Capital Investment 4

[sla]

Cześć wszystkim,

potrzebujemy dodatkowo 200 000 € na budowę domu oprócz programu KFW. Mamy teraz do wyboru 2 oferty.

--
Wariant 1: kredyt ratalny:
20 lat, spłata kapitału, oprocentowanie 1,47 %, rata 961,67 €, koszt całkowity: 30986,02 €
--
--
Wariant 2: oszczędzanie budowlane:

kredyt TA na 10 lat z oprocentowaniem 0,65 %
Koszt odsetek: 12999,60 €

Koszty umowy oszczędzania budowlanego:
Opłata początkowa: 2000 €
Opłaty roczne: 122,00
Oprocentowanie: 12678,17
Łącznie: 14800,17 €
Przychód z odsetek (0,1%): 434,80 €
Koszt kredytu: 14365,37

Rata przez pierwsze 10 lat: 859,33 €
Po 10 latach pojawia się kredyt budowlany na 111567,20 € z oprocentowaniem 2,17 %
Rata: 1023,00 €

Koszt całkowity: 27364,97 €
--

Jestem teraz trochę zdziwiony wynikiem, ponieważ ostatecznie wariant 2 jest tańszy. W ciągu pierwszych 10 lat mogę jeszcze dokonać dodatkowej spłaty w wysokości 5%, a następnie mógłbym odmówić przyjęcia kredytu budowlanego, jeśli uda nam się spłacić kwotę w ciągu 10 lat. Czy coś przeoczyłem? Jeśli teraz uwzględnimy koszty zawarcia umowy, to przy tej samej racie wynosiłoby to około 0,92% oprocentowania, co również nie jest złe. Może po prostu jestem ślepy. Mój doradca bankowy bardzo chciał wybrać wariant 1, dlatego zaproponował wariant 2.

Wasze opinie?
Dzięki

Pozdrawiam
Sascha

[NaTwoim13]

Jaka jest to maksymalna wartość pożyczki hipotecznej?

Oczywiście istnieje znaczna różnica między modelami, ponieważ jeśli możesz spłacić dodatkowe 10 000 euro w ciągu pierwszych 10 lat, wariant 1 nie może lub nie powinien być brany pod uwagę.

Jednakże, aby uzyskać pełny obraz kosztów pożyczki w przypadku wariantu 2, należy również dodać 2000 euro opłaty za uruchomienie.

[sla]

Stopień obciążenia nie mogę podać bezpośrednio, ale mamy ponad 40% kapitału własnego.
Oba warianty mają dodatkową spłatę w wysokości 5%, więc nie ma między nimi różnicy.
Koszty związane z zakończeniem w wysokości 2000 € są uwzględnione, czy pytasz o to, gdy spłacamy to w ciągu 10 lat?
Masz oczywiście rację. W zasadzie to było to, czego chciałem. Możliwość pozbycia się tego w ciągu 10 lat, ale zabezpieczenie kredytu na 20 lat bez sprawdzania zdolności kredytowej.
Jednak gdy szukałem w Google, znalazłem prawie same negatywne opinie na temat kredytów TA, dlatego mam wątpliwości. Nie znalazłem nic poniżej 1% jako osoba samozatrudniona, więc brzmi to całkiem nieźle.

[6Bankkaufmann]

@SLA, oprocentowanie odroczenia spłaty kredytu 0,65%.
Chodzi z pewnością o stopę procentową dla kredytu pośredniego, a nie kredytu hipotecznego, czyż nie?
Możesz porównać kredyt odroczenia spłaty z kredytem spłacanym od razu tylko wtedy, gdy masz dostępną pełną specyfikację kosztów.
Jak widziałem, posiadasz ją powyżej.
Jednakże 0,65% to tylko chwyt marketingowy.
Czy samodzielnie obliczyłeś model oszczędzania na cele mieszkaniowe, czy dokładnie przeanalizowałeś dokumentację?

[sla]

@Bankkaufmann
Mam tutaj 4 wartości oprocentowania, które otrzymałem do obliczeń.

