Capital Investment 4

[sliebehentze]

Cześć wszystkim, niedawno stworzyłem temat dotyczący opłacalności Wohnriester oraz dlaczego nie jest najlepszym pomysłem z niego zrezygnować. Aby lepiej zrozumieć tę kwestię i uzyskać pomoc w podejmowaniu decyzji, zacząłem tworzyć kalkulator w Excelu. Chciałbym teraz podzielić się nim z wami. Mam nadzieję, że ten narzędzie pomoże komuś podjąć decyzję. Mam również nadzieję, że ktoś może zauważyć błędy w obliczeniach lub dokonać bardziej sensownych założeń, co może prowadzić do innych wyników. Po prostu sprawdźcie to, mam nadzieję, że komentarze w komórkach pomogą zrozumieć obliczenia. Jestem świadomy, że obliczenia są uproszczone i wszystko nie jest obliczane w 100% poprawnie, ale moim zdaniem zbliżają się do tego w 100%. Bardzo chętnie przyjmę opinie. PS: Plik początkowo został utworzony w LibreOffice (ods jest oryginalnym źródłem), ale postarałem się przenieść go również do programu Excel. Aby zachować wymagane 100 kb, musiałem użyć formatu Excel xlsb. Miłej zabawy, Sven

[C. Andreas]

Ale możesz uwzględnić tylko maksymalnie 2.100 euro rocznie na konto wspierające mieszkania, zarówno w fazie oszczędzania, jak i w fazie spłaty pożyczki. Poza tym gratulacje

[sliebehentze]

Dziękuję za opinię. Być może powinienem również wspomnieć, że obliczenia opierają się na 2 umowach Riester, czyli granice wynoszą 4.200 rocznie dla konta mieszkaniowego w obliczeniach, ale dobry punkt, który nie został jeszcze uwzględniony.

[C. Andreas]

Wypłaty nie są możliwe w przypadku Wohn Riester, podziały również nie są możliwe. Umowa musi być gotowa do przydzielenia, w przeciwnym razie musisz ją wypowiedzieć i złożyć wniosek o uwzględnienie salda w finansowaniu.

[Hanomag]

Wycofania nie są możliwe w przypadku Wohn Riester, podziały również nie. Umowa musi być gotowa do przydzielenia, albo możesz ją wypowiedzieć i poprosić o to, aby saldo zostało uwzględnione w finansowaniu.

To stwierdzenie jest nieprawdziwe. Jako specjalista formułujesz twierdzenia, które są dalekie od prawdy i potem skarżysz się na moje nauczycielskie zachowanie. Nie mam zamiaru cię pouczać, ale jeśli zachowujesz się jak dziecko w szkole, to możesz traktować moje posty jako lekcję. Naprawdę chcę uchronić poszukujących pomocy pytających przed błędami. Już wcześniej powiedziałem ci, że źle interpretujesz pojęcie Wohnriester. Jeśli nie chcesz być pouczany, musisz więc doskonale się nauczyć, aby przynajmniej właściwie interpretować to pojęcie.

[Matthew Pryor]

Wypowiadasz się jako ekspert w sposób niezgodny z prawem, a potem skarżysz się na moje nauczycielskie zachowanie. Gdzie dokładnie jest zdefiniowane pojęcie Wohnriester w kontekście prawnym? Tak, że można twierdzić, iż twierdzenie C.A. rzeczywiście nie ma żadnej podstawy prawnej? Ponadto, skoro dotyczy to szczególnie umów oszczędnościowych budowlanych, jeszcze mniej widzę, jaki tu jest problem.

[C. Andreas]

Szanowny Panie Hanomag, proszę, aby już po raz trzeci nie przejmował się, że jestem z Tobą na ty. Przecież to nie takie trudne do zrozumienia. Za czwartym razem nie będę prosił. Wypłata z umowy Riester nie jest tym samym co wypłata z umowy Wohn Riester. Jednak mieliśmy już tę dyskusję. Załóżmy, że klient ma umowę Wohn Riester na kwotę 50 000 euro z saldem 8000 euro. Jak to wygląda w praktyce, Panie Hanomag? Innymi słowy, klient chce użyć swojego salda w umowie Wohn Riester lub część z niego.

[Hanomag]

Bardzo drogi Panie Hanomag, proszę, abyś mnie teraz po raz trzeci nie tykał, to powinno być naprawdę łatwe do zrozumienia.

Jeśli tak uprzejmie prosisz, muszę chyba spełnić to życzenie. Już po raz czwarty nie będę Cię prosić. A co dalej? Wycofanie środków z konta Riestera nie jest tym samym co wycofanie z konta mieszkalnego Riestera. Co to jest konto mieszkalnego Riestera? Jednak mieliśmy już tę dyskusję. Dlatego moje zastrzeżenie. Załóżmy, że klient ma konto mieszkalnego Riestera na kwotę 50 000 euro z saldem 8 000 euro. Na pewno masz na myśli konto oszczędnościowo-budowlane wspierane przez Wohn-Riester. Jak to wygląda w praktyce, Panie Hanomag? Proszę, nie tykać, uważam to za ohydne, gdy udaje się pseudonimy. Innymi słowy, klient chce wykorzystać swoje oszczędności mieszkalne Riestera lub część z nich. On składa wniosek o wypłatę w ZfA, tak samo jak w przypadku innych kont Riestera. Tak jak już doświadczył jakiś czas temu, może wypłacić część od minimum 3 000 € lub całość, a następnie ewentualnie kontynuować umowę. Być może warto zajrzeć do pisma BMF z dnia 24.07.2013.

[C. Andreas]

Częściowe wypłaty nie są możliwe w przypadku rachunków oszczędnościowych Wohn Riester. Proszę skontaktować się z zakładem oszczędnościowym i dowiedzieć się.
A jeśli chcesz jeszcze 10 razy przytoczyć przepisy prawa. Umowy oszczędnościowo-kredytowe działają inaczej niż plany oszczędnościowe Riester.

W przypadku umowy oszczędnościowej lub umowy oszczędnościowo-kredytowej Wohn Riester nie można dokonać częściowej wypłaty. Wynika to z czysto
matematycznych uwarunkowań związanych z oszczędzaniem.

[Matthew Pryor]

Wspomniane pismo, pozycja 233:




Umowa emerytalna może przewidywać, że można zażądać tylko pełnej wypłaty zgromadzonego kapitału do wykorzystania w rozumieniu § 92a ustawy o podatku dochodowym.


W konsekwencji dostawca, w tym przypadku kasy oszczędnościowo-budowlanej, może warunkowo określić, że częściowa wypłata nie będzie możliwa. Przeszukaliśmy więc dokumenty i stwierdziliśmy, że wypowiedź pana Andreasa może być całkiem poprawna.
Ponadto: Dziękujemy Svenowi za narzędzie! Wygląda na to, że włożył w to sporo pracy.

[NaTwoim13]

To dodatkowo nie odpowiada istocie Pana C.Andreasa twierdzenie czegoś, o czym nie jest pewien! Woli wtedy nic nie mówić ani pisać.

W przypadku oszczędzania na budowę/mieszkaniowe umowy oszczędnościowe, a ten produkt jest przechowywany w ramach umowy oszczędzania mieszkaniowego Wohnriester, wypłata nigdy nie nastąpiła poza przydziałem (nawet po obniżeniu), wypowiedzeniem lub częściowym wypowiedzeniem!

Oczywiście Wohnriestern nie jest możliwe tylko poprzez oszczędzanie na budowę, ale po pierwsze chodzi tutaj o umowę oszczędzania mieszkaniowego Wohnriester i po drugie w przypadku pozostałych dwóch wariantów wypłata w ogóle nie jest możliwa, ponieważ tam nie gromadzi się żadnego salda!

[Hanomag]

Wycofywanie części środków nie jest możliwe w przypadku Bausparvertrag Wohn Riester.

W wpisie #4 było napisane:




Cytat od C. Andreas

Wycofanie środków nie jest możliwe w przypadku Riester Bausparvertrag, podziały również nie. Umowa musi być gotowa do przydziału lub możesz ją anulować i złożyć wniosek o włączenie środków do finansowania.







Cytat od C. Andreas

Skontaktuj się proszę z jednym z Bausparkasse i zapytaj.


Nie wchodzi w rachubę dla mnie zgłębianie warunków 150 Bausparkassen. To raczej Twoje pole działania. Przynajmniej tak reklamujesz.




Cytat od C. Andreas

A jeśli jeszcze 10 razy przytoczysz tekst ustawy.


W przypadku sporu można powołać się na przepisy prawne, a warunki Bausparkassen muszą być z nimi zgodne w przypadku sporu.




Cytat od C. Andreas

Bausparverträge i Riester Sparpläne działają inaczej. Nie można wycofać części środków z umowy Bausparvertrag lub Wohn Riester Bausparvertrag. Wynika to z czysto matematycznych uwarunkowań związanych z Bauspartechniką.


Rozumiem doskonale, że dla Bausparkassen wycofanie części środków jest uciążliwe. Jednakże ustawodawca podjął następujące decyzje:


„Oszczędności te można w całości lub części wycofać jako kwotę na emeryturę i własne mieszkanie. W przypadku częściowego wycofania musi pozostać co najmniej 3.000 € kapitału rezerwowego na koncie. Pozostała kwota do wycofania, zgodnie z § 92a ust. 1 zdanie 1 UStG, dotyczy tylko środków na emeryturę objętych wsparciem zgodnie z § 10a/sekcja XI UStG, wraz z wypracowanymi zyskami, wzrostami wartości i dopłatami. Minimalna kwota do wycofania, zgodnie z § 92a ust. 1 zdanie 1 UStG, dotyczy całego objętego wsparciem na emeryturę kapitału, zarówno z funduszu dofinansowanego, jak i niefunduszu. Umowa na emeryturę może przewidywać, że o żądanie użytkowania zgodnie z § 92a UStG można zażądać jedynie całkowitego wypłacenia zgromadzonego kapitału. Niefundowany kapitał można wypłacić w dowolnej ilości, jeżeli umowa na to pozwala; wówczas dochody zawarte w wypłacie są podlegające opodatkowaniu zgodnie z § 22 nr 5 zdanie 2 UStG.“


Ta regulacja obowiązuje od 01.01.2014 dla wszystkich form Riester. Jeśli Bausparkassen chcą wdrożyć opcję, aby umowa o emeryturę mogła przewidywać, że można zażądać jedynie całkowitego wypłacenia zgromadzonego kapitału i użytkowania go zgodnie z § 92a UStG, muszą to uwzględnić w swoich warunkach. Ponieważ w momencie (01.01.2014) istniały już umowy Bausparvertrag zdołane, warunki te musiały zostać zmienione dla przyszłości. Czy wszystkie Bausparkassen to zrobiły? Czy wszyscy oszczędzający zgodzili się na te zmiany warunków?

Ponadto, w przypadku krępujących Bausparkassen wycofanie części środków można również osiągnąć poprzez zmianę dostawcy/produktu.

[Matthew Pryor]

W dodatku, przy upartych instytucjach oszczędnościowych budujących można dokonać także częściowych wypłat poprzez zmianę dostawcy/produktu.


Możliwe, ale nie o to tutaj chodzi. Jak już wspomniano, instytucja oszczędnościowa ma pełną dowolność w kwestii nieuzwalniania częściowych wypłat. Ponadto nie można powiedzieć, że to (→ zmiana dostawcy) zawsze działa. Żaden dostawca nie jest zobowiązany przyjąć pieniędzy od chętnego do zmiany klienta. To również jest regulacja możliwe i w żaden sposób nie jest obowiązkowa dla dostawców.




Ponieważ w chwili obecnej (01.01.2014) istniały już umowy oszczędnościowe z dopłatami rządowymi, warunki tych umów musiały zostać zmienione na przyszłość. Czy wszystkie instytucje oszczędnościowe to zrobiły? Czy wszyscy oszczędzający zgodzili się na te zmiany warunków?


Nie, prawdopodobnie nie, a bardzo prawdopodobne jest, że nie. Nie było powodu do tego.

[Hanomag]

Nie, podejrzewam, że nie, i prawdopodobnie nie. Nie było również powodu do tego.

Pan Anders upiera się przy potrzebie zapobiegania częściowym wycofaniom.

[sliebehentze]

Dodatkowo: Dziękuję Svenowi za narzędzie! Wygląda na to, że włożył w to dużo pracy.

Z przyjemnością, cieszę się, jeśli ktoś może z tego skorzystać.

[sliebehentze]

Jednocześnie zakładałem, że możliwe są częściowe wypłaty powyżej 3 000 euro, pozostawiając co najmniej 3 000 euro kapitału rezydualnego, przynajmniej tak rozumiem § 92 a ust. EstG. Oto co mówi.




Uprawniony do zasiłku może wykorzystać w pełni kapitał uzbierany w ramach umowy emerytalnej i wspierany zgodnie z § 10a lub tym rozdziale, lub, jeśli pozostały kapitał wspierany wynosi co najmniej 3 000 euro, częściowo w następujący sposób (kwota na własny Dom emerytalny):


oraz dalej pod 1.




aż do rozpoczęcia fazy wypłat bezpośrednio na zakup lub budowę mieszkania lub spłatę pożyczki zaciągniętej w tym celu, jeśli wypłacona kwota wynosi co najmniej 3 000 euro, lub


Dlaczego więc wypłaty nie mogą być możliwe?

[Matthew Pryor]

Ponieważ nie ma dla dostawców obowiązującego przepisu. Ministerstwo Finansów zostawiło odpowiednie drzwi otwarte dostawcom, nie bez powodu. Patrz post #10, gdzie zacytowałem odpowiedni fragment. Większość dostawców (o ile nie są to kasy oszczędnościowo-budowlane) również zezwala na częściowe wypłaty bez problemu.
Jednak trzeba się zrezygnować z myśli, że istnieje na to prawne roszczenie (jeśli chodzi o częściowe wypłaty).