Capital Investment 4

[Luxomax]

Cześć,

Otrzymałem projekt umowy pożyczki na finansowanie domu i oto, co w niej widzę:

1. - Chodzi tutaj o powiązane transakcje zgodnie z umową kupna sporządzoną przez notariusza XXXX

2. - Do momentu rozpoczęcia spłaty dnia 1.12.2017, należy zapłacić 4 raty odsetkowe w wysokości 400€ każda, z terminami płatności w dniach 30.09./30.12/30.03/30.06/ każdego roku, po raz pierwszy dnia 30.09.2016.

3. - Jeśli kredytobiorca odwoła tę umowę pożyczki, nie jest już związany umową kupna sporządzoną przez notariusza XXXX (dalej: powiązana umowa).

To na razie są punkty, w których byłbym bardzo wdzięczny za krótkie wyjaśnienie lub sprawdzenie, czy jest to zgodne z prawem i standardem w ramach takiej umowy kredytowej.

[wise]

1. wygląda na to, że doradca finansowy ma trudności z pisownią.
2. Zaledwie czas wolny od odsetek, czyli słabo. A jak wysoka jest pożyczka? 500 000 €?
3. to nie decyzja udzielającego pożyczki, ale notariusza...

Dajmy sobie trochę więcej informacji, wtedy być może będzie można powiedzieć więcej.

[Luxomax]

Cześć, dziękuję za szybką odpowiedź!
Przepraszam za błędy ortograficzne spowodowane szybkim kopiowaniem.
Kwota pożyczki: 100 000€
Stopa procentowa: 1,1%
Okres kredytowania: 10 lat
Prowizja za udostępnienie w wysokości 0,17 za miesiąc od 1.12.2017 r.
Do czasu rozpoczęcia spłaty 1.12.2017 r. należy zapłacić 4 raty odsetkowe w wysokości 270€ każda, płatne co trzy miesiące począwszy od 30.09.2016 r.
Na pytanie o to, doradca finansowy odpowiedział: Płacisz odsetki zgodnie z warunkami pożyczki, obliczane są tylko faktycznie wypłacone kwoty pożyczki.
Jakie są wady takiej powiązanej umowy?

[6Bankkaufmann]

Czy można tutaj opublikować całą umowę pożyczki? Nazwiska można oczywiście zamazać.

[wise]

Nie rozumiem, dlaczego powinieneś płacić odsetki przed wypłatą pożyczki (może to być opłata za udostępnienie środków).

W innym miejscu piszesz o tym, że pobierana jest opłata za udostępnienie w wysokości 0,17. 17% miesięcznie czy 0,17%? Co to jest opłata za udostępnienie?

Następnie piszesz, że powinieneś płacić odsetki tylko od faktycznie wypłaconych kwot pożyczek. Jak to się ma do tych 4 stawek odsetek?

Czy możliwe jest, że kwota ma być wypłacona już od 30.09.? A odsetki będą naliczane kwartalnie? A spłatę zaczynacie dopiero od 01.12.2017 (z jakiegoś powodu)?

Całość wydaje się trochę podejrzana. Czy masz może znajomych lub krewnych, którzy mogliby ci pomóc zrozumieć finansowanie?

[xlarge]

Przy 100 000 € i oprocentowaniu 1,1% w pierwszym kwartale należałoby zapłacić 275 €.
0,17% * 12 miesięcy = 2,04% ...

[6Bankkaufmann]

@wise, masz rację, również dla mnie to brzmi trochę podejrzanie.

Dlatego pomysł umieszczenia umowy pożyczki tutaj.

[BenniG]

I jeszcze jeden błąd, Do 1.12.2017 minie pięć końcówek kwartałów, a nie tylko cztery, a co z 30.09.2017?
Co z luką dwóch miesięcy, czy nie musi on płacić proporcjonalnej stopy procentowej za ten okres?

[Luxomax]

CześćW załączeniu umowa pożyczki, dziękuję z góry!Wierzę, że pożyczka zostanie wypłacona w całości do 30.09.2016 (nie będzie tak jednak w praktyce, gdyż planowany jest wkład własny i wypłata będzie realizowana częściami w zależności od postępów w poszczególnych obszarach). 20160914100402503_x2x.pdf

[NaTwoim13]

1) Stopa procentowa 1,1%, spłata 4,9%, rata równa 6%
2) Umówiona spłata w wysokości 4,9% rozpocznie się dopiero we wrześniu 2017 roku. Dlatego, gdy pożyczka zostanie w pełni wypłacona, pełna rata równe 500 euro zostanie zapłacona dopiero we wrześniu 2017 roku.
3) Bez względu na to, ile zostało wypłacone z pożyczki, spłacają Państwo spłatę kwartalną w wysokości 275 euro cztery razy przed terminem.
4) Odsetki płacą Państwo na koniec miesiąca, obliczone na podstawie dni i sumy, która została faktycznie wypłacona. Jeśli na przykład 15.01.2017 wypłacono 50 000 euro, to 01.02. zapłacą Państwo odsetki od 15.01. do 50 000 euro, czyli 45,83 euro. Spłatę w wysokości 275 euro dobierają kwartalnie aż do 01.09., dodając ją każdorazowo. W ten sposób ich rata będzie stopniowo rosnąć.
5) Do części 100 000 euro, która nie została jeszcze wypłacona do 01.09.2017 (odsetki są już naliczane na wypłacone pieniądze 1,1%) dodawany jest dodatkowy udział odsetek w wysokości 0,17%, a od 01.09.2017 rozpoczyna się również regularna spłata, która nie będzie już kwartalnie wynosiła 275 euro. Wówczas płacą Państwo (o ile pożyczka zostanie całkowicie wypłacona do 01.09.2017) zawsze 500 euro (z wyjątkiem ostatniej raty). W tej racie udział spłaty rośnie, a udział odsetek maleje. Dlatego 01.09.2017 (jeśli pożyczka zostanie w pełni wypłacona, w przeciwnym razie jest to nawet trochę więcej, ponieważ opłata za udostępnienie - która jest płacona proporcjonalnie do niepobranego kapitału - jest droższa niż oprocentowanie) pierwsza rata równa 500 euro będzie wymagalna, gdzie odsetki od tych 500 euro będą płatne tylko od 98 900 euro, reszta z 500 euro to spłata, która rośnie, a odsetki maleją.

