Capital Investment 4

[Socrathes]

Drodzy Użytkownicy forum,

moje pytanie z pewnością nie ma jednoznacznej odpowiedzi i nie spodziewam się niczego więcej niż wskazówek lub dobrze wymierzonych rad.

W tym roku, mając 26 lat, rozpoczynam swoje pierwsze etatowe zatrudnienie, które będzie wynagrodzone kwotą 55 000€ rocznie (z rosnącymi corocznie pensjami). Nigdy nie miałem rodziców ani mentorów finansowo udanych, dlatego brakuje mi intuicji w zakresie trwałego planowania finansowego. Nie jestem głupi i nie zmarnuję pieniędzy na głupoty, ale mam dość wysokie wymagania co do mojego obchodzenia się z zarobkiem.

Zaczynam praktycznie od zera i zadaję sobie prozaiczne pytania jak na przykład: Ile procent mojej pensji netto (ok. 2500) może kosztować czynsz czy samochód? Jak wysokie mogą być ogólne koszty stałe? Chciałbym inwestować w akcje czy nieruchomości w przyszłości, ale na to potrzebne są duże kwoty własne. Pragnę także nie żyć zbyt skromnie, ponieważ dotychczas zawsze tak robiłem - zapewne chciałbym też pojechać na wakacje. Jaka suma oszczędności w tym kontekście jest więc rozsądna i finansowo trwała? Czy w moim przypadku istnieją modele planowania z wytycznymi?

Wasze odpowiedzi mogą być filozoficzne lub konkretne. W każdym przypadku jestem wdzięczny!

Najlepsze życzenia,

Soc

[matti85]

Jaśnie powiedziałbym, że to zależy. Ponieważ podejrzewam, że już studiowałeś, przebyliśmy mniej więcej tę samą drogę, tylko że teraz mam już 31 lat, a ty skończyłeś wtedy w wieku 25 lat.

Jeśli chodzi o wynajem, to zależy to od lokalizacji i tego, ile przestrzeni życiowej potrzebujesz. Ja, jako singiel, sięgnąłbym po mieszkanie z 2,5 pokojami o powierzchni od 60 do 80 metrów kwadratowych. W przeciwnym razie powinieneś najpierw cieszyć się życiem. Pieniądze przychodzą samoistnie dzięki doświadczeniom zawodowym, a w tym wieku chcesz także konsumować i pozwolić sobie na coś. Ważne jest jedynie, aby mieć coś z boku na wypadek jakichkolwiek problemów. Poza tym powinieneś cieszyć się życiem.

Moja sugestia to odkładanie co miesiąc 250 € i na końcu miesiąca sprawdzenie, ile zostało ci dodatkowo i w razie potrzeby zrobić to samo.

Jeśli planujesz kiedyś kupić nieruchomość za 5-7 lat, z powodu obecnie niskich stóp procentowych sugeruję założenie konta oszczędnościowego budowlanego z depozytem w wysokości 50 tysięcy euro i oprocentowaniem 1%, który będziesz regularnie zasilać kwotą 250 € miesięcznie, dzięki czemu po 7 latach będzie on gotowy do przydzielenia. Resztę pieniędzy trzymaj na koncie oszczędnościowym, aby pozostać elastycznym.

A przede wszystkim pozwól sobie na coś szczególnego (samochód, wakacje itp., w zależności na co kładziesz większy nacisk).

[2Bolitho]

Przejrzyj tę książkę: link wygasł
Muszę przyznac, że podczas czytania Twojego postu od razu o tym pomyślałem i jestem pewien, że odpowiedzi na wiele Twoich pytań znajdziesz właśnie tam.

Ponadto możesz zerknąć na YNAB. To aplikacja do budżetowania, podobna do książki domowej. Dzięki niej łatwo można stworzyć trwały plan finansowy. (Ja korzystam z starej wersji YNAB4, a nie z modelu abonamentowego. Nie jestem jednak pewien, czy jest ona nadal dostępna.)

Moim zdaniem najważniejszym krokiem jest zrozumienie konieczności tworzenia oszczędności i finansowania swojego konsumpcyjnego zachowania z nich. Przykładem może być wakacje. Wiem dzisiaj, że chcę również w przyszłym roku pojechać na wakacje i będzie to mnie kosztować około 2 400 euro. Wtedy odkładam sobie 200 euro każdego miesiąca i po roku mam zebrane pieniądze. To samo dotyczy corocznych składek ubezpieczeniowych, zakupu i utrzymania nowych samochodów, komputerów itp.

