektami następczymi).

[Martin79HN]

Cześć,
istnieje także opcja przeniesienia salda np. do rachunku oszczędnościowego Riester, aby spłacić się za 10 lub 15 lat. Być może oprocentowanie kredytu wtedy wyniesie 2, 3, 4%. Produkt w postaci Riester oparty na funduszach jest dla mnie osobiście zbyt drogi i zbyt niepewny ze względu na kursy akcji. Jakie są stopy procentowe dla środków zgromadzonych w rachunku oszczędnościowym Riester? Jeśli wynoszą 0,5% lub więcej, można zostawić środki na koncie i wykorzystać je do spłaty długu (wycofać środki) za kilka lat. Pozdrowienia, Martin

[sliebehentze]

Wiesz, że stawka podatkowa 27% jest nieznana. Przy 25% miałbyś już zysk.

Tak, to prawda, a przy wyższej stawce podatkowej straty byłyby jeszcze większe...






Cytat Hanomaga

Nie byłem w stanie zrozumieć tych obliczeń,


Moje obliczenia faktycznie nie miały tak wiele sensu. Obliczyłem jedynie kwoty odsetek kredytowych na spłatę w ciągu 20 lat. Zapomniałem, że można (fikcyjnie) dalej pracować tymi pieniędzmi. Nie jestem pewien, czy można zakładać 2% oprocentowania przez kolejne 35 lat.






Cytat Hanomaga

ale jeśli kontynuowalibyście oszczędzanie umów wykorzystując pełne wsparcie, a sukcesywnie wybieralibyście kapitał objęty wsparciem do spłaty długu, byłyby dostępne dodatkowe wsparcia (dopłaty i oszczędności podatkowe).


Kontynuowanie umowy oznacza, że wpłacone pieniądze nie mogą być użyte do bieżącej spłaty bezpośredniego kredytu, czyż nie?

[sliebehentze]

Witam,
istnieje również opcja przeniesienia salda na przykład do planu oszczędnościowego Riester i spłacenia długu za 10 lub 15 lat. Być może oprocentowanie kredytu wtedy wyniesie 2,3 lub 4%.

Dziękuję za informację zwrotną.











Co dokładnie oznacza ten pomysł i jaka jest różnica między bieżącym planem Riester na mieszkanie? Czy sugestia polega na przeniesieniu salda na plan oszczędnościowy Riester teraz lub za 20 lat? Nie jestem tu niestety zbyt obeznany.






Cytat od Martin79HN

Produkty Riester oparte na funduszach są moim zdaniem zbyt drogie i zbyt niepewne ze względu na kursy akcji. Jakie jest oprocentowanie salda w planie oszczędnościowym Riester? Jeśli wynosi 0,5% lub więcej, można zostawić je na koncie i wykorzystać do spłaty zobowiązań (wycofując saldo) za kilka lat.

Fundusze również wydają mi się zbyt ryzykowne. Stopa zwrotu wynosi 0,5%. Ale jeśli pozostawię saldo na koncie, to nie będę mogł go teraz wykorzystać do bezpośredniego spłacenia bieżącego kredytu. Wydaje mi się, że to nie ma sensu, czy jednak ma?

Pozdrowienia,
Sven

[Martin79HN]

Cześć Sven,

Decyzja o wypłaceniu środków teraz czy później zależy od finansowania!

Jeśli dokonasz finansowania w wysokości 100%, może być sensowne albo wręcz konieczne
wypłacenie środków i włączenie ich do finansowania.

Zawsze sugerowałbym wykorzystanie ich na cele mieszkaniowe.
Złóż wniosek do ZFA (Biuro dotacji na emeryturę) i jeśli zostanie zatwierdzony, włącz go do finansowania.

Jeśli jednak macie 10-20-30% wkładu własnego, sugeruję skorzystanie za 10 lat albo 15 lat z środków zgromadzonych na koncie oszczędnościowym w ramach programu Riester lub z konta oszczędnościowego w ramach programu Riester Bausparvertrag.
Być może stopa procentowa w Riester Bausparvertrag wynosząca 2 albo 3% za 10 albo 15 lat będzie sensowna?

