Capital Investment 4

[yoshi]

Cześć wszystkim,

otrzymałem od mojej kasy oszczędnościowo-budowlanej ofertę zmiany taryfy i chciałem poprosić o waszą opinię.

W liście informacyjnym opisano poprawę warunków dzięki spadkowi stóp procentowych, które zostaną przekazane klientom...itp.

W takich listach jestem sceptyczny i myślę sobie: ...moja kasa oszczędnościowo-budowlana nie jest organizacją charytatywną i na pewno nie chce mi po prostu zrobić dobra - bez własnego zysku.

Dane ramowe:
- Suma oszczędności budowlanych 53 000€ / Okres 10 lat / Termin przydziału za 7 lat

A tutaj porównanie (stara taryfa vs. nowa taryfa)
podaję tylko dane, w których nastąpiła zmiana:
- Oprocentowanie oszczędności 0,50% / 0,10%
- Stała stopa procentowa dla pożyczek budowlanych 2,7% / 1,95%
- Roczna stopa procentowa po przydziale 3,57% / 2,82%
- Opłata roczna w fazie oszczędzania 18,00€ / 15,60€

Ponadto przeprowadzono symulację (z wieloma jeśli i gdyby)
z której wynika, że powinienem zaoszczędzić około 1000€ na całym okresie trwania.

Co sądzicie, patrząc na fakty, czy warto rzeczywiście dokonać zmiany?
Już sam spadek oprocentowania z 0,5% do 0,1% wydaje mi się dramatyczny.
Ponadto termin przydzielenia w innej taryfie jest o 3 miesiące późniejszy.

Dziękuję z góry za wasze odpowiedzi

[xlarge]

To po prostu zależy od tego, czy skorzystasz z pożyczki, czy też bardziej wykorzystasz umowę do oszczędzania. A także czy ponownie będzie pobrana opłata za zamknięcie?

[yoshi]

Cześć, skorzystam z pożyczki i nie ma konieczności ponoszenia dodatkowej opłaty za zamknięcie.

[6Bankkaufmann]

Jeśli skorzystasz z pożyczki budowlanej, oprocentowanie pożyczki budowlanej jest niższe niż różnica 0,4% pomiędzy starym a nowym oprocentowaniem kapitału.

Powinno to być dla Ciebie opłacalne, jeśli skorzystasz z pożyczki budowlanej.

Czy to jest naprawdę konieczne? Dlaczego musisz skorzystać z pożyczki budowlanej?
Istnieją przecież obecnie alternatywne rozwiązania przy korzystnym poziomie odsetek.
Czy też oszczędzanie to konstrukcja związana z istniejącymi już finansowaniami?

[NaTwoim13]

Stawia się zupełnie inne pytanie, a mianowicie o opcje premii. Jaką premię otrzymasz w obecnym taryfie, jeśli nie skorzystasz z pożyczki! Dzięki premii odsetkowej saldo może się zwiększyć na tyle, że przy takim samym zapotrzebowaniu mniejsze zaangażowanie (ze względu na wyższe saldo z powodu premii odsetkowej) na kwotę pożyczki może spowodować, że oprocentowanie pożyczki spoza kredytu budowlanego może być nawet wyższe, aby cały czas było opłacalne.

Alte Leipziger oferuje natychmiastową pożyczkę w wysokości 2,49% bez wpisu hipotecznego do dowolnego wykorzystania. Tutaj pobiera się premię odsetkową z umowy oszczędnościowej budowlanej, co może usprawiedliwić ograniczenie zapotrzebowania na pożyczkę na rynku, podczas gdy BSV zostanie przyznany z rezygnacją z pożyczki i wyższą premią.

Kasy oszczędności budowlanej nie chcą oferować lepszego oprocentowania, lecz raczej niszczyć opcje premii, w dodatku w przypadku konwersji saldo jest zwykle obniżane, ponieważ odsetki w wysokości 0,1% zamiast 0,5% są płatne wstecznie, co oznacza, że rachunek oszczędnościowy budowlany jest tak traktowany, jakby obowiązywała już wtedy nowa taryfa. Nazywa się to np. opłatą za zmianę taryfy, która stanowi różnicę między 0,1% a dotychczasowymi wpłatami w wysokości 0,5%.

[florianmeier]

Mając na uwadze aktualny poziom odsetek, kredyt hipoteczny jest drogi.

Ważna jest również zawsze spłata kapitału przy kredycie hipotecznym. Zazwyczaj dość wysoka.

[BenniG]

Umowa oszczędnościowa na cele budowy jest również gotowa do przeznaczenia dopiero za 7 lat. Z tego powodu nie można jeszcze nic powiedzieć na temat poziomu oprocentowania kredytu hipotecznego.

Jeśli podpisałeś umowę oszczędnościową na cele budowy w celu uzyskania ewentualnego finansowania nieruchomości, zdecydowanie zalecam pozostawienie jej bez zmian.

Za 7 lat będziesz miał wtedy szereg opcji do wyboru.

Jeśli stopa procentowa pozostanie na obecnym poziomie, można kontynuować umowę (jeśli będziesz potrzebować gotówki) i wziąć zwykły kredyt.

Jeśli oprocentowanie wynosi ponad ~1,5% i poniżej 2,7%, rozważ opcję spłaty z odstępstwem od umowy, aby zmniejszyć jak najbardziej pozostały dług.

Jeśli oprocentowanie przekroczy 2,7%, warto skorzystać z kredytu z umowy oszczędnościowej na cele budowy.

[NaTwoim13]

Decydujące jest to, jaką premię obecna stawka oferuje w przypadku zrezygnowania z pożyczki!