Capital Investment 4

[obelix]

Cześć,

dzisiaj otrzymałem informację, że prywatna renta upłynie na dzień 1.12.2016, a jeśli nie chcesz jednorazowej wypłaty kapitału, rozpocznie się wypłata renty dożywotniej.

Renta będzie wypłacana aż do śmierci ubezpieczonej osoby, obecnie 65-letniej. Jeśli ta osoba zmarnie, ustalona wypłata kapitału po śmierci, pomniejszona o już wypłaconą rentę, zostanie przekazana jako świadczenie z tytułu zgonu.


Dodatkowe dane:

Całkowita kwota kapitału: 35.360 euro => podatek od dochodów kapitałowych (w tym składka solidarnościowa) = 1.412 euro => wypłata = 33.948 euro

Miesięczna całkowita renta wynosi 153 euro.


Aktualnie kapitał nie jest konieczny, a miesięczna wypłata renty może być miła, ale również nieistotna. W przypadku innych inwestycji zabezpieczeniem były 1-2-letnie depozyty terminowe i lokaty. Obecna sytuacja na rynku znanym jest z zainteresowanych. Długoterminowo, np. ponad pięć lat, nie chcę inwestować. Nieruchomości jako inwestycje finansowe nie wchodzą (już) w grę.

Główne pytanie, które sobie zadaję, to czy wybrać wypłatę kapitału czy miesięczną rentę?

a) Jeśli wybiorę np. miesięczną rentę, po śmierci pozostawię resztkę kapitału dla pozostałych.

b) Jeśli wybiorę wypłatę kapitału, będę miał całą kwotę (po odjęciu podatków) od razu w ręce... i musiałbym/ bym musiał ponownie zainwestować. Z tego również mogę generować np. miesięczną rentę.


Jaka jest wasza opinia na ten temat?

[2titan1981]

Czy przeżyjesz dłużej niż 83,5 roku czy nie? Tak długo musiałbyś otrzymywać emeryturę miesięcznie w takiej wysokości, aby 33 948€ znalazły się z powrotem w środku. Od tego momentu świadczenie w przypadku śmierci wynosiłoby prawdopodobnie 0€.

[obelix]

czy przekroczysz 83,5 lat, czy nie? Tyle musiałbyś otrzymywać miesięczną rentę w celu odzyskania kwoty 33 948 €. Od tego momentu świadczenie w razie śmierci prawdopodobnie wynosiłoby 0 €.

Dank für eine erste Einschätzung!











Czy porównanie to jest poprawne? W przypadku wcześniejszej śmierci pozostała kwota przechodzi na pozostałych beneficjentów, więc moim zdaniem pieniądze przynajmniej nie zostaną stracone. (?)

83,5 roku bez ponownych zysków z odsetek z nowej inwestycji?

[2titan1981]

To po prostu po to, aby zrozumieć, jak długo musiałbyś żyć, aby otrzymać ponownie te pieniądze (33.948€) bez inflacji, żadnych dodatkowych opłat itp. itd. Kto wie, co przyniesie przyszłość, ale tylko na podstawie dostępnych obecnie informacji. Jeśli przeżyjesz dłużej niż 83,5 roku, otrzymasz więcej w sumie. Pamiętając o inflacji, czy wzrośnie wypłata renty w ciągu lat? Być może w przyszłości będą obowiązywać wyższe podatki. Nikt tego nie wie, to ryzyko, które podejmujesz wobec przyszłości.

[Matthew Pryor]

Nie, oprocentowanie w tym przypadku wynosi 0. Można to jednak łatwo obliczyć na podstawie planu wypłat. Przy założeniu stałego oprocentowania reinwestycji na poziomie 2%, czas wypłaty wynosi na przykład już 23 lata, biorąc pod uwagę również to, czy kwota wolna od podatku jest w inny sposób wykorzystywana lub nie.

[obelix]

Przy zakładanej stałej stopie odsetkowej przy ponownym inwestowaniu wynoszącej 2%, czas wypłaty może wynosić już 23 lata, biorąc jednocześnie pod uwagę, czy kwota wolna od podatku została wykorzystana czy też nie.

Dokładnie takie są też moje rozważania. Ponowne inwestowanie z - miejmy nadzieję - dobrym oprocentowaniem oraz jednoczesna wypłata (od kogo?). W przypadku (mojej) przedwczesnej śmierci pozostały kapitał powinien przejść na spadkobierców.

Kwota wolna od podatku od dochodów z odsetek została już wykorzystana.

[Matthew Pryor]

Osobiście wybrałbym raczej jednorazową wypłatę z następującym ponownym zainwestowaniem. Oczywiście jest to gra z dwoma nieprzewidywalnymi zmiennymi: oczekiwana długość życia plus osiągalne oprocentowanie ponownego zainwestowania. Przy praktycznie bezpiecznym ponownym zainwestowaniu w lokatę terminową i maksymalnie planowanym okresie inwestycji wynoszącym 5 lat obecnie prawdopodobnie nie uda się uzyskać oprocentowania wyższego niż 1,5%. Co dalej, jest oczywiście niepewne. Problemu pozostałego kapitału dla pozostałych po sobie osób nie dostrzegam, to można przecież ustalić. Osobiście nie skupiałbym się jednak zbytnio na inwestycjach o stałym oprocentowaniu, ale to już kwestia gustu.