Zaleta:
Dopiero po wypłacie środków zgodnie z przepisami wsparcia (należy wcześniej złożyć wniosek!) ich wartość zostanie zmyślona do czasu emerytury z roczną stopą procentową wynoszącą 2%. (opodatkowanie odroczone)
Im później dokona się wypłaty, tym mniej podatek trzeba zapłacić na emeryturze. Być może planujecie również skorzystać z dotacji za 10 - 15 lat. W takim przypadku kwota będzie wyższa, jednak okres opodatkowania fikcyjnego 2% będzie krótszy.

Osobiście poleciłbym pozostawienie środków na koncie oszczędnościowym w ramach programu Bausparvertrag.
Jaka jest stopa oprocentowania kredytu w ramach programu Riester Bausparvertrag? Jaka jest suma oszczędności w ramach programu Bausparvertrag?

Nie daj się zmylić stopami oprocentowania kredytów wynoszącymi 2 albo 3%.
Stopa oprocentowania oszczędności w wysokości 0,5% nie jest złą ofertą w ramach programu mieszkaniowego Riester Bausparvertrag, jeśli zamierzasz skorzystać z niego za 10 albo 15 lat.

Zawsze można przenieść środki oszczędnościowe zgodnie z przepisami wsparcia do innego produktu.
Jednak w chwili obecnej Riesterbanksparplan oferuje mniej niż 0,1% oprocentowania, dlatego pozostaw je na koncie.

[Hanomag]

Możecie użyć 3026€+1232€ z konta Riester jako kapitał własny, być może wykorzystać lepszy wskaźnik obciążenia z niższymi stopami procentowymi i potrzebować mniej spłacać/zapłacić odsetki... przy zakładaniu 2% na 35 lat, dochodzi się do: 4258€*1,02^35=8515€ korzyści ...

I możecie kontynuować umowę Riester z dodatkami/ulgami podatkowymi bez konieczności zawierania ubezpieczenia Riester.

xlarge dobrze doradził. Jeśli potrzebujecie kapitału na budowę, możecie go wypłacić bez utraty dopłat i kontynuować umowę z dopłatami lub w razie trudności finansowych oszczędzać dalej. Warunki depozytu oszczędnościowego nie powinny wymagać obowiązkowego oszczędzania.




Cytat od Martina79HN

Jest również opcja przeniesienia środków na przykład na konto bankowe w ramach programu Riester. A następnie spłacenie zobowiązań po 10 lub 15 latach.


Dlaczego miałbyś zawierać kolejny produkt Riester za pośrednictwem konta bankowego? Fundusze z Bausparvertragu mogą być wypłacane w ten sam sposób, zawsze można wypłacić 3.000 €, jeśli pozostaje co najmniej 3.000 €.




Cytat od Martina79HN

Osobiście uważam, że przeniesienie środków z Riester na fundusze to zbyt drogie i zbyt ryzykowne ze względu na kursy akcji.


To kwestia gustu i przy obecnych rekordowych kursach akcji również ryzykowna. Jednak nie jest to niepewne, ponieważ wpłaty i dopłaty są tak samo zabezpieczone jak w przypadku konta bankowego. I ewentualnie można zrezygnować z minimalnych gwarancji oprocentowania.





Cytat od Martina79HN

Wycofanie środków teraz lub później zależy od finansowania!

Jeśli dokonujesz finansowania w 100%, może to być rozsądne lub konieczne
wzięcie środków i ich uwzględnienie w finansowaniu.

Zawsze starałbym się wykorzystać je do celów mieszkaniowych.
Wniosek w ZFA (Biuro Ulgi na rzecz Kapitału Emerytalnego) i jeśli zgoda, można je uwzględnić.

Jeśli jednak masz 10-20-30% wkładu własnego, w ciągu 10 lub 15 lat
można spłacić długi za pomocą funduszy z Riester Bank of Savings Plan lub z kapitału z Riester Bausparvertragu.
Być może stawka procentowa na koncie oszczędnościowym Riester w 10 lub 15 latach jest opłacalna?