Stopa oszczędności jest również indywidualna i silnie związana z własnymi celami. Idealnie byłoby odkładać 10-15% miesięcznych zarobków netto. A następnie inwestować pieniądze tak bezpośrednio, jak to możliwe. Czyli akcje przed funduszami itp. Ale oczywiście najpierw warto zaznajomić się z takimi kwestiami i zrozumieć instrumenty. Szczególnie należy pamiętać o dywersyfikacji ryzyka.

[Socrathes]

Dziękujemy za konkretne wskazówki!

@Matti85
Twoja przypuszczenie było trafne. Twoja rada, po prostu spróbować coś kupić, naprawdę uspokoiła moje sumienie. Ciężko jest pozbyć się wiecznej mentalności oszczędzania... Dam radę odłożyć sumę do oszczędzania i bliżej przyjrzę się umowie oszczędnościowej.

@Bolitho
Książka wygląda obiecująco! Na pewno do niej zajrzę. Szczególnie wasze wytyczne pomogą mi lepiej ustawić wszystko w relacjach.

[Tikonteroga]

Drogie Forum,

Na moje pytanie z pewnością nie można udzielić jednoznacznej odpowiedzi, nie oczekuję niczego więcej niż drogowskazów lub dobrze wybranych porad.

W tym roku, mając 26 lat, rozpocznę moje pierwsze stałe zatrudnienie, które będzie wynagradzane kwotą 55 000€ (corocznie wzrastającą). Nigdy nie miałem rodziców ani mentorów finansowo udanych, dlatego brakuje mi wyczucia w zakresie trwałego planowania finansów. Nie jestem głupi i nie zaprzepaszczę pieniędzy, ale mam dość wysokie wymagania co do sposobu zarządzania zarobkiem.

Zaczynam praktycznie od zera i zadaję sobie pytania takie jak: Ile procent mojego wynagrodzenia netto (około 2500) mogę przeznaczyć na czynsz albo samochód? Jak wysokie mogą być ogólne koszty stałe? Chciałbym inwestować w akcje lub nieruchomości w przyszłości - ale na to potrzebne są duże wpłaty wstępne. Chciałbym też nie żyć zbyt oszczędnie, bo do tej pory zawsze tak robiłem - prawdopodobnie chcę też w końcu pojechać na wakacje. Jaka suma oszczędności byłaby więc rozsądna i finansowo trwała? Czy istnieją modele planowania z wytycznymi dla mojego przypadku?

Wasze odpowiedzi mogą być filozoficzne lub konkretne. W każdym razie będę wdzięczny!

Pozdrowienia,
Soc


Możesz, na przykład, obliczyć kwotę przysługującego ci zasiłku chorobowego i zasiłku dla bezrobotnych na podstawie twojego wynagrodzenia brutto. Co najwyżej mniejszą z tych kwot możesz wydać miesięcznie na czynsz i koszty codziennego życia. To, co zostaje, możesz regularnie odkładać na konto oszczędnościowe.

Na przykład kwota zasiłku dla bezrobotnych dla ciebie wynosiłaby 1574,70 EUR, gdy osiągniesz swoje wynagrodzenie przez 12 miesięcy. W ten sposób możesz odkładać co najmniej 1000 EUR miesięcznie i w końcu rozsądnie sfinansować nieruchomość...

Staraj się nie wydawać całej swojej pensji na czynsz, samochód czy wakacje. To błąd, który moim zdaniem wielu popełnia. Kiedy nadchodzi moment założenia rodziny, zauważają, że chcieliby mieć Dom, ale mają niewiele kapitału własnego, i wtedy zaczynają się zadłużać...

Jako singiel możesz żyć w mieszkaniu o powierzchni 45-60 mkw...

Najpierw należy sfinansować własną nieruchomość, a potem pomyśleć o nowym samochodzie...

[Socrathes]

@tikonteroga Dziękuję! Brzmi rozsądnie. Jeśli chodzi o mieszkanie, nawet 30-40 metrów kwadratowych mi wystarczy. Szukam mieszkania w Stuttgarcie, który obecnie należy do najdroższych miast. Oznacza to, że maksymalnie 60% wynagrodzenia powinno być przeznaczone na koszty stałe. Rozsądne podejście! Pomysł, że mieszkanie jest ważniejsze od samochodu, uważam również za interesujący.