0,65% dla kredytu TA
2,15% dla kredytu budowlanego
Efektywna stopa roczna po przydziale: 2,44%
Efektywna stopa roczna na cały okres kredytowania od wypłaty TA: 1,28%

Koszty faktycznie są podane powyżej, przynajmniej te, które zostały podane.
W chwili spłaty kredytu TA mogę sprawdzić, jakie mamy wtedy odsetki
i wtedy albo spłacić tę część, albo skorzystać z 2,15%, czy źle to widzę?

[BenniG]

Więc jeśli spojrzysz na to, jak wygląda sytuacja po 10 latach, otrzymasz wynik, że w przypadku wariantu 2 masz około 7 967 € więcej.
W wersji 1 pozostałby ci dług w wysokości 107 253 € po 10 latach.
W wersji 2 pozostałby ci dług w wysokości 111 567 € po 10 latach.
Jednak przez 10 lat musiałeś płacić o 102 € niższą ratę. Bez odsetek byłoby to prawie 12 280 €.
Możesz od razu wpłacić tę kwotę jako nadpłatę na swoją hipotekę, dzięki czemu pozostałoby tam tylko 99 286 €.
Przy twojej racie w wysokości 1 023 € pozostałby ci brakujący dług po 8,89 latach i zapłaciłbyś tylko 9 876 € odsetek.
PS: Przyjęto, że stopy procentowe są efektywne!

[sla]

@BenniG
tak wygląda. Z kwoty 7967 € trzeba odliczyć 2000 € kosztów zawarcia umowy, 122 € opłaty rocznej oraz doliczyć zysk z odsetek w wysokości 434,80 €, co daje różnicę w wysokości 6279,80 € w porównaniu z wariantem 1, obliczonym na przestrzeni 10 lat. Z dodatkowymi spłatami wynik byłby jeszcze lepszy.

Jedyną rzeczą, którą nie rozumiem... Czy zakładają oni, że klient w zasadzie weźmie po 10 latach kredyt odnawialny?
Obecne stawki procentowe 2,15% lub 2,44% wydają się wysokie, ale są one raczej realistyczne patrząc w przyszłość.

[NaTwoim13]

Tak właśnie nie mogą argumentować, ponieważ w przypadku wariantu 1 mają stałą stopę procentową w wysokości 1,47% przez cały czas, co oznacza, że po 10 latach nie muszą już zajmować się stawką efektywną kredytu mieszkaniowego. W ciągu pierwszych 10 lat konieczne jest uzyskanie takiej przewagi z tytułu niskich płatności odsetkowych związanych z kapitałem tilgungsausgesetzten w wysokości 0,65% w porównaniu do 1,47% przy ratach annuitätischen, aby po 10 latach można było przenieść te pieniądze na pozostały dług z kredytu mieszkaniowego o wyższej stopie procentowej w wysokości 2,44%. Jeśli zaoszczędzone pieniądze wystarczą - praktycznie uzasadniając po 10 latach wybór 2,44% zamiast 1,47% w przypadku kredytu annuitätischen - to wariant kredytu TA jest tańszy. Odpowiednio i tak też wygląda, średnia stopa procentowa (podają Państwo 1,28%) wtedy jest tańsza niż w przypadku rat stałych. Jednakże trzeba również porównać, analizować i przeanalizować okres kredytowania, wysokości rat i pełną spłatę, aby uniknąć porównywania jabłek do gruszek.

[sla]

Mam nadzieję, że efektywne 1,28% będą odpowiednie, naprawdę nie mogę tego dokładnie obliczyć. Jeśli patrzę na to dobrze, to dzięki kredytowi TA zaoszczędzimy prawie 3000 € przez 20 lat, a jeśli pracujemy wcześniej z dodatkowymi spłatami, nawet więcej. Jeśli w ciągu 10 lat oprocentowanie spadnie poniżej 2,15%, można by wybrać inną bank. W takim razie w naszym przypadku nie byłoby nic przeciwko.