Zastanawiam się zawsze, jak można podpisać coś, czego się nie zrozumiało lub nie zostało to wyjaśnione. W szczególności warto zapoznać się z tymi punktami i zrozumieć, ponieważ są to istotne cechy Państwa pożyczki.

[schunckt]

...
...
Zawsze zastanawiam się, jak można podpisać coś, czego się nie zrozumiało lub co nie zostało wyjaśnione. Szczególnie te punkty powinny być przeczytane i zrozumiane, są to istotne cechy twojego zobowiązania.

Często obawiam się, że klienci zostają skuszani korzystnymi miesięcznymi ratami, tak jak przy kredytach ratalnych czy finansowaniu samochodów. Zawsze brzmi świetnie oh, ### € miesięcznie, mogę sobie na to pozwolić i to zostaje zrobione. A/lub oprocentowanie jest tak niesamowicie niskie, żadnego problemu.

Rzeczy takie jak oprocentowanie, plan spłaty itp. dla wielu są zawsze tajemnicą.


T.

[BenniG]

Autor wątku napisał, że to tylko projekt. Być może pracownik banku przekazał mu wszystkie informacje i je wyjaśnił, ale ze względu na złożoność zostały one zapomniane lub nie zostały w pełni zrozumiane.

Ale przecież po to jest internet, żeby dowiedzieć się czegoś więcej, zasięgnąć drugiej opinii oraz przeczytać, posłuchać lub sprawdzić wszystkie informacje.

On jeszcze nie podpisał, więc wszystko jest w porządku!

[Luxomax]

Cześć,
@Dziękuję BenniG: proszę, bądź łaskawy dla mnie.
Jak już wspomniałem, chodzi tutaj o projekt.
3) Niezależnie od tego, ile z pożyczki zostało wypłacone, płacisz najpierw 4 razy kwartalnie 275 euro spłaty.
Dokładnie na to zapytałem w banku:
Pytanie:
Czy pozycje „Opłaty odsetkowe powyżej 275 euro“ w kolumnie „Zdarzenie“ są wymagalne, niezależnie od tego, czy suma kredytu zostanie użyta czy nie?
Odpowiedź banku:
Nie, oczywiście nie, płacisz tylko odsetki od wypłaconej pożyczki

Jakie są tego wady? Czy wszystko staje się przez to droższe? Co jest tu zalecane?
Proszę zrozumieć, że nie jestem ekspertem finansowym.

[NaTwoim13]

275 euro to nie odsetki, to spłata kapitału!

Zazwyczaj spłata kapitału zaczyna się dopiero miesiąc po pełnej wypłacie, ale tutaj wygląda na to, że jest inaczej.

Odsetki to koszty, a spłata to usługa, która w pełni przynosi im korzyści.

Jednak zastanawia mnie fakt, dlaczego wprowadzono 200 000 euro obciążenia hipotecznego, lub dlaczego jest to konieczne. Czy mają Państwo jeszcze kredyt do zaciągnięcia w wysokości 100 000 euro?

[Luxomax]

275 euro to nie są odsetki, to jest spłata kapitału!

W umowie kredytowej 275€ jest określane jako rata odsetkowa, jednak czy można to rozumieć jako spłatę kapitału?





Cytat noelmaxim

Zazwyczaj spłata kapitału zaczyna się miesiąc po pełnym wypłaceniu, tutaj wydaje się, że jest to uregulowane inaczej.

Jest to jakoś dla mnie niekorzystne, czy można to traktować jako rodzaj dodatkowej spłaty?






Cytat noelmaxim

Co jednak mnie zastanawia, to fakt, dlaczego wpisuje się 200 000 euro obciążeń hipotecznych, albo dlaczego są one konieczne. Czy planują Państwo zaciągnąć kredyt w wysokości 100 000 euro?


Planuję zaciągnąć dwa razy po 100K jako kredyt, co daje łącznie 200K obciążeń hipotecznych.
Celem jest szybka spłata kredytu A za pomocą dodatkowych wpłat, co pozwoli mi później spłacać tylko kredyt B z ratą annuitetową w wysokości 500 euro.

Jeśli to pomoże, mogę również zamieścić harmonogram spłaty tutaj.

[Luxomax]

Tak, sprawdziłam teraz również w ESIS i tam jest napisane:

Pożyczki ratalne z odroczoną spłatą:

Po pełnej płatności należy najpierw uiścić raty odsetkowe w wysokości 275€, a po rozpoczęciu spłaty należy płacić raty stałe w wysokości 500€....