Korzyść:
Dopiero po wypłacie środków bez utraty wsparcia (należy najpierw złożyć wniosek!) jest ona wyimaginowana do emerytury z 2% wzrostu rocznie. (opodatkowanie po osiągnięciu wieku emerytalnego)
Im później czas, tym mniej podatku będziesz musiał zapłacić w starości. Może uda ci się zabrać dopłaty za 10 - 15 lat. Wtedy suma będzie większa, ale okres opodatkowania 2% będzie krótszy.

Mój osobisty odczuwany sposób to pozostawienie pieniędzy na koncie oszczędnościowo-kredytowym.
Jaka jest stopa procentowa kredytu z Riester Bausparvertrag? Jaka jest suma oszczędności budowlanych?

Nie daj się zwieść stopami procentowymi 2% lub 3%.
Stopa zysku z 0,5% nie jest złą opcją dla Bausparvertragu Riester, gdy zostanie użyta za 10 lub 15 lat.


No dobrze, to naprawdę są sensowne sugestie.





Cytat od Martina79HN

Zawsze można przenieść środki bez utraty wsparcia do innego produktu.

To nie zawsze ma sens i wtedy musi to być produkt Riester.





Cytat od Martina79HN

Ale obecnie Riestersparplan przynosi mniej niż 0,1%, dlatego lepiej to zostawić.


Przed podpisaniem umowy na mało rentowny plan oszczędnościowy w banku, byłbym bardziej skłonny wybrać fundusz emerytalny Riester. Jednak dalsze korzystanie z umowy Bauspar wydaje mi się najlepszym rozwiązaniem.

[sliebehentze]

"
Saldo teraz czy później zależy od finansowania!
Jeśli robisz finansowanie na 100%, może być sensowne lub konieczne
zdjęcie salda i uwzględnienie go w finansowaniu.
Cześć Martinie,
najpierw dzięki za pomoc.

Włącznie z kapitałem z kont Riestera wynosimy około 90% finansowania, więc faktycznie potrzebujemy tego kapitału, aby otrzymać dobrą pożyczkę.

Cytat od Marty79HN
Zawsze starałbym się wykorzystać go do celów mieszkaniowych.
Aplikacja w ZFA (Biuro do spraw Świadczeń Starości) i jeśli przytakują, włącz to do finansowania.

Czy jest coś przeciwko wypowiedzeniu umowy lub wybraniu niekorzystnej dla świadczeń kwoty?

Cytat od Martina79HN
Jeśli macie jednak 10-20-30% kapitału własnego, rozważyłbym w ciągu 10 lub 15 lat
spłatę długu z kapitału Riestera na rachunku oszczędnościowym lub z Giro Riestera.
Być może stopa procentowa w umowie bausparvertrag w Ramach Riester w 2 lub 3% w ciągu 10 lub 15 lat będzie korzystna?

Własny kapitał bez środków z Riester wynosi mniej niż 10%. Przy kredycie chcielibyśmy mieć do 20 lat stałą stopę procentową, ta stopa jest już teraz lepsza niż obiecana w umowie Riestera (oprocentowanie zadłużenia 2,65%), a do tego dochodzi jeszcze agio, prawda?

Cytat od Martina79HN
Zaletą jest to, że dopiero gdy wasz kapitał został pobrany bez szkody dla świadczeń (musisz wystąpić o zezwolenie wcześniej!), jest on fikcyjnie oprocentowywany na 2% do emerytury (opóźnione opodatkowanie). Im później ten moment, tym mniej będziecie musieli opodatkować się na starość. Być może planujecie wziąć zasiłki jeszcze za 10-15 lat. Wtedy suma będzie większa, ale okres oprocentowania fikcyjnego 2% będzie krótszy.

Czy możemy wypłacić pieniądze bez Natychmiastowej utworzenia fikcyjnego konta mieszkaniowego i oprocentowania 2%?
Musimy jednak wpłacić pieniądze na zasiłki, które możemy właściwie przeznaczyć na spłatę długu, czyż nie?

Cytat od Martina79HN
Pod względem intuicyjnym powiedziałbym, niech to pozostanie w kontrakcie Bausparvertrag. Jakie jest oprocentowanie [url]kredytu[/url] w Bausparvertrag Riestera? Jakie są sumy oszczędnościowe?
Nie daj się zwieść oprocentowaniem [url]kredytu[/url] w wysokości 2 lub 3%. Oprocentowanie oszczędności w wysokości 0,5% nie jest złe dla Wohnriesterbau sparvertrag, jeśli go użyjesz za 10 lub 15 lat.

