Capital Investment 4

[Polli1209]

Witam wszystkich,

mam pytanie dotyczące mojego oszczędności budowlanych.

Data rozpoczęcia umowy: 01.08.2003
Suma oszczędności budowlanych: 35 000 euro
Aktualne saldo: 8 379,96 euro
Stopa spłaty: 210 euro
Saldo kredytu: 134 206
Współczynnik wyceny: 10,20

Plan taryfy: DX5 - 2% plus 2,25% premia
Obecnie korzystam z niego do oszczędzania ze względu na dobrą stopę zwrotu.
Przewidywane przydzielenie w pierwszym kwartale 2020 roku, miesięczna oszczędność wynosi 150 euro (co jest więcej niż standardowa składka w wysokości 105 euro, jednak BHW nie zauważyło ani nie skrytykowało tego do tej pory).

Ponieważ przydzielenie jest jeszcze dosyć daleko w przyszłości, a potrzebujemy tych pieniędzy - oczywiście z premią - wcześniej, aby spłacić naszą hipotekę, zastanawiam się, co mogę zrobić, aby umowę jak najszybciej przydzielić.

Jednorazowe wpłaty wymagają zgody BHW, a z tego, co przeczytałem na forum, reagują oni teraz bardzo uważnie, odsyłając pieniądze.
Czy zwiększenie wybranej spłaty ma sens? Na przykład do 500 lub 600 euro?

Czytałem tutaj również, że można zmniejszyć sumę oszczędności budowlanych, co nie stanowiłoby problemu, ponieważ kredyt nie jest atrakcyjny przy obecnych stopach procentowych.

Opłatę za otwarcie umowy już straciliśmy, ponieważ umowa wynikała z podziału w 2003 roku - a ta poprzednia umowa została zwiększona o dwie lata wcześniej i została przekształcona z dawnego taryfy z lat 90. do taryfy DMaxx - jest to dość skomplikowane. Ostatnia opłata za otwarcie umowy, zgodnie z dokumentacją, wynosiła 800 marek niemieckich w 2001 roku, gdy została zwiększona.
Podział w 2003 roku nie generował opłaty za otwarcie umowy, ale od tego czasu umowa biegnie niezmieniona, początkowo była minimalnie oszczędzana lub w ogóle, aż zauważyłem, jak dobrze jest oprocentowana.

Zmniejszenie sumy oszczędności budowlanych nie wpłynęłoby na premię zwrotną, czyż nie? W moich warunkach umowy nie ma nic o maksymalnym czasie trwania premii tylko przez 8 lat, to znaczy, że otrzymałbym tę premię z powrotem od 01.08.2003 roku, czyż nie?

Pozdrowienia,
Polli1209

[BenniG]

Cześć, kiedy kończy się wasza pożyczka hipoteczna i jaki jest oprocentowanie? Ja na waszym miejscu nadal bym oszczędzał w tej umowie oszczędnościowej nawet po przydzieleniu. Oczywiście zależy to od tego, jak będą się rozwijać stopy procentowe, ale być może mój przykład ci pomoże. Otrzymujesz 4,25% oprocentowania. Więc jeśli w 2020 roku zaoszczędziłbyś 15 000 € i miałbyś na przykład stopę procentową w wysokości 1,5%, teoretycznie mógłbyś sfinansować 42 500 € za pomocą odsetek z umowy oszczędnościowej. Gdybyś musiał sfinansować o 15 000 € mniej w swoim finansowaniu po przypisaniu, twój ogólny sposób oprocentowania byłby prawdopodobnie nieco lepszy. Ale jeśli pozostałoby ci na przykład 100 000 € i dzięki lepszemu okresowi kredytowania musiałbyś zapłacić o 0,1% mniej odsetek, rocznie byłoby to tylko 100 €. Z kolei na swojej umowie oszczędnościowej otrzymujesz 637 € odsetek rocznie. Gdy twój kontrahent osiągnie przydział, masz z jednej strony korzyści z korzystnych stop procentowych, ale także względnie elastyczny dostęp do swoich pieniędzy. Czy to w przypadku uszkodzenia ogrzewania, konieczności ponownego pokrycia dachówki czy zakupu nowego samochodu.

[Polli1209]

Dziękuję za odpowiedź - przykład bardzo mi pomógł. Zaczynam myśleć, że powinienem jak najwięcej skorzystać z umowy, jeśli pieniądze naprawdę nie są potrzebne. Po prostu dlatego, że oprocentowanie jest tak dobre, że obecnie nie można go zdobyć nigdzie indziej. Aby być elastycznym, jak napisałeś we wcześniejszej części, dobrze by było, gdyby został przydzielony stosunkowo szybko - wtedy mógłbym nadal go oszczędzać, korzystając z dobrego oprocentowania i wtedy, kiedy naprawdę będziemy potrzebować pieniędzy na cokolwiek, wyciągnąć je poprzez przyjęcie przydziału i jednoczesne zrzeczenie się pożyczki. Dlatego jeszcze raz pytanie, jakie śruby regulacyjne istnieją, aby przydzielić go szybciej - bez szkody dla premii! Czy wystarczy zwiększyć wpłatę kredytu? Przeczytałem to kiedyś, robiąc wyszukiwanie w Google, ale jakoś nie mogę sobie tego wyobrazić, bo przecież wpłaty kredytu nigdy bym nie zapłacił realistycznie, bo nie zamierzam korzystać z kredytu? Trochę to dziwne, prawda? Ale byłoby fajnie, gdyby można było przyspieszyć przydział w ten sposób... Warto jest zapytać o to bezpośrednio w BHW, bez ich budzenia, ponieważ to taki dobrze oprocentowany stary kontrakt, który chcieliby się pozbyć... od lat nie widziałem doradcy BHW.