[Tikonteroga]

To również chodzi o to, że ty i twój pracodawca wydajecie, a nawet musisz miesięcznie wydać kilkaset euro na ubezpieczenie społeczne (15,7%) oraz ubezpieczenie od bezrobocia (3%). Dzięki temu ubezpieczeniu zdrowotnemu i zasiłkowi dla bezrobotnych masz pewne zabezpieczenie socjalne na wypadek choroby i bezrobocia. Zawsze starałbym się tak planować swoje życie, żeby móc utrzymać swój standard życia nawet mając zasiłek dla bezrobotnych lub zasiłek chorobowy. W przeciwnym razie ten dość drogi system zabezpieczeń nie będzie działać.

Jeszcze jedna rada, oparta na mojej osobistej opinii: Nie daj się namówić do zakładania wielu ubezpieczeń czy kont oszczędnościowych. Dla przedstawicieli ubezpieczeń i doradców bankowych jesteś bardzo interesujący z twoim wynagrodzeniem...

Nie można się pomylić z ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej. Ponieważ odkładasz co miesiąc przynajmniej 1000 euro, nawet niewielka suma, którą musisz pokryć samemu, nie powinna stanowić problemu... Nawet Agencja Pracy przy Hartz IV musi dokładać ci ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej oprócz zasiłku podstawowego.

[Socrathes]

Tak, masz absolutną rację. Przy całej masie potrąceń od pensji w ogóle nie zastanawiałem się dokładniej, na co tak naprawdę płacę. Stosowanie moich wydatków w przybliżeniu do tego uważam za rozsądny, realistyczny punkt odniesienia. Przyznam, że dotychczas mało myślałem o ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej - teraz się to zmienia, dzięki również za twoją radę.

[Tikonteroga]

Możesz także spróbować ocenić, czy lepiej wprowadzić się do wynajmowanego czy własnego mieszkania.

Jeśli jesteś w stanie szybko spłacić kredyt na mieszkanie (z nadpłatą) i w związku z tym płacić możliwie niskie odsetki, a następnie przez pewien czas praktycznie mieszkać za darmo w własnym mieszkaniu - z niższymi kosztami niż w wynajmowanym, może to się opłacać. Cena zakupu i związane z nią dodatkowe koszty zakupu powinny być jak najniższe, aby opłacalność mieszkania własnościowego w porównaniu do wynajmowanego była jak najszybsza. Prawdopodobnie w ciągu kilku lat chcesz kupić nieruchomość dla siebie, żony i dzieci.

Musisz porównać ze sobą następujące rzeczy:

Mieszkanie wynajmowane
- ewentualne opłaty dla pośrednika
- czynsz kalt
- podatek od nieruchomości
- opłata za wodę opadową
- opłaty za wywóz śmieci
- koszty konserwacji
- ewentualne koszty sprzątania wspólnoty
- ewentualne opłaty za kablówkę

Mieszkanie własnościowe
- koszty dodatkowe zakupu (porównaj z czynszem kalt oraz opłatami dla pośrednika)
- opłaty bankowe np. za wizytacje
- odsetki (-> porównaj z czynszem kalt oraz ewentualnymi opłatami dla pośrednika)
- fundusz remontowy (porównaj z czynszem kalt oraz ewentualnymi opłatami dla pośrednika)
- podatek od nieruchomości
- opłata za wodę opadową
- opłaty za wywóz śmieci
- koszty konserwacji
- ewentualne koszty sprzątania wspólnoty
- ewentualne opłaty za kablówkę

Zdobycie wszystkich informacji dotyczących porównywanych obiektów zajmuje również czas i wysiłek.

Ryzyko związane z posiadaniem mieszkania własnościowego polega także na tym, że istnieje szansa, iż nie będziesz w stanie sprzedać mieszkania za tę samą cenę, za jaką je teraz kupujesz. Obecnie ceny są bardzo wysokie.

Być może ktoś inny tutaj ma dodatkowe wskazówki, jak przeprowadzić to porównanie najbardziej rozsądnie i realistycznie, a także jak porównać poszczególne elementy...

[Jeannye]

Na temat planowania finansowego istnieje wiele książek, które mogą pomóc. Osobiście przeczytałem kilka z nich. Szczególnie polecam najnowszą książkę jednego z jurorów programu Höhle der Löwen.

[Socrathes]

Ponieważ nie mam początkowego kapitału i muszę jeszcze sporo spłacić Bafög, prawdopodobnie będę mógł zająć się kwestią posiadania własnego domu dopiero za kilka lat. Do tego czasu przeważają wymienione przez Ciebie zalety wynajmu mieszkań. Staram się utrzymać się w granicach 500-600 €. A potem oszczędzać