Hmm, tak jak mówiłem, faktycznie potrzebujemy tych pieniędzy, aby je wprowadzić jako wkład własny. Oprocentowanie [url]kredytu[/url] zadłużenia wynosiło 2,65%, a suma bausparvertrag wynosi 50 000 i 30 000.

[sliebehentze]

Jednak jeszcze lepszym rozwiązaniem wydaje się dalsze wykorzystanie umowy oszczędnościowej.

Cześć Hanomag,

Dziękuję za Twój post.











Dlaczego uważasz, że dalsze korzystanie z umowy ma sens? Według mojego powyższego obliczenia, na końcu wychodzi nam stratny interes. Jeśli stawka podatkowa jest niższa, staje się to korzystne, natomiast jeśli jest wyższa, staje się jeszcze bardziej stratne. Dla mnie wygląda to jak gra hazardowa. Dlaczego nie rozważyć wypowiedzenia umowy?

Czekam na Twoją odpowiedź

[Hanomag]

"
Czemu sądzisz, że dalsze korzystanie z umowy ma sens? Według moich powyższych obliczeń, kończymy na stratach. Gdy stawka podatkowa jest niższa, zarabiamy, ale jeśli jest wyższa, ponosimy jeszcze większe straty. Dla mnie wygląda to jak gra hazardowa. Co stoi na przeszkodzie wypowiedzeniu umowy?
Jeśli potrzebujesz kapitału na swoje finansowanie, sensowne byłoby niewprowadzanie szkód w dotacje. Nie musisz zwracać ani dodatkowych dodatków, ani oszczędności podatkowych.
Gdy już zabierzesz pieniądze, można kontynuować umowę. Można albo później wypłacić kapitał na spłatę długu, narażając się na opodatkowane [url]konto[/url] dotyczące wsparcia mieszkaniowego, albo można zamienić kapitał na rentę na początek emerytury, unikając w ten sposób konta dotyczącego wsparcia mieszkalnego. Przed zawarciem nowej umowy (Riester) lepiej zachować istniejącą i nadal korzystać z państwowych dotacji, jeśli można sobie pozwolić na oszczędności.
Przeciwko wypowiedzeniu przemawia fakt, że teraz - gdy potrzebujesz pieniędzy - możesz użyć państwowego dofinansowania na finansowanie.
"

[Martin79HN]

Cześć Sven,

Chciałbym poprosić o ofertę z wiązaniem oprocentowania na 15 lat. Po 15 latach Bausparvertrag osiągnie pełną zgodność z Riester. Proszę porównać wtedy całkowite koszty. W ciągu 15 lat regularnie otrzymuje się dopłatę Riester i minimalny depozyt wymagany do otrzymania dopłaty. W ten sposób myślę, że będziemy mieli dobrze ustalone finansowanie. W innym przypadku można bez strat zabrać środki z konta. Różnica w oprocentowaniu pomiędzy 15 a 20 latami jest kluczowa. Wielu pyta dlaczego mamy wiązanie oprocentowania na 10 lat z opcją na 15 lat. Ale dzięki temu płacimy znacznie mniej odsetek i możemy przenieść się na Bausparverträge (bez Riester u nas) po 10 lub 15 latach.

[sliebehentze]

Kiedy pieniądze zostaną wypłacone, można kontynuować umowę. Można albo później wypłacić dodatkowy kapitał na spłatę długu, z ryzykiem podlegającego opodatkowaniu konta wsparcia mieszkaniowego, albo przekazać kapitał do emerytury i uniknąć konta wsparcia mieszkaniowego. Przed zawarciem nowej (Riester) umowy lepiej zachować istniejącą i nadal korzystać z państwowego wsparcia, jeśli można sobie na to pozwolić.

Zgadza się, także wykonam kolejne obliczenia w tej sprawie...






Cytat Hanomaga

Decydującym argumentem przeciwko wypowiedzeniu jest możliwość wykorzystania aktualnego dofinansowania państwowego do sfinansowania potrzebnych pieniędzy.


Jeśli pieniądze (ponad 4.000 dofinansowań) nie są konieczne do mojego finansowania, to znaczy, że różnica w oprocentowaniu kredytu nie będzie miała znaczenia, co stoi na przeszkodzie wzięciu tej kwoty kredytem i wcześniejszym zakończeniu umowy Riestera?

[sliebehentze]

Cześć Sven,

chciałbym otrzymać ofertę na okres wiązania oprocentowania na 15 lat.
A po 15 latach umowa oszczędnościowa na budowę domu oraz oba konta Riester będą w pełni zasilenie.

Porównajcie wtedy łączne koszty.
Przez te 15 lat regularnie korzystajcie z dopłat Riester i minimalnego oszczędzania wymaganego do uzyskania dopłaty.
Wtedy wydaje mi się, że nie stworzycie złego finansowania.

Dzięki, jeszcze raz to przeliczę.






Cytat od Martin79HN

Różnica w oprocentowaniu między 15 a 20 latami wiązania oprocentowania jest decydująca.

Rozumiem, na co się zapatrujesz.

[Hanomag]

I jeśli nie potrzebuję tych pieniędzy (około 4.000 dotacji) na swoje finansowanie, czyli jeśli nie robiłoby to różnicy w wysokości odsetek od kredytu,

Jest to spowodowane tylko obecnym niskim poziomem stóp procentowych. Przy wyższych stopach procentowych to pytanie by się nie postawiło.





Cytat autorstwa sliebehentze

Co stoi więc na przeszkodzie, aby zaciągnąć tę sumę jako kredyt i wcześniej zrezygnować z umowy Riester?

Ponieważ obecnie nie można jednoznacznie powiedzieć, czy będzie to zysk czy strata, równie wiele przemawia za jak i przeciw.

Przeciwko temu przemawia, że
- zwrot dotacji, który trzeba będzie zwrócić, jest już pokaźną kwotą,
- umowę można nadal korzystać z dotacji w przyszłości (ewentualnie także bez konta dotacji mieszkaniowej),
- ustawodawca mógłby poprawić sytuację dotyczącą konta dotacji mieszkaniowej, a
- opodatkowanie w późniejszym wieku z powodu niższych dochodów i określonych kwot wolnych od podatku z reguły jest niższe.

Za to przemawia,
- korzystna możliwość finansowania brakujących środków,
- uniknięcie potwora konta dotacji mieszkaniowej oraz
- inne bardziej rentowne produkty na emeryturę dla specjalistów od inwestycji

[sliebehentze]

Ponieważ obecnie nie można jednoznacznie stwierdzić, czy będzie to zysk czy strata, istnieje tyle samo argumentów za, co przeciw.

Z czysto finansowego punktu widzenia, z mojego osobistego odczucia, jest to jednoznaczne stanowisko przeciwko, gdyż jest to nieodpowiednio oszacowane.






Cytat Hanomaga

Przeciwko temu przemawia, że
- zwrotne dofinansowanie jest już dość pokaźną kwotą,
- z umową będzie można nadal otrzymywać dofinansowanie w przyszłości (ew. bez konta dofinansowania mieszkaniowego),
- ustawodawca mógłby ulepszyć dramat konta dofinansowania mieszkaniowego,
- opodatkowanie w późniejszym wieku z powodu niższego dochodu i określonych kwot wolnych zazwyczaj jest niższe.

Za to przemawia,
- korzystne możliwości finansowania brakujących środków,
- uniknięcie potwora jakim jest konto dofinansowania mieszkaniowego,
- inne bardziej rentowne produkty emerytalne dla specjalistów od inwestycji


Dziękuję za klarowne zestawienie spraw. Przeprowadzę jeszcze kilka bardziej szczegółowych obliczeń. Gdy już będę gotowy, zamierzam przedyskutować wyniki tutaj ponownie

[sliebehentze]

Cześć wszystkim,

Mam nowy temat (porównanie finansowania (w tym Wohnriester, KfW, nadpłata)):

Stworzyłem go tutaj. Spróbowałem nieco bardziej rozwiać temat. Będzie mi miło, jeśli rzucicie na niego okiem.

Dziękuję i pozdrowienia